Postupný postup splácení dluhu

Nejlepší způsob, jak splatit dluh

Pokud máte několik různých typů dluhů, může být matoucí vědět, jak se s každým dluhem vypořádat a v jakém pořadí. Projdu několik různých typů dluhů a představím vám postupný přístup k alokaci vašich peněz.

Několik neužitečných rad - neměli byste brát na sebe spoustu dluhů (ale pokud ano…)

Pravděpodobně jste to už slyšeli, ale neměli byste brát na sebe vysoký úrokový dluh, pokud jej nemůžete okamžitě splatit. Měli byste něco koupit na kreditní kartě, pouze pokud to můžete splatit v plné výši, když je splatná měsíční platba. Dluh z kreditní karty je to, čemu říkáme špatný dluh.

Některé druhy dluhů jsou pro většinu lidí prakticky nevyhnutelné, například hypotéka nebo půjčka na auto. Na rozdíl od špatného dluhu, jako jsou kreditní karty, se tyto obecně považují za dobrý dluh.

Pokud čtete tento článek, pravděpodobně máte nějaký dluh na kreditní kartě a chcete znát nejlepší způsob, jak jej zaplatit. Začněme tím, že se na tyto dva typy dluhu podíváme podrobněji.

Původní autor: Nick Youngson.

Alfa obrázky

Dobrý dluh a špatný dluh

Dluhy jsou často kategorizovány jako dobré a špatné.

Dobrý dluh

Dobrý dluh je:

• Dluh, který vám pomůže hromadit bohatství
• Dluh s nízkým úrokem

Dluhy mohou často být v obou kategoriích. Pomysli na studentskou půjčku. Další vzdělávání je jedním z nejlepších způsobů, jak zvýšit své dlouhodobé výdělky získáním lepšího zaměstnání. Studentské půjčky mají také nižší úrokové sazby než mnoho jiných druhů dluhů.

Dalším příkladem je hypotéka na bydlení. Realitní hodnota se dlouhodobě zhodnocuje a hypotéka je mnohem nižší úrok než například dluh na kreditní kartě.

Špatný dluh

Nejběžnějším druhem špatného dluhu je dluh na kreditní kartě. Je to mnohem vyšší úrok než u většiny ostatních druhů dluhů, včetně půjček na auta, osobních půjček nebo hypotéky.

Asi jediný druh dluhu, který je horší, je půjčka v den výplaty. Ty mají pro vaše pohodlí neuvěřitelně vysoké úrokové sazby. Nikdy si neberte půjčku v den výplaty.

Jednoduchý postup krok za krokem

Zaplaťte nejdříve dluh s nejvyšší úrokovou sazbou.

To je největší stánek s jídlem. Pokud si to pamatujete, budete na cestě dostat se pod kontrolu.

Jednoduchý úrok versus složený úrok

Ať už jde o kreditní kartu, hypotéku nebo půjčku na auto, bude mít stanovenou úrokovou sazbu. Je však důležité pochopit, zda je to jednoduché nebo složené. Zde je rozdíl.

• Jednoduchý úrok se vztahuje pouze na to, co jste si vypůjčili. Úrok se časem nehromadí.
• Složený úrok se časem zvyšuje. To znamená, že platíte úroky z jiných úroků.

Složený úrok se přidává mnohem rychleji, a to jak u investic, tak u dluhů.

Krok 1 - Odepište své dluhy a úrokové sazby

Musíte vědět, jaké jsou vaše různé úrokové sazby.

• Vaše hypotéka a půjčka na auto by měly být hluboko pod 10% (doufejme, že o něco nižší).
• Naproti tomu kreditní karty obvykle začínají na 10% a odtud jdou nahoru. Pokud máte karty odměn - karty, které získávají letecké míle, hotelové body nebo hotovost -, budou úrokové sazby ještě vyšší.

Krok 2 - Zaplaťte minima ze všech dluhů s výjimkou těch nejvyšších

Četl jsi správně. To bude vždy nejlepší způsob, jak splatit svůj dluh a minimalizovat úroky. U půjčky na auto nebo hypotéky je to stanovená měsíční splátka (protože se jedná o půjčky s jednoduchým úrokem). U kreditních karet se to bude měnit se změnou zůstatku.

Krok 3 - Zaplaťte co nejvíce na dluh s nejvyšší úrokovou sazbou

Klíčem k co nejúčinnějšímu splacení vašeho dluhu je ušetřit co nejvíce svého měsíčního rozpočtu a použít jej k splacení dluhu s nejvyšší úrokovou sazbou. Proč to funguje?

Žádné dluhy, které jsou jednoduchým úrokem, se nehromadí. Půjčka na auto účtuje úrok, ale má mnohem menší účinek, protože platíte úrok pouze z částky, kterou jste si půjčili.

Kreditní karty se budou zvyšovat rychleji, zejména proto, že účtují složený úrok, ale chcete zaútočit na tu, která roste nejrychleji.

Platit co nejvíce za nejhorší dluh je matematicky mnohem lepší než platit o něco více, než je minimum ze všech vašich dluhů. A to platí zejména, když vezmete v úvahu špatný dluh versus dobrý dluh. Pokud máte hypotéku a kreditní kartu se zůstatkem, neměli byste splácet hypotéku, dokud nezaplatíte svou kreditní kartu.

Jak roste složený úrok

Příklad použití realistických čísel

Použijme příklad. Sally má půjčku na auto na 5,99% a tři kreditní karty: American Express na 15,99%, Visa na 18,49% a MasterCard na 22,99%.

1. Ví, kolik bude její půjčka na auto: byla uvedena v papírování, když ji kupovala. Řekněme, že za půjčku na auto platí 259 $ měsíčně. Měla by platit tuto částku a ne více, pokud má zůstatky na kreditní kartě.
2. Protože Sally zapisovala úrokové sazby, ví, že nejvyšší je MasterCard na 22,99%. Každý měsíc by měla zaplatit minimum za další dvě karty, a ne více.
3. Sally by měla vzít, kolik může, a použít ji k doplatku za kreditní kartu s nejvyšším úrokem - v našem příkladu MasterCard.

Jakmile je v této rutině, musí v tom Sally pokračovat, dokud se karta MasterCard zcela nevyplatí. I když zůstatek klesne pod částky, které dluží na American Express a Visa, měla by platit co nejvíce, dokud nebude na nule.

Jakmile Sally vyplatí MasterCard, může pomocí stejné strategie splácet dluh s nejvyšší úrokovou sazbou - v jejím případě Visa na 18,49%.

Další přístupy

Existuje několik dalších přístupů. Velmi populární metodou je nejprve splácení nejmenšího dluhu. Tomu se říká metoda sněhové koule .

Metoda sněhové koule

Je to populární, protože mnoho lidí to považuje za mnohem více motivující. Nejprve splácení nejmenšího dluhu znamená, že začnete vidět hmatatelné výsledky - snížení počtu různých dluhů - mnohem dříve. Naše výše uvedené kroky by se tedy změnily takto:

• Krok 2 - Zaplaťte minima ze všech dluhů kromě těch nejmenších.
• Krok 3 - Zaplaťte co nejvíce za nejmenší dluh.

Někteří na to přísahají, ale matematika je nepopiratelná: pokud se můžete držet výše uvedeného přístupu, splácí váš dluh rychleji než metoda sněhové koule.

Vyberte si přístup a začněte ještě dnes

V celém tomto článku jsem řekl, že zde uvedený přístup - nejprve zaplatit dluh s nejvyšší úrokovou sazbou, dokud nebude nulový - je nejlepší. Je to proto, že je zaručeno, že vaše dluhy budou splaceny nejrychleji.

Někteří lidé však považují za příliš demoralizující, aby prováděli vysoké platby a stále měli otevřené několik dluhů. Pokud víte, že takto pracujete, měli byste si přečíst metodu sněhové koule.

Zásadní lekcí však je, že musíte zvolit metodu a držet se jí. Pokud víte, že metoda sněhové koule bude pro vás fungovat lépe, protože je více motivující, nedělejte přílišnou fixaci na rozdíly v počtech.

Vytvořte plán a zaútočte na svůj dluh hned teď!