Je dobrý nápad dojíždět část svého důchodu za paušální částku v hotovosti?

Dojíždění do důchodu zní jako dobrý obchod, ale je to tak?

Joe Stump na Flickru

V některých druzích důchodového systému máte možnost převést část důchodu, který jste si vytvořili, na hotovost. Toto se nazývá „dojíždění“ do důchodu. Typicky můžete dojíždět jen z části svého důchodu, ale za určitých okolností můžete být také všichni, abyste jej mohli vzít jako hotovost. Ale je to dobrý obchod?

Odpověď, stejně jako mnoho jiných věcí ve finančních záležitostech, zní „záleží“.

Tento článek není radou - pouze diskusí obecně. Pokud potřebujete osobní radu, obraťte se na kvalifikovaného finančního plánovače nebo nezávislého finančního poradce ve vašem místním prostředí.

V tomto článku hovořím o situaci ve Velké Británii, ale podobné zásady platí i v jiných zemích.

Jaké máte penzijní schéma?

Obecně lze říci, že existují dva druhy důchodového systému: v některých hromadíte peníze ve svém banku, které pak použijete na nákup příjmu při odchodu do důchodu (tyto režimy se nazývají nákup peněz nebo systémy s definovaným příspěvkem); v opačném případě získáte zaručenou částku důchodu, která je často spojena s vaším platem (tyto režimy se nazývají programy s definovanými dávkami, například systémy s konečným platem nebo programy s kariérním průměrem).

V systému definovaných příspěvků máte svůj vlastní hrnec peněz a při odchodu do důchodu převádíte všechno nebo jen část z toho na důchod. V systému definovaných dávek máte zaručenou částku důchodu a poté můžete část nebo všechny převést na hotovost. V tomto článku tedy budeme uvažovat pouze o definovaných dávkových schématech.

Přeměna důchodu na hotovost je něco jako přeměna vašich eur na libry v bance. Banka stanoví směnný kurz pro libry na eura. Důchodový systém stanoví „směnný kurz“, který vám řekne, kolik liber hotovosti dostanete za každou libru důchodu, kterého se vzdáte. Stejně jako směnný kurz nabízený vaší bankou však není zaručeno, že nabízený komutační kurz bude dobrý obchod.

Existuje řada různých scénářů, kdy můžete dojíždět do důchodu a místo toho získat hotovost.

Commutation at Retirement (aka Pension Commencement Pause Sum)

Toto je scénář, který platí pro většinu lidí. Ve většině dávkově definovaných důchodových schémat (jako jsou systémy s konečným platem nebo průměrným kariérním průměrem) máte po odchodu do důchodu možnost dojíždět za důchod za hotovost. Toto je jednorázová možnost, jakmile odejdete do důchodu a vezmete peníze, nemůžete si to rozmyslet.

Každý důchodový systém bude mít své vlastní podmínky komutace nebo „směnný kurz“. Budete muset přemýšlet o tom, zda je to pro vaše situace dobré, či nikoli.

Pokud jste vážně nemocní, můžete si vzít hotovost

Pokud jste celý život platili do důchodového systému, možná byste se cítili těžce, kdybyste zemřeli mladí a neviděli tu výhodu. Z tohoto důvodu mnoho programů umožňuje členům, kteří jsou velmi vážně nemocní (obvykle se nepředpokládá, že budou žít déle než rok), vzít své výhody jako paušální částku. Budou pro to existovat speciální podmínky, které se mohou nebo nemusí shodovat s podmínkami pro příjem hotovosti při odchodu do důchodu.

Přijetí paušální částky může mít daňové a státní výhody, takže vám může být užitečné poradit se a zvážit všechny možnosti. Může to také ovlivnit výhody, které by systém platil vašemu partnerovi nebo jiným závislým osobám.

Triviální komutace pro malé penze

Na druhou stranu, pokud máte opravdu malý důchod, není nákladově efektivní platit vám 2 £ ročně nebo 50c měsíčně nebo cokoli jiného, takže mnoho programů vám umožní (nebo vás dokonce donutí) brát tyto malé důchody jako paušální částka, aby se zabránilo nákladům na správu malého důchodu.

The Trade Off

Dojíždění z části nebo celého důchodu znamená, že nyní získáte hotovost. To může být velmi atraktivní, zejména pokud máte nějaké urgentní náklady nebo půjčky na splacení.

Ale nezapomeňte, čeho se vzdáváte. Životní důchod vás chrání před příliš dlouhým životem. A váš důchod pravděpodobně zahrnuje určitou ochranu před inflací.

To platí bez ohledu na to, zda očekáváte, že u dohody „vyhrajete“. Nezapomeňte, že podstupujete další rizika - ujistěte se, že dodatečná svoboda a flexibilita jsou dostatečnou odměnou.

Závěr

Komutace může být užitečná volba, protože vám dává flexibilitu, když si vezmete peníze, a někdy má daňové výhody. Jen proto, že můžete důchod dojíždět za hotovost, neznamená to automaticky dobrý nápad! Měli byste pečlivě přemýšlet o tom, zda je to pro vás ve vašich osobních podmínkách dobrý nápad.