Jak se rychleji a chytřeji dostat z dluhu na kreditní kartě

Celková statistika dluhu a úspor průměrné americké domácnosti

Průměrná americká domácnost má dluh přes 155 000 USD. Mezi závazky patří hypotéky, půjčky na auta, studentské půjčky, zůstatky na kreditních kartách, účty za lékařskou péči, podpisové půjčky, daně z vrácení a kontokorentní úvěry. Více než třetina země má potíže, pokud jde o včasné placení účtů. Nedávné studie zjistily, že průměrná americká domácnost ušetří přibližně 3,5 procenta svého ročního příjmu, zatímco průměrná asijská rodina ušetří více než 30 procent svých ročních příjmů. Ať je roční příjem americké rodiny 20 000 nebo 200 000 $, je pravděpodobné, že utratí většinu, vše nebo více z toho, co vydělají.

Podle Money-zine se spotřebitelský dluh v USA vyvíjí na 11 140 $ dluhu pro každého muže, ženu a dítě, které žijí ve Spojených státech. A to nezahrnuje dluh spojený s hypotékou.

Proč jsou Američané tak hluboko zadlužení? Podle nedávné studie NerdWallet.com:

Pokud jste průměrný Američan, utratíte 1,26 $ za každých 1,00 $, které vyděláte. Například pokud je váš roční příjem 50 000 $, utratíte 63 000 $, což je rozdíl 13 000 $. Pokud je váš roční příjem 75 000 $, utratíte 94 500 $, což je rozdíl 19 500 $. Pokud je váš roční příjem 125 000 $, utratíte 157 500 $, což je rozdíl 32 500 $. A tak dále. Podle CreditDonkey.com „Odhaduje se, že 38 milionů domácností v USA žije z ruky do úst, což znamená, že utratí každý cent ze svých výplat. Překvapivě dvě třetiny z nich vydělaly střední příjem 41 000 dolarů, což je výrazně nad federální úrovní úroveň chudoby. “

Která generace a nejlepší v úsporách? Podle CreditDonkey.com:

Statistika dluhu na kreditní kartě pro průměrnou americkou domácnost

Více než 70% amerických spotřebitelů má alespoň jednu kreditní kartu.
Průměrná americká domácnost má dluh na kreditní kartě přes 16 000 USD.
Více než polovina amerických rodin má zůstatky na kreditních kartách z měsíce na měsíc.
Průměrná americká domácnost s dluhem na kreditní kartě platí každý rok úroky téměř 1 300 $.
Téměř 10% amerických domácností má dluh na kreditní kartě přes 20 000 USD.
Někdo, kdo má zůstatek na kreditní kartě 5 000 USD a vysokou 25% RPSN, kdo každý měsíc provede platbu 125 USD, bude potřebovat více než sedm let a 5 800 USD na splacení zůstatku.
Průměrný spotřebitel má na kreditní kartě dluh přes 7 500 USD, který obvykle nese zůstatek.
Podle NerdWallet.com „domácnosti, které ročně vydělávají více než 157 479 USD, platí úroky z kreditních karet téměř čtyřikrát více než domácnosti, které vydělávají méně než 21 432 USD.“ Dodávají, že domácnost s nízkým příjmem dluží dluh na kreditní kartě 3 611 USD, tedy 18% jejího ročního příjmu. Domácnost s vysokými příjmy má zůstatek na kartě 10 036 USD, což je méně než 7% jejího příjmu.
Jeden ze tří dospělých v USA má dluh ve sbírkách. To zahrnuje kreditní karty, osobní půjčky, nezajištěné úvěrové linky, půjčky na auta a výplaty, účty za lékařskou péči, platby za podporu dětí a dokonce i parkovací lístky.
Mezi státy s nejvyšším dluhem na kreditní kartě na osobu patří Aljaška, New Jersey, Havaj, Maryland, Virginie, Connecticut, Kalifornie, New York, New Hampshire a Massachusetts.

Požádejte svou banku o nižší úrokovou sazbu

Tento hub vás naučí, jak se rychleji a chytřeji dostat z dluhu na kreditní kartě. Pouze pro objasnění, to, co se chystáte naučit, nezahrnuje konsolidaci dluhů, vyrovnání dluhů nebo podání žádosti o ochranu před bankrotem.

Zde je strategie dluhu na kreditní kartě:

Místo toho, abyste se zaregistrovali do programu konsolidace dluhů nebo vyrovnání dluhů, proč nepožádat svou banku o nižší úrokovou sazbu a také zvýšit své měsíční platby kreditní kartou. Zde je několik příkladů toho, jak dobře tyto dvě strategie fungují:

Nejprve jste věděli, že pětiminutový telefonní hovor s vydavatelem vaší kreditní karty vám může ušetřit stovky nebo dokonce tisíce dolarů na úrokových poplatcích? S laskavým svolením PBS.org je zde příklad toho, jak dobře může tento přístup fungovat:

Business.HighBeam.com dodává, že rostoucí kriminalita a výchozí sazby způsobily, že vydavatelé kreditních karet mají větší tendenci omezovat obchody se svými držiteli karet. Možná budete moci snížit úrokovou sazbu nebo měsíční splátku, prominout pokuty nebo dokonce dosáhnout vyrovnání za podstatně nižší částku, než jakou nyní dlužíte.

I když vaše banka sníží RPSN na kreditní kartě pouze o procentní bod, můžete dlouhodobě potenciálně ušetřit stovky nebo dokonce tisíce dolarů na úroku a rychleji se z dluhů dostat.

Zde je několik příkladů toho, jak dobře tato strategie funguje:

Řekněme, že máte dluh na kreditní kartě ve výši 25 000 USD s RPSN 21,5%. Za předpokladu, že neprovedete žádné další poplatky ani zálohy v hotovosti, bude trvat 128 měsíců, než se zbavíte dluhu, pokud provedete pevnou měsíční platbu ve výši 500 USD. Zaplatíte 38 890,29 $ na úroku a celkem 63 890,29 $ (jistina + úrok). Shrnutí:

Nejprve předpokládejme, že vaše společnost vydávající kreditní karty sníží vaši úrokovou sazbu z 21,5% na 20,5%, což je rozdíl o jeden procentní bod. Za předpokladu, že budete i nadále platit pevnou měsíční splátku ve výši 500 USD, se z dluhu dostanete o 14 měsíců dříve a ušetříte 6 923,13 USD na úrokových poplatcích. Shrnutí všeho:

Dále předpokládejme, že vydavatel vaší kreditní karty sníží vaši úrokovou sazbu z 21,5% na 19%, což je rozdíl 2,5 procentního bodu. Za předpokladu, že budete i nadále platit pevnou měsíční splátku ve výši 500 USD, se z dluhu dostanete o 27 měsíců dříve a ušetříte 13 878,86 USD na úrokových poplatcích. Shrnutí:

Nakonec předpokládejme, že vaše společnost vydávající kreditní karty sníží vaši úrokovou sazbu z 21,5% na 17%, což je rozdíl o 4,5 procentního bodu. Za předpokladu, že budete i nadále platit pevnou měsíční splátku ve výši 500 USD, se z dluhu dostanete o 40 měsíců dříve a ušetříte 20 042,24 USD na úrokových poplatcích: Shrnutí všeho:

Zvyšte své měsíční platby kreditní kartou

Nyní je čas, abyste viděli, jak může zvýšení vaší měsíční platby kreditní kartou dramaticky zkrátit dobu potřebnou k splacení vašeho dluhu spolu s celkovým zaplaceným úrokem:

Řekněme, že máte dluh na kreditní kartě ve výši 15 000 USD s roční sazbou 17,5%. Za předpokladu, že neprovedete žádné další nákupy nebo zálohy v hotovosti, bude trvat 88 měsíců, než se zbavíte dluhu, pokud provedete minimální měsíční platbu 300 $. Zaplatíte 11 281 $ na úroku a celkem 26 281 $ (jistina + úrok). Shrnutí:

Zvýšením své měsíční platby z 300 na 305 USD se z dluhů dostanete o 3 měsíce dříve a ušetříte 427 USD na úroku. Shrnutí všeho:

Zvýšením své měsíční platby z 300 na 310 $ se stanete bez dluhů o 5 měsíců dříve a ušetříte 820 $ na úroku. Shrnutí:

Zvýšením své měsíční platby z 300 na 325 $ se o rok dříve zbavíte dluhů a ušetříte na úrokech 1 838 $. Shrnutí všeho:

Zvýšením své měsíční platby z 300 na 350 $ se o 21 měsíců dříve bez dluhů stanete a ušetříte na úrokech 3 142 $. Shrnutí:

Zvýšením své měsíční platby z 300 na 400 USD se o 34 měsíců dříve bez dluhů a ušetříte na úrokech 4 885 USD. Shrnutí všeho:

Zvýšením své měsíční splátky z 300 na 500 $ se o 49 měsíců dříve zbavíte dluhu a ušetříte 6 795 $ na úroku. Shrnutí:

MoneyChimp.com nám říká, že „I malá měsíční oběť - koupit o něco méně, snížit svůj dluh o něco více - může mít velký rozdíl.“ Dodávají:

Jak se kalifornský pár díky této strategii stal bez dluhů:

Do března 2010 Michael a Jennifer (nikoli jejich skutečná jména) nashromáždili dluh na kreditní kartě téměř 40 000 $. Po letech používání plastu k financování všeho od vylepšení domácnosti až po výdaje na svatbu pro jejich dceru sotva dokázali provést minimální měsíční platby na pěti kreditních kartách. Michael a Jennifer nedodrželi rozpočet a žili nad poměry. Hovory a dopisy od věřitelů spolu s neustálými obavami je motivovaly k získání pomoci od poradce pro spotřebitelský úvěr.

Michael a Jennifer se necítili dobře, když podali návrh na konkurz nebo využili vyrovnání dluhu. Místo toho se rozhodli změnit své neopatrné stravovací návyky a použít peníze navíc ke snížení dluhu na kreditní kartě. Zde je souhrn extrémních finančních změn Michaela a Jennifer.

Demografické údaje:

Jména: Z důvodu ochrany anonymity si pár, s nímž jsem dělal rozhovor, nepřeje, aby byla použita jeho skutečná jména. Místo toho o nich mluvím jako o Michaelovi a Jennifer.
Poloha: Oblast zálivu San Francisco
Aktuální věk: Michaelovi je 59 a Jennifer 55 let.
Rodinný stav: ženatý / vdaná více než 25 let bez závislých osob.
Pronajměte si nebo vlastníte svůj dům: Michael a Jennifer vlastní dům a mají měsíční hypotéku ve výši 1 737,00 $.
Stav zaměstnání: Oba manželé pracují na plný úvazek.
Počet let bez dluhu na kreditní kartě: 3

Finanční profil před snížením jejich dluhu:

Kombinovaný roční příjem: přibližně 150 000 USD
Výše dluhu na kreditní kartě: Téměř 40 000 USD
Počet kreditních karet: 5
Kombinovaná úroková sazba na všech pět karet: 16%
Celkové minimální měsíční platby na všech kartách: přibližně 600 USD

Pokračováním v provádění minimálních měsíčních plateb by Michaelovi a Jennifer trvalo 13 let a 3 měsíce, než se z dluhů dostali. Zaplatili by na úroku 55 000 $ a celkem 95 000 $ (jistina + úrok).

Plán snižování dluhu Michaela a Jennifer:

Po šesti měsících pečlivého finančního plánování začali Michael a Jennifer vidět světlo na konci dluhového tunelu. Ušetřením peněz na vše od dopravy po daně zdvojnásobili své měsíční platby kreditní kartou ze 600 na 1200 dolarů. Michael a Jennifer se za 44 měsíců zbavili dluhů a ušetřili na úrokech přes 40 000 $.

Zde jsou některá opatření ke snížení nákladů, která provedli:

Oba manželé změnili plány mobilních telefonů a ušetřili více než 50 $ měsíčně.
Ořízli svůj roční účet za potraviny asi o 1 200 $.
Místo toho, aby jedli několikrát týdně, jedli jednou nebo dvakrát za měsíc a ušetřili více než 2 000 dolarů ročně.
Ze svého ročního daňového účtu ořezali více než 3 500 $. Například Michael zvýšil svůj roční příspěvek 401 (k) ze 6% na 15% a Jennifer zvýšila její částku ze 7% na 10%.
Michael vzal BART (Bay Area Rapid Transit) z East Bay na svou práci ve finanční čtvrti v San Francisku a ušetřil více než 4 000 $ ročně za benzín, parkování a mýtné za mosty.