Mám si vzít půjčku 401 (k)?

Čtěte dále a dozvíte se, zda je čerpání půjčky 401 (k) pro vás to pravé.

Dobrý den

401 (k) půjčky obecně odrazují „finanční poradci“, což je termín, kterým označuji kohokoli, kdo vás slyší říkat: „Myslím, že si půjčku odejmu z důchodu.“ (To zahrnuje vašeho dědečka v rozkroku.) Požádal jsem o půjčku 401 (k) v mém předchozím zaměstnání a sultán HR o tři státy mi napsal e-mail s vysvětlením, jaké jsou podmínky takové půjčky… a také proč Neměl bych to dělat. Ohnul jsem čelo a zašklebil se: „kdo je to on, aby mi řekl, co mám a co nemám dělat?“ Byly to nakonec moje peníze (ignoruji odpovídající roucho 1: 1 od mé společnosti na prvních 2% - ale opravdu, kdo to počítá? Mám pravdu?) Nebyl jsem si úplně jistý, proč byl tento pán tak neoblomný, že jsem neuzavřít půjčku. Tak,Udělal jsem jedinou věc, které se snažím vyhnout - zkoumal jsem toto téma a snažil jsem se získat jasnost. Ew.

Stručné informace o půjčkách 401 (k)

401 (k) půjčky jsou krásné, protože je to jediná půjčka, kde nikomu nedlužíte úrok jen vy. V podstatě si půjčujete peníze od svého času cestujícího v minulosti a vyplácíte je zpět vašemu budoucímu cestování časem s trochou hotovosti navíc, abyste poděkovali své minulé, současné a budoucí já za to, že jste moudrý investor a skvělý přítel. Můžete pochopit, proč nejsem finanční konzultant. Rozumím penězům pouze ve smyslu science fiction, referencí 12 opic.

Přeformulovat toto: půjčujete si ze svého vlastního plánu 401 (k) (který, pokud jste ve své společnosti využili čas, je pravděpodobné, že to všechno budou vaše peníze nebo vložené peníze společnosti). Pak tyto peníze splácíte do svého plánu s úroky, ale úrok je na vás, nikoli na penzijní společnosti nebo na někom jiném. Nakonec se financujete sami. Podmínky se u každého plánu a společnosti liší, ale obecně řečeno;

máte maximální povolenou částku půjčky;
najednou můžete splácet pouze jednu půjčku; a
je stanoven časový rámec pro jeho splacení, přičemž splátka půjčky se automaticky odečte z vaší výplaty.

Tržní zisky

Argumentem číslo jedna proti půjčkám 401 (k) jsou potenciální tržní zisky, o které byste přišli o částku půjčky. Tím je zajištěn bezpečný předpoklad, že akciový trh - a konkrétně vaše akcie - bude i nadále zvyšovat hodnotu po celou dobu trvání půjčky. Svou 401 (k) jsem však zahájil koncem roku 2006 a během jednoho a půl roku, během polokopsu akciového trhu, jsem viděl, že moje „zisky“ jdou opačným směrem, než je pozitivní (nápověda: negativní). V tu chvíli bych byl vlastně bezpečnější, kdybych si vzal nějakou hotovost jako půjčku, ačkoli maximální částka půjčky pro mě v té době byla asi 300 $ a kupón na Arbyho kudrnaté hranolky. Vzal bych to do srdce.

Ale znovu, za předpokladu, že nezačnete investovat ve spojení s nejhorší finanční krizí za posledních 80 let, pravděpodobně na akciovém trhu získáte nějaké peníze. S odstraněnou částkou půjčky z vašeho investičního účtu přicházíte o uvedené zisky.

O podstatné zisky však přicházíte, pouze pokud si berete podstatnou půjčku.

Kolik je výše půjčky?

Je to nová sekce, takže si zopakujme: jediným skutečným důvodem, proč by váš odchod do důchodu byl ovlivněn čerpáním půjčky, je, kdyby samotná půjčka byla nějaká podstatná částka. Dokonce i tehdy má většina každého plánu, který jsem kdy viděl, maximální limit, který omezuje škody, které si můžete způsobit. Mým problémem je, že když si chci vzít půjčku za 2 000 dolarů, pak dopady nejsou nikde stejné, jako kdybych měl vzít 40 000 dolarů (o čísle, o kterém jsem mohl v tomto důchodu od tohoto psaní jen snít). Pokud jsou „zmeškané“ tržní zisky jedinou nevýhodou při čerpání půjčky, co mi tedy opravdu chybí, když jsem si vzal půjčku ve výši 2 000 USD? Za patnáct let, kdy jsem měl to potěšení mít 401 (k), jsem nikdy nesvědčil o ročním nárůstu zásob o více než 12%…možná obecné plány, které mi penzijní společnosti nabízejí, byly historicky špatně spravovány. V obou případech to je 240 $ za půjčku 2 000 $, o kterou přijdete. Ne nutně nic, ale nic víc než jediná platba za auto v době odchodu do důchodu. Navíc, jak splácíte půjčku v průběhu roku, stejně vám nepřijde všech 240 dolarů.

Avšak 12% z 40 000 $ je 4 800 $… vůbec se nezmění. Takže znovu, o jaké půjčce mluvíme? Půjčka na stavbu raketové lodi nebo půjčka na uvedení nových pneumatik do vašeho auta? Existuje značný rozdíl.

Provádění plateb

Druhou nevýhodou je, že půjčka je splácena v relativně úzkém časovém rámci ve srovnání s jinými půjčkami. Auto ve výši 30 000 $ může být financováno po 72 měsících po dobu více než 450 $ měsíčně (za předpokladu, že neexistuje skutečná záloha). 401 (k) za stejnou částku / RPSN by se rozložilo na něco tři roky nebo méně, což by bylo téměř 900 $ měsíčně - dvojnásobek oproti jiné půjčce. Nevím o tobě, ale pokud platím 900 $ měsíčně za auto, mělo by to mít dvouciferné válce a nechat mě strhnout státními vojáky jen proto, že jsem měl špatnou barvu.

Všechno opět záleží na výši půjčky. Pokud si berete pouze jeden nebo dva grandiály, pak částka odebraná z vašeho šeku bude sto babek nebo méně za měsíc. Možná je to rozbití obchodu, ale pamatujte, že pokud jste si stejně potřebovali půjčku vzít, přinejmenším se tyto úrokové peníze vracejí vám a ne nějakému vedoucímu pobočky banky.

Před zdaněním / po zdanění

Mohu ignorovat další zmíněné nevýhody, ale myslím si, že jediným negativem k půjčkám 401 (k), které mě ve skutečnosti přimělo zastavit a přemýšlet o tom, je skutečnost, že půjčky 401 (k) jsou spláceny po zdanění. Jednoduše řečeno, strýček Sam sbírá část procent z vašich mezd za bombardování zemí třetího světa a financování lobbistů, a z toho, co zbylo, splácíte svou půjčku. Tímto způsobem se 401 (k) neliší od jakékoli jiné půjčky, protože jim splácíte také příjmy po zdanění. Z dlouhodobého hlediska v zásadě pouze předáváte federální vládě kdekoli od svého odchodu do důchodu pár stovek až několik tisíc dolarů, ale ve většině případů to ve skutečnosti není ani tak „dvojí zdanění“, ale daňový posun. Pokud například používáte půjčku k nákupu něčeho,že peníze z půjčky nejsou v době rozptýlení zdaněny jako příjem (což se rovná tomu, čemu budeme říkat „daň ze splácení půjčky“). Bude to trochu spletité a já se jen spoléhám na obecnou moudrost, že mě vláda bude zdaňovat a podvádět mě tak či onak, abych mohl udělat i to, co mi v té době pomůže. Pro tip finančního poradce 101… zdarma, ne méně!

Nějaké další nevýhody?

Podle všeho se někteří jednotlivci rozhodnou, že nejlepším postupem je vzít si půjčku ve výši 401 (k) a vyrovnat náklady na splácení této půjčky, pozastaví příspěvky na svůj odchod do důchodu. V tomto scénáři ztrácejí tržní zisky ze své výše půjčky, přicházejí o tržní zisky ze svých vlastních příspěvků, přicházejí o zápas svých společností a navíc jakékoli tržní zisky plynoucí ze zápasů těchto společností. Zdá se, že to není žádný protiklad k půjčkám 401 (k) a je to větší volba pro kohokoli, kdo si půjčku čerpá. Všichni máme různé finanční situace, které propukly v našich životech, a možná nyní stojí za to odchod do důchodu, který ovlivňuje naše geriatrické já. Mohu jen říci, že pokud jsou peníze tak omezené, že kompenzujete půjčky odstraněním příspěvků 401 (k), nezáleží na tom, od koho si půjčíte peníze - vy 'jste v rutině a potřebujete se z toho dostat včas a s co nejmenším poškozením.

Myslím, že mnoho sloupců, článků a článků o finančním poradenství online hovoří pouze o velkých penzijních účtech a velkých počtech, zapomíná, že většina z nás takové peníze nemá. Podle Fidelity byl průměrný důchodový účet na konci roku 2014 přibližně 91 000 USD. To není příliš vysoké, vzhledem k tomu, že má poskytovat po celá desetiletí. Také, když řeknou „průměrně“, budeme jen předpokládat, že 1 z každých 2 lidí má méně než tuto částku, a tak se ponoření do 20k důchodového účtu pro 2k půjčku stěží zdá být velkým problémem, když se snažíte vyjít s penězi. Mnohokrát lidé chtějí, aby jim někdo řekl, co mají dělat, a klikali na články, jako je můj, hledající odpověď, a stejně jako všechny věci v životě neexistuje obecná „černobílá“ odpověď.Vaše situace je jiná než ta moje, ale mohu říci tolik - třikrát v životě jsem si vzal 401 (k) půjček a zatím jsem toho nelitoval (pak mi opět není 65 let a na propasti Potřebuji každý cent, který můžu dostat).

Obsah: