Obsah:
- Co vlastně pojištění dělá?
- Co musím nést?
- Kolize a soudržnost
- Poškození majetku a zranění
- Potřebuji doplňky?
- Pojištění automobilů je podceňováno
Co vlastně pojištění dělá?
Často, kdykoli bych musel doručit nějaké nepříliš šťastné zprávy pojištěnému, často se mě ptali, proč dokonce platí každý měsíc pojistné. Byli frustrovaní, protože nechápali, jaké pokrytí si koupili. Prodejci, s nimiž možná mluvili v době, kdy si zakoupili toto pokrytí, jim bohužel pravděpodobně nabídli nejnižší možné pokrytí, aby dohodu uzavřeli. Co pro vás tedy vaše zásady pro auto vlastně dělají, pokud byste měli nehodu?
Pojištění automobilu má odškodnit nebo napravit vás a kohokoli, kdo mohl utrpět škodu v důsledku vaší nedbalosti. Pojišťovací společnosti pro automobily jsou ze zákona povinny poskytnout vám nebo někomu jinému prostředky na opravu majetku způsobem, jaký byl před ztrátou, obvykle ve formě peněžité náhrady. Toto odškodnění vám, pojištěným, pomáhá, protože vás může ochránit před případnými soudními spory později na silnici (i když existují výjimky). Žádné pojištění? Žádná ochrana. Pokud nemáte k dispozici tisíce disponibilních dolarů, můžete mít nějaké potíže.
Co musím nést?
Většina států vyžaduje, abyste měli uzavřeno pojištění minimální odpovědnosti (někdy označované jako povinné pojištění), s výjimkou New Hampshire, Virginie a Arizony. Každý stát má svá vlastní pravidla týkající se minimálních limitů, které musíte nést. Požadavky vašeho státu najdete prostřednictvím Národní asociace pojišťovacích komisařů zde. Možná budete muset trochu hledat, jakmile budete přesměrováni na stránku svého státu.
Pojištění odpovědnosti chrání třetí strany před poškozením nebo úrazem, který jste mohli způsobit. To může zahrnovat další řidiče, jejich cestující, majetek bez motorového vozidla a dokonce i cestující ve vašem vlastním vozidle. Do této kategorie spadá zranění těla (BI), poškození majetku (PD) a nepojištěné / nedostatečně zajištěné zranění těla (UMBI).
Nemusíte mít krytí první strany, jako je Collision a Comprehensive coverage, ačkoli většina pojišťoven vás vyzve k pokrytí těchto krytí, pokud máte držitele zástavního práva (své vozidlo jste financovali nebo pronajali).
A konečně, některé státy vyžadují, abyste měli krytí úrazu první stranou. Může se lišit v názvu, ale nejčastěji jej uslyšíte jako „bez chyby“. Toto krytí chrání vás a vaše spolujezdce, pokud potřebujete vyhledat lékařské ošetření po nehodě. Tento typ pokrytí se divoce liší podle stavu, stejně jako způsob jeho použití. Více informací o konkrétním pokrytí vašeho státu se dozvíte prostřednictvím poskytnutého odkazu.
Kolize a soudržnost
Lidé si často pletou, co tyto dva typy krytí pokryjí v případě ztráty. Měl jsem zákazníky, kteří si mysleli, že Collision kryl škody druhé osoby a byl panický, když mi volali, aby mi řekli, že Collision nemají.
Kolize, jak již bylo uvedeno, je pokrytím první strany. To znamená, že se to týká pouze vás, pojištěných. Kolize se používá, když „narazíte“ do něčeho, jako je strom, dům nebo jiné vozidlo. S tímto krytím je obvykle spojena spoluúčast, takže za ni budete v případě poškození odpovědní. Mějte na paměti, že čím vyšší je odvoditelný, tím nižší jsou vaše sazby. Ale ty jsou za předpokladu, že riziko, pokud se do něčeho narazila. Například pokud máte poškození 1 500 $ a odečitatelná částka je 1 000 $, váš pojistitel napíše pouze šek na 500 $. Rozdíl musíte napravit, pokud necháte své škody opravit.
V případě nehody, kdy nejste účastníkem zavinění, vám může být odečitatelná částka vrácena. Některé státy navíc nabízejí výjimku, kterou si můžete zakoupit, což vaší pojišťovně umožní za určitých okolností se vzdát odpočtu. Pokud váš stát nabízí zproštění povinnosti, můžete se zeptat svého pojistitele.
Komplexní krytí je podobné krytí Collision, ale kryje jiný typ ztráty. Toto pokrytí se vztahuje na věci jako vandalismus, záplavy, stávky zvířat a poškození krupobitím. Toto pokrytí také obvykle nese odpočitatelnou částku, ale není pravděpodobné, že ji odečtete zpět. Mějte to na paměti při nastavování odečitatelné částky pro toto pokrytí. Pamatujte také, že komplexní ztráty se vždy považují za nezávadné ztráty, takže v případě zasažení jelena nebude vůči vám posouzena žádná odpovědnost.
Poškození majetku a zranění
Pokrytí škod na majetku je vaše záchranná síť. To je to, co vás chrání, když narazíte na cizí majetek. Toto krytí bude platit za škody na jejich majetku a nebude mít žádnou spoluúčast. To platí pro poškození vozidla druhé osoby, pronájem auta, oplocení, dům, kolo atd. Mít dostatečné limity tohoto krytí by mělo být prioritou, zejména pokud vlastníte majetek.
Co to přesně znamená? Představte si svou politiku jako závaznou smlouvu. Limity, které nosíte, jsou všechny, které je pojišťovna oprávněna vyplatit. Použijme jako příklad stát New York. New York vyžaduje pouze pokrytí škody na majetku ve výši 10 000 $. Jedné noci jedete domů a sklouznete po černém ledu a zničíte zadní část zcela nového Lexusu. Pojišťovací společnost sčítá vozidlo a určuje jeho hodnotu na 15 000 $. Druhý řidič také potřeboval pronájem a skončil s poplatkem za pronájem 650 $. Vzhledem k tomu, že jste považováni za vinu (koneckonců černý led nebude platit za škody druhému řidiči), musí vaše pojistky pokrývat tyto škody v rámci vašeho krytí poškození majetku. Problém je v tom, že máte krytí pouze 10 000 $ a škoda je 15 650 $.Ačkoli váš pojistitel automobilu udělá vše pro to, aby se usadil v rámci vašich limitů a chránil vás před potenciálním soudním sporem, jste vystaveni, pokud se třetí strana rozhodne nepřijmout vaše limity. To je důležité mít na paměti při výběru limitů zásad.
Krytí zranění těla funguje podobným způsobem, ale jak název napovídá, vztahuje se na zranění těla. Pokud se podíváte na svou stránku pokrytí zásad, pravděpodobně uvidíte dvě čísla tohoto pokrytí. U tohoto pokrytí nelze odečíst žádný odpočet, tak jaká jsou to dvě čísla?
Použijme jako příklad znovu stát New York. New York vyžaduje minimálně 25 000 $ / 50 000 $ v krytí zranění těla. To znamená, že osoby zraněné v jiném vozidle, a dokonce i cestující ve vašem vozidle, si mohou proti tomuto krytí nárokovat zranění. Maximální povolená hodnota na osobu je 25 000 USD. 50 000 $ je maximální povolená částka za incident. Takže pokud mají dva lidé nárok na újmu ve výši 25 000 USD a třetí osoba uplatňuje nárok na 5 000 USD, můžete být za tento nevyrovnaný zůstatek legálně vystaveni. Vaše pojišťovna opět udělá vše pro to, aby se vyrovnala ve vašich mezích, ale pokud máte aktiva, měli byste se snažit dodržet vyšší limity. Mějte také na paměti, že každý stát má různá pravidla týkající se toho, co lze kvalifikovat jako nárok na ublížení na zdraví.Reklamy, které vidíte od místního právního zástupce pro úrazy, nejsou normou a většina tvrzení o újmě na zdraví je vypořádána v mezích dané politiky.
Nepojištěné / nedostatečně pojištěné krytí úrazů těla může vstoupit do hry, pokud jste zraněni někým jiným a nemají pojištění nebo nemají dostatečné krytí svých pojistných smluv. Toto pokrytí je důležité, ale doufejme, že ho nikdy nebudete muset použít. Legitimní tvrzení, která spadají pod toto pokrytí, nejsou tak běžná jako tvrzení o úrazu.
Potřebuji doplňky?
Potřebujete nosit doplňky, jako je výplata nájemného nebo odtažení? Krátká odpověď je, že ne. Tato pokrytí nejsou v žádném případě povinná. To znamená, že mohou být užitečné, pokud vám pneumatika nafoukne na tmavé silnici nebo máte nehodu a potřebujete na několik dní půjčit auto. Pokud se snažíte snížit náklady na své zásady každý měsíc, mělo by to být místo, kde začnete. Pokud si můžete dovolit trochu větší pokrytí, doporučil bych každému, aby přinášel alespoň pokrytí Výplaty nájemného.
Pojištění automobilů je podceňováno
Přál bych si, abych mohl v krátkém článku projít všechny složité podrobnosti pojištění automobilů. Popravdě řečeno, ve světě pojištění je mnohem víc, než jsme zde pokryli. Každý stát má svá vlastní pravidla a předpisy týkající se různých složek pojištění. Doufám, že jsem vám alespoň poskytl průvodce, jak porozumět nejčastěji používaným pojištěním a jaký je jejich význam pro vás, pojištěné, ve skutečnosti. Nikdo nikdy nechce mít pojištění, a přestože je frustrující platit za něco, co možná nepoužíváte, budete tak rádi, že jste to udělali, kdyby se něco stalo po silnici.
Pokud se vám nedaří platit pojistné, obraťte se na svého pojistitele. Mohou vám pomoci najít plán, který vám bude vyhovovat. Snížení limitů obvykle ovlivní vaše sazby každý měsíc pouze o několik dolarů, takže by to měla být vaše poslední možnost.
Nakonec proveďte průzkum, přečtěte si své zásady týkající se automobilů pokaždé, když se obnoví, zeptejte se své pojišťovny, pokud něčemu nerozumíte, a zakryjte svá aktiva! Platíte za pokrytí každý měsíc. Ujistěte se, že pokrytí pro vás bude fungovat, když to budete potřebovat!