Vysokoškoláci a krize kreditních karet

Čtěte dále a dozvíte se, jak kreditní karty přispívají k obtížím pro studenty vysokých škol.

Pixabay

Jaký je problém s kreditními kartami a vysokoškoláky?

Kreditní karty jsou běžnou součástí amerického života. Většina lidí ani nepřemýšlí o tom, že svou kartu posunou i při těch nejmenších nákupech. Není divu, že tolik Američanů je zadluženo. Není také žádným překvapením, že společnosti vydávající kreditní karty se neustále zaměřují na nové držitele karet, zejména studenty vysokých škol, kteří právě začínají svůj život vnímané finanční nezávislosti. Je ale vůbec nutné, aby vysokoškoláci měli kreditní karty, nebo společnosti využívající kreditní karty jednoduše zneužívají svou zranitelnost?

Jak se společnosti vydávající kreditní karty zaměřují na vysokoškolské děti v kampusu

Vysokoškolákům chybí peníze a snadno se stanou oběťmi životního stylu minimálních plateb, který může držení kreditní karty poskytnout. Společnosti vydávající kreditní karty to vědí a snadno to využívají. Studentům jsou poskytovány pobídky, jako jsou dárky zdarma k registraci a programy odměn za používání karty. Karty speciálně určené pro studenty mohou nabízet funkce jako „není vyžadován minimální příjem“ nebo „není nutný žádný společný podpis“. Tyto karty obvykle začínají úvodní sazbou 0%, po které následuje RPSN, která se může pohybovat od 0% do 19,24% (Otto).

Společnosti vydávající kreditní karty byly často odsouzeny za jejich bezohlednou taktiku, jak nalákat naivní vysokoškoláky do nekonečného cyklu dluhů ještě předtím, než vůbec absolvují a zajistí si první zaměstnání na plný úvazek. Vysokoškoláci mohou stěží vstoupit na kampus, aniž by byli bombardováni nabídkami kreditních karet všeho druhu. Některé univerzity ve skutečnosti podepisují dohody s společnostmi vydávajícími kreditní karty, aby si vydělaly peníze navíc („Chtějí vaše děti!“). Dokonce i vysoké školy na straně společností vydávajících kreditní karty je pro studenty obtížné, aby se nestaly oběťmi kreditních karet a dluhu.

Mladí lidé mohou být snadno nalákáni na registraci kreditních karet tím, že se stanou obětí marketingových kampaní na sociálních médiích.

PEXELY

Reklama na sociálních médiích

Při dalším pokusu o zacílení na studenty vysokých škol se populární web sociálních sítí FaceBook spojil se společností JP Morgan Chase v srpnu 2006. Díky tomuto partnerství se společnost Chase stala výhradním sponzorem této webové stránky, který v té době stále využívali převážně studenti vysokých škol. FaceBook provozoval na svých webech bannery s vyzýváním uživatelů, aby se připojili ke speciální skupině FaceBook „Chase +1“, což pro novou Chaseovu novou kartu +1 představovalo něco víc než propagační hřiště. Přihlášením ke kartě, pozváním přátel do skupiny a provedením dalších souvisejících akcí mohli studenti získat body odměn, které budou použity na DVD, jiné zboží nebo charitativní dary („Chase, kreditní karty Facebook Market Student“). Zdá se, že nikde není v bezpečí taktika společností vydávajících kreditní karty zaměřená na mladé lidi.

Jsou kreditní karty nezbytné pro studenty vysokých škol?

Opravdu ale studenti univerzity vůbec potřebují kreditní karty? Někteří kritici tvrdí, že kreditní karty jsou nezbytné, aby si studenti co nejdříve vybudovali dobrý kredit. Zatímco „hlavním úspěchem marketingové kampaně v odvětví kreditních karet je přesvědčit studenty, že dobrou kreditní historii mohou vytvořit pouze s kreditními kartami“, existují i ​​jiné způsoby, jak získat dobrý kredit, například přihlášení k telefonním a síťovým účtům. jako maloobchodní platební karty (Singletary). Existují také rodiče, kteří si myslí, že jejich děti potřebují kreditní karty, aby se naučily finanční odpovědnosti, zatímco ve skutečnosti kreditní karty pravděpodobně umožní, aby se studenti stali finančně nezodpovědnými (Ramsey). Průměrný vysokoškolský student dluží na kreditní kartě dluh přes 2 000 $,a více než 20 procent všech držitelů kreditních karet ve vysokém standardu má dluh mezi 3 000 a 7 000 USD („chtějí vaše děti“). Pokud si studenti na takovou finanční nezodpovědnost zvyknou i nadále, může se dostat do problémů celá ekonomika.

Kreditní karty umožňují příliš snadné utrácení.

PEXELY

Proč mohou být kreditní karty problémem

Protože kreditní karty umožňují lidem „platit později“, lidé mají tendenci utrácet na úvěr více, než si mohou dovolit. V roce 1999 americké domácnosti začaly utrácet více peněz, než vydělaly. Začalo to jako malý schodek kolem 50 miliard dolarů, ale schodek se rychle rozšířil na více než 350 miliard dolarů. „Protože spotřebitelé tvoří dvě třetiny ekonomiky, musí utrácet, aby byla ekonomika zdravá“ (Walker). Může se to zdát v pořádku, že spotřebitelé utrácejí nad poměry, protože právě teď vkládají do ekonomiky více peněz, ale pokud lidé nezmění své výdajové návyky, zůstanou zadlužení a budou nuceni vyhlásit bankrot, což je rozhodně není dobré pro ekonomiku.

Historie kreditních karet

Myšlenka využití kreditu k nákupům existuje již od 18. století, ačkoli to se objevilo až v 50. letech, kdy se poprvé objevily kreditní karty, jak je známe dnes. Na počátku 20. století ropné společnosti a obchodní domy vydávaly platební karty, které bylo možné použít pouze v podniku, který kartu vydal. Tyto karty byly vyvinuty jako způsob, jak vytvořit věrnost zákazníků a zlepšit služby zákazníkům, zatímco současné kreditní karty se používají především pro pohodlí (Gerson). Kreditní karty, které bylo možné použít pouze k nákupu plynu a ropy, byly prvními kreditními kartami, které byly přijaty po celé zemi a které se poprvé objevily před rokem 1924 („Původ a historie kreditních karet“). První bankovní karta byla představena v roce 1946 bankéřem v Brooklynu jménem John Biggins. Karta byla pojmenována „Charg-It“ a mohla být použita pouze lokálně.Držitelé karet Charg-It museli mít účet v bance Biggins, která obchodníkovi vrátila peníze a od zákazníka získala platbu za každý nákup provedený pomocí karty (Gerson).

Dalším pokrokem ve spotřebitelském úvěru byl Diner's Club, který byl založen v roce 1950 Frankem McNamarou, když si v roce 1949 uvědomil, že zapomněl svou peněženku, když účet přišel v restauraci na obchodní večeři, a rozhodl se, že by být alternativou k hotovosti (Gerson). Roční poplatek za Diner's Club byl pět dolarů a byl přijat ve 28 restauracích. Diner's Club se stal první národní kreditní kartou („Původ a historie kreditních karet“). Společnost American Express, která začala v roce 1850 a původně se specializovala na dodávky, peněžní poukázky a cestovní šeky, také vytvořila svou vlastní kreditní kartu v roce 1958 poté, co si všimla úspěchu Diner's Card (Gerson). To byl začátek kreditních karet, jak je známe dnes.

V roce 1951 Franklin National Bank of New York nabídla kartu, kterou mohli schválení použít k nákupu u zúčastněných obchodníků (Gerson). Byl přijat u široké škály obchodníků, na rozdíl od karty Diner's Club, kterou bylo možné použít pouze pro restaurace, hotely a leteckou dopravu. Ostatní banky rychle následovaly pokyny Franklin National Bank a vytvořily vlastní programy kreditních karet. Z karty Bank of America v San Francisku, BankAmericard, se vyvinula kreditní karta, nyní známá jako Visa, zatímco kreditní programy jiných kalifornských bank se staly kartou MasterCard.

Nabijte to!

PEXELY

Dopad kreditních karet na americký život

Už od zavedení kreditní karty do amerického života je osobní dluh pro mnoho Američanů velkým problémem. Protože účty za kreditní karty nemusí být placeny do konce měsíce, lidé mají tendenci utrácet za používání kreditních karet více. Některé společnosti nabízejí dodatečné lhůty po datu fakturace, aby mohla být faktura zaplacena před účtováním úroku, ačkoli mnoho společností se od této odkladné lhůty vzdaluje. Pokud držitel karty není schopen zaplatit účet za kreditní kartu včas, úroky se začnou sčítat, což způsobí, že držitel karty dluží více, než kolik zaúčtoval („Jak se počítají poplatky za financování kreditní karty“). hlavní problém, pokud si účtují více, než si mohou dovolit.

Jak společnosti vydávající kreditní karty určují úrokové sazby

Existuje několik metod, které společnosti vydávající kreditní karty používají k určování úrokových sazeb. Upravený zůstatek je metoda, při které je zůstatek na začátku fakturačního cyklu upraven směrem dolů u plateb provedených během cyklu a není upraven směrem nahoru u poplatků provedených během stejného cyklu. U této metody nezáleží na tom, kdy je zůstatek vyplacen, pokud je to během cyklu. Další metodou, kterou mohou společnosti využívající kreditní karty použít pro výpočet úroku, je průměrný denní zůstatek , při kterém se zůstatek na účtu držitele karty během každého dne fakturačního cyklu sčítá a poté dělí počtem dní ve fakturačním cyklu. Veškeré platby provedené během cyklu se odečítají od dlužné částky. Průměrný denní zůstatek ve dvou cyklech je podobná metodě průměrného denního zůstatku . V této metodě se zůstatek na účtu držitele karty sčítá každý den během dvou zúčtovacích cyklů, přičemž součet se dělí počtem dní ve dvou zúčtovacích cyklech. Předchozí zůstatek je metoda, při které se periodická úroková sazba použije na počáteční zůstatek fakturačního cyklu. Platby a nákupy provedené během fakturačního cyklu nejsou brány v úvahu. Pátá metoda, kterou mohou společnosti využívající kreditní karty použít k výpočtu úroku, je konečný zůstatek , ve kterém se na zůstatek na konci zúčtovacího cyklu použije pravidelná úroková sazba. Periodická úroková sazba je určena dělením APR (roční procentní sazba) počtem fakturačních období v roce, obvykle dvanácti („Jak se počítají poplatky za financování kreditní kartou“). Úrok účtovaný společnostmi vydávajícími kreditní karty se může skutečně sčítat a tlačit vás ještě dále do dluhů.

Dobrým způsobem, jak získat úvěr, mohou být kreditní karty, pokud je můžete splácet každý měsíc, abyste se vyhnuli placení úroků navíc.

PEXELY

Než přejedete kreditní kartou, zvažte dlouhodobé účinky

Ačkoli kreditní karty jsou kritickou součástí americké kultury po více než půl desetiletí, společnosti a banky vydávající kreditní karty se stávají nezodpovědnými, pokud jde o jejich cílové trhy. Společnosti vydávající kreditní karty se nestarají o to, že způsobují zadlužení studentů ještě před absolvováním vysoké školy, ani jim nezáleží na možných dlouhodobých dopadech, které bude mít nevyhnutelný nárůst dluhu a bankrot v důsledku používání kreditních karet na ekonomika.

Poznámka

Tento příspěvek jsem původně napsal v roce 2008 během posledního ročníku na střední škole v rámci vstupu do projektu ekonomického výzkumu pro americké obchodní profesionály. Za tuto práci jsem získal první místo v regionálech.

Prameny

• „Chase, studentské kreditní karty na Facebooku.“ MarketingVOX. 2008. 2. ledna 2008.
• Gerson, Emily Starbuck a Ben Woolsey. „Ne tak bohatá historie kreditních karet.“ CreditCards.com. 18. prosince 2007. 21. prosince 2007.
• „Jak se počítají poplatky za financování kreditní kartou.“ Finanční web. 2007. 3. ledna 2008
• „Původ a historie kreditních karet.“ Finanční web. 2007. 11. listopadu 2007.
• Otto, Stephen. „Jak bezohledný je marketing kreditních karet pro studenty vysokých škol?“ Síť konkurzního práva. 6. listopadu 2007. 12. listopadu 2007.
• Ramsey, Dave. „Pravda o dospívajících a kreditních kartách.“ DaveRamsey.com. 2007. 11. listopadu 2007.
• Singletary, Michelle. „Potřebují vysokoškoláci kreditní karty? Sotva.“ The Washington Post. 28. srpna 2003. 11. listopadu 2007.
• „Chtějí vaše děti!“ Finanční web. 2007. 11. listopadu 2007
• Walker, Susan C. „Dluh spotřebitelských kreditních karet v USA může způsobit ekonomiku.“ Fox News. 31. prosince 2004. 11. listopadu 2007.

© 2018 Jennifer Wilber