Jak zjistit, kolik pojištění automobilu potřebujete

Pojištění vozidel by vás mělo chránit - nejen vaše vozidlo

Čtyři klíčové oblasti pokrytí, které vás chrání

Jako většina lidí jsem většinu svého života věřil, že najít nejlevnější pojištění automobilu je způsob, jak jít. Vzpomínám si na otřesový šok z nákupu nového vozidla poté, co jsem vlastnil sled ojetých vozů. A byl jsem téměř apoplektický, když jsem se přestěhoval z venkovského Missouri do města St. Louis. Cena vašeho vozidla a vaše poštovní směrovací číslo řídí ceny pojištění automobilu, ale jakmile zjistíte, že pojištění kryje vás, nejen kovovou skříňku na kolečkách, získáte zcela nový pohled na náklady na vaše pojistné.

V zásadě existuje pojistné krytí pro vaše skutečné vozidlo a pak existuje krytí pro vás, lidi ve vašem vozidle a lidi v jiném vozidle, když je při nehodě zraníte. Nebudu se zabývat částí vaší politiky, která se vztahuje na samotné vozidlo. Místo toho vám dám několik tipů, jak pomocí své politiky chránit své zdraví a pohodu.

Váš plán má různé typy krytí a zdá se, že každá pojišťovna má svůj vlastní jedinečný systém kódování. Pojištění je regulováno jednotlivými státy, což znamená, že neexistuje univerzální federální plán, který by specifikoval jednotné kódování. I stejná pojišťovna může mít pro jeden stát jiné kódy než v jiném. Podívejte se na svůj doklad o pojištění a uvidíte písmena a čísla, která pro vás mohou nebo nemusí nic znamenat. Pokud tak neučiní, vytáhněte si kopii své skutečné zásady. Měl by obsahovat klíč k odemčení tajného kódu karty pojištění.

Obecně platí, že kromě toho, co se obecně označuje jako „komplexní a kolize“, které pokrývá poškození vašeho vlastního vozidla nebo věci jako prasklá čelní skla a poškození krupobitím, vás pokrývají čtyři základní oblasti pokrytí související se zdravím.

• # 1 Odpovědnost: Krytí odpovědnosti se vztahuje, když způsobíte zranění někomu jinému a / nebo poškodíte vozidlo někoho jiného. Vaše krytí odpovědnosti bude zahrnovat zranění těla i poškození majetku.
• # 2 Nepojištěný motorista: Nepojištěný motorista, neboli „UM“, krytí vám platí, když vás někdo jiný zraní a tato osoba nemá žádné pojištění automobilu.
• # 3 Pojištěný motorista: Typicky ve zkratce „UIM“ vám toto krytí platí, když osoba, která vám způsobí úraz, má krytí odpovědnosti za úrazy, ale limity tohoto krytí nejsou dostatečné k tomu, aby vám plně nahradily vaše škody.
• # 4 Výdaje na lékařskou péči: Toto krytí se označuje jako „med pay“ nebo „PIP“, což znamená „ochrana před úrazem“. Můžete si vybrat pokrytí lékařských plateb, které vám po havárii pomůže uhradit vaše vlastní náklady na lékařskou péči. Pokrytí PIP, které není k dispozici ve všech státech, vám kromě léčebných výdajů obvykle také proplácí ušlou mzdu.

Kód na mé kartě pojištění vypadá takto: BIPD UM UIM ME

Překlad: Mám krytí úrazů / poškození majetku, nepojištěných motoristů, nedostatečně pojištěných motoristů a nákladů na lékařskou péči. Než jsem se stal mnohem moudřejším kupcem pojištění automobilů, moje karta četla pouze „BIPD“.

Některé pojistné karty mohou mít také čísla následující za iniciálami, například „BIPD 25“, což by znamenalo limity krytí úrazu / poškození majetku ve výši 25 000 $.

Je těžké mluvit o pojištění automobilu, aniž bychom definovali, co znamená „škoda“. Poškození vašeho skutečného vozidla je zcela samozřejmé. Jaké jsou však „škody“ na osobě účastnící se dopravní nehody? Aniž by se dostali do plevelů, „škody“ označují škody a ztráty, které osoba utrpí v důsledku havárie. Škoda zahrnuje náklady na lékařské ošetření bezprostředně po havárii a v případě těžkých zranění v budoucnu. Škody také zahrnují ušlou mzdu a příjem, když je zraněná osoba kvůli zraněním při nehodě schopna pracovat. A konečně, škody zahrnují nejhmlistější, ale stejně důležitou bolest a utrpení, stejně jako ztrátu radosti ze života a neschopnost zapojit se do běžných životních činností, ať už dočasných nebo trvalých.

Foto Gabriella Fabbri

Tři tipy pro lepší pokrytí

Nyní, když lépe rozumíte terminologii pojištění automobilů, zjistěte, jaké krytí aktuálně máte. Poté postupujte podle těchto tipů pro posouzení toho, co opravdu potřebujete.

Tip č. 1: Zakryjte svá aktiva.

Pokud vlastníte značný majetek, ujistěte se, že máte dostatek pojištění automobilu k pokrytí velkých zranění, která způsobíte někomu jinému. Vaše pojišťovna má povinnost chránit vás jako pojištěného. To znamená nabídnout své zásady omezení tělesného úrazu někomu, koho jste zranili, když tato osoba utrpěla vysokou hodnotu škody. Pokud poškozená osoba souhlasí s přijetím limitů vašeho krytí úrazu, podepíše dohodu v zásadě s tím, že souhlasí s přijetím vašich peněz z pojištění v plném a konečném vyrovnání všech škod vůči vám. Nemůže podat žalobu a vynést proti vám rozsudek, který by odhalil váš osobní majetek nebo by mu umožnil ozdobit vaši mzdu. Řekněme, že vlastníte nemovitost nebo máte stabilní práci s dobrou mzdou. Řekněme, že máte také jen 25 $,Omezení odpovědnosti za škodu způsobenou zraněním ve výši 000 ve vašich zásadách pro automobily a způsobíte nehodu, která vážně zraní někoho jiného. Při tak nízkých limitech pojištění právník poškozené osoby pravděpodobně doporučí podání žaloby, aby proti vám byl vynesen rozsudek za mnohem vyšší částku. To by vás přinutilo zlikvidovat aktiva a možná si nechat vyplatit výplatu, abyste mohli zaplatit rozsudek. Omezení zdravého tělesného úrazu ve vaší pojistné smlouvě na automobil (a možná i zastřešující pojistka, což je celé jiné téma) by byla moudrá investice.Omezení zdravého tělesného úrazu ve vaší pojistné smlouvě na automobil (a možná zastřešující pojistka, která je zcela jiným tématem) by byla moudrou investicí.Omezení zdravého tělesného úrazu ve vaší pojistné smlouvě na automobil (a možná zastřešující pojistka, která je zcela jiným tématem) by byla moudrou investicí.

Tip č. 2: Ovládejte svůj vlastní osud.

„Bezmocný“ je počet lidí, kteří se cítí, když jsou při nehodě. Ale mít solidní pojistné krytí vám může v následku dát kontrolu.

Navzdory zákonům státu, které vyžadují, aby řidiči měli pojištění odpovědnosti, ne všichni dodržují předpisy a lidé, kteří je mají, mají často jen minimální požadované krytí. Státy požadují, aby vlastníci vozidel udržovali určitou minimální úroveň pojištění odpovědnosti, takže pokud způsobíte nehodu, při které dojde ke zranění někoho jiného, ​​může poškozená osoba získat alespoň něco od vašeho pojistitele. V Missouri je minimální krytí odpovědnosti pouhých 25 000 $ a to často nestačí na pokrytí ani návštěvy pohotovosti, několika rentgenových paprsků a hrsti zmeškaných pracovních dnů zraněného.

Zdravé pokrytí UM a UIM ve vaší vlastní automatické politice vám umožní ovládat svůj vlastní osud, pokud vás někdo jiný zraní. Budete doufat, že tato osoba má ve své automobilové pojistce vysoké limity odpovědnosti za úrazy, ale pokud nemá žádné pojištění, budete rádi, že jste se kryli. Pokud existuje pokrytí, ale ne moc, budete rádi, že se můžete vyrovnat s omezeními politiky nedbalého řidiče, a poté uplatněte nárok na své vlastní pokrytí UIM, pokud limity druhého ovladače nestačí na vaše škody. Upozornění: Některé pojistné smlouvy na automobily specifikují „kompenzace“ v rámci jejich pokrytí UIM. To znamená, že částka, kterou vybíráte z politiky řidiče z nedbalosti, kompenzuje částku, kterou můžete vyzvednout v rámci vlastního pokrytí UIM. Řekněme, že utrpíte škodu 125 000 $ kvůli nedbalosti jiného řidiče. Ten řidič má 25 $,000 v krytí tělesných zranění, které sbíráte, a máte 100 000 $ v krytí UIM. Na první pohled se zdá, že za své škody vyberete 125 000 $, ale vaše pokrytí UIM má klauzuli o kompenzaci. To znamená, že když se pokusíte vyzvednout svých 100 000 USD v limitech UIM, váš vlastní pojišťovna připsá „kredit“ na vypořádání třetí stranou ve výši 25 000 USD a vy sbíráte pouze 75 000 USD z vašeho vlastního pokrytí UIM, což vám ponechá 25 000 USD bez škod. Je zjevně vaší výhodou mít zásadu bez kompenzací UIM, takže nakupujte.000 vypořádání třetí stranou a nasbíráte pouze 75 000 $ z vašeho vlastního pokrytí UIM, takže vám chybí 25 000 $ za vaše škody. Je zjevně vaší výhodou mít zásadu bez kompenzací UIM, takže nakupujte.000 vypořádání třetí stranou a nasbíráte pouze 75 000 $ z vašeho vlastního pokrytí UIM, takže vám chybí 25 000 $ za vaše škody. Je zjevně vaší výhodou mít zásadu bez kompenzací UIM, takže nakupujte.

Tip č. 3: Nechte své zdravotní pojištění odpočitatelné řídit pokrytí vašich léčebných výdajů.

Viděl jsem spoustu klientů, kteří nemají žádné krytí výdajů na lékařskou péči týkající se jejich auto politiky, a mnoho těch, kteří mají krytí 1 000 $, což, přiznejme si to, dnes neplatí výdaje na zdravotní péči. Je těžké vědět, kolik krytí byste měli mít, ale jedním měřítkem, které můžete použít, je odpočitatelné vlastní zdravotní pojištění. Pokud je vaše odečitatelná částka 5 000 $, měli byste mít alespoň tuto částku ve výši léčebných dávek, aby mohla pokrýt vaši odečitatelnou částku. Možná byste měli částku odpočitatelné částky zdvojnásobit nebo ztrojnásobit. A pokud nemáte žádné zdravotní pojištění, musíte skutečně investovat do krytí zdravotních výdajů. Uvědomte si také, že si můžete vyzvednout pokrytí svých mezd, když jste zraněni, i když jste nehodu způsobili, a dokonce i když nejste ve svém vlastním autě.

Posuďte nyní své pokrytí

Nečekejte na posouzení svého pokrytí - udělejte to hned. Nikdy nevíte, kdy to budete potřebovat. (Proto se tomu říká „nehoda“.) Viděl jsem, že mnoho lidí po havárii zvyšuje své pokrytí a každý z nich si přeje, aby to udělali dříve, než to potřebovali.

Možná si nyní myslíte: „Kolik mě toto zvýšené pokrytí bude stát?“ To je rozhovor, který musíte mít se svým pojišťovacím agentem, ale obvykle bude odpověď „Ne moc.“ Možná vás překvapí, když zjistíte, že rozdíl mezi platem ve výši 1 000 $ a 10 000 $ nebo 50 000 $ v krytí odpovědnosti za úrazy a 250 000 $ může být jen o pár dolarů více, než kolik platíte každých šest měsíců za své současné krytí.

Jen si pamatujte: Pojištění je celé o tom „co kdyby“ a jako takové, takže vaše „co kdyby“ katastrofické je nejlepší způsob, jak se ujistit, že jste - nejen vaše vozidlo - skutečně kryto.