Obsah:
Existují jednoduché metody, pomocí kterých můžete určit, zda chcete a / nebo potřebujete refinancovat a jaký typ půjčky chcete.
Prvním krokem je požádat svého současného držitele hypotéky (společnost, které provádíte platby), zda nabízí možnost fixního poplatku.
S pevným poplatkem zaplatíte hypoteční společnosti určitou částku peněz, abyste snížili úrokovou sazbu. To vám může ušetřit peníze, protože celková refinancování je obecně dražší.
Pevná sazba
Pokud potřebujete refinancovat, pevná sazba je lepší způsob, jak jít.
S nastavitelnou sazbou můžete mít na začátku platebního období velmi nízkou platbu.
Ale když se poprvé nastaví, vždy se nastaví nahoru. Proč? Protože vám je jako pobídka nabídnuta nižší úvodní sazba, která vyprší při první úpravě. Pak je tu velký skok.
Zbraně
Existují také hypotéky s nastavitelnou sazbou, které mají kratší období než rok. Vyhněte se těmto výrobkům. Přizpůsobení hypotéky každých 6 měsíců je vzorec pro katastrofu. Jak jsem řekl výše, vaše první úprava bude nahoru a v dobré výši.
Proč jít na náklady refinancování, pokud se vaše sazba výrazně zvýší za pouhých 6 měsíců? A jak můžete mít klid, když víte, že vaše měsíční splátka může stoupat každé půl roku?
Žádné negativní amortizace
Ať už děláte cokoli, nikdy se ne zaregistrujte na hypoteční úvěr, který zahrnuje negativní amortizaci. (Amortizace znamená pouze platby rozložené v čase a vypočítané konkrétním způsobem.)
Úvěr pouze na úroky je negativní v tom, že každý měsíc vytváříte dluh, že neplatíte jistinu, ale pouze úrok.
Dokonce i měsíční splátka, která zahrnuje jistinu i úrok, vytvoří dluh, pokud nepokrýváte svou plnou měsíční splátku jistiny a úroků.
Základní kroky
Kroky pro nalezení nejlepší refinancování pro vás jsou tyto:
- Vyberte si typ půjčky od konkrétního věřitele, kterému můžete věřit. Vyberte si částku půjčky, která podle vás odpovídá vašim potřebám.
- Požádejte referenta hypotečního úvěru u tohoto věřitele, aby vám písemně sdělil úplné náklady na refinancování a částku vaší navrhované plné měsíční splátky, která bude rozdělena na jistinu a úroky, pojištění hypotéky, pojištění domácnosti, daně atd. Můžete promluvte si s půjčovatelem po telefonu a nechte si informace odfaxovat.
- Vypočítejte, kolik ušetříte měsíčně po refinancování. (Jednoduše odečtěte aktuální měsíční splátku od navrhované měsíční splátky. Nezapomeňte zahrnout daně, pojištění domácnosti, pojištění hypotéky atd. Pro aktuální i navrhované. Takto budete „porovnávat jablka s jablky.“)
- Rozdělte své měsíční úspory na celkové náklady na refinancování. To vám ukáže, kolik měsíců bude trvat, než uhradíte náklady.
- Odhadněte, jak dlouho v domě zůstanete. Pokud si myslíte, že se za 2 roky můžete dobře přestěhovat a bude trvat 3 roky, než splatíte náklady na refinancování, nemusí to být pro vás nejlepší půjčka. Pokud si však nemyslíte, že se budete znovu stěhovat po dobu 8 let, mohl by to být dobrý nápad.
Plaťte celou částku měsíčně
Některé hypoteční společnosti nabízejí půjčky, které nevyžadují, abyste každý měsíc platili celou měsíční splátku. Mohou to pro vás představovat jako výhodu.
Nespadejte do toho.
Každý měsíc, kdy neplatíte plnou jistinu a úroky - plus další měsíční poplatky, jako jsou daně, pojištění majitele domu a pojištění hypotéky -, jdete do díry.
Některé z těchto půjček se nazývají pouze úrokové půjčky. To znamená, že budete každý měsíc platit pouze úroky.
To může znít skvěle, když se o tom poprvé dozvíte. Pokud však každý měsíc nepokryjete celou splátku jistiny a úroků, budete muset v určitém okamžiku schodek vyrovnat.
Kde získáte peníze, abyste dohnali splátky jistiny, které jste minuli? Pokud se trh s bydlením propadne, můžete se ocitnout v dluhu