Je reverzní hypotéka dobrý nápad?

Čtěte dále a dozvíte se, proč může být reverzní hypotéka dražší a riskantnější než jiné alternativy.

Scott Graham

Je reverzní hypotéka dobrý nápad?

Vypadá to, že každý den vidím reklamu s celebritou, která mi říká, o kolik lepší by byl můj život, kdybych se zaregistroval k reverzní hypotéce. Pomysli, jak by bylo hezké mít ty peníze navíc, které bych mohl utratit za účty, pěknou dovolenou nebo jiné věci, o kterých můžu jen snít.

Jako vždy, pokud to zní příliš dobře, než aby to byla pravda, utíkejte!

Za prvé, reverzní hypotéka, známá také jako hypotéka na konverzi domácího kapitálu (HECM), je dluh . A na to velmi drahý dluh. Je k dispozici pouze majitelům domů nad 62 let. Podle Úřadu pro finanční ochranu spotřebitele je reverzní hypotéka dražší než jiné půjčky na vlastní kapitál, v závislosti na několika proměnných, například na tom, kdo je věřitel, kolik a jak dlouho je půjčka. Nedělejte si chybu, jedná se o nový dluh, který berete na sebe, a vy nebo vaši dědici jej budete muset splatit spolu s úroky, poplatky a případnými penále.

Než získáte schválenou reverzní hypotéku, Agentura pro ochranu spotřebitelských financí vyžaduje, abyste se obrátili na poradenství v oblasti bydlení, abyste ověřili, že rozumíte novému dluhu, o kterém uvažujete, a můžete si ho dovolit. Poradce může za tuto službu účtovat v klouzavém měřítku v závislosti na vaší platební schopnosti. Další poplatky předem mohou zahrnovat poplatky za založení, které mohou být až 6 000 USD, náklady na uzavření a počáteční pojistné za hypotéku.

Průběžné náklady mohou zahrnovat úroky z hypotéky, pojistné na hypotéku a další servisní poplatky. Tyto poplatky se připočítávají k původní půjčce. Pokud z úvěru neprovedete platby, bude růst nadále ohromujícím tempem, a to měsíc po měsíci.

Kolik můžete za reverzní hypotéku získat?

To záleží na tom, kolik spravedlivého majetku ve svém domě máte, a na vašem věku. Pokud nemáte stávající hypotéku, můžete získat až 80% hodnoty vašeho domu. Obecně to bude podstatně méně. Kolik můžete na svůj dům získat, ovlivňuje několik faktorů, včetně věku, úrokové sazby a hodnoty nemovitosti v době půjčky.

Jak získáte peníze?

Můžete mít úvěrovou linku, měsíční výplatu nebo jednorázovou platbu. Způsob splácení půjčky ovlivní také úrokovou sazbu.

Promluvme si o číslech

Několik online kalkulaček reverzní hypotéky vám může poskytnout osobnější odhad vašich možností. Zde je několik hypotetických příkladů:

Pokud předpokládáte domácí hodnotu 300 000 USD, váš věk je 70 let a váš manžel je 68 let, odhadovaný výtěžek při uzavření by byl přibližně 91 000 USD.

Náklady spojené s tímto příkladem by byly:

• Uzavření 1 400 $
• Poplatky za založení ve výši 2 500 USD
• Pojištění hypotéky předem 6 000 $

Další příklad, který vás může zajímat, je, jak moc bude v průběhu času narůstat zůstatek na reverzní hypotéce. Předpokládejme reverzní hypotéku na dům ve výši 300 000 $ se 3% úrokem. Při uzavření obdržíte paušální částku 90 000 $ a žádnou měsíční anuitu. Po 15 letech budete dlužit zhruba 141 000 $.

Jedná se pouze o obecné příklady, které vám poskytnou představu o tom, co můžete očekávat. V tomto okamžiku můžete mít mnohem více otázek. To je dobrá věc. Reverzní hypotéka může být matoucí. Neváhejte a stiskněte jasné odpovědi na vaše otázky. Pokud si nejste jisti ničím, zkuste jiného věřitele nebo nápad vážně přehodnoťte. Podívejte se na další alternativy, jako je konvenční úvěrová linka nebo refinancování klasické hypotéky. Další alternativou může být připuštění, že nastal čas přejít na cenově dostupnější způsob života. Například jaká by byla vaše situace, kdybyste prodali dům a z výtěžku koupili anuitu. Mohli byste žít lépe v půjčovně, kde někdo jiný řeší problémy a výdaje na údržbu domu?

Před přihlášením na tečkovanou čáru je třeba hodně zvážit. Zeptejte se na spoustu otázek. Porovnejte půjčující instituce a podmínky. Než si vyberete nejlepší řešení, podívejte se na další možnosti, jak vyřešit jakýkoli finanční problém, se kterým se snažíte vypořádat.

Především se nenechte tlačit, abyste dostali reverzní hypotéku na opravy nebo vylepšení vašeho domu. Podle mého názoru existují obvykle levnější způsoby, jak pokrýt nezbytné výdaje, a pamatujte, že když už nežijete v domácnosti, například když se přestěhujete do pečovatelského zařízení, půjčka je splatná a musí být splacena v plné výši, často nutit prodej domu.

Internetové zdroje

• Reverzní hypotéka> Začínáme

• Úřad pro ochranu spotřebitele

  Naše vize je tržiště spotřebitelského financování, které funguje pro americké spotřebitele, odpovědné poskytovatele a ekonomiku jako celek.