Jak získat levné životní pojištění

Chraňte svou rodinu finančně.

Virginia Lynne, CC-BY, prostřednictvím HubPages

12 tipů pro nejlepší nabídku životního pojištění

Náklady na životní pojištění vycházejí z vašeho věku, zdraví a životního stylu. Zde je několik věcí, které můžete udělat, abyste získali nejlevnější možný plán:

1. Nekuřte.
2. Nakupujte, když jste mladí, protože můžete uzavřít levnější cenu.
3. Udržujte svoji váhu ve zdravém rozmezí BMI.
4. Udržujte hladinu cukru v krvi, krevní tlak a cholesterol normální.
5. Cvičte a žijte zdravým životním stylem.
6. Pravidelně chodte na kontroly k lékaři, zvláště pokud máte zdravotní problémy. Pojistný dopravce chce vědět, že váš stav je pod dohledem lékaře.
7. Vezměte si léky, které vám jsou předepsány.
8. Nezúčastňujte se nebezpečných koníčků, jako je parašutismus nebo jízda na motocyklu.
9. Vyvarujte se nebezpečných prací.
10. Nepoužívejte nelegální drogy, nezneužívejte léky na předpis ani nepřehánějte pití alkoholu.
11. Získejte plán, který vyžaduje krevní test a lékařskou prohlídku. Pokud tyto testy neprovedete, budou předpokládat, že máte vysoké riziko, a účtují vám nejvyšší sazbu.
12. Řekněte absolutní pravdu o své žádosti. Pokud tak neučiníte, váš nárok na dávku v úmrtí nemusí pojišťovna uhradit.

Proč kupovat životní pojištění?

Osobní použití	Jiná použití
Konečné náklady na pohřební a zdravotní účty	Plaťte daně z nemovitostí
Nahraďte příjem rodině	Dát na dobročinnost
Splatit dluhy	Poskytněte dědictví dětem
Maximalizujte příjem v důchodu zajištěním manžela / manželky prostřednictvím životního pojištění	Jako zaměstnanecká výhoda
Zajistěte pro dospělé dítě se zvláštními potřebami	Důchodový plán pro životní pojištění pro lidi, kteří dosáhli maxima Roth IRA
Zajistěte výdaje na rodinné podnikání a dluh
Používejte místo pojištění dlouhodobé péče
Splatit hypotéku
Použijte místo anuity

Opravdu potřebujete více?

Nejlevnější životní pojištění je to, které již máte. Zkontrolujte, zda již máte tuto výhodu:

• Práce: Zjistěte, zda se jedná o výhodu, kterou máte prostřednictvím práce.
• Kreditní karty: Mnoho kreditních karet má pojištění pro případ náhodného úmrtí. To nepomůže, pokud máte rakovinu nebo jiné onemocnění, ale při přemýšlení o tom, co potřebujete, nezapomeňte počítat s tím, co již máte.
• Životní pojištění zakoupené rodiči nebo prarodiči: Požádejte své příbuzné, aby zjistili, zda vám koupili životní pojištění, když jste byli dítě. Tyto politiky jsou relativně levné a obvykle nemají velké výhody při úmrtí, ale mohou být vše, co potřebujete, pokud se zajímáte hlavně o náklady na pohřeb.

Lidé, kteří to možná nepotřebují

Nekupování žádného dalšího životního pojištění je nejlevnější cesta. Zde jsou někteří lidé, kteří tento náklad nemusí potřebovat:

• Nezadaní: Pokud nemáte žádné děti nebo rodiče, kteří jsou závislí na vašem příjmu, možná budete potřebovat pouze dostatečné úspory na pokrytí vlastních výdajů na pohřeb a všech dluhů, které zanecháte.
• Ženatý s pracujícím manželem: Možná jste ženatý, ale nemáte děti a váš manžel pracuje v zaměstnání, které by jim poskytlo dostatečný příjem, kdyby se vám něco stalo. Možná budete chtít, aby vám nějaké životní pojištění pokrylo veškeré dluhy a náklady na pohřeb, ale možná nebudete potřebovat velkou pojistku.
• Důvody ke koupi, když to nepotřebujete: Jedním háčkem je, že životní pojištění je obecně levnější, když jste mladí a zdraví. Možná budete chtít, aby vás to později nestálo mnohem víc. To platí zejména, pokud očekáváte, že budete mít rodinu nebo budete mít rodiče nebo sourozence se zvláštními potřebami, které možná budete v budoucnu potřebovat podporovat.

50letý muž. Věk, zdraví, váha a to, zda kouříte, je to, co určuje vaše náklady na dávky.

VirginiaLynne, CC-BY, prostřednictvím HubPages

Kdo to rozhodně potřebuje

• Lidé, kteří mají závislé osoby: Pokud máte někoho závislého na vašem příjmu, potřebujete životní pojištění. Možná jste jako já. Ani jsem o tom nepřemýšlel, dokud se mi nepodařilo, aby kamarádka náhle ztratila manžela. Zpanikařil jsem. Byla jsem matkou 5 malých dětí. Můj manžel měl skvělou práci, ale když jsem se opravdu podíval na jeho výhody, uvědomil jsem si, že má jen malou částku životního pojištění z práce. Co bych udělal, kdyby se mu něco stalo? Jak bych se mohl starat o rodinu a pracovat na plný úvazek? Mám získat školení pro jinou práci?
• Lidé, kteří jsou pečovateli: Nakonec mi to došlo. Potřebovali jsme životní pojištění. Nejen pro mého manžela, ale i pro mě. Kdyby se mi něco stalo, můj manžel by si musel najmout péči o děti a hospodyni, nemluvě o tom, že by někdo platil daně a vařil mu jídlo.

Kolik opravdu potřebujete?

Jakákoli částka pomůže vaší rodině, takže získejte to, co si nyní můžete dovolit, a později ji zvyšte, až budete moci. Cenově dostupné životní pojištění je částka, kterou opravdu potřebujete k ochraně své rodiny před finanční katastrofou. Musíte se tedy rozhodnout:

1. Kolik by stálo pohřeb? Prozkoumejte své možnosti a objasněte své požadavky rodině, aby je nevinila větší vina.
2. Jaké dluhy by bylo třeba splatit? Zamyslete se nad automobilem, hypotékou, školní docházkou a kreditními kartami.
3. Jaký příjem by byl k dispozici? Přemýšlejte o tom, kolik manžel dělá nebo by mohl vydělat, pokud pracuje na plný úvazek. Pokud byste nechtěli, aby váš manžel pracoval kvůli malým dětem, přemýšlejte o tom, kolik náhrady příjmů bude zapotřebí.
4. Jak dlouho by měl být tento příjem k dispozici? Závisí to na tom, zda byste chtěli nahradit příjem na určitou dobu (řekněme, dokud nebudou všechny malé děti ve škole), nebo zda chcete náhradní příjem na celý život vašeho manžela.
5. A co zdravotní pojištění? Pokud váš manžel nepracuje nebo pokud práce vašeho manžela neposkytuje zdravotní, zubní, zrakové a další výhody, můžete jej zahrnout do částky životního pojištění.
6. A co náklady na vysokou školu? Pokud chcete svým dětem poskytnout vysokoškolské vzdělání, můžete je zahrnout do výše zakoupené dávky.
7. Další náklady? Doufejme, že vám tento seznam pomůže promyslet si vlastní zvláštní situaci. Může se stát, že vaše rodina bude čelit dalším výdajům, které musíte vzít v úvahu. Pokud například vlastníte rodinný podnik, možná budete chtít poskytnout peníze, abyste se ujistili, že v něm bude možné pokračovat, nebo přijmout opatření, jak by to bylo možné prodat.

Možnosti převodu činí životní pojištění levnějším

Věk je hlavním faktorem při určování nákladů na životní pojištění. Nákup životního pojištění tedy dříve než později znamená, že získáte lepší nabídku, zejména pokud se zamknete na delší dobu. Co když si nemůžete příliš dovolit životní pojištění? Zkuste si pořídit životní pojištění s možností převodu, které vám později umožní přejít na jinou pojistku. Udělal jsem v tom chybu. Naše pojištění nemá možnost převodu, takže teď musím získat nové pojištění ve věku 52 let, kdy bude cena vyšší.

Jak se určují náklady?

Životní pojištění není jako kupovat jiné produkty. Pokud chcete počítač, můžete se poohlédnout po tom nejlepším počítači za cenu, kterou si můžete dovolit. Když přemýšlíte o tom, které životní pojištění chcete, můžete nakupovat u různých společností, ale nebudete opravdu vědět, jakou cenu bude váš plán stát, dokud nebudete mít:

• Požádali o politiku a poskytli jim informace o zdraví, životním stylu, práci a rodině.
• Měl lékařskou prohlídku a krevní testy.
• Pojistitel pojišťovny se podíval na vaše informace a dal vám hodnocení.

Hodnocení, které získáte, určí cenu, která vám bude účtována za tuto částku výhody. Každá společnost musí zaslat svá hodnocení a ceny, které účtuje, Státní pojišťovací agentuře, aby nemohla změnit cenu určitého hodnocení nebo vám poskytnout „slevu“.

Možná budete chtít koupit pojistku, která zajistí náklady na nemovitost nebo zajistí vnoučata.

VirginiaLynne, CC-BY, prostřednictvím HubPages

Cena vychází z vašeho hodnocení

Co ovlivňuje vaše hodnocení? Tady jsou hlavní věci:

• Věk: čím jste starší, tím dražší bude životní pojištění.
• Zdravotní historie: zejména jakákoli anamnéza cukrovky, kardiovaskulárních problémů, rakoviny nebo jiného vážného zdravotního stavu.
• Zkouška na zdraví: zejména váha, krevní tlak, vyšetření glukózy a testy na cholesterol.
• Životní styl: Nebezpečné koníčky, jako je parašutismus, potápění, jízda na dunách nebo létání v letadle, mohou způsobit, že vaše pojištění bude vyšší.
• Pracovní rizika: pokud pracujete v práci, která vyžaduje hodně řízení nebo která vás vystavuje nebezpečím nebo riskujete, možná budete muset zaplatit více za životní pojištění.

Termínové životní pojištění je obvykle nejlevnější

Termínové životní pojištění je obvykle nejlevnější. Funguje to takto:

• Vyberte částku dávky v případě úmrtí: V rámci dlouhodobého životního pojištění si kupujete určitou částku krytí smrti, například: 10 000 $, 50 000 $, 100 000 $, 250 000 $, 500 000 $ nebo dokonce 1 000 000 $.
• Vyberte termín: Můžete si vybrat výrazy od jednoho roku do 20 let, někdy i více. Vaše pokrytí skončilo na konci daného období, ale můžete mít příležitost se obnovit na další období. Po obnovení však může cena za krytí vzrůst a možná budete muset podstoupit další lékařskou prohlídku.

Senioři mohou najít stálého levnějšího

Někdy mohou lidé nad 50 let považovat trvalé životní pojištění za lepší alternativu. Může to být také lepší volba pro každého, kdo chce pojištění po celý život. Trvalý život má různé podoby:

Celý život: Celý život představoval pro pojišťovnu velké finanční riziko, a proto je tento typ nyní méně dostupný. Nevýhodou celého života je, že náklady na správu nebyly transparentní. I když se po celý život buduje spravedlnost, obecně se to nepovažuje za tak dobrou investici jako jiná místa, kam byste své peníze mohli dát. Pro lidi, kteří již mají celý život, můžete provést výměnu hotovostního zůstatku 1035 a získat Zaručené prémiové univerzální životní pojištění, které neposkytuje žádnou peněžní hodnotu, ale větší dávku pro přeživší na lodi.

Universal Life: Tento typ pojištění obecně nahradil většinu pojistných smluv na celý život. Některé zásady Universal Life vytvářejí peněžní hodnotu, ale jiné jako Zaručený prémiový univerzální život nikoli. Existuje celá řada typů těchto zásad, které poskytují větší flexibilitu nákladů a to, zda chcete zvýšit dávky při úmrtí, nebo úroveň prémiové ceny. Ačkoli je Universal Life dražší než termín, umožňuje vyplácení dávky v případě úmrtí za:

• Placení daní z nemovitostí.
• Péče o dospělé děti se speciálními potřebami.
• Zajištění potřeb rodinného podniku.
• Umožnit jim maximalizovat důchodový příjem pomocí životního pojištění k zajištění manžela nebo manželky, místo aby pobíraly důchodovou dávku 2/3 pro manžela.

Někteří jezdci vám umožňují využívat výhody, pokud máte smrtelné onemocnění.

VirginiaLynne, CC-BY, prostřednictvím HubPages

Co jsou jezdci?

Life Insurance Riders jsou specializovaná ustanovení, která si můžete zakoupit za určitých podmínek. Tito jezdci vám mohou konkrétní politiku zlevnit, pokud vám pomohou vyhnout se nákupu něčeho jiného, ​​jako je pojištění dlouhodobé péče nebo zvláštní zdravotní pojištění. Zde jsou někteří běžní jezdci:

• Zrychlená dávka smrti: Jste-li nevyléčitelně nemocní nebo trpíte-li vážným onemocněním, můžete si část nákladů na smrt vzít z nákladů na své lékařské ošetření.
• Jezdec pro dětské pojištění: Umožňuje vám uzavřít životní pojištění pro vaše děti.
• Rider pro úpravu životních nákladů: Zvyšuje váš přínos smrti, aby se přizpůsobil zvýšení životních nákladů.
• Jezdec s dlouhodobou péčí: Umožňuje vám využít některé z vašich úmrtních výhod pro dlouhodobou péči.
• Zřeknutí se pojistného Premium: Znamená to, že nebudete muset nadále platit pojistné za životní pojištění, pokud jste invalidní.

Porovnání typů životního pojištění

	Termínové životní pojištění	Celý život	Univerzální život
Typ krytí	Zahrnuje vás na určité časové období, obvykle na 5, 10, 20 nebo 30 let	Zůstane v platnosti celý váš život, pokud budete platit pojistné na pojistné	Zůstane v platnosti celý váš život
Vytváří peněžní hodnotu?	Ne	Ano	Obecně ano, ale hodnota spojená s náklady na pojištění a rizikem na akciovém trhu.
Náklady	Obecně nejméně nákladné po dobu až 20 let	Dražší a není široce dostupný, protože většina rizika nese pojišťovací společnost	Obecně dražší v krátkodobém horizontu, ale levnější po celý život.
Nabízí ji většina dopravců?	Ano, široce nabízené a ceny jsou konkurenceschopné	Ne	Ano.
Smrtná dávka	Opravená dávka v konkrétní výši	Neuhrazené půjčky z pojistky odečtené od dávky při úmrtí, která má být kolem 100	Flexibilní výše dávek při úmrtí
Můžete si půjčit proti pojistce?	Ne	Ano	Ano
Může politika zaniknout?	Ne	Ne	Ano, pokud částky v hotovosti nestačí na pokrytí nákladů na pojištění a správu pojistky
Náklady na správu	Vráceno do prémie	Pro spotřebitele to není snadné zjistit	Transparentní a dostupné.

Jak nakupovat

• Online vyhledávače: Nemůžete si skutečně koupit pojištění od online vyhledávače, ale vyhledávač je dobrým místem pro získání představy o tom, kolik vás může životní pojištění stát. Chcete-li si koupit životní pojištění, budete si muset promluvit s agentem, vyplnit žádost a podstoupit krevní test a lékařskou prohlídku. Jediným problémem při používání online kalkulačky životního pojištění je to, že některá z nich jsou většinou prodejní zařízení, která mají za cíl poslat vaše informace agentům pro určité společnosti, kteří vám poté zavolají a pokusí se vám prodat jejich produkt.
• Agenti společnosti: Abyste si koupili pojištění, budete si muset promluvit s agentem. Někdy možná budete chtít koupit životní pojištění od agenta, kterého již znáte a kterému důvěřujete. Pojišťovací agenti, kteří pracují pro jednu nebo jen několik společností, mohou být dobrým zdrojem informací a mohou vám pomoci vyřešit vaše pojistné potřeby. Místní agent pro vás může mít více času než někdo, koho kontaktujete přes internet, a cena za pojištění bude stejná, pokud zastupuje stejnou společnost, protože, jak jsem uvedl výše, ceny jsou pevné pro každé hodnocení. Jednou z nevýhod jednání s agentem, který pracuje pouze s jednou společností, je to, že vám nemusí být schopen nabídnout nejlevnější životní pojištění nebo vám nabídnout možnosti životního pojištění, které chcete.
• Nezávislí agenti: Nezávislý agent pracuje spíše s mnoha společnostmi než jen s jednou. Pokud máte nějaké vážné zdravotní problémy nebo máte více než 50 let, možná budete chtít jít s nezávislým agentem, protože vás mohou nasměrovat k pojišťovně, která má pojistné smlouvy, které budou pro vaši situaci příznivější.

Vaše tipy?

Po prozkoumání našich možností jsem blízko k tomu, abych byl připraven koupit pro nás nové životní pojištění. Máte nějaké tipy, jak získat levné životní pojištění? Sdílejte prosím v komentářích.