Jak vypočítat roční procentní sazbu (duben)

Kdykoli si chcete vzít půjčku, banky mají tendenci uvádět sazby odlišně. Banka A může uvést měsíční sazbu za navýšení, banka B může uvést roční sazbu, zatímco banka C může uvést denní sazbu. V závislosti na tom, odkud si půjčujete peníze, musíte mít standardní způsob měření úrokových sazeb, abyste mohli snadno porovnávat různé půjčky a najít tu pravou pro vás.

Tady přichází roční procentní sazba (RPSN). Poskytuje standardní způsob porovnání nákladů na různé půjčky v procentní formě.

Tento článek je o RPSN - co je RPSN, proč používáme RPSN, některá omezení RPSN a příklad výpočtu RPSN.

Proč používat APR?

Pamatujte, že když jste studovali sčítání ve škole, váš učitel vám vždy řekl, abyste nepřidávali „jablka“ a „pomeranče“, protože jsou to různé druhy ovoce. Tento koncept platí také při porovnávání dvou různých věcí. Místo toho, abyste o nich přemýšleli jako o „jablkách“ a „pomerančích“, bylo by lepší si je představit jako „ovoce“.

Toho se koncept APR snaží dosáhnout. Standardizuje „jablka“ a „pomeranče“ procentních sazeb uváděných bankami a proměňuje je v „ovoce“. To je ve prospěch dlužníka, protože vám pomůže najít ten, který bude vyhovovat vašim potřebám. Ve většině případů to znamená půjčku s nejnižší RPSN.

Co je APR?

RPSN popisuje úrokovou sazbu pro daný rok (anualizovanou), nikoli pouze měsíční nebo denní sazbu. Pokud jsou všechny věci stejné (poplatky, náklady atd.), Chcete si vybrat půjčku s nejnižší RPSN. Půjčka s nejnižší RPSN znamená, že platby úroků, které vám banka účtuje za určité časové období, jsou mezi ostatními možnostmi nejméně.

Jak vypočítat RPSN

Existují tři různé způsoby výpočtu RPSN:

1. Složení úrokové sazby pro každý rok bez zohlednění poplatků;
2. K zůstatku se připočítávají poplatky a celková částka se považuje za základ pro zjištění složené úrokové sazby; a
3. Poplatky se odepisují jako krátkodobá půjčka.

Předpokládejme, že uzavíráte půjčku ve výši 1 000 P1 se 4% měsíční úrokovou sazbou a zpracovatelským poplatkem P100, který bude vyplacen na konci 1 měsíce. Zde jsou výpočty pro každý způsob výpočtu APR:

1. Když 100% představuje jistinu, složená úroková sazba pro každý rok bez poplatků je (1 + 0,04) ¹² - 1 = (1,04) ¹² - 1 = 0,6010 nebo 60,10%;

2. Přidáním poplatku k zůstatku získáme P1 000 + P100 = P1 100. Vezmeme-li zlomek P100 až P1 100, dostaneme 1/11 = 0,0909. Abychom tedy našli složenou úrokovou sazbu, dostaneme (1,04 + 0,0909) ¹² - 1 = (1,13) ¹² - 1 = 3,3345 nebo 333,45%; a
3. Třetí metoda zahrnuje přidání poplatků na časovou osu, kterou vytvoříte při hledání časové hodnoty peněz. Takto by to vypadalo:

Každé zaškrtnutí v grafu představuje 1 časové období (ať už je to den, měsíc, rok).

dezalyx

Poplatek byl odečten od zůstatku. Pak najdete APR, stačí připojit hodnoty pro vzorec pro zjištění časové hodnoty peněz.

Vzorec pro současnou hodnotu s anuitou

dezalyx

s PMT = platby za každé období; i = roční úroková sazba; m = ne. období za rok; an = ne. let.

Omezení RPSN

Ve skutečném světě nejsou všechny věci stejné. Kdykoli si chcete vzít půjčku, zvažte další poplatky. Například u hypotečního úvěru mohou být poplatky za pojištění, poplatky za zpracování a další slevy, které vám zprostředkovatel poskytne. Kvůli těmto faktorům nemusí být vypočítané roční procentní sazby nákladů přesné.

Hodnota těchto dalších výhod se bude u různých lidí také lišit. Řekněme například, že můj dům je zaplaven během silného tajfunu. Chtěl bych získat pojištění, abych získal peníze zpět, když povodeň zničí můj nábytek. Ale pokud můj dům nikdy nebude zaplaven, jen bych plýtval penězi, abych získal pojištění za něco, co se nikdy nestane.

Takže kdykoli budete chtít půjčku uzavřít, nezapomeňte se podívat na všechny jednotlivé poplatky či výdaje spojené s půjčkou, abyste mohli sami zjistit, zda dostáváte dobrý obchod.

Zvažte také časovou osu půjčky. Jediné počáteční poplatky mohou zvýšit náklady na půjčku, i když výpočet APR může předpokládat, že jsou rozloženy v čase, což by APR vypadalo níže, než ve skutečnosti je. I když lze při výpočtu RPSN zohlednit platby balónem nebo jiné platební režimy, většina online kalkulaček to nedokáže. Vyplatí se tedy vědět, jak vypočítat RPSN ručně.

Příklad: Jak vypočítat RPSN

Předpokládejme, že uzavíráme půjčku ve výši 100 000 P, která bude vyplacena za 6 měsíců. Vypočítala se měsíční platba na 17 970 P17. Míra měsíčního příplatku je 1,30%. Za vstup do půjčky se platí poplatek za zpracování ve výši 1 300 P1.

Udělejme každý způsob výpočtu RPSN.

1. (1 + 0,013) ¹² - 1 = (1,013) ¹² - 1 = 1,1677 - 1 = 16,77%.
2. P100 000 + P1 300 = P101 300. Vezmeme-li poplatek jako zlomek tohoto nového zůstatku, dostaneme P1,300 / P101,300 = 0,01283. Tedy (1,013 + 0,01283) ¹² - 1 = 35,80%.
3. Protože P1,300 je poplatek předem, je současná hodnota v čase 0 P100 000 - P1 300 = P 98 700; PMT = P17 970; n = 1/2 (po dobu půl roku); m = 12 měsíců. Takže pomocí vzorce pro současnou hodnotu anuity a řešení pro i získáme:

dezalyx

Bohužel neexistuje žádný způsob, jak izolovat i. Pokud máte běžnou kalkulačku, budete muset uhodnout a zkontrolovat i. Zvýšení úrokové sazby, pokud je PV (anuita) nižší než 98 700, a snížení úrokové sazby, pokud je PV (anuita) vyšší než 98 700.

Chcete-li najít i snadněji, můžete použít vzorec Microsoft Excel nebo finanční kalkulačku. V aplikaci Excel zadejte = Rate (6, -17970, 98700) a získejte 2,5851%. Toto je měsíční sazba nebo i / 12. Chcete-li získat RPSN, musíme sazbu vynásobit 12: 2,5851% * 12 = 31,02%.

Závěr

Zatímco třetí metoda může být komplikovanější, shledávám, že je to nejlepší dostupná metoda, protože bere v úvahu, kdy se platí poplatky, období, kdy se provádějí měsíční platby, a jakékoli další faktory, které by mohly ovlivnit RPSN.

Při výpočtu pro RPSN tedy berte na vědomí, že online kalkulačky RPSN nebudou moci zohlednit každou jednotlivou cenu a mohou vám dát špatnou hodnotu. Postupujte podle zde zobrazené metody a připojte jej do svého Microsoft Excel, abyste získali přesnější RPSN.

Nezapomeňte si přečíst další poplatky, které vám vzniknou při čerpání půjčky, a také veškeré výhody, které jsou napsány drobným písmem, než se podepíšete.