Kdy a jak se začít připravovat na odchod do důchodu

Když začínáte svou kariéru a teprve po škole, zdá se vám myšlenka odchodu do důchodu přitažlivá. Většina si nedokáže představit den, kdy už nepracují nebo nejsou schopni pracovat. Ale odchod do důchodu je součástí života. A pokud plánujete správně, může to být úžasný okamžik. Začátek nové kapitoly ve vašem životě, podpořený penězi, které jste během svého pracovního života pečlivě uložili, investovali a nashromáždili po celá desetiletí. Jelikož v dnešní době nabízí penzijní plány pouze malé procento zaměstnavatelů, vyplatí se plánovat dopředu.

Proč nešetříme víc?

Národní institut pro důchodové zabezpečení odhaduje, že 40 milionů domácností ve Spojených státech nemá žádné důchodové úspory. Podle Výzkumného ústavu zaměstnaneckých výhod jsou Američané kolektivně na deficitu důchodového spoření, který se blíží 4,3 bilionu dolarů. Toto číslo naznačuje, že domácnosti ve Spojených státech, kde je hlavním členem 25 až 64 let, mají ušetřené o 4,3 bilionu dolarů méně, než je navrhovaný počet.

Federální rezervní systém má další alarmující statistiky o našem nedostatku důchodových úspor. Střední zůstatek na důchodovém účtu v zemi je 59 000 USD. To zahrnuje pouze lidi, kteří mají důchodový účet. Uvažujme o desítkách milionů, které si žádný ani nezřídily. Průměrný zůstatek na důchodových účtech je 200 000 USD. Pamatujte, že medián je prostřední bod množiny čísel, zatímco průměr se vypočítá sečtením všech čísel a vydělením částkou v množině.

Existuje několik amerických domácností, které jsou dobře připraveny na odchod do důchodu. Proto je průměr vyšší. Medián však udává, kolik domácností klesne na nebo pod tuto hranici 59 000 USD. 59 000 $ by sotva pokrylo lékařskou pohotovost, natož někoho na odchod do důchodu. Každý Američan v produktivním věku by měl být znepokojen, pokud se ještě nepřipravuje na odchod do důchodu.

Nejlepší věk pro začátek

Existuje mylná představa, že bychom se měli začít starat o odchod do důchodu teprve koncem 30. a počátkem 40. let. To jsou roky, kdy jste se usadili ve své kariéře a začnete vydělávat slušné peníze. Nyní můžete začít investovat do důchodu. Pokud ale teprve začínáte koncem 30. let, přišli jste o 10 až 15 let úspor, které mohly být na vašem důchodovém účtu.

Založení důchodového účtu není milníkem, který zanecháváte po dobu 30 let. Mělo by se to stát v okamžiku, kdy začnete pracovat. Ať už se připojíte k pracovní síle ve věku 18, 22, 25 nebo později v životě, založte si důchodový účet do jednoho roku od svého prvního zaměstnání. I když nejprve přidáváte na účet jen malé částky, každý ušetřený dolar vám pomůže.

Výhody začínajícího mladíka

Je pochopitelné, že při prvním vstupu do pracovního procesu vyděláváte méně. A pokud jste vystudovali vysokou školu, můžete mít nějaké studentské půjčky, které je třeba zaplatit. Nikdo neočekává, že ve svých 20 letech každý rok vložíte 10 000 dolarů na důchodový účet. Ale i přidání 1 000 $ každý rok je velmi cenná částka.

Zaměřte se na správu svého dluhu a nezapomeňte na žádné platby, protože místo toho vkládáte peníze na důchodový účet. Ale spravujte své výdaje tak, abyste si užívali svůj život, splácení svých dluhů a vložení několika set dolarů na svůj důchodový účet pokaždé, když máte nějaké další úspory. Čím dříve na svůj účet přidáte peníze, tím více se z nich můžete dostat.

Výhody složeného úroku

Největším důvodem, proč byste měli do svého důchodového hnízda začít přidávat ve svých 20 letech, je složený úrok. Složený úrok je to, jak peníze exponenciálně rostou, protože úrok roste na sobě. Myšlenka je, že reinvestujete výnosy, které získáte z počáteční investice.

Můžeme použít jednoduchý příklad, kdy jste se rozhodli přidat 500 $ do dlouhodobého dluhopisu, který je hodnocen jako velmi bezpečný. Jedná se o nerizikovou investici, kdy víte, že každý rok získáte určitou návratnost. I když je návratnost pouze tři procenta ročně, stále jde o určitý úrok.

Na konci prvního roku máte díky tříprocentnímu úroku 515 $. Ve druhém roce máte v tomto dluhopisu 515 $, což znamená, že skončíte s 530,45 $. Během dvou let jste díky složenému úroku získali jen dalších 0,45 $. Nejste ohromeni?

Během deseti let se vaše investice ve výši 500 USD do prakticky bezrizikového dluhopisu změní na 671 USD. Za 40 let je nyní stejná investice 500 $ 1631 $. Můžete připojit své vlastní údaje a vypočítat dopad složeného úroku do kalkulačky, jako je tato ze Spojených států SEC.

Nyní si představte, že každý rok od poloviny 20. let přidáváte na svůj důchodový účet více než 500 $ a hodně z těchto peněz vkládáte do investic, které vám dávají mnohem lepší návratnost než tři procenta. V době, kdy máte odejít do důchodu, je snadné vidět, že se peníze zčtyřnásobily.

Účinky složeného úroku na 500 $ za 40 let.

V mladém věku riskujeme více

Když je vám 20, dokážete si představit, že pracujete dalších 40 let. Poskytne vám peníze za čtyři desetiletí, která vyděláte a investujete prostřednictvím důchodového účtu. A pokud jste začali spořit dříve, máte šanci riskovat více. Jistě, existuje šance, že některé z vašich investic neprojdou. Ale ty, které to udělají, vám poskytnou velmi dobré neočekávané. A i když máte rok, ve kterém nakonec ztratíte více, než na těchto investicích vyděláte, máte spoustu času, než dosáhnete důchodového věku.

Podstupovat velká rizika se svými důchodovými úsporami není tak moudré, když vám je 50 a 60 let. Vždy můžete podstoupit vypočítaná rizika, kde si můžete být jisti, že podporujete vítěze. Ale nebudete chtít riskovat hnízdo, které jste si již vytvořili. K tomu jsou vaše dvacítky!

Investiční možnosti

Dvě nejoblíbenější možnosti investování penzijních fondů jsou individuální penzijní účty nebo IRA a 401 (k) s.

Koncept 401 (k) je ten, že váš zaměstnavatel bude vaším jménem odvádět příspěvky na důchodový účet. Ti, kdo jsou loajální k jedné společnosti nebo si mohou představit, že budou trávit mnoho desetiletí ve stejné firmě, by měli prospěch z 401 (k).

Existuje několik různých typů těchto plánů, přičemž 401 (k) s je podniková verze. 403 (b) je určen pro zaměstnance, kteří pracují ve veřejném školství nebo v neziskových organizacích. 457 je místo, kde jsou peníze státních a obecních zaměstnanců odloženy na odchod do důchodu, zatímco federální zaměstnanci dostávají Thrift Savings Plans nebo TSPs. Jediný rozdíl mezi těmito plány je, kdo je může použít.

IRA je spořicí účet, který byste použili k odchodu do důchodu. Důvod, proč má smysl používat IRA namísto běžného spořicího účtu, je ten, že na IRA získáte obrovské daňové výhody. Někteří lidé si myslí, že IRA je investice, ale IRA je jen místo, kam vkládáte všechny své peníze a aktiva. Ať už jde o akcie, dluhopisy, podílové fondy nebo komodity, spadají pod deštník IRA.

Existuje několik různých IRA, například tradiční, Roth, SEP a SIMPLE IRA. Liší se podle způsobilosti k příjmu, stavu zaměstnání, stropů, kolik můžete každý rok na účet vložit, a podle toho, jak jsou rozdány daňové úlevy. Například daň se platí pouze při odchodu do důchodu v tradiční IRA. Mezitím platíte daň, když peníze jdou na účet v Roth IRA, ale neplatíte žádnou daň při odchodu do důchodu.

Před založením účtu pro odchod do důchodu prozkoumejte všechny rozdíly a omezení způsobilosti účtů, abyste si vybrali ten, který nejlépe vyhovuje vašim potřebám.

Video o plánování odchodu do důchodu

Jak investovat peníze

Nyní, když máte založen důchodový účet, je čas se rozhodnout, jak budete investovat své peníze. Jak již bylo zmíněno dříve, rozumnější volbou je riskantnější investice ve 20. a 30. letech. Někteří jednotlivci se vydávají cestou výběru konkrétních akcií a / nebo dluhopisů pro své důchodové úspory, zatímco jiní se spoléhají na vzájemné fondy s rozdílnou návratností a úrovní rizika.

Podle Morningstar dosáhl průměrný roční výnos na akciovém trhu v letech 1926 až 2015 10,02%. Naproti tomu průměrný roční výnos z dluhopisů ze stejného období činil 5,58%. I když získáte slušnou návratnost dluhopisů, akcie nabízejí mnohem více šancí na exponenciální růst tohoto hnízdního vejce.

Jednotlivci, kteří mají zkušenosti a znalosti trhu s akciemi a dluhopisy, si mohou vybrat konkrétní investice a přidat je do svého portfolia. Ti, kteří si nepřejí tolik práce, mohou být stále velmi úspěšní výběrem správných podílových fondů nebo jiných investičních nástrojů navržených certifikovaným finančním plánovačem. Za prvních 10 let důchodového spoření, za předpokladu, že začnete ve 20. letech, je nejlepším rozhodnutím jít do podílových fondů s vyššími ročními výnosy.

I když investujete do rizikových podílových fondů, je dobré mít určitou rovnováhu. Nevkládejte 100 procent svých úspor do rizikových podílových fondů v jakémkoli věku. Vyrovnejte to tak, že budete mít 50% ve vysoce výnosných podílových fondech, 30% v „bezpečnějších“ podílových fondech a 20% v dluhopisech. Tato procenta můžete znovu navštívit každých několik let, v závislosti na tom, kolik šetříte, jaké výnosy získáte a jakoukoli změnu ve vašem životě nebo podmínkách zaměstnání.

Je lákavé investovat téměř všechna svá hnízdová vejce do dluhopisů, když se blížíte k odchodu do důchodu. Ale za předpokladu, že plánujete žít několik desetiletí po odchodu do důchodu, může vám to pomoci s růstem toho hnízdního vajíčka. Na konci 50. a na počátku 60. let je rozumné zvolit vložení 40 až 50 procent vašich peněz do akcií a druhou polovinu do dluhopisů. Stále získáte pěkné výnosy z akcií / podílových fondů, ale získáte bezpečnostní síť dluhopisů, pokud by se na akciovém trhu něco pokazilo.

Kolik potřebuji?

Otázka, na kterou se mnoho lidí ptá, je, kolik budou potřebovat ve svém hnízdním vejci, když přestanou pracovat. Odpověď je, že každá rodina bude mít své vlastní číslo. Vaše ideální postava pro odchod do důchodu bude záviset na tom, kde žijete, životním stylu, který si chcete užít, kolik let chcete strávit v důchodu a kolik máte závislých osob.

Existují užitečné kalkulačky důchodových příjmů, jako je tato od TD Ameritrade, pomocí kterých můžete získat představu o své ideální postavě. Kalkulačka bere v úvahu váš současný věk, kdy očekáváte odchod do důchodu, kolik let plánujete strávit v důchodu a kolik peněz (v dnešních dolarech) budete muset žít každý měsíc v důchodu.

Zvažte zásady zdravotního a životního pojištění

Životní pojištění je mnohem víc než jen získání paušální částky, když někdo zemře. Životní pojištění by mělo být nedílnou součástí každého penzijního plánu. Při správném používání může životní pojištění pomoci zpevnit rodinný důchodový plán a chránit ho před nepředvídanými událostmi.

Řekněme, že oba lidé ve dvojici pracují a spoří na společný důchod. Pokud jeden z manželů nečekaně zemře, jeho potenciální příjem je ztracen. Zatímco druhý z manželů může mít jako jednotlivec mírně nižší výdaje, je stále v červených číslech kvůli neočekávaným ztrátám z příjmů a důchodových dávek. Peníze ze životního pojištění jsou způsob, jak vyrovnat tyto ztráty a zajistit, aby pozůstalý manžel a rodina měli stále prostředky k životu a odchodu do důchodu se svým současným životním stylem.

Je také důležité vzít v úvahu náklady na zdravotní pojištění. Když jsme mladší, je lákavé obejít se bez zdravotního pojištění. Ale mít po celý život dostupné zdravotní pojištění je rozumné investiční rozhodnutí. Zajišťuje ochranu před náklady na pravidelné zdravotní prohlídky, návštěvy lékařů, léky na předpis a v případě nouze. Přínosný je také nějaký druh doplňkového zdravotního pojištění, protože tyto smlouvy mají velmi nízké měsíční pojistné a poskytují paušální částky v konkrétních případech - řekněme úraz, zdravotní postižení, diagnóza rakoviny nebo jiná zdravotní pohotovost.

Jak stárneme, je rozumné každých několik let posílit naše zdravotní pojištění. Jít s vyššími prémiovými plány později v životě je moudré, protože poskytují vyšší úroveň krytí a menší výdaje, pokud potřebujete ošetření a / nebo hospitalizaci. S přibývajícím věkem máme tendenci se zhoršovat a mít v těchto letech více zdravotního pojištění je velmi užitečné.

Je děsivé začít přemýšlet o důchodu ve svých 20 letech. Právě jste začali pracovat a chcete si užít peníze, které vyděláváte. Ale desetiletí uběhnou mrknutím oka. A než se nadějete, blížíte se odchodu do důchodu s hnízdem, které není dost velké. Začněte brzy a máte mnohem větší šanci zajistit, abyste vy a vaše rodina byli finančně zabezpečeni, když se rozhodnete přestat pracovat.

Reference

Maeda, Martha. The Complete Guide to IRAs and IRA Investing: Wealth-Building Strategies Revealed . Atlantic Publishing Group, Inc. 2010.