Aktualizace půjčky na pomoc se zálohou

Půjčky na pomoc se zálohou vám mohou pomoci s procentem vaší zálohy.

Obrázek bez licenčních poplatků od Pixabay

Poté, co asi na deset let zmizí, se začínají znovu objevovat programy pomoci se zálohou jako půjčovací programy, které dlužníkům pomáhají s minimální zálohou požadovanou při koupi domu. Tyto programy jsou navrženy tak, aby pomohly dlužníkům s částmi nebo se všemi částkami na složení zálohy a / nebo uzavření spojené s nákupem domu. Programy obecně nabízí místní nebo státní správce bytové výstavby. Mohou být také spravovány prostřednictvím neziskové organizace nebo přímo prostřednictvím věřitele.

Programy asistence při splácení jsou půjčkové programy, které pomáhají dlužníkům s minimálním minimálním zálohem 3,5% požadovaným u půjček obecně uznávaných jako půjčky s nízkou splátkou.

Minimální kvalifikace pro program pomoci se zálohou

Chcete-li se kvalifikovat do programu pomoci se zálohou, máte na výběr z mnoha možností. Uvědomte si, že tyto programy mají přísné pokyny, které musíte dodržovat, abyste získali kvalifikaci pro přijímání pomoci prostřednictvím programu.

Informace o vašem úvěrovém skóre, kreditní historii a příjmu se shromažďují jako součást stanovení, zda jste nebo nejste bonitní, jinými slovy, kvalifikovaní k získání půjčky podle pokynů programu.

Pravidel pro kvalifikaci do programu pomoci se zálohou není mnoho, ale pravidla pro kvalifikaci jsou přísná.

1. Musíte být schopni prokázat svůj příjem úplnou dokumentací. Musíte mít W2, výplatní pásky a daňová přiznání. Je smutné, že u programů pomoci se zálohou nemůže věřitel kvalifikovat váš příjem na základě uvedeného příjmu a bankovních výpisů.

2. Nevyřízené úvěrové problémy by musely být vyřešeny nebo vyřešeny, protože jakékoli peníze, které dlužíte věřitelům, se započítají do vašeho příjmu.

Kreditní skóre

Úvěrové skóre je to, co věřitelé používají k tomu, aby zjistili, zda jste hodni úvěru. Podle sítě The Lenders Network je vaše kreditní skóre rozhodujícím faktorem při zahájení procesu kvalifikace, aby bylo možné získat půjčku prostřednictvím programu pomoci se zálohou.

U typických půjček je obvyklým očekáváním pro kreditní skóre následující příklad.

Kreditní skóre a harmonogram záloh

Vaše kreditní skóre pomáhá určit, jaké bude vaše minimální složení zálohy.

S kreditním skóre ve výši	Dlužník může získat půjčku s minimální akontací ve výši
580+	3,5%
500-579	10%

Kraj, ve kterém žijete, určuje minimální kreditní skóre požadované pro půjčku.

Pokud se chcete kvalifikovat na půjčku prostřednictvím půjčovacího programu pro splátky, musíte zohlednit minimální kreditní skóre požadované pro kvalifikaci do programu. Pokud je minimální počet kreditních skóre ve vašem kraji nepřiměřeně vysoký a pokud si můžete ušetřit dostatek peněz na minimální zálohu požadovanou k získání půjčky, možná budete chtít zvážit možnost jít přímo k věřiteli, abyste se o svou půjčku kvalifikovali. Většina poskytovatelů úvěrů na bydlení vyžaduje, abyste měli minimální kreditní skóre 620. Skóre 620 může být nižší než požadavek minimálního kreditního skóre vašeho kraje. V takovém případě máte větší šanci získat půjčku, pokud půjčíte půjčku přímo půjčovateli.

Pochopte tento velmi důležitý koncept týkající se vašeho úvěrového skóre - čím vyšší je vaše kreditní skóre, tím méně může věřitel požadovat pro vaši zálohu. Nízké kreditní skóre znamená, že budete muset dát alespoň 10% až 20% dolů, v závislosti na půjčce, kterou hledáte.

Kreditní historie

Kromě pohledu na kreditní skóre věřitel prohlédne kreditní historii a určí, jak pravděpodobné bude splácení nové půjčky. Způsob, jakým splácíte předchozí a stávající věřitele, se používá jako měřítko k určení včasnosti a důkladnosti nakládání s úvěry, které vám již byly poskytnuty.

Pokud splácíte své dluhy včas a platíte částku dohodnutou mezi vámi a věřitelem, je na vás pohlíženo příznivěji než na dlužníka, který je vždy v prodlení se splácením a / nebo který neplatí vůbec.

Příjem

Pokud máte dobré kreditní skóre a dobrou úvěrovou historii, věřitel se poté podívá na to, kolik příjmů vyděláte a kolik máte současného dluhu. Věřitel se také podívá na to, kolik dalšího dluhu vám vznikne, kdyby vám měl poskytnout další půjčku.

Váš nový dluh bude vypočítán a porovnán s vaším příjmem, aby se určilo, co se nazývá váš poměr dluhu k příjmu. Věřitelé obvykle chtějí, aby váš poměr dluhu k příjmu byl nižší nebo roven 43%.

Poměr dluhu k příjmu se vypočítá tak, že se vezme měsíční splátka dluhu a vydělí se hrubým měsíčním příjmem (příjem před zdaněním a odečtením).

Například pokud je váš měsíční dluh 2 150 $ a váš měsíční příjem je 5 000 $, pak váš poměr dluhu k příjmu by byl 43%.

2150 $ / 5 000 $ = 43%

Podívejme se na další příklad, který vám pomůže pochopit tento koncept. Pokud je váš měsíční dluh 1 500 $ a váš měsíční příjem 5 000 $, váš dluh k příjmu by byl 30%.

1 500 $ / 5 000 $ = 30%

Čím vyšší je váš poměr dluhu k příjmu, tím vyšší je riziko, že věřitel podstoupí půjčku.

Program pomoci se zálohou je zpět

V letech 2003 až 2006 převládaly 100% půjčky. Brzy nato však došlo k spadu z enormního počtu půjček, které se dostaly do selhání, a v důsledku toho věřitelé přestali nabízet 100% financování půjček na bydlení.

Nyní, s oživující se ekonomikou a větším pohledem na to, jak kvalifikovat dlužníky, úvěrové odvětví přineslo zpět 100% financování a program pomoci se zálohou. Současně toto odvětví ztěžuje získání těchto půjček. Nicméně, pokud splňujete minimální kvalifikaci uvedenou v pokynech, je pravděpodobné, že obdržíte půjčku na pomoc se splácením bez mnoha potíží.

Pokud vaše kreditní skóre ještě nedosahuje minimálního kreditního skóre požadovaného pro asistenční program se zálohou a pokud v tuto chvíli nemůžete získat půjčku, je nejlepší udělat se svými věřiteli, abyste získali své účty usadil.

Můžete si promluvit s finančním poradcem nebo věřitelem, který vám pomůže určit, které dluhy a jakou část dluhu je třeba snížit nebo zcela splatit. Pokud je váš věřitel ochoten uvažovat o nižší platbě, může vám finanční poradce nebo věřitel poskytnout užitečné tipy a strategie pro vyjednávání závazků s nižšími platbami.

Další věcí, kterou musíte udělat, je pokračovat v odkládání finančních prostředků na zálohu a náklady na uzavření. V některých případech může váš realitní agent vyjednávat s prodejcem, aby vám pomohl s částmi nebo se všemi závěrečnými náklady. Ale důležitější otázkou je záloha. Většina věřitelů chce, abyste měli ve hře nějaký „skin“. Jinými slovy, chtějí, abyste měli co ztratit, pokud vám věřitel poskytne půjčku. Ačkoli se 100% financování začíná znovu objevovat, zdá se, že je mnohem obtížnější získat tyto typy půjček. Aby bylo možné získat 100% financování, musí být kreditní skóre extrémně vysoké a dokumentace příjmů je přísnější než v minulosti.

Existuje však mnoho půjček, které jsou k dispozici. Nemusíte se držet těch přísných. Existují půjčky pro každého. Prvním krokem je promluvit si s věřitelem, abyste zjistili, jaké je vaše kreditní skóre, a pracovat s věřiteli, se kterými máte negativní historii.

V neposlední řadě začněte šetřit prostředky na zálohu a náklady na uzavření v případě, že se nemůžete kvalifikovat do programu asistenta zálohy.

Prostředek pomoci se zálohou

Kalifornská asociace REALTORS® má zdroj, který pomáhá kupujícím a REALTORS® najít organizaci pomoci se zálohou ve vaší oblasti. Je snadné vyplnit třístupňový předběžný screeningový formulář. Pokud potřebujete pomoc s vyplněním formuláře, video s podrobnými pokyny.