Výhody a nevýhody kreditních karet

Klady a zápory kreditních karet. Kreditní karty jsou rychlou a pohodlnou metodou nákupu produktů a služeb, ale mají i své nevýhody. Například vysoké úrokové sazby a problémy s dluhem mohou některým uživatelům způsobit problémy.

Public domain obrázek přes Pixabay

Tento článek se zabývá:

• Co je to kreditní karta?
• Jak se používají kreditní karty
• Výhody používání kreditních karet
• Nevýhody používání kreditních karet
• Jak snížit dluh na kreditní kartě
• Jak se počítají kreditní skóre

Co je to kreditní karta?

Kreditní karta je malá plastová karta, která držiteli účinně umožňuje nakupovat zboží nebo služby, aniž by za ně v danou chvíli platila, s tím, že bude platit vydavateli karty později. Karta účinně umožňuje uživateli mít nepřetržitý dluh.

Aby si vydělal peníze, vydavatel karty obvykle účtuje držiteli karty tuto službu a přidává úroky za všechny dluhy, které se na kartě nahromadí. Úrokové sazby jsou obvykle relativně vysoké, ale závisí na řadě faktorů, včetně úvěrového hodnocení držitele.

Kreditní karty mohou být užitečným nástrojem, pokud jsou používány dobře, ale při špatném použití vás mohou dostat do vážných potíží. Jsou vhodné, pokud jde o platby za potraviny, benzín, účty za domácnost, účty za restaurace a zábavu.

Public domain obrázek přes Pixabay

Jak se používají kreditní karty?

Kreditní karty lidé běžně používají k placení za benzín, potraviny, jídlo v restauraci, účty za služby, zubní a lékařské poplatky a také za nákup produktů a služeb online a po telefonu.

Kreditní karta může být velmi pohodlným a užitečným nástrojem, pokud se používá dobře, ale pokud se používá špatně, může být obtížné kontrolovat dluhy vytvořené kartou, někdy udržovat uživatele v dlouhodobém dluhu nebo přispívat k vážným finančním problémům uživatele.

Níže jsou uvedeny hlavní výhody a nevýhody kreditních karet.

Pros kreditních karet

Většina výhod kreditních karet souvisí s jejich pohodlím.

1. Jedná se o snadný způsob, jak získat přístup k finančním prostředkům, a za předpokladu, že splatíte celý svůj dlužný zůstatek a přesně, tento proces vás často nic nestojí.

2. Kreditní karty jsou užitečným nástrojem pro nákup věcí po telefonu nebo na internetu. Například rezervovat si hotelový pokoj předem je mnohem jednodušší.

3. Obchodníci je všeobecně přijímají a někdy mají podezření na jiné platební metody, jako jsou šeky.

4. Kreditní karty se nosí mnohem snáze než peníze nebo šekové knížky.

5. Jejich použití může být dobrým způsobem, jak získat úvěrovou historii a poskytnout vám možnosti, jak si půjčit nebo hypotéku.

6. Kreditní karty mohou být pohodlným a relativně levným způsobem platby za zboží a služby při cestování do zahraničí.

7. Dluh je běžnou součástí moderního života a kultury a kreditní karty to odrážejí. Mnoho lidí by bez něho nebylo, protože vám mohou dovolit vyjít z krátkodobého chudého období nebo využít prodej.

8. Mnoho automatických platebních automatů přijímá pouze kreditní nebo debetní karty, nikoli hotovost. Například při platbě za benzín na čerpací stanici.

9. Někteří lidé snáze sledují své finance pomocí karet místo hotovosti, zejména nyní, když banky a finanční společnosti obvykle nabízejí telefonní aplikace.

10. Body a cashback nashromážděné použitím kreditní karty se mohou časem hodit.

Nevýhody kreditních karet

1. Úrokové sazby na kreditních kartách jsou obvykle přemrštěně vysoké. Jsou to obecně mnohem dražší způsob, jak si půjčit peníze, když je porovnáte s jinými metodami, jako je například získání osobní půjčky.

2. Stejně jako u všech elektronických způsobů platby může být vaše karta použita k oklamání bezohlednými lidmi nebo může být použita jako nástroj krádeže identity.

3. Uživatelé kreditních karet se mohou snadno zadlužit neustálým rozšiřováním svých dluhů obvyklým utrácením nad jejich možnosti. Kritické finanční problémy mohou nastat, když dosáhnou úvěrových limitů nebo utrpí náhlý pokles příjmů, řekněme ztrátou zaměstnání, onemocněním nebo rozvodem. Tyto problémy mohou zhoršit uživatelé, kteří mají více kreditních karet.

4. „Výprodeje“ získané jejich používáním často nejsou tak skvělé, když se do rovnice přidají poplatky, jako jsou platby úroků.

5. Ačkoli jsou kreditní karty nepochybně pohodlné, jsou za určitých okolností příliš snadné. Skutečnost, že je lze snadno získat a použít, znamená, že uživatelé často neprozkoumají všechny své možnosti - například vzít si půjčku může být levnější a vhodnější. Snadné použití může mít také negativní finanční důsledky pro lidi, kteří mají problémy s impulzivním chováním.

6. Sledování všech vašich dluhů se může stát velkým problémem, zvláště pokud máte více karet. Tři karty znamenají tři spousty výpisů a platebních lhůt, které je třeba řešit každý měsíc.

7. Kreditní karty jsou dobré pro zlepšení úvěrových hodnocení, pouze pokud jsou všechny provedené platby dostatečně velké a zaplacené včas. Pokud platby nejsou udržovány, kreditní hodnocení uživatele klesá rychle dolů a způsobuje nejrůznější problémy navíc.

Jak splácet dluh z kreditní karty

Splácení dluhu na kreditní kartě, zejména když žongluješ s více kartami, může být matoucí a obtížný úkol. Níže uvedené tipy a strategie vám pomohou spravovat a snížit váš dluh bez poškození vašeho úvěrového skóre.

Pokud je to možné, vždy platte více, než je vaše minimum

Musíte si uspořádat své finance tak, aby každý měsíc byly pokryty minima. Pokud tak neučiníte, začnou vás zasáhnout pozdní poplatky, které se mohou rychle vybudovat a snížit vaše kreditní skóre. Platba minima však znamená, že splacení zůstatku bude trvat dlouho. Banky vydělávají své peníze z úroků, které přidávají v každém výplatním období, takže čím déle vám trvá platba, tím více peněz vydělají.

Vyplaťte kartu s nejnižším zůstatkem

Jednání s dluhem je často o stanovení priorit. Jeden přístup zahrnuje snahu nejprve vyplatit kartu s nejmenším zůstatkem. Jakmile se to vyplatí, doufejme, že rychle, můžete přejít na kartu s dalším nejnižším zůstatkem atd. Možná skončíte s většími a většími platbami, ale motivace vychází z pocitu úspěchu, jak postupně vyplácíte zůstatky, jeden po druhém.

Vyplaťte kartu s nejvyšší APR

Dalším přístupem je vypořádat se s kartou s nejvyšší APR jako první a takto upřednostnit. Důvodem je, že je to nákladově nejefektivnější, protože nejdříve jednáte s účty s vysokým úrokem.

Konsolidujte své dluhy na jednu kartu nebo půjčku

Zjednodušení vašich dluhů může život mnohem usnadnit, jeden dluh je snazší sledovat, stačí platit pouze jednu platbu měsíčně a pokud chcete, můžete platbu automatizovat, abyste na ni nezapomněli.

Vaše dvě hlavní možnosti jsou získání kreditní karty s převodem zůstatku 0% nebo osobní půjčka.

• Žádost o další kreditní kartu, když se snažíte zbavit dluhu na kreditní kartě, se může zdát neintuitivní, ale karty s převodem zůstatku 0% vám mohou časem ušetřit peníze. V ideálním případě potřebujete novou kartu, která nabízí podstatné 0% úvodní období, nejlépe 15 až 18 měsíců. Na tento jeden účet převedete veškerý zbývající dluh na kreditní kartě. Každý měsíc budete mít jednu jednoduchou platbu a nebudete platit žádné úroky.
• Výhodou čerpání osobní půjčky s pevnou úrokovou sazbou k splacení dluhu je, že i když budete stále platit úroky, sazby jsou u půjček obecně podstatně nižší než u kreditních karet. To znamená, že časem ušetříte peníze a měli byste být schopni splácet svůj dluh rychleji.

Jak se počítají kreditní skóre

FICO bere v úvahu výkon v šesti kategoriích pro výpočet kreditních skóre: použití kreditní karty, historie plateb, hanlivé poznámky, věk kreditu, celkový počet účtů a tvrdé dotazy.

1. Použití kreditní karty (vysoký dopad)

To je to, kolik kreditu, který používáte, se zobrazilo jako podíl z vašich celkových limitů. V ideálním případě by to nemělo nikdy překročit 30%. Například pokud je váš celkový dostupný kredit 10 000 $, měli byste se pokusit nepřekročit 3 000 $.

2. Historie plateb (velký dopad)

Procento plateb, které jste provedli včas, ovlivňuje vaše kreditní skóre. Vždy byste se měli snažit splácet alespoň minimální měsíční splátky; jinak riskujete další poplatky a klesající kreditní skóre.

3. Odchylky (velký dopad)

Patří mezi ně bankroty, daňová zádržná práva, inkasa nebo občanskoprávní rozsudky ve vašich zprávách. Je samozřejmé, že žádné z těchto negativů nechcete.

4. Úvěrový věk (střední dopad)

Průměrný věk vašich otevřených účtů má střední dopad na vaše kreditní skóre. Toto bude mít vliv na zrušení staré kreditní karty nebo otevření nové kreditní hranice.

5. Celkové účty (malý dopad)

Váš celkový počet otevřených a uzavřených účtů má vliv na vaše kreditní skóre. Věřitelé obvykle rádi vidí různé účty odpovědně využívané.

6. Tvrdé dotazy (malý dopad)

Počet žádostí o kredit. Ty mohou zůstat ve vaší zprávě až dva roky, ale jejich dopad má časem slábnout.

Zabezpečení kreditní karty se v průběhu let zlepšilo. Novější karty mají tendenci zahrnovat technologii čipů a pinů, což snižuje příležitosti zločinců provádět podvodné transakce s ukradenými nebo kopírovanými kartami.

Public domain obrázek přes Pixabay

© 2014 Paul Goodman