Životní cyklus finančního plánování: jak spravovat své peníze v každé životní fázi

Plánujete utratit v rámci svých možností důležitou součást osobních financí.

Pixabay

Co je finanční plánování?

Finanční plánování je proces stanovování a rozhodování o tom, jak dosáhnout finančních cílů. To zahrnuje vytváření rozpočtu, sledování výdajů a plánování budoucnosti ve všech fázích vašeho života. Proces plánování je nedílnou součástí úspěchu ve vašich osobních financích.

Co je ve finančním plánu?

Než začneme házet finanční žargon, je důležité vědět, že prvky finančního plánu jsou jednoduše různé části vaší peněžní situace. Právě teď nemusíte mít všechny odpovědi. Finanční plánování je trvalý proces.

Finanční cíle: Toto je první věc, kterou je třeba vyvinout, když začnete svůj plán, a je třeba se zamyslet nad tím, co je pro vás důležité. Plánujete vlastnictví domu nebo návrat do školy? Chcete odejít do předčasného důchodu? Chtěli byste si koupit motorku a přestěhovat se do města? Jednoduše chcete splatit dluh a zvýšit své kreditní skóre? Když vytvoříte tyto cíle, nezapomeňte je dodržovat SMART: Specifické, měřitelné, dosažitelné, relevantní a časově omezené.
Osobní čisté jmění: Vaše čisté jmění jsou všechny peníze, které máte, minus všechny peníze, které dlužíte. Vezměte v úvahu dluh, včetně kreditních karet, hypoték, půjček na auto a dokonce i matraci, kterou jste koupili, ze které stále platíte z loňského prodeje ke dni prezidenta. Nezapomeňte zahrnout splacená aktiva jako všechna splacená vozidla.
Analýza peněžních toků: Tento krok je mnohem jednodušší, než se zdá. Analýza peněžních toků je dokument, který shromažďuje všechny vaše příjmy a odečte vaše výdaje. Tyto dokumenty se obvykle používají pro firmy, ale mohou být užitečné při plánování osobních a rodinných výdajů.
Strategie odchodu do důchodu Vaše strategie odchodu do důchodu může být tak komplikovaná nebo jednoduchá, jak byste chtěli. To může zahrnovat pravidelné příspěvky na 401K vaší společnosti, vaše osobní ETF nebo důvěryhodná CD v bance. Nejdůležitější je mít plán a začít brzy.

Proč při správě peněz záleží na mém věku?

Jen málo lidí má stejné cíle jako před deseti, pěti nebo dokonce před jedním rokem. Způsob, jakým by měl student střední školy zacházet s penězi, se liší od toho, jak by měl s penězi zacházet někdo, kdo se připravuje na odchod do důchodu. Teenageři se musí více starat o úspory na vzdělání než o přípravu závěti a nové rodiny nemusí mít tolik dalších příjmů, které by mohly utratit za zábavné věci, jako páry v důchodu.

Proto lze finanční plánování rozdělit do pěti hlavních věkových skupin, které jsou uvedeny níže. Pamatujte, že tyto věky nejsou kamenné a můžete postupovat pomaleji nebo rychleji než odhady, které jsem uvedl. Život vám někdy hodí křivku a musíte provést změny; jedná se pouze o obecné vodítko.

5 fází finančního plánování

Teenage Years (13-17): Cílem těchto let je naučit se základy peněz a dokončit středoškolský diplom a připravit se na další vzdělávání.
Mladá dospělost (18–25): Dalším krokem ve vaší finanční kariéře je získání a udržení finanční nezávislosti při studiu na vyšším vzdělání, které může nebo nemusí zahrnovat vysokoškolské vzdělání.
Založení rodiny (26–45): Ať už je vaším cílem dům plný dětí, sdílení domu s manželem nebo cokoli mezi tím, největší část této fáze se připravuje na finanční odpovědnost, která s sebou přináší rodina.
Plánování na odchod do důchodu (46–64): S odchodem do důchodu je tato etapa života vaším největším zdrojem příjmu. Děti se obvykle odstěhují a účty za pleny jsou podstatně nižší.
Úspěšný odchod do důchodu (65+): Konečně jste dosáhli času, abyste mohli plně sklízet, co jste zaseli!

Jedná se o pět fází finančního plánování, které pojednávají o délce života jednotlivce a jsou charakterizovány životní etapou člověka a finanční situací. Tato myšlenka se dále rozvíjí ve třech úrovních správy majetku.

3 fáze správy majetku

Tři fáze správy majetku jsou rozloženy do pěti fází finančního životního cyklu. Zahrnují ochranu bohatství, akumulaci bohatství a rozdělení bohatství. Těchto témat se dotknu lehce a později uvedu odkaz na jiný, komplexnější zdroj.

Ochrana bohatství Toto je první fáze vaší kariéry, která začíná, jakmile dospíváte, a obvykle se zastaví po ukončení vzdělání nebo zahájení kariéry. V tomto okamžiku je vaším hlavním zaměřením vzdělávání - což je ochrana a přínos pro vaši potenciální výdělečnou sílu. Měli byste se také snažit co nejvíce vyhnout dluhu, aby vaše nejlepší výdělek let, další fáze, byla co nejziskovější.
Akumulace bohatství Jak přecházíte ze zaměstnání na částečný úvazek do své kariéry, začíná fáze hromadění majetku, obvykle mezi založením rodiny a plánováním odchodu do důchodu. To je, když vyděláte nejvíce peněz a váš příjem vrcholí vašimi zkušenostmi a finanční stabilitou.
Rozdělení bohatství Toto je poslední fáze správy majetku, ke které dochází u většiny lidí v důchodových letech. Plánování nemovitostí je životně důležité, pokud jste již tato opatření nedokončili, stejně jako plánování na konci životnosti. Jakkoli se tyto přípravy mohou zdát ponuré, rozdělení bohatství bylo navrženo jako nejklidnější a nejspokojivější fáze. Naplánujte si své plány a pak si trochu odpočiňte!

Teenageři mají jiné výdaje než lidé v jiných životních fázích.

Pixabay

Čím dříve začnete spravovat své peníze a přemýšlet o svém celoživotním finančním plánu, tím lépe!

Fáze # 1: Finanční plánování jako dospívající

Realita peněz se skutečně začíná projevovat během dospívání. Musíme učinit naše první skutečná finanční rozhodnutí, například jak koupit ten ladykiller prvního auta, tu drahou videohru, nejnovější iPhone… Všechny tyto nákupy mají něco společného: jsou to věci, které chceme, ne věci potřebujeme. To nám dává malou volnost, abychom mohli utratit peníze navíc za věci, které by dospělí mohli považovat za lehkomyslné a udělat pár chyb. Jde o bezpečnou zónu, kde nás naši rodiče stále mohou vyzvednout, pokud spadneme, a nemáme dost zdrojů na to, abychom mohli spadnout příliš tvrdě.

Poznávání hodnoty a role peněz

I když teenageři nemusí mít v této fázi života ta nejdůležitější rozhodnutí, musí se naučit některé z nejdůležitějších věcí. Mnoho teenagerů dostává na střední škole práci na částečný úvazek, aby platili za věci, které mohou nazývat svými vlastními. To jim pomáhá rozvíjet pocit odpovědnosti a hodnoty dolaru. Jistě, mohli si koupit tu kávu za 6 $, ale to jim vezme peníze z těch nových džín nebo dárku k narozeninám jejich nejlepšího přítele. Začnete si uvědomovat, že nemáte peníze na všechno, a naučíte se upřednostňovat docela rychle. Pokud jste rodičem teenagera, nyní je ten správný čas vnést do něj důležitost rozpočtu a způsob, jak zůstat na správné cestě s jeho cíli spoření. Pokud čtete toto jako teenager, jste již o krok napřed před hrou!

Příprava na dospělost

Je toho hodně, co se musíte naučit, než budete připraveni vyrazit na vlastní pěst a začít trek k finanční nezávislosti. O penězích se musíte naučit několik klíčových věcí, například:

Jak otevřít a spravovat běžné a spořicí účty
Pochopte, jak a / nebo kdy použít kredit
Jak vydělat a zůstat na rozpočtu

Založte nouzový fond

Na hodině fyziky na střední škole jsem se naučil jen jednu použitelnou věc: Murphyho zákon. Jednoduše řečeno, pokud se může stát něco špatného, stane se to. Jsem toho zářným příkladem. V páté třídě jsem si zlomil zápěstí, když jsem běžel do kopce. Mám chřipku, když sleduji video, jak někdo kýchá. Moje auto nedávno přestalo fungovat pět minut od mého domu, protože jsem použil špatný klíč. Pokud se něco pokazí, bude to se mnou. Když jste teenager, většina z těchto mimořádných událostí nebude příliš narušovat váš životní styl, protože máte rodinu a přátele, kteří vám mohou pomoci. Jak stárnete, ne tolik.

Od té doby, co jsem založil nouzový fond, nemohu myslet na jedinou nouzovou situaci, kterou jsem měl. Čím jsem připravenější, tím méně připravený musím být. Podle Davea Ramseyho funguje nouzový fond jako „Murphy Repellent“. Chrání před špatnými událostmi jednoduše proto, že jste na ně připraveni.

I když zde nebudu pokrývat celý nouzový fond, dobrým cílem pro teenagera je nejprve ušetřit 500 dolarů. Nakonec byste chtěli ušetřit 3 - 6 měsíců v hodnotě příjmu (pro případ nouze) a toto číslo by se zvyšovalo se zvyšujícím se příjmem.

Získejte kredit co nejdříve

Jedním z nejdůležitějších a nejjednodušších kroků, které můžete podniknout pro svou finanční budoucnost, je vybudování kreditu. Nejjednodušší způsob, jak toho dosáhnout, je požádat o kreditní kartu, ale výběr správné karty je zásadní. Když budete odmítnuti pro kartu, může to dát do vašeho skóre ding, takže budete muset udělat nějaký průzkum. Při podávání žádosti o první kreditní kartu je třeba vzít v úvahu několik věcí. První je, že nebudete mít žádný úvěr, což vás bude pro poskytovatele půjček velmi riskantní.

NerdWallet.com je vynikajícím zdrojem pro porovnávání kreditních karet bez velkých potíží. Pro svou první kartu jsem si vybral Capital One Journey a velmi ji doporučuji, ale buďte si jisti a prohlédněte si všechny své možnosti, abyste pro vás našli to nejlepší. Váš první účet bude pravděpodobně zabezpečená kreditní karta, která vyžaduje minimální vklad, za který platíte.

Vyhněte se dluhu

Mít kreditní kartu je velká zodpovědnost a je snadné se jí dostat přes hlavu. Kreditní karta může být vynikajícím nástrojem pro vytváření skvělých a rovnoměrných obchodů, ale jediná zmeškaná platba může roky vyřadit vaše kreditní skóre. Dalším běžným zdrojem dluhu pro teenagery je nákup prvního automobilu. Důrazně doporučuji koupit vaše první auto v plném rozsahu a nikoli na půjčku.

Dospělost přichází s nezávislostí a svobodou - ale také odpovědností.

Helena Lopes

Fáze # 2: Správa peněz v mladé dospělosti

Dospělost je strašidelná doba. Jste z hnízda a právě začínáte budovat sval na svých křídlech. Přesto je to osvěžující. Volby, které uděláte, jsou vaše a svět je na vás, abyste zvítězili - a máte jich spoustu. Tato fáze finančního životního cyklu je plná tvrdých rozhodnutí, která vás budou následovat po zbytek vašeho života.

Vysokoškolské vzdělání

Doufejme, že jste úspěšně dokončili střední školu před dosažením dospělosti. Pokud nemáte, doporučuji to co nejdříve opravit. Avšak za předpokladu, že jste dokončili střední školu nebo máte ekvivalentní certifikaci jako GED, dalším krokem by bylo pokračovat ve vzdělávání ještě dále.

Všichni jsme slyšeli kázání o hodnotě vysokoškolského vzdělávání a vysokoškolských studentů po celé zemi, kteří se kvůli tomu dostávají do dluhů. Vysokoškolské vzdělání nemusí vždy znamenat čtyřletý vysokoškolský titul a pro mnoho lidí to není správná volba. Pravdou je, že pro mnoho lidí je lepší spolupracovník nebo obchodní škola. Pro ostatní to udělá certifikace nebo několik dalších tříd. Jde o to, oddělit se od ostatních kandidátů a získat tržní dovednosti.

Začátek kariéry

V této fázi jste pravděpodobně dříve měli několik zaměstnání, která vám koupila první auto nebo vám pomohla projít vysokou školu; je stejně pravděpodobné, že vás to nebavilo. Nyní máte šanci to všechno změnit a začít kariéru, ne práci.

Existuje mnoho různých cest, které závisí na zájmech, dovednostech a vzdělání jednotlivce. Nejdůležitější věcí při výběru kariéry je najít něco, co máte rádi, a které podpoří váš způsob života. Rovnováha je zde zásadním prvkem.

Založte svůj penzijní fond

Právě jste dokončili vysokou školu a vysadili jste (trochu) vysněnou práci, která povede k vaší kariéře. Zájem je krásná věc. Čím dříve začnete ukládat, tím rychleji roste. Je zcela možné stát se milionářem s pouhými 100 USD měsíčně - a čím dříve investujete, tím dříve se to stane. To se pro většinu z nás scvrkává na latte a peníze na pizzu. Vše, co potřebujete, je odhodlání a trochu investování znalostí, abyste mohli začít.

Fáze 3: Plánování založení rodiny

Rodina znamená pro různé lidi různé věci. Pro některé to mohou být dva manželé s domem plným dětí, pro jiné to může být péče o rodinu, ze které jste přišli. Bez ohledu na to, co to pro vás znamená, vstup do této fáze životního cyklu přináší významné změny.

Odpovědnost za finanční nezávislost

Zatímco jste na této cestě začínali při vstupu do dospělosti, přijetím závazku založit rodinu jste upevnili rozhodnutí získat finanční nezávislost. Už nejste sami - musíte přemýšlet o ostatních.

Pokud to předtím nezasáhlo domov, musí to udělat hned. Jste ve svém životě v okamžiku, kdy jste prošli téměř celým kruhem. Vaše rodina a komunita podporují váš růst až do tohoto bodu - nyní je čas, abyste pomohli někomu jinému.

Manželská správa peněz

Dva nemohou vždy žít levně jako jeden, a je důležité si uvědomit, že než se rozhodnete, je čas se usadit.

Příčinou rozvodu číslo jedna ve Spojených státech jsou problémy s penězi, takže pokud se nemůžete dohodnout na rozpočtu, možná budete muset dohodnout výživné.

Když se oženíte, je to mnohem jiné než mít spolubydlícího. Jistě, budete stále rozdělovat účty - ale nikdy jste nemuseli plánovat svůj život se svým kolejem na vysoké škole. Mnoho lidí považuje názor druhé osoby za samozřejmost, protože si myslí, že od té doby, co jsou manželé, o té druhé ví všechno. Existuje však několik klíčových finančních otázek, které je třeba vyřešit, než dokonce uzel uzlíte:

Kdy a jak byste chtěli odejít do důchodu?
Chcete děti a budeme platit za jejich školu?
Jak často jedete na dovolenou?

Financování univerzity

Pokud se rozhodnete mít děti, musíte udělat důležité rozhodnutí: budete platit jejich vysokou školu? I když neexistuje správná nebo nesprávná odpověď, pokud zvolíte ano, je důležité začít s ukládáním co nejdříve.

Fáze 4: Příprava na odchod do důchodu

Odchod do důchodu je děsivé slovo a stejně jako cokoli jiného je ještě děsivější, pokud jste to neplánovali.

Rozhodněte se, co pro vás znamená odchod do důchodu

Pro některé lidi znamená odchod do důchodu golf, odpočinek a relaxaci. Jiní se chtějí vracet své komunitě dobrovolnictvím nebo cestováním po světě. Neexistuje špatná odpověď, ale je důležité se rozhodnout, jaká rozhodnutí budete dělat, zvláště pokud jste ženatí.

Když budete mít po odchodu do důchodu konkrétní plán svých cílů, budete se ve svém rozhodnutí cítit mnohem bezpečněji. Některé příklady stanovení cílů po odchodu do důchodu jsou:

Navštivte Londýn, můj první rok odchodu do důchodu
Dobrovolník v útulku pro zvířata dva dny v týdnu
Zkoumejte a publikujte svou rodinnou genealogii

5. Užijte si odchod do důchodu

Snížit náklady

S omezeným příjmem je důležité pečlivě spravovat své výdaje. Měli byste si užívat svůj odchod do důchodu, ale ujistěte se, že vaše zdroje nejsou zbytečné na věci, které nepoužíváte. Zkontrolujte své kreditní karty a bankovní výpisy, zda neobsahují opakované služby, které nepotřebujete, abyste ze svých peněz vytěžili maximum.

Zvažte udržitelnost

Udržitelnost není jen pouhým módním slovem, je důležitým způsobem, jak udržet vydělané peníze. To může znamenat spoustu věcí - péče o zeleninovou zahradu, přechod na opakovaně použitelné ubrousky, nákup použitého oblečení - ale vše pomáhá udržovat planetu zelenou a vaši peněženku tlustou.

Průměrný uváděný věk odchodu do důchodu pro Američany, kteří jsou v současné době v důchodu, je 61 let (Gallup).

Citované práce

Detweiler, G. (2018, 21. května). Jaké je průměrné kreditní skóre v Americe? Citováno 23. listopadu 2018, z

Gallup, Inc. (2018, 10. května). Snapshot: Průměrný Američan předpovídá věk odchodu do důchodu na 66 let. Citováno z