Jak se držet rozpočtu: správa peněz pro začátečníky

Jak se držet rozpočtu: Správa peněz pro začátečníky

Surat Lozowick

Začíná plánovat rozpočet

Může se zdát velmi zastrašující, když máte poprvé na starosti své finance. Ať už jste právě promovali a chystáte se získat své první skutečné zaměstnání, nebo už nějakou dobu žijete od výplaty k výplatě, ale jste připraveni začít šetřit pro svou budoucnost, tato příručka vás provede krokem procesu rozpočtování -krokem.

Jaké jsou vaše cíle?

Nejdříve nejdříve - musíte přemýšlet o tom, proč vytváříte rozpočet. Máte hodně dluhů, které chcete vyplatit? Šetříte na velký nákup? Stanovili jste si dlouhodobý cíl odejít do důchodu mladý? Dávat peníze do úspor a popírat si okamžité uspokojení může být frustrující, takže chcete mít jasný obraz o tom, proč to děláte na prvním místě. Bude snazší vynechat to drahé ranní latte, pokud se můžete utěšit myšlenkou na existenci bez dluhů nebo si představit, jak se po odchodu do důchodu lenošíte na pláži s drinkem v ruce.

Jaký je váš současný finanční stav?

Vezměte v úvahu vše, co se právě děje ve vašem životě. Máte stálé zaměstnání? Kolik máte dluhu? Kde bydlíte a jaké jsou náklady? Máte nějaké úspory? Shromažďujte každý měsíc všechny informace, které se týkají vašich příjmů a výdajů, a přemýšlejte o tom, kolik očekáváte, že budou kolísat.

Kolik znalostí o financích máte?

Nemusíte být guru, abyste nastavili rozpočet a ušetřili za své cíle. Pevná znalostní databáze o penězích vám však pomůže způsoby, které si nedokážete představit. Možná právě teď chcete jen splácet nějaký dluh, ale co když začnete investovat? Rozumíte všem dostupným možnostem? Víte, jak analyzovat své půjčky, abyste zjistili, která vás bude časem stát nejvíce a kdy je vhodné refinancovat? Rozumíte konceptu slučování úroků a jak zásadní je začít včas spořit a nechat své peníze růst?

Nenechte se zastrašit tím, kolik rad je venku! Pokud existuje téma, které chcete oprášit, jednoduše vygooglete „Průvodce pro začátečníky…“ a číst články psané pro lidi, jako jste vy. Abyste dobře porozuměli možnostem investování, nemusíte být profesionálním analytikem. Jedna kniha, kterou osobně doporučuji, je „Boglehead's Guide to Investing“. Je určen pro začátečníky a říká vám přesně to, co potřebujete vědět o akciích a dluhopisech a nic víc. Jednoduše řečeno vysvětluje, jak vybrat indexový fond (hromadu akcií spojených dohromady, takže nemusíte vybírat každou jednotlivou akci sami) a jak rozdělit peníze mezi investice. Toto je kniha, kterou jsem četl, když jsem začínal, ale existuje spousta dalších knih o osobních financích a webových stránek.

Jednoduchý rozpočet lze vytvořit v tabulce a měl by vypadat nějak takto.

Psaní rozpočtu

Stanovili jste svůj cíl, shromáždili své finanční informace a oprášili základní informace. Jak vlastně začínáte?

Zjištění disponibilního příjmu

Prvním krokem je seznam všech vašich příjmů. Pokud máte plat, bude to snadné. Pokud dostanete výplatu každou hodinu nebo na základě tipů, ohlédněte se za posledních několik měsíců a zjistěte, kolik jste v průměru vydělali. Pokud máte nějaký příjem mimo hlavní zaměstnání, uveďte to také. Možná dostáváte výživné, příbuzný vám pomáhá s penězi, nebo ve volném čase děláte vedlejší práce. Nezahrnujte žádné peníze, které nejsou jisté, ale získejte průměrnou představu o tom, co každý měsíc vyděláváte.

Výpočet potřebných výdajů

Zapište si každý jednotlivý výdaj, který musíte zaplatit každý měsíc. Je snadné si zapamatovat základy, jako je nájemné, elektřina a účty za telefon. Nezapomeňte však na pojištění auta nebo platbu za auto, studentské půjčky, příspěvky na tělocvičnu, účet za kabel, náklady na dopravu (buď jízdné za autobus, nebo průměrné náklady na benzín) a průměrné minimální platby kreditní kartou. Toto jsou vaše povinné výdaje - kromě zrušení členství, když vyprší platnost smluv, tyto náklady nemůžete snížit.

Jaký je váš dobrovolný příjem?

Vezměte součet vašich povinných výdajů, které jste právě vypočítali, a odečtěte je od celkového měsíčního příjmu. Výsledný údaj je váš diskreční příjem. Budete muset přijít na to, jak rozdělit tyto peníze mezi spoření, splácení dluhu a utrácení za sebe. Samozřejmě budete muset utratit něco za nezbytnosti, jako je jídlo a oblečení, takže to všechno nezachráníte. Nyní, když přesně víte, s jakým volným příjmem musíte pracovat, je čas vzpomenout si na cíle, které jste si stanovili. Pro účely následujících příkladů řekněme, že váš diskreční příjem je 800 $ měsíčně.

Pokud máte krátkodobý cíl splácet malý dluh nebo uskutečnit velký nákup, mohlo by být pro vás nejatraktivnější strávit několik měsíců životem bez kostí a co nejdříve to zvládnout. V takovém případě zjistěte nejnižší částku peněz, z níž můžete žít, a vše ostatní směřujte k cíli. Pokud dokážete přežít za 100 $ za týden, budete potřebovat jen 433 $ za měsíc. ( 100 $ x 52 týdnů ročně / 12 měsíců ročně ). Díky tomu vám každý měsíc zbývá 367 $ na splnění vašeho cíle a 100 $ na potraviny a životní náklady na týden.

Máte-li dlouhodobější cíl důchodového spoření, budete si chtít dopřát větší krouticí prostor. Jistě, můžete si vystačit na 100 $ za týden, ale po měsíci či dvou, kdy jste jedli těstoviny a rýži a nikdy si nekoupili nové oblečení nebo se nehýbali v noci, vám to bude špatně a přestat to zkoušet. Možná si můžete dovolit 130 $ za týden, takže si můžete dovolit jedno pěkné jídlo nebo nákup za týden. To znamená, že utratíte 563 USD měsíčně a 237 USD ušetříte. Výsledky budou trvat déle, ale je mnohem pravděpodobnější, že se jich budete držet, a tyto peníze budou po zbytek vaší pracovní kariéry růst na hodnotě.

Obecné cíle, které by každý měl mít

Základním cílem, který by měl mít každý, je udržet 3–6 měsíců životních nákladů na snadno přístupném spořicím účtu. Vezměte to číslo, které jste vypočítali pro své povinné měsíční výdaje, a vynásobte je 3. Žijte co nejúspěšněji, dokud nebudete mít naspořeno tolik peněz. To vám dá trochu místa na dýchání v případě nouze, jako je velká oprava automobilu nebo přerušení zaměstnání.

Jakmile budete mít 3 měsíce výdajů, je čas agresivně splácet svůj dluh. Pokud máte velké dluhy na škole nebo na kreditní kartě, může to nějakou dobu trvat. Vypracujte plán, který odpovídá vaší konkrétní situaci. Jakýkoli dluh na kreditní kartě s vysokým úrokem je třeba rychle odstranit. Vezměte každý měsíc co nejvíce diskrečního příjmu a splácněte ho svému dluhu s nejvyšší úrokovou sazbou. Pokud má váš dluh nižší sazby, například studentské půjčky, půjčky na auta nebo kreditní karty s nízkým úrokem, můžete být při jeho splácení uvolněnější.

Veškerý dluh je samozřejmě špatný, protože vás to každý den stojí peníze, takže je to osobní volba. Pokud nemůžete vystát myšlenku na dluh peněz, žijte co nejšetrněji a platte každý měsíc co nejvíce. Pokud je úroková sazba nízká a vy byste raději každý měsíc platili malý úrok a mohli byste se jednou za čas mrhat, pokračujte a udělejte to. Najděte si vlastní toleranci vůči dluhu vs. šetrnosti.

Jakmile váš dluh zmizí, je čas začít přemýšlet o dlouhodobých cílech. Úspory na dům, vzdělání vašeho dítěte a váš odchod do důchodujsou další kroky ve vašem životě. V tomto okamžiku budete chtít najít online důchodovou kalkulačku a přesně určit, kolik budete v důchodu potřebovat a kolik ušetřit, abyste dosáhli svého cíle. Podobné kalkulačky úspor na vysoké škole najdete také. Pomocí kalkulačky přesně určete, kolik potřebujete ušetřit, a pokračujte a zbytek utratte. Možná budete chtít každý měsíc věnovat trochu více úsporám, abyste ušetřili na nákup nemovitosti, neočekávané výdaje nebo prostě jen abyste věděli, že tam je. Ale jakmile máte ušetřeno šest měsíců životních výdajů, splacen veškerý váš dluh a plán spoření pro důchod a školní docházku dětí, co se zbytkem vašeho diskrečního příjmu uděláte, je jen na vás.

Jak se držet svého rozpočtového plánu

Bude to nejsložitější krok. Pokud máte úžasnou vůli, možná vám to nebude vůbec dělat problém. Ale pro většinu z nás se tahání kreditní karty za nákup oběda za 10 $, protože jste si ji dnes zapomněli sbalit, zdá být příliš snadné. Musíte mít připravený plán, který vás donutí držet se rozpočtu, dokud si nezvyknete žít podle svých možností.

Stuart Herbert

Nastavení vašich bankovních účtů

Pravděpodobně již máte bankovní účet s propojenou debetní kartou. Možná se do ní vaše platba vloží přímo. Bude to komplikovanější. Chcete, aby vše bylo automatické, abyste na to ani nemysleli a nebyli v pokušení utratit peníze navíc.

Nejprve se ujistěte, že používáte banku bez poplatků. Nakupujte a najděte banku, která nabízí zcela zdarma kontrolu a online platby za faktury. Doufejme, že najdete místní družstevní záložnu, protože obvykle nabízejí nejlepší sazby a mohou dokonce platit úroky na běžném účtu. Jakmile vyberete banku, otevřete dva běžné účty. Jedním z nich bude váš účet „Bill Pay“, kde je uložena vaše výplata a z níž jsou placeny vaše účty. Druhým bude váš účet „Utrácení peněz“, který bude obsahovat peníze, které jste si stanovili v rozpočtu, které můžete každý týden utratit. S vaším účtem Bill Pay nebudete mít propojenou žádnou debetní kartu ani bankomatovou kartu, takže z něj nelze nijak impulzivně nakupovat. Vaše jediná debetní karta bude propojena s vaším účtem Utrácení peněz. Nakonec si otevřete spořicí účet, abyste udrželi své životní náklady 3–6 měsíců.

Další krok vám pravděpodobně zabere asi hodinu, ale v budoucnu vám ušetří nesmírný čas a stres. Promluvte si se svým zaměstnavatelem a požádejte je, aby automaticky vložili vaši výplatu na účet Bill Pay - většina zaměstnavatelů nabízí přímý vklad. (Pokud ne, stačí jej ručně uložit.) Nyní projděte seznam povinných měsíčních výdajů, který jste napsali dříve. Přejděte na web každé společnosti a přihlaste se k jejich možnosti automatického placení pomocí účtu Bill Pay. Pokud nenabízejí Auto Pay, přejděte na web vaší banky a nastavte automatické platby účtů - tuto možnost nabízí prakticky každá banka. Nikdy byste neměli myslet na jediný výdaj - peníze se na tento účet automaticky vloží každé výplatní období a vaše účty z něj budou automaticky placeny každý měsíc.

Nyní pro váš diskreční příjem. Podívejte se na svůj plán a proveďte jej automaticky. Řekněme, že chcete utratit 130 $ za týden. Nastavte si týdenní automatický převod z účtu Bill Pay na účet Utrácení peněz. Těch 130 $ bude každý týden převedeno na vaši debetní kartu a budou to jediné peníze, o kterých kdy přemýšlíte nebo k nim máte okamžitý přístup. V našem dřívějším příkladu nám to ušetřilo 237 $ měsíčně. Možná byste chtěli dát 100 $ z toho do úspor na vybudování nouzového fondu a 137 $ na splacení půjčky s vysokým úrokem. Nastavte měsíční automatický převod 100 $ z Bill Pay na Savings a automatickou měsíční platbu 137 $ na vaši kreditní kartu.

Voila! Nastavení vám zabralo nějaký čas, ale nyní se všechny vaše peníze pohybují bez myšlenky! Platba účtu vám nikdy neunikne, vaše úspory automaticky rostou a každý týden zůstáváte v rámci svého rozpočtu! Možná, že několik týdnů půjdete dolů a utratíte jen 90 $, a těch 10 $ navíc máte k dispozici příští týden pro malou marnotratnost!

Alan Alfaro

Zbavte se svých kreditních karet

Chcete, aby vaše peněženka obsahovala pouze debetní kartu spojenou s vaším účtem Utrácení peněz, abyste se nikdy nemohli márnit. To však nemusí být vždy praktické. Možná jste venku a vaše auto se porouchá a potřebujete odtah. Možná se zamknete ze svého domova a budete muset zaplatit zámečníka. Ať už přijde cokoli, někdy je nutné mít přístup k další hotovosti. Máte dvě možnosti.

Pro tyto situace můžete nosit kreditní kartu. Pokud se rozhodnete, ujistěte se, že máte vůli ji nepoužívat. Zastrčte to do zadní části peněženky se všemi náhodnými vizitkami a členskými kartami. Zavolejte společnosti, která vydala vaši kreditní kartu, a požádejte ji, aby snížili limit na 500 USD a zamítli jakékoli přirážky. Vyberte si pro tento účel svoji kartu s nejnižším úrokem a všechny ostatní rozkrojte.

Můžete se také rozhodnout nést šekovou knížku. Pokud to vaše banka umožňuje, můžete ji propojit se svým nouzovým spořicím fondem. Pokud ne, budete si muset pamatovat, že když budete psát šek ze svého účtu utrácení peněz, budete muset okamžitě převést peníze ze svého spoření, abyste se ujistili, že šek neodskočí. Zjistil jsem, že nosení šekové knížky brání malým impulzivním nákupům. Pokud vám chybí peníze, které jste si stanovili v rozpočtu, ale zavolá vám kamarád a pozve vás na film, je mnohem pravděpodobnější, že sáhnete po kreditní kartě, která vám koupí lístek do kina, než šekovou knížku.