Jak předčasně odejít do důchodu (vše o finanční nezávislosti nebo požáru)

Proč čekat na odchod do důchodu? Vyzkoušejte tyto nové tipy pro osobní finance.

Sean O, přes Unsplash

Co je „Finanční nezávislost a předčasný odchod do důchodu“?

FIRE (finanční nezávislost a předčasný odchod do důchodu) je hnutí zaměřené na změnu způsobu, jakým si lidé obvykle myslí o odchodu do důchodu. Tradiční způsob odchodu do důchodu zahrnuje vstup do zaměstnání ve 20 letech, práci po dobu 45 let, která šetří 10% vašeho příjmu, a poté odchod do důchodu v tradičním důchodovém věku ve věku 65 let.

S tím nejsem v pořádku. Mám jen tak sedět a sledovat tento plán a pracovat pořád, jsem šťastný, že mám všechny víkendy a 2 týdny dovolené ročně? Jenom odejít do důchodu ve věku, ve kterém mě už většina mého života prošla? Co když přijdu o práci? Jak zaplatím hypotéku? Moje půjčka na auto? Účty? S trochou otevřené mysli a několika záměrnými změnami životního stylu je možné získat zpět roky vašeho života.

Pojďme to rozdělit:

FI (finanční nezávislost) znamená, že se nemusíte spoléhat na to, že vám po zbytek života bude hradit životní náklady někdo jiný (tj. Vaše práce). Obvykle to znamená, že peníze pocházejí z investic, pasivních podniků, nemovitostí atd. Nyní máte samozřejmě svobodu dělat si se svým časem, co chcete. V tomto okamžiku je práce volitelná.
RE (předčasný odchod do důchodu) je přesně to, co to zní. Jak již bylo řečeno, jakmile dosáhnete FI, je práce volitelná. Pokud byste chtěli, mohli byste odejít do důchodu. Mohli byste trávit čas cestováním po světě, trávit čas se svými přáteli a rodinou, jako jste vždy říkali, nebo konečně zkoumat své koníčky.

Jak dosáhnu finanční nezávislosti?

Dosažení FI jsou tři hlavní pilíře:

snížení nákladů
zvýšení příjmu
investování

Krok 1: Snižte své výdaje

Prvním krokem je snížení výdajů. Pokud si po zdanění odnesete domů 50 000 $ ročně, ale utratíte 45 000 $ ročně, nedovolí vám to moc vrtět prostorem, abyste si ušetřili na důchod. Drahé restaurace, modernizovaná auta každých několik let a luxusní dovolená jsou ve většině případů obecně zabijáci FI. Pokud teď vyděláte miliony dolarů ročně, nenechte mě zastavit vás v nákupu té jachty. Pro nás pouhé smrtelníky však musíte činit rozhodnutí. Stojí za to pracovat dalších 5–10 let, abyste každé tři roky řídili nejnovější auta? Pokud se dokážete uspokojit s nižšími výdaji, výrazně se zlepší vaše šance na dosažení finanční nezávislosti.

Existuje několik jednoduchých možností týkajících se výdajů - velké tři výdaje plus různá kategorie -, které většina lidí vyřeší na své cestě k FI.

Nekupujte nová auta

Kupte si spolehlivá ojetá auta. Automobil ztratí kolem 10% své hodnoty v minutě, kdy sjíždíte ze šarže. Na konci prvního roku ztrácí přibližně 20% své hodnoty. Na rozdíl od domu je auto odpisovým aktivem, takže byste se na něj neměli dívat jako na investici. Neměli byste si kupovat žádné ojeté auto. Pokud nevíte, jak opravit věci ve vašem autě, nebo nemáte přítele, který by mohl věci ve vašem autě opravit, nekupujte ojetý Mercedes nebo BMW. Jsou proslulí tím, že se rozpadli po několika letech. Já sám řídím Toyota Prius z roku 2010. Není to sexy auto, ale je extrémně spolehlivé (200 km a běží bez problémů) a má skvělé kilometry plynu. Koupil jsem můj použitý za 7,5k asi před 3-4 lety. Jakékoli jiné použité Toyoty nebo Hondy jsou docela bezpečná sázka.

Snižte náklady na bydlení

Pracuji v oblasti s vysokými životními náklady, takže mám několik možností:

Kupte si dům ve městě, ve kterém pracuji. Nejlevnější dům, který jsem našel, je 2 postel, 1 koupelna, 100 let starý dům za 500 000 dolarů. Kromě hypotéky ve výši 500 000 USD je to dalších 6 000 USD ročně v platbách daně z nemovitosti. To by mohlo fungovat, pokud jsem ochoten pracovat ještě pár let, abych to vyplatil (nejsem). Jinak bych pravděpodobně ubytoval hack.
Kupte si dům někde jinde. Bezprostřední okolí je podobné, ne-li dražší. Pokud jsem však ochoten mít 1 hodinu dojíždění (v každém směru), mohl bych koupit dům za přibližně 150 000 $ s daní z nemovitosti 2500 $ / rok. To jsem nakonec udělal - nejsem nijak zvlášť připoután k velkému městu.
Pronajměte si byt ve městě, ve kterém pracuji. Tyto náklady se pohybují kolem 1 500 $ měsíčně. Psychologicky se cítím lépe, když žiji ve svém vlastním domě místo v bytě, ale tato možnost by mohla fungovat u jiných lidí. Považuji to za velmi osobní otázku, takže se nebudu hlásit ke konkrétní možnosti. Pro mě jsem se však cítil nejlépe tím, že jsem koupil dům s nižšími náklady na bydlení a vybral jsem si dlouhé dojíždění.

Snižte rozpočet na jídlo

Jíst levně je velmi snadné a možné, pokud si vaříte vlastní jídlo. Nakupujte výprodeje. Přineste si vlastní obědy do práce. Příprava jídla USDA zveřejnila odhadované náklady na potraviny pro domácnost na červenec 2019: přibližně 386 $ pro 2člennou rodinu na „šetrný“ plán a na druhé straně 766 $ na liberální plán. Podobně se odhaduje, že čtyřčlenná rodina stojí přibližně 564 USD na úsporném plánu a 1099 USD na liberálním plánu. Pokuste se porazit šetrnou cenu. Zdraví by však za žádných okolností nemělo být ignorováno. Nemá smysl šetřit náklady na jídlo, pokud jíte nezdravá jídla.

Snižte různé výdaje

Samozřejmě to je kategorie, o které slyšíte nejvíce. „Nekupuj si každé ráno latte.“ „Nemáte žádné služby předplatného.“ „Nekupuj si toast z avokáda.“ "Odřízněte kabel". Jistě, projděte si tyto položky a zjistěte, kde můžete snížit, ale nedělejte to tak, aby vám život ztěžoval. Například nerad platím za internet, ale nepřerušil bych internet a nepokoušel se dát data z telefonu. Jsem velký uživatel internetu, a to by bylo velmi nepohodlné.

Pokuste se nejprve rozřezat velké věci a poté uvidíte, jak nízko můžete jít. Například kabel může stát kolem 100 $ měsíčně. Pokud se díváte na fotbalový zápas jednou týdně a po zbytek času není kabel používán, pak vás každá z těchto fotbalových her stojí 25 $ / hru. Stojí za to zaplatit 25 $ za hru?

Klíčovou myšlenkou snižování vašich výdajů je, že můžete utratit peníze buď za výdaje, nebo za životní energii. Stojí kabel za to, abyste pracovali dalších 5 let svého života, nebo byste jej raději vložili do úspor, aby vám peníze fungovaly?

Klíčovou věcí by zde bylo sledovat své výdaje. Jinak jak vlastně víte, na co utrácíte? Osobně používám pouze jednu nebo dvě kreditní karty, což usnadňuje sledování mých výdajů. Podívám se na své výdaje jednou ročně a pak se podle toho snažím na tom pracovat. Pokud jste na začátku své cesty FI, navrhuji, abyste se na ni podívali jednou za měsíc nebo dvakrát za měsíc.

Krok 2: Zvyšte svůj příjem

Svůj příjem můžete zvýšit několika různými způsoby.

Pokud si myslíte, že v práci kopete, ale stále máte nedostatečnou výplatu, požádejte o zvýšení platu. Promluvte si se svým šéfem. Přepněte společnosti. Přepněte kariéru. Můžete získat více vzdělání (bakalářský nebo magisterský; doktorát bych nenavrhoval). Získejte více pověření (Journeyman, PE, CPA, PMP) nebo dokonce začněte vedlejší podnikání.

Je tu jen tolik nákladů, které můžete snížit, než začne významně ovlivňovat úroveň vašeho štěstí. Místo toho, abyste se velmi snažili snížit rozpočet 1 000 $ v rozpočtu na barebone, můžete zkusit vydělat dalších 1 000 $. Rozhodl jsem se zkusit vyšplhat po podnikovém žebříčku, ale mnoho lidí tam má podnikatelského ducha a raději by si vybrali boční ruch, aby vydělali více peněz.

Krok 3: Investujte

Chcete vědět, proč bohatí stále bohatnou? Jejich peníze fungují pro ně a vaše peníze mohou fungovat i pro vás. Je těžké uvěřit, že je to nejjednodušší krok na vaší cestě FI. Koneckonců, kde si myslíte, že sedí vaše 401k peníze? A co státní důchodové systémy? Pokud byl akciový trh těkavým hazardním systémem, který si každý dělá, proč by se do něj investovaly nejstabilnější formy důchodového příjmu? Vyberte si investování do indexového fondu s nízkými náklady a nikdy si to nebudete muset dvakrát rozmyslet. Trh bude mít fluktuace a jak se čísla na vašich investičních účtech zvětšují a zvětšují, mohly by se tyto fluktuace pohybovat v řádu desítek tisíc dolarů, ale nepanikařte. Metoda „nastav to a zapomeň na to“ není to, co si obvykle spojujeme s investováním, ale funguje to!

Fidelity, jedna z největších společností spravujících aktiva na světě, provedla v letech 2003–2013 kontrolu výkonnosti účtů, aby zjistila, které účty si vedly nejlépe. Hádejte co, nejvýkonnější účty byly od lidí, kteří byli MŘÍCI! Máte pravdu, i přes finanční krizi v roce 2008 porazily účty mrtvých všechny ostatní. Dobře, takže možná porazili aktivní manažery fondů, že? No ne. Druhé místo patří investorům, kteří ZABUDLI, že měli účty. Nyní je možné načasovat trh a zabít hraním hry, ale to je neuvěřitelně, neuvěřitelně vzácné. Dokonce i Warren Buffet, který vydělal své miliardy obchodováním s jednotlivými akciemi, chce, aby jeho peníze byly po jeho smrti investovány do indexového fondu S & P500.

Jak se dozvím, až budu hotový?

Finanční nezávislosti jste dosáhli, když vaše investice a pasivní příjem generují dostatek peněz, z nichž můžete žít. Pro mnoho lidí v komunitě FIRE to znamená 25násobek vašich ročních výdajů. To se promítá do 4% bezpečné míry výběru. Například pokud máte investiční portfolio 1 000 000 $, můžete si první rok vybrat 4% (40 000 $) a každý následující rok 40 000 $ (očištěno o inflaci) a pravděpodobně vám nedojdou peníze.

Studie, kterou mnozí uvádějí, je Studie trojice, která ukazuje, že 4% míra výběru má vysokou pravděpodobnost, že v 30letém důchodovém období nedojdou peníze. Samozřejmě, že tato studie využívá pouze 30leté důchodové období a mnoho lidí, kteří hledají POŽÁR, se dívá na 60- nebo dokonce 70leté důchodové období, takže váš počet kilometrů se může lišit. Mnoho lidí předpokládá nižší míru výběru 3,25% nebo 3,5% jako bezpečnostní rezervu. Pokud chcete, můžete použít program cFIREsim nebo FIREcalc, abyste zjistili procento úspěchu s vašimi čísly.

Co to všechno znamená?

Existuje spousta proměnných, které ovlivňují roky odchodu do důchodu, a bude to chvíli trvat. Nakonec to není schéma rychlého zbohatnutí; to je matematika.