Jak vytvořit rodinný rozpočet a ušetřit více!

Máte-li správný rozpočet, nemusí mít rodina žádnou cenu.

Micheile Henderson

Základy rozpočtování

Většina rodin zná důležitost rozpočtu. Pokud máte jeden na místě, můžete jej použít k zajištění včasného zaplacení nájemného nebo hypotéky a dalších základních účtů. Mnoho rozpočtů selhává, protože se jich nedrží; ostatní, protože byly vytvořeny nesprávně.

Tento článek si klade za cíl vás seznámit s konečným rozpočtem: rozpočtem all-inclusive, který kromě základních informací zvýrazní diskreční výdaje. Mnoho lidí si jednoduše neuvědomuje, jak se mohou diskreční výdaje v průběhu měsíců a let sčítat. Náklady na Flat White se nemusí zdát moc na 3,50 $, ale pokud si koupíte také muffin a máte tento zvyk pět dní v týdnu, brzy uvidíte, jak se náklady znásobí.

Cílem rozpočtu je zajistit, abyste si byli plně vědomi toho, kam vaše dolary směřují. Možná budete překvapeni výsledky!

Zahájení „konečného rozpočtu“

Konečný rozpočet je založen na výdajích za poslední tři měsíce. Tím je zajištěno dosažení spravedlivějšího rozpočtu, což je zásadní pro vypracování „průměrného“ měsíce pro vaši rodinu. Pokud má jeden z měsíců neobvykle vysoké jednorázové výdaje (např. Náklady na zdravotní péči, Vánoce, dovolená), můžete tyto částky odečíst nebo zvolit tříměsíční období, které považujete za reprezentativní nebo za své běžné vzorce výdajů.

Většina online bank má možnost stahovat vaše výpisy a transakce. Pokud je to možné, exportujte své tříměsíční transakce přímo do aplikace Excel (ušetří vám to čas), nebo pokud to nemůžete provést, zadejte prosím výdaje ručně do aplikace Excel. Chcete-li ručně zadat svá bankovní data do aplikace Excel, potřebujete pouze tři sloupce a ne všechny názvy sloupců, které obdržíte při stahování bankovních dat (jako v příkladu níže). Je zapotřebí pouze popis, výše debetu a výše kreditu. Není třeba zadávat data, stačí zadat údaje pouze za období tří měsíců.

Dále přidejte řádek na konec dat aplikace Excel, abyste sečetli dva sloupce debet a kredit. Přidejte další řádek pro čistý rozdíl. Čistý rozdíl se počítá jako celkový počet kreditů minus celkový počet debetů. Kladná částka (jako v příkladu níže) znamená, že vaše příchozí peníze jsou vyšší než vaše výdaje. Pokud je váš čistý rozdíl záporné číslo, znamená to, že utrácíte více, než vyděláváte.

Bankovní data exportovaná do aplikace Excel

Rozebrat to

Nyní máte tři měsíce bankovních údajů v aplikaci Excel. Pokud máte více než jeden bankovní účet, opakujte postup pro každý účet. Nyní přidáme do aplikace Excel nový sloupec, sledujeme částku kreditu a budeme ji nazývat „kategorie“. Doporučuji seřadit data do AZ podle příběhu, aby byl další krok rychlejší.

Kategorie dat pro váš rozpočet

• Příchozí mzdy a výhody
• Jiný příjem
• Nájem / hypotéka
• Utility
• Vzdělání / škola (náklady a úspory)
• Splátky půjčky / kreditní karty
• Motorové vozidlo
• Pojištění
• Koloniál
• Diskreční výdaje

Jako příklad můžete uvést, že pokud jste příběh setřídili podle AZ, můžete do prvního sloupce kategorie přidat „Potraviny“ ve sloupci kategorie; poté to zkopírujte pro každý se stejným příběhem (tj. pro všechny výdaje Walmartu přidejte „Potraviny“).

Co zahrnout do svého rozpočtu

• Jiný příjem - zahrňte jakýkoli příjem, který není mzdou nebo výplatou vládních dávek, např. Bankovní úrok, dividendy atd.
• Nástroje - zahrnuje elektřinu, plyn / topení, vodu, telefony (vč. Mobilního telefonu)
• Motorová vozidla - zahrnují plyn / palivo, pojištění, registraci atd.
• Pojištění - Zahrnuje veškeré pojištění jiných než motorových vozidel, např. Pojištění domácnosti a obsahu, zdravotní pojištění
• Diskreční výdaje - to by mělo být u všeho, co není uvedeno v jedné ze šesti dalších kategorií výdajů (nájem / hypotéka, služby, splácení půjčky / kreditní karty, motorová vozidla, pojištění, potraviny). V podstatě jsou to všechno osobní výdaje jiné než potraviny. To bude zahrnovat nepotřebné zboží, jako je oblečení, luxusní zboží, vyndání kávy a občerstvení, stahování (filmy, hudba) a hry.

Řadit podle příběhu a ušetřit čas

Diskreční výdaje

Další krok

Jakmile do každé řádkové položky přidáte kategorie, znovu seřaďte data v aplikaci Excel; tentokrát podle názvu kategorie. Nyní musíme sčítat součet pro každou kategorii. Přidejte nový nadpis sloupce „součty“ a použijte funkci součtu v aplikaci Excel. Zajistěte, aby vaše částka obsahovala všechny výdaje v této kategorii za poslední tři měsíce. Viz příklad níže:

Zajištění lepší správy vašich dat

Nyní máte součet pro každou kategorii; shrnout to v aplikaci Excel. Viz následující příklad:

Využití údajů

Nyní můžete vidět, kde utrácíte peníze během typického období tří měsíců. Ve výše uvedeném příkladu byla utracená částka nižší než celkový příjem o 91,32 USD; to znamená, že v průměru by vám každý měsíc zbylo jen 30 $. Jedná se o částku, kterou můžete dát do úspor nebo jiných investic, aniž by to mělo dopad na váš životní styl. Takto nízká částka znamená, že člověk utrácí to, co vydělává; tj. jakmile je splacena hypotéka, směnky a to podstatné, využívají téměř úplně to, co zbylo k diskrečním výdajům.

Pokud jsou vaše výdaje vyšší než vaše příjmy, musíte ve svých výdajích provést okamžité změny. I když máte přebytek (jako v předchozím příkladu), stále můžete provádět jednoduché změny, které vám pomohou snížit vaše měsíční výdaje (čímž se dále zvyšuje, kolik můžete každý měsíc ušetřit).

Hledáte úspory

Chcete-li snížit své výdaje, začněte nejdříve podle svého uvážení. Mnoho lidí si jednoduše neuvědomuje, kolik každý měsíc utratí, protože jen velmi málo lidí to skutečně sčítá, aby zjistili, kde se utrácejí peníze. Ve výše uvedeném příkladu bylo za období tří měsíců utraceno 942,49 USD - což odpovídá 314 USD za měsíc. Zkontrolujte nákupy, které jste provedli. Byly všechny nákupy skutečně nutné (např. Tenisky pro vaše děti) nebo existují nějaké nákupy, bez kterých byste mohli žít (např. Boty, které jste opravdu nepotřebovali a pravděpodobně si je obléknete jednou nebo dvakrát). Můžete si doma připravit kávu v cestovním šálku na ranní dojíždění, místo toho, abyste si kupovali jedno pět ráno za týden? Jen jedna káva zakoupená každé ráno přináší dohromady více než 900 $ ročně. Toto množství bude mnohem vyšší, pokud si také pokaždé koupíte muffin nebo svačinu.

Pokud si chcete ušetřit peníze, doporučuji nastavit si měsíční limit pro diskreční útratu. V tomto příkladu můžete snížit částku na 500 $ měsíčně a zbývajících 400 $ + dolarů ponechat na spořicím účtu.

Bylo by docela obtížné udržovat průběžný součet vašich diskrečních výdajů každý měsíc a velmi časově náročné neustále sčítat každou účtenku za nákup. Také byste museli být velmi disciplinovaní, abyste se ujistili, že nejste v pokušení každý měsíc utrácet. Z tohoto důvodu navrhuji jedno ze dvou následujících řešení:

1. Otevřete samostatný bankovní účet a každý měsíc do něj převádějte stanovenou částku (v tomto příkladu 500 USD). Tuto novou debetní kartu použijte pouze pro všechny své nepodstatné nákupy a nikdy nepoužívejte běžnou debetní kartu (tj. Pro svůj hlavní bankovní účet) pro zbytečné utrácení.
2. Případně si pořiďte dobíjecí předplacenou debetní kartu. Načtěte to každý měsíc s nastavenou rozpočtovanou částkou, abyste nepřekročili útratu. Stejně jako ve výše uvedeném příkladu použijte tuto novou předplacenou debetní kartu pouze pro všechny nepodstatné nákupy a nikdy nepoužívejte běžnou debetní kartu (tj. Pro svůj hlavní bankovní účet) pro zbytečné utrácení. NerdWallet je webová stránka, kde můžete získat informace o předplacených debetních kartách.

Diskreční výdaje - první místo, kde hledat úspory

Hledáte úspory domácností

Podívejme se na zbývající výdaje a uvidíme, kde lze potenciálně najít úspory:

• Vzdělání / škola - Tyto výdaje jsou úspory ve výši 120 $ měsíčně. To je přibližně minimum, které musíte ušetřit na náklady na vzdělání vašeho dítěte, s cílem doporučit 1/3 poplatků.
• Potraviny - celkem 3 200,09 $ za tři měsíce, což odpovídá 733 $ za měsíc (čtyřčlenná rodina). To spadá do toho, co se považuje za „nízkonákladový stravovací plán“ pro 4člennou rodinu. Je nepravděpodobné, že byste to chtěli dále omezovat, nicméně dávejte pozor na kupóny a speciální nabídky.
• Pojištění - krytí rodiny zdravotního pojištění (z kapesních nákladů) na 353 USD měsíčně. Pokud je vaše zdravotní pojištění poskytováno zaměstnavatelem, může být váš výběr omezený. Pokud platíte 100% pojistného z vlastní kapsy, podívejte se online na srovnávací webové stránky, abyste zjistili potenciální úspory. Dávejte pozor, abyste srovnávali podobné zásady pro podobné (tj. Zajistěte, aby obě měly stejnou úroveň pokrytí).
• Splátky kreditní karty - v zásadě fixní náklady, protože 60 $ bude pravděpodobně minimální splátka.
• Hypotéka - Pokud jste v nedávné době nezastavili hypotéku, podívejte se, jakou úrokovou sazbu platíte a zda je sazba pevná nebo proměnlivá. Porovnejte to s nabídkami aktuálně na trhu. Pokud máte dobrý úvěrový rating, doporučuji vám pomocí vyhledávacího nástroje prozkoumat, zda budete schopni každý měsíc ušetřit peníze z přechodu na věřitele.
• Motorové vozidlo - Zatímco palivo nelze snadno ušetřit (pokud nejste ochotni použít veřejnou dopravu!), Můžete ušetřit na pojištění vozidla. Mnoho lidí jednoduše obnovuje svou politiku každý rok u stávajícího pojistitele. Až bude vaše politika obnovena, použijte jednu nebo