Jak je na tom youtrip, revolut a transferwise v porovnání s místními bankovními kartami?

Vyzyvatelé dorazili!

„Transferwise přichází do Singapuru!“ Vzrušeně jsem řekl svým kolegům a rychle jsem Googloval, jak si otevřít účet online.

Nejedná se o nový koncept. Také jsem požádal o kartu Revolut, když ji začali nabízet v Singapuru, a YouTrip už používám, když jsem šel na dovolenou.

YouTrip udělal rozruch, když uvedl na trh první nebankovní multiměnovou kartu na masový trh. Jeho strategií bylo navázat spolupráci se známým místním hráčem, společností ez-link, aby byla zajištěna důvěryhodnost veřejnosti.

Noví hráči nemají žádné takové výčitky, protože jsou samy o sobě známými „vyzyvatelskými bankami“. Revolut má velký trh ve Velké Británii a Transferwise soutěží na trhu remitencí.

Vypadá to, že se všichni tři klouzají a zaplavují Singapur svými kartami s více měnami!

Soutěží však ve velmi přeplněném prostoru. Každopádně jsou Singapurci již tak přehnaně mykaní…

Moje skromná skrýš.

… a existuje vzkvétající kultura mil hackerů, pronásledovatelů cashbacků a propojek.

Tito hráči Fintech jsou chváleni jako největší vyzyvatelé tradičních bank. Koneckonců, jsou menší, hbitější a fungují s menší regulací a dohledem místního regulátora (Monetary Authority of Singapore, MAS).

Jak tedy můžeme (jako spotřebitelé) těžit z této nové vlny konkurence? Jak životaschopná je tato obchodní strategie? A jaké oblasti by měly místní banky sledovat, jak se tento vývoj odehrává?

Pojďme prozkoumat výhody pro spotřebitele

Klíčovým návrhem těchto Fintech je nižší rozpětí výdajů na devizy.

Na běžnou kreditní kartu se obvykle vztahují poplatky v rozmezí 3–4%, protože banky si budou účtovat přibližně 3% a Visa / MasterCard přibližně 1%.

Tito Fintechové však podbízejí banky tím, že nabízejí následující spready:

Překvapivě si Revolut i Transferwise vedou lépe než sazba Oanda, kterou používám jako kontrolu (před poplatky).

Fintech	Základ	Příklad 100 USD = S $
YouTrip	Velkoobchodní ceny MasterCard	135,95
Revolut	Mezibankovní sazby	136,20
Přenosem	Mezibankovní sazby	136,23
Oanda (pro kontrolu)	Žádné rozpětí (pro kontrolu)	136,15
Oanda (sazba kreditní karty)	4% (obvyklá sazba kreditní karty)	130,70

Zatímco sazby vypadají dobře, stačí zdůraznit, že Revolut si o víkendech účtuje další 0,5% spreadu a sazba Transferwise je před poplatky.

Ale míra YouTrip je to, co říká - žádné další úvahy.

Kdo tedy může z této spready těžit?

Toto nízké rozpětí bude fungovat pouze pro vás, pokud vás zajímá pouze cena a nic jiného.

Proč to říkám? Protože banky vám nabídnou další výhody, které Fintechové nenabízejí. Jednou z klíčových úvah jsou míle. Jste-li hackerem kilometrů, raději zaplatíte 4% bankám, abyste dostali své letecké míle na oplátku.

Mezi další výhody může patřit více cashbacku než rozpětí zahraničních transakcí ve výši 4% (např. Některé karty poskytují až 6% cashback pro určité typy výdajů), což by pak více než pokrylo rozpětí, které banky berou.

To vám tedy prospěje, pouze pokud budete moci kombinovat výhody ze svých stávajících kreditních karet s kartami s více měnami, tj. Zdvojnásobit odměny. Je to proto, že YouTrip a Revolut neúčtují žádné poplatky (prozatím), když doplníte svou kartu s více měnami o stávající kreditní kartu.

Existují celé blogy věnované optimalizaci těchto výdajů, takže anonymně uvedu pouze některé příklady:

U určitých karet, které se dívají pouze na utracenou částku v dolarech, možná budete moci na kartě získat cashback a užít si nižší splátku YouTrip nebo Revolut doplněním karty s více měnami (samozřejmě podle jejich podmínek).
U ostatních karet můžete transakci rozdělit na bezúročné splátky, které vám umožní užít si nižší spready a float na vašem úrokovém účtu.
A konečně, existují určité karty, které vyžadují minimální výdaje k odemčení určitých výhod na váš bankovní účet. V závislosti na podmínkách se tyto výdaje mohou započítat do vašeho minimálního požadavku na výdaje.

Rychlá poznámka o floatu

I když se zdá, že se tito Fintechové zaměřují na zákazníky, kteří jsou technicky zdatnější a ochotnější zkoušet nové věci, jednou nevýhodou pro ně (a tedy výhodou pro nás!) Je to, jak spravujeme float.

Jelikož Revolut a Transferwise umožňují přímé převody zpět na bankovní účet, není to tak důležité (pokud můžete provést převod zdarma, to se teprve uvidí). Ale pro YouTrip je to problém, protože jediný způsob, jak využít rovnováhu, je utratit ji.

To, co obvykle dělám, je tedy dělat jen velké dobití těsně před velkými výdaji. Například bych svou kartu YouTrip nedoplnil stovkami dolarů a nenechal ji tam hnít bez zájmu. Místo toho kartu dobiju až těsně před provedením platby za letenky a hotely. To je místo, kde snadné dobití může selhat, protože nám umožňuje optimalizovat a doplňovat pouze tam, kde je to potřeba.

(Samozřejmě, když cestuji, na kartě budu mít nouzový zůstatek, ale je to jako nosit hotovost v peněžence.)

Rychlá úprava: Bezpečnostní výhody karet s více měnami

Kromě floatu jsou jednou z dalších výhod karet s více měnami i bezpečnostní funkce. Kartu můžete nejen nechat prázdnou, když nejste na cestách, ale můžete ji také deaktivovat prostřednictvím mobilní aplikace Fintech. To se hodí, pokud vám zbývá nějaký zůstatek, ale nemáte v úmyslu kartu delší dobu používat.

Proč je toto důležité? V dnešní době se dá bezpečně předpokládat, že pokud jste použili svou kreditní kartu online nebo v zámoří, je vysoce pravděpodobné, že vaše údaje o kreditní kartě někde plovou po internetu a čekají na vyzvednutí podvodníky a jako. Zatímco banky mají systémy detekce podvodů a mnoho různých způsobů, jak jim čelit (limity transakcí / oznámení, umožnění použití v zámoří atd.), Pokud by nějaká částka prošla, je docela nepohodlné projít celým vyšetřovacím procesem.

Pomůže zde mít kartu věnovanou cestování nebo online nakupování, a právě tam mohou Fintechové vstoupit. Přidává další vrstvu, ale bezpečnost a pohodlí jsou vždy v rozporu.

Dále se podívejme, jak je to životaschopné (a udržitelné)

Zatímco my (jako spotřebitelé) si nyní můžeme cenovou válku užít, jak dlouho bude trvat?

Už jsme tento vzor viděli. Když Uber (tehdy Grab) udělal v Singapuru šplouchnutí, podbízeli místní taxislužby tím, že nabídli tolik poukazů a zlevněných jízd, dokud Uber neměl dost a nepustil trh Grabovi.

Ale přestože jsou zde GoJek a další hráči, aby zpochybnili dominanci společnosti Grab, ceny pro spotřebitele rostly. Základní tarify (a nárůst cen) stoupaly, slevy a vouchery klesaly a Grab dokonce oznámil, že ukončuje své plány předplatného.

To nás vede k otázce, zda takové podbízení může trvat. I když všichni mají finanční podporu (jak je patrné z navýšení kapitálu YouTrip), nejsme schopni nahlédnout do jejich knih (zatím), abychom zjistili, zda je takový cenový program dlouhodobě udržitelný, nebo jestli je to jiný “ způsob vypalování peněz za podíl na trhu ".

Jedním ze způsobů, jak můžeme získat určité informace, je počkat, až společnost MAS ohlásí držitele licence na digitální banku, protože aplikace budou ukončeny na konci roku 2019. Pokud některý z Fintech chce požádat o licenci digitálního bankovnictví, bude muset prokázat, že MAS, že se neúčastní „neudržitelných bankovních praktik“ nebo „predátorských cen“, a zajímalo by mě, zda takové podbízení na konci MAS vyvolá nějaké varovné signály.

Pokud má jejich obchodní model generovat velmi malé zisky s masovým objemem nebo se spoléhat na jiné oblasti (jako je Transferwise, jehož hlavním předmětem podnikání je ve skutečnosti převod peněz), pak by tato soutěž trvala a jen by se zintenzivnila, protože na tento trh vstupuje stále více hráčů.

A konečně, jak by měly místní banky reagovat?

I když se tím otevírá zcela nová úroveň konkurence, místní banky mají za sebou určité věci:

Jsou již správcem vkladů, které by spotřebitelé potřebovali;
Mají plnou sadu kreditních karet s různými výhodami, podle toho, co chcete; a
Některé banky již mají účet s více měnami vázaný na debetní kartu, i když s vyššími poplatky, než jaké účtují společnosti Fintech.

Samozřejmě i při tom všem banky zintenzivňují svoji hru proti všem Fintechům, nejen proti konkurentům v prostoru karet s více měnami. To se jim může zdát jako malá oblast, protože bojují s ostatními hráči, kteří se snaží získat podíl na trhu v oblasti plateb, investic, půjček a potenciálně vkladů.

(V dnešní době je těžké být bankou.)

Podle mého názoru, pokud Fintechové budou nadále zaplavovat trh takovým tempem (s bezplatnými kartami a minimálními poplatky), mohou se nakonec navzájem zabít, než dostanou šanci zabít banky!

To je však skutečný problém. Uprostřed popelu konkurence bude pravděpodobně mezi Fintechy existovat stejný typ konsolidace, jaký vidíme v ostatních technologických prostorech, jako je Uber / Grab v jihovýchodní Asii. Pokud se někomu podaří přežít (a ne všichni se rozbijí jako sága o sdílení motocyklů), přeživší by byl bitevním šampionem, který má zákaznickou základnu, hluboké kapsy a obchodní důvtip, aby bojoval s bankami na jejich domácí půdě, a udělejte to dobře v tom konkrétním výklenku, že spotřebitelé budou využívat jejich služby místo bank.

Jak blízko jsme tomu? Je to eventualita nebo jen jeden z možných scénářů? Pouze čas ukáže. Nebezpečná část je o tom, jak my (jako lidé) nedokážeme předvídat exponenciální růst v určitých průmyslových odvětvích, protože máme tendenci extrapolovat na základě přímky namísto skutečné exponenciální funkce. Zatímco se tedy zdá, že karty s více měnami konkurují pouze nákladům a proti debetním kartám bank s více měnami, nikdy nevíte, kdy se objeví inovativnější produkt, který také poskytuje míle nebo cashback, a odláká tyto zákazníky tradiční banky.

Jako spotřebitel si mezitím užijte soutěž, dokud trvá, a nezapomeňte si zkontrolovat své podmínky!

Promo akce s omezeným časem!

Společnost Revolut právě zahájila časově omezenou promo akci. Pokud chcete 10 $ zdarma, můžete se zaregistrovat pomocí mého odkazu zde a my OBOU 10 $!

To vypadá jako omezená propagace, takže do vyprodání zásob!