Jak islámské banky vydělávají peníze?

Jak banky na Blízkém východě vydělávají peníze?

Muslimské banky (neboli islámské banky) jsou finanční instituce, které fungují na základě zákonů a předpisů šaría. Na první pohled existuje malý rozdíl mezi muslimskými bankami a jinými (konvenčnějšími) finančními institucemi. Ve skutečnosti většina lidí zcela zapomíná na to, jak tyto instituce fungují. Dodržování zákonů šaría má však zásadní důsledky pro to, jak tyto banky vydělávají peníze a udržují plynulý zisk (tj. Mnoho muslimských bank neúčtuje úroky). Doufáme, že toto centrum doplní vaše znalosti a pomůže vám pochopit záludnosti tohoto úzkého, ale rostoucího sektoru finančního průmyslu.

Bank of Islam

Největší rozdíl mezi muslimskými a konvenčními bankami

I když to věci trochu zjednodušuje, muslimské banky a související finanční instituce dodržují tři obecně specifické podmínky (omezení), které vycházejí z práva šaría.

1. Muslimské banky a související bankovní instituce nesmí účtovat úroky

To je pravděpodobně největší omezení a jedna velká charakteristika, kterou je většina muslimských bank známá. Je tak charakteristickou charakteristikou, že v některých nemuslimských zemích, kde muslimské banky působí, fungují z marketingových důvodů v širším smyslu „bezúročné bankovnictví“ místo muslimského bankovnictví.

Důvod neúčtování úroků vyplývá z výkladu zákona šaría, který uvádí, jak „člověk musí pracovat pro zisk“, a že pouhé půjčení peněz někomu v nouzi se nepočítá jako práce. Stručně řečeno: „Peníze nelze použít k vytvoření více peněz.“ Aby mohla být banka považována za islámskou, musí vždy poskytovat nějaký druh služby, aby mohla vydělávat peníze / zisky.

2. Islámské finance neumožňují vysokou míru nejistoty v obchodních transakcích, známou také jako „argharar“

Aby muslimské banky vyhověly tomuto omezení, jsou povinny sdělit všechny informace potenciálním investorům a požadovat všechny informace od potenciálních obchodních zájmů. Z tohoto pravidla vyplývá důležitá výhrada, že islámská finanční instituce nemůže prodat něco, co nevlastní. Prodat něco, co přímo nevlastníte, se považuje za nejvyšší stupeň rizika, protože riziko nedostupnosti je extrémně vysoké. Proto je prodej finančních produktů, jako jsou deriváty nebo CDO (zajištěné dluhové obligace), tedy produktů, které před několika lety položily globální ekonomiku na kolena, zakázán nebo považován za „haram“.

3. Islámské finance vyžadují, abyste investovali pouze do morálně nestranných a etických důvodů

Muslimským bankám je proto zakázáno investovat do určitých neřestí a morálně šedých obchodních cen, jako je hazard, prostituce, otroctví nebo obchodování s drogami.

Mince

Vydělávání peněz na modelu bez zájmu

Jelikož se jedná o tak velkou část islámského financování, rád bych uvedl dva příklady toho, jak bezúročné bankovnictví ovlivňuje obchodní operace v islámských bankovních situacích. Nejprve si vezměme jednoduchý případ zřízení účtu v bance. V mnoha konvenčních bankách se zákazníkům nabízejí úrokové spořicí účty. Úrokové sazby jsou propagovány a uváděny na trh jako způsob, jak přimět zákazníky k investování a udržení jejich peněz v bance.

V islámském financování jsou však spořicí účty obvykle inzerovány nebo uváděny na trh podle nějakého záznamu nebo zisku / ztráty. Zisky z úspěšných transakcí muslimské banky jsou přerozděleny na jednotlivé spořicí účty. Ztráty z neúspěšných transakcí banky však mohou ovlivnit i spořící účet.

Dalším příkladem je, jak muslimské banky řeší hypotéky. Řekněme, že chcete koupit dům, který v současné době stojí 350 000 $. Pokud byste měli koupit tento dům prostřednictvím hypotéky od běžné bankovní instituce. Banka by vám poskytla půjčku ve výši 300 000 USD (a zbytek peněz byste odložili). Těch 300 000 $ je půjčeno za konkrétní úrokovou sazbu (řekněme 6%). V době, kdy tento úvěr splácíte (buďme velkorysí a řekněme za 30 let), zaplatíte bance celkem 647 514,00 $.

To je v příkrém kontrastu s muslimskou bankovní institucí, která nevěří v úrokové sazby. V takovém případě by se muslimská banka přímo zapojila do transakce tím, že udělá něco jako koupi domu, o který se zajímáte, označení prodejní ceny o dalších 60 000 nebo 70 000 $ a prodej zpět vám. Tuto novou cenu byste pak zaplatili na splátky 360 000 $. Nakonec vlastně ušetříte hromadu peněz.

Banky v zahraničí profitují různými způsoby!

Potíže se sledováním financování v souladu s právem šaría

I když se dnes islámské finance jako průmysl nafoukly na megatrhiště ve výši 2 bilionů dolarů. Cesta k úspěchu nebyla snadná. Výše uvedená pravidla, která omezují islámské finance, zabránila firmám, které dodržují šaría, zapojit se do mnoha ziskových aktivit, nad kterými konvenční banky slintají.

Islámské finance a jejich praktické instituce byly historicky chráněny na Středním východě a v několika dalších muslimských zemích po stovky let. Navíc mnoho z nich bylo z velké části dotováno bohatými národními státy nebo říšemi, které se věnovaly kauze islámského financování a práva šaría.

Globální růst a expanze byly navíc obzvláště obtížné, protože většině míst na světě chybí regulační rámec pro řízení (mnohem méně chápání) muslimských bankovních transakcí. Stručný příklad v případě hypotéky, který jsme zkoumali dříve; transakce by s největší pravděpodobností byla zdaněna dvakrát v nemuslimské zemi (jednou, když banka koupí dům, a jindy, když vám banka dům prodá zpět).

Globální konkurence

Obzvláště znepokojivé jsou obavy, že muslimské bankovní instituce nebudou schopny účinně konkurovat na globální scéně. Dlouhodobě působící v silně dotovaných kulturních prostředích. existují oprávněné obavy, že muslimským bankám chybí houževnatost a účinnost jejich konvenčních protějšků. Pouze čas samozřejmě ukáže, zda je to pravda nebo ne.

Islámská banka Británie

Úspěchy na globální scéně

Přes mnoho obav a pochybností muslimské banky zaznamenaly velké úspěchy. Například Velká Británie se rychle snaží etablovat jako přední západní centrum pro islámské finance a finanční transakce v souladu s šaríou. Od roku 2014 má Británie šest hlavních muslimských bank; včetně Islámské banky Británie (viz obrázek výše). Kromě toho se Londýn nedávno stal prvním nemuslimským místem, které vydává Sukuk, islámský finanční ekvivalent dluhopisu.

Mezitím se ve světě mikrofinancování muslimské bankovnictví rychle stává populární volbou jak pro krátkodobé, tak pro dlouhodobé půjčky. V rozvojových zemích, jako je Etiopie, kde se více než třetina populace označuje jako muslimské, jsou muslimské bankovní produkty považovány za bezpečnější a synchronizovanější s místními tradicemi.

Související články

• Jak hřbitovy vydělávají peníze?

  Hřbitovy se výrazně liší od ostatních podniků. Zahájit jeden vyžaduje velké investice. Udržet si člověka vyžaduje věčné odhodlání. Po celou dobu musíte jako vlastník zvládnout očekávání truchlících / temných přátel a…