Co je to anuitní investice?

Proč jsou anuitní investice opět populární?

Anuity nejsou ve světě investic ničím novým. Nové je, jak populární se v posledních letech staly kvůli volatilitě akciových trhů a otřesům, díky nimž investoři hledali bezpečné způsoby, jak dosáhnout vysoké míry návratnosti investic.

Krach akciového trhu v roce 2008 otřásl důvěrou investorů v jádro. Aby se vyhnula hospodářská bouře a volatilita akciového trhu, mnoho investorů jednoduše vytáhlo své peníze z akciového trhu a vložilo je na spořící účty s nízkým výnosem. Nově investoři s averzí k riziku brzy shledali míru návratnosti spořicích účtů s nízkým výnosem jako nedostatečnou. Při hledání bezpečných výnosů z investic se mnoho investorů v poslední době rozhodlo investovat do anuit prodávaných životními pojišťovnami, které nabízejí bezpečnější a někdy zaručené míry návratnosti. To je ve zkratce důvod, proč jsou anuity opět oblíbenými investicemi. Tento trend se může zrychlovat, protože desítky milionů „zbohatlíků“ se blíží důchodovému věku a hledají bezpečnější investice pro své roky odchodu do důchodu, které poskytují slušné výnosy.

Proč jsou anuity oblíbenými investicemi - relativně bezpečné investice, které zabraňují volatilitě na akciovém trhu a poskytují slušné sazby návratnosti investic

publicdomainpictures.net

Můj úvod do anuit

Do roku 2009 jsem toho o anuitách moc nevěděl. Uprostřed nejhorší recese od Velké hospodářské krize 30. let byla moje schránka v roce 2009 bombardována pracovními příležitostmi u pojišťoven. Považoval jsem to za dost zvláštní vzhledem k v té době hrozné situaci v zaměstnání. Zdálo se, že nikdo jiný nenajímá, kromě pojišťovacích společností, které se zoufale snažily přidat prodejní personál. Důvodem tohoto náboru pojišťoven bylo velké zvýšení poptávky po bezpečných garantovaných návratech investic ze strany investorů, kteří vytáhli své peníze z vysoce volatilního akciového trhu, který právě utrpěl jeden z nejhorších propadů v historii. V průběhu roku 2009 a v letech bezprostředně následujících pounavení investoři na akciovém trhu začali zkoumat a poté investovat do anuit, aby zajistili slušnou návratnost investic relativně bezpečným způsobem. Investice do anuit se náhle staly oblíbenými u Main Street America a pojišťovací společnosti potřebovaly posílit své prodejní štáby, aby uspokojily novou poptávku po jejich anuitních produktech.

Co jsou to anuity a jak fungují

Anuita je definována jako smlouva nebo dohoda, na jejímž základě obdržíte fixní platby z investice po celou dobu životnosti nebo po stanovený počet let. Podle zákona anuity nabízejí pouze životní pojišťovny a jakýkoli růst na anuitním účtu je odložen s daňovým odložením, dokud není vybrán, kdy je považován za běžný zdanitelný příjem.

Existují dva základní typy anuit, fixní anuity a variabilní anuity. Fixní anuity nabízejí relativně skromné ​​míry návratnosti, které jsou fixní, podobně jako u depozitních certifikátů (CD). Variabilní anuity nabízejí robustnější míry návratnosti, které se liší v závislosti na výnosech podkladových aktiv, která zahrnují variabilní anuity, což může zahrnovat investice do akcií a dluhopisů, které jsou drženy na podúčtech zřízených pojišťovnou, která proměnnou anuitu spravuje. Ne všechny variabilní anuity jsou stejné. Některé mohou ztratit hodnotu, pokud ztratí hodnotu podkladových investic. Jiné nabízejí zaručenou minimální míru návratnosti za další poplatky, které lze realizovat, když jsou prostředky vybírány jako pevné platby po splatnosti nebo když vlastník anuity zemře,bez ohledu na výkon podkladových investic.

Zatímco anuity nabízejí bezpečnější návratnost investice než investice na akciovém trhu, mohou být také docela drahé, pokud jsou do výnosů započítány všechny poplatky. Anuitní poplatky jsou obecně o procenta vyšší než poplatky fondu akciových indexů a o více a půl procenta vyšší než poplatky spravovaných podílových fondů. To nemusí znít jako hodně, ale když se to po mnoho let zkombinuje, tyto dodatečné poplatky mohou mít velký rozdíl v množství peněz vydělaných po dlouhou dobu a dostupných v době odchodu do důchodu. To, co anuity tento index a podílové fondy nenabízejí, je bezpečnost. Investoři, kteří nedokážou potlačit zmatek na akciovém trhu, jako je zmatek, ke kterému došlo během prudkého akciového trhu na konci roku 2008 a počátkem roku 2009, mohou spát snáze držením anuit, které nabízejí garantovanou míru návratnosti.Zatímco spořicí účty nabízejí podobné garantované míry návratnosti, současné úrokové sazby spořicích účtů nižší než 1% jsou často považovány za neadekvátní investory, kteří touží vidět, jak jejich peníze časem odejdou.

Anuity jsou populární investice, protože nabízejí zaručené platby

Důvodem, proč jsou anuity oblíbenými investicemi, je to, že na rozdíl od investování peněz na akciovém trhu a snižování volatility, dokud nebudou peníze potřebné, lze přinést anuity, které zaručují, že investor v budoucnu obdrží stanovenou minimální úroveň výnosu a plateb, potřebné, což je v anuitním průmyslu známé jako „životní výhoda“. Mezi tři typy důchodů na živobytí patří:

• Zaručený minimální příjem: Pro lidi, kteří chtějí přispět penězi na anuitu a poté v budoucnu dostávat platby jako zdroj příjmů, který je pravidelně vyplácen po stanovenou dobu nebo po zbytek života.
• Zaručený minimální výběr: Pro lidi, kteří si chtějí vybrat stanovenou částku z anuity ročně po stanovený počet let. Pokud si anuitní investice vedly dobře a na anuitním účtu na konci lhůty pro výběr ještě zůstaly peníze, může vlastník anuity získat přebytečné peníze jednorázově. Tento typ anuity lze zakoupit také jako doživotní anuitu (za příplatek), která poskytuje garantované platby po dobu životnosti, a to dokonce nad původní částku investice.
• Zaručená akumulace: Pro investory, kteří se chtějí vyhnout riziku ztráty na akciovém trhu, ale chtějí zachytit potenciální zisky z zhodnocení akciového trhu. Tento typ anuity zaručuje, že investor po určité době získá zpět alespoň tolik, kolik je investováno do anuity, i když podkladové investice, na nichž je anuita založena, nefungují dobře. Tento typ anuity lze také zakoupit jako investici, u které je zaručeno získání stanoveného procenta ročně (za příplatek), čímž se zajistí návratnost investice. Pokud podkladové anuitní investice překonají zaručenou částku, získá investor další částku zhodnocení účtu.

Anuitní rizika a nedostatky

Anuity jsou atraktivní, protože nabízejí slušnou míru návratnosti s velmi malým základním rizikem na základě smlouvy mezi anuitním kupujícím (investorem) a životní pojišťovnou, která anuitu prodává a spravuje. Existuje však jedno riziko, které si investoři musí být vědomi, a možnost, že by životní pojišťovna, která jim prodává anuitu, mohla zkrachovat, což by mohlo jejich anuitní investici a výnosy ohrozit celkovou ztrátou. Aby bylo možné čelit tomuto riziku, všechny státy ve Spojených státech požadují, aby životní pojišťovny, které prodávají anuity, poskytovaly kupujícím jejich anuit pojistné krytí anuitního minimálně 100 000 USD (některé státy vyžadují až 500 000 USD),která kryje kupujícího až do kryté částky v případě, že dojde k bankrotu pojišťovny a úhrada anuitních závazků není možná.

Anuity nejsou vhodné investiční prostředky pro každého. Vyšší poplatky účtované prodejci a manažeři anuit mohou ve srovnání s jinými možnostmi zaručené investice, jako jsou vkladové certifikáty, anuity nepřiměřeně nákladné a ne hodné investice. Poplatky za předčasné ukončení, známé jako poplatky za odevzdání v anuitním průmyslu, mohou činit až 10%, což je ve srovnání s jinými investičními možnostmi celkem strmé. Anuity by se neměly používat jako krátkodobé investice, protože dodatečné poplatky spojené s anuitami je nevhodí pro krátkodobé investování. Podobné nebo lepší míry návratnosti ve srovnání s tím, co lze vydělat z anuit, jsou na akciovém trhu možné po dlouhou dobu. Pro ty, kteří se nechtějí starat o své investice a mají čas na vrácení poplatků předem,anuity mohou být atraktivní investiční volbou, a proto jsou anuity opět oblíbenými investicemi.

Annuities Anketa

Finanční plánování: Anuity: Proč investovat do anuit?

© 2011 John Coviello