Peníze chyby, které jsem udělal ve svých 20 letech

Vaše 20 let, jak mnozí lidé říkají, jsou jedním z nejvíce matoucích a příjemných let vašeho života.

Toto období je matoucí, protože začínáte přechod z teenageru do dospělosti. A s dospělostí přicházejí nové povinnosti, které vyžadují zásadní úpravy. Tyto roky jsou příjemné, protože to je také situace, kdy zažijete většinu svých prvních časů: první zaměstnání na plný úvazek, poprvé mimo domov, první auto, první půjčka, první dluh.

Moje 20 let mi dalo většinu mých životních lekcí. Během této doby jsem musel začít žít samostatně, musel jsem si spravovat své vlastní finance, musel jsem si uklidit svůj vlastní nepořádek a musel jsem se rozhodnout, jakou kariérní cestu bych opravdu chtěl podniknout.

Jednou z největších věcí, které jsem se naučil ve svých 20 letech, je to, jak spravovat své finance a jak finančně lépe plánovat svou budoucnost.

Věřte mi, nejsem žádný odborník. Právě jsem zahájil své finanční plánování a už jsem skoro na konci 20. let. Ve svých 20 letech jsem udělal spoustu finančních chyb. Některé lekce jsem se vlastně musel naučit tvrdě. Rád bych se s vámi podělil o ty nejlepší chyby v penězích, kterých jsem se dopustil na počátku 20. let, s nadějí, že se z mých chyb poučíte a začnete vytvářet finančně stabilní budoucnost pro vás a vaši rodinu.

Být otrokem kreditní karty

Pamatuji si čas, kdy jsem dostal svůj první plat. Byl jsem tak šťastný! Pocit, že jsem konečně obdržel své vlastní těžce vydělané peníze získané krví, potem a slzami, byl tak naplňující. Znamenalo to, že jsem konečně nezávislý a konečně jsem měl moc kupovat a užívat si věci, které jsem chtěl, ale nemohl jsem si je dovolit, když jsem byl ještě student.

Pracoval jsem v bance. Jednou z věcí, které jsme udělali, bylo vyzkoušet produkty, které jsme nabízeli, abychom je mohli lépe prodávat a efektivněji pomáhat našim klientům. A samozřejmě, jedním z těchto produktů byly kreditní karty.

Slyšel jsem o kreditní kartě. Je to jako kouzelná karta, která jednou přejela prstem a dá vám moc koupit cokoli chcete. Pro ty, kteří sledovali Vyznání Shopaholic , víte, o čem mluvím. Když jsem dostal svou první kreditní kartu, byl jsem tak nadšený, protože jsem dostal úvěrový limit 40 000,00 PHP. Pro mě to v podstatě znamenalo, že jsem si mohl koupit cokoli až do výše 40 000,00 PHP! Moje první kreditní karta byla brána, která mi umožnila koupit vůbec první značkovou a drahou tašku, kterou jsem kdy vlastnil za celý svůj život. Brzy poté jsem zjistil, že kupuji nový notebook a poté nejnovější iPhone. Bylo to tak vzrušující!

Kabelka trenéra

Anna Hirsch přes Flickr (CC BY 2.0)

Zpočátku to bylo snadné, jeden nákup byl dost snadný na to, abych zaplatil v den splatnosti. A pokud jsem to nemohl zaplatit, vždy jsem mohl zaplatit jen minimální částku a zbytek zůstatku zaplatit v další výplatní den. A protože jsem svou kreditní kartu používal tak často a platil jsem včas, byla mi od jiné banky poskytnuta další kreditní karta s úvěrovým limitem 50 000,00 PHP. A brzy poté mi jiná společnost vydávající kreditní karty poskytla kreditní kartu s limitem černého PHP 100 000,00. To bylo vše během mých prvních dvou let zaměstnání! Byl jsem na sebe tak hrdý, protože jsem to viděl jako znamení toho, že moje finanční důvěryhodnost rostla. A samozřejmě to znamenalo, že jsem nyní měl větší kupní sílu. Stravování ve vymyšlených restauracích bylo nyní možné, nákup nejnovějších módních kousků byl nyní dosažitelný a udržování kroku s technologiemi bylo nyní snazší.

Brzy se moje výdaje dostaly přes palubu. Kupoval jsem víc, než jsem si mohl dovolit. Většinu svého platu jsem utrácel za placení účtů za kreditní karty. A protože velká část mé výplaty šla na kreditní kartu, zůstalo by mi velmi málo na osobní výdaje, a tak bych svou kreditní kartu znovu použil na potraviny a podobně.

I když jsem platil účet za kreditní kartu, protože jsem jej stále používal k pokrytí svých dalších výdajů, moje kreditní zátěž neklesala. Ve skutečnosti rostl více kvůli úrokovým poplatkům. Mějte na paměti, že údržba tří kreditních karet není snadná, zvláště pokud se vám stane, že u všech tří vyčerpáte svůj kreditní limit.

Ano, moji přátelé. Vyčerpal jsem všechny své kreditní karty a snažil jsem se je zaplatit. Zaplatil jsem minimální splatnou částku, což nepomohlo, protože moje úrokové poplatky se stále zdvojnásobovaly. Vím přesně, jaké to je mít bezesné noci, protože váš dluh vám nedává spát. Vím, jaké to je, neustále myslet na způsoby, jak byste mohli vydělat více, a myslet na to, jak přežijete až do následujícího výplatního dne. Nemohl jsem žádat o peníze od svých rodičů, takže jsem musel nést veškeré břemeno, že jsem se finančně zlomil a ponořil se do dluhu na kreditní kartě sám.

Jak tedy vidíte, moji milí přátelé, mít kreditní kartu je dobré. Ale jeho zneužití je obrovská chyba. Tu lekci jsem se musel naučit tvrdě. Naštěstí jsem byl schopen zaplatit veškerý svůj dluh na kreditní kartě (s velkým úsilím) a nyní používám pouze jednu kreditní kartu s minimálním zůstatkem. Jeden se ujistím, že mám prostředky na zaplacení.

Pro vás tam venku, moje rada vám je, že kreditní karty nejsou všechno špatné. Ale buďte moudří a zodpovědní. Nenechte se zlákat na nákupy jen proto, že víte, že na to máte kupní sílu. Nikdy nekupujte nad vaše možnosti. Učte se ode mě a nikdy nebuďte otrokem kreditních karet.

Výkup spíše než potřeba spíše než potřeba (protože vím, že můžu)

Když mi bylo 20 let, zacházel jsem s mzdou jako s něčím, co mi nakonec umožnilo koupit všechno, co jsem v životě chtěl. Díval jsem se na to jako na prostředek, jak si užít to, co jsem si předtím nedokázal užít, a jít na všechno YOLO

Není špatné si občas koupit něco fantastického. Není špatné dopřát si ten drahý steak nebo to drahé ošetření obličeje. Ale kluci, musíte si uvědomit, že jak se ponoříte do fantazijních věcí, které svět nabízí, váš hlad po získání nového iPhonu nebo notebooku a vaše touha po nejnovějších módních trendech se jen zesílí. Brzy se vaše fantastické „zacházení“ jednou za měsíc stane týdenní záležitostí a dříve nebo později už žijete v přepychovém životním stylu. Musíte si však uvědomit, že jak rychle roste vaše touha mít všechny fantazie a drahé věci v životě, váš příjem ne.

Možná si říkáte, že je v pořádku, že si zvyknete na fantazijní životní styl, protože nakonec budete mít takové zvýšení platů, které vám umožní držet krok s vašimi výdaji. Ke zvyšování platů však nedochází přes noc. U některých to trvá roky. A i kdyby se to stalo, nemusí se váš plat až tak zvýšit. A komodity v dnešním světě jsou každým dnem dražší a dražší.

Pokud nedáte pozor na způsob, jakým utrácíte, a začnete utrácet praktičtěji, ocitnete se mimo své možnosti. Bez ohledu na to, kolik designových tašek nebo bot vlastníte, pokud si nemůžete koupit své týdenní potraviny, na tom nezáleží.

Lekce pro vás, lidi, je vždy si to dvakrát rozmyslet, než si koupíte něco, co chcete. Nejprve si vždy kupte své potřeby. Nejprve si kupte spotřební materiál, raději se ponořte a kupte si tolik vyhledávaný nový model iPhonu. Pokud opravdu něco opravdu chcete, uschovejte si to na pár týdnů, než abyste na to vylil všechny své výdělky.

Impulzní nákupy často vedou k lítosti, jakmile si uvědomíte, kolik jste na tuto novou položku skutečně směšně utratili, a začne to klesat v tom, že to ve skutečnosti není nutnost.

Neinvestovat

Poprvé jsem o investování slyšel, když jsem začal pracovat. Byl jsem najat jednou z největších bank v zemi jako důstojník a jednou z věcí, které jsem musel udělat, bylo být dobře informován o finančních produktech, které moje společnost nabízí. Předtím jsem měl nulové znalosti o investování.

Věděl jsem, že se ten produkt musím naučit kvůli mé práci, ale nikdy jsem se moc nezamyslel nad tím, jak to na mě platí. Vyzval jsem své klienty, aby získali investice, ale nepřemýšlel jsem o nich sám. Stále jsem si říkal, že jsem příliš mladý na to, abych investoval, a že na to ještě nemám finanční prostředky (hlavně proto, že můj měsíční plat šel na splácení účtů z kreditní karty). A stále jsem si říkal, že nejprve musím investovat do sebe, protože jsem ještě mladý a investovat do své budoucnosti později. To od mě nebylo moc chytré.

Čím déle jsem prodával investice svým klientům, tím více jsem byl zvědavý. A jak čas plynul, začínal jsem vidět investiční obraz. Moji klienti mě přišli navštívit a zkontrolovali jsme jejich investice a oba bychom byli překvapeni, jak moc jejich peníze během několika měsíců narostly.

Je dobré jít na YOLO. Musíte však myslet také na svou budoucnost. Čím dříve začnete mít finanční plán, tím pohodlněji odejdete do důchodu.

Jak jsem se dozvěděl, investování brzy, když jste ještě mladí, vám umožní růst peněz více, než když začnete investovat později. Investice je také dobrým místem k udržení vašich peněz a umožnění jejich získání úroků, spíše než spaní na běžném spořicím účtu s velmi minimálním úrokem.

Vím také, že ne všechny investice jsou tak agresivní, jak se většina lidí domnívá. Existují různé investice, které jsou vhodné pro konzervativní investory, jako jsem já. Investice do státních dluhopisů a termínovaných vkladů jsou méně riskantní než akcie, které jsou investovány do různých společností s bílými a modrými čipy. Investice však spočívají v tom, že čím vyšší riziko, tím vyšší návratnost. Čím nižší riziko, tím nižší návratnost.

Když jsem o tom začal opravdu přemýšlet, kdybych začal investovat do investice s potenciálním výnosem 8% ročně, když mi bylo 22 let, a do doby, kdy mi bylo 50 let, umístil 10 000,00 PHP s měsíčním přírůstkem 1 000,00 PHP, moje peníze by potenciálně činily 1 300 000 PHP. Pokud začnu investovat ve věku 35 let, mohl bych potenciálně získat pouze 370 000,00 PHP. Významný rozdíl mě ohromil a okamžitě jsem začal litovat, že jsem nezačal dříve.

Lekce? Je dobré jít na YOLO. Musíte však myslet také na svou budoucnost. Čím dříve začnete mít finanční plán, tím pohodlněji odejdete do důchodu.

Nestanovení nouzového fondu dříve

Nouzový fond, jak již název napovídá, jsou peníze, které jste si vyčlenili na použití v případě nouze, jako je hospitalizace nebo ztráta zaměstnání. Mnoho článků uvádí, že váš pohotovostní fond by měl být nejméně šestinásobek vašich průměrných měsíčních výdajů.

Pro někoho mladého, který se stále snaží užít si své první výplaty, se to může zdát jako něco, co nemusí být upřednostňováno. Koneckonců, je to vaše první chuť mít své vlastní těžce vydělané peníze, tak proč si je nechat, když je můžete utratit a užít si je?

Věděl jsem, že to, že jsme mladí, je, že máme tendenci být impulzivní. Na počátku 20. let přemýšlíte jen o tom, jak si můžete užít přítomnost, ne o tom, jak se připravíte na svou budoucnost. Věřte mi, věřím, že mentalita YOLO je normální. Požádal jsem všechny své přátele a rodinu a oni mi řekli, že jejich první výplaty šly většinou do restaurací a nákupních center, spíše než do jejich bank.

Tady na Filipínách také žijeme ve velmi těsných rodinách a od mladosti se nám v mysli vrylo, že jakmile si dokážeme vydělat vlastní peníze, měli bychom pomáhat naší rodině a mladším sourozencům. Myslím, že jedním z hlavních důvodů, proč většina Filipínců nemá úspory ani nouzový fond, je to, že část jejich výdělků jde na pomoc jejich rodině.

Nechápejte mě špatně. Věřím, že je důležité, abychom pomohli naší rodině. Ale také věřím, že zřízení nouzového fondu pomůže vám i vaší rodině. Představte si, co uděláte v případě, že je člen rodiny náhle hospitalizován? Nebo co když jste bohužel byli propuštěni? Pokud jste neodložili nouzový fond, budete mít opravdu těžké časy.

Mým návrhem při zřizování nouzového fondu je nejprve jej vyjmout z platu. Jakmile obdržíte svůj plat, okamžitě odložte určitou částku, například 20%, a vložte ji do úspor v nouzovém fondu. Pokud jdete s rodinou každý výplatní den, proč si místo toho tyto peníze neukládat? Postupem času by se to mohlo vybudovat a věřte mi, že nouzový fond je velmi důležitou součástí vašeho života, abyste mohli v noci pohodlně spát bez obav z náhlých situací, které by vyžadovaly finanční pomoc. Kromě toho je mít vlastní fond také praktičtější než vzít si půjčku pokaždé, když dojde k finanční krizi.

Závěr

Toto jsou hlavní chyby v penězích, kterých jsem se dopustil a které bych si přál vrátit zpět. Jsem si jist, že spousta lidí tam venku udělala další chyby v penězích na počátku 20. let. A všichni se od nich můžeme něco naučit.

Jako bankéř téměř šest let jsem potkal tolik druhů lidí s různými druhy finančních bojů a finančních úspěchů. Ale na konci dne jsem si uvědomil, že všichni máme jednu společnou věc; finanční bezpečnost a stabilita jsou pro nás v mnoha ohledech důležité.

Až se pustíte do svých dvaceti, nebo jste téměř na konci dvacátých let nebo už vám bude třicet, doufám, že začnete myslet na svou finanční budoucnost a více se zamyslíte nad tím, jak budete finančně stabilní. Všichni chceme být v pohodlí, když dosáhneme svých důchodových let. Nejlepší čas začít se na to připravovat je teď.