Vyhodili jste šanci do důchodu?

Pít tropické nápoje na pláži někde může být vaší představou o ideálním odchodu do důchodu, ale ušetřili jste dost, abyste to dokázali?

PublicDomainObrázky z Pixabay

Jak bude vypadat váš odchod do důchodu?

Pokud jste zvědaví, jestli jste se zbavili šance na odchod do důchodu tím, že po celý život nebudete dostatečně šetřit, nejste sami. Může existovat několik způsobů, jak můžete svou loď nasměrovat zpět na kurz a ušetřit dostatek peněz, abyste mohli přestat pracovat. Rozhlédněte se kolem památek.

Proveďte inventuru

Pokud se blížíte tomuto věku a přemýšlíte, kdy budete moci odejít do důchodu a jak, pak je prvním krokem, který byste měli udělat, kompletní inventarizace vaší vlastní finanční situace. Jaké dluhy dlužíte a jak dlouho? Jaké povinnosti budete mít v budoucnu, například péči o starší rodiče? Víte, jaké je vaše současné čisté jmění? Kolik sociálního zabezpečení dostanete do důchodu? Kde chcete žít, když odejdete do důchodu, a je to rozumné? To jsou všechno otázky, které je lepší položit raději dříve než později.

Začněte tím, že vytáhnete kousek papíru a uprostřed nakreslíte čáru. Na jedné straně uveďte všechna svá aktiva, včetně výše vlastního kapitálu ve vaší domácnosti (reálná hodnota minus částka dlužná z hypotéky), plus hodnota všech vašich dalších investic a bankovních účtů. Na druhé straně uveďte všechny zůstatky, které dlužíte, jako je zbytek hypotéky, zůstatek na kreditní kartě, půjčka na auto atd. Rozdíl mezi částkami v těchto sloupcích bude vaše čistá finanční hodnota.

Zjistěte, co získáte ze sociálního zabezpečení

Dalším krokem by mělo být vytvoření účtu na „mém sociálním zabezpečení“, který najdete na www.ssa.gov.

Jakmile vyplníte všechny požadované informace, měli byste za pár dní obdržet pohlednici s číslem PIN, které budete potřebovat pro plný přístup k vašemu účtu. Každá osoba má svůj vlastní účet, takže pokud jste ženatý, bude si váš manžel muset vytvořit vlastní samostatný účet. Pokud jste již odpracovali požadovaných 40 kreditů, abyste se stali způsobilými pro systém, bude k dispozici odhad vaší budoucí výše dávky sociálního zabezpečení. V roce 2021 SSA požadovala, abyste vydělali 1 470 $ na výdělek, abyste získali jeden kredit.

Váš účet „moje sociální zabezpečení“ vám poskytne odhadovanou dávku v plném důchodovém věku, což je 67 u osob narozených po roce 1960 a 66 u osob narozených před tímto datem. Tento odhad je založen na nejlépe vydělávajících 35 letech vašeho pracovního života. Pokud jste pracovali pouze 25 let, pak by se deset z těchto let považovalo za nuly, což není ideální situace.

Nejlepší způsob, jak se můžete připravit na odchod do důchodu, je pokračovat v práci, dokud nedosáhnete 35 let, a přitom vydělávat co nejvíce. Možná jste již touto fází svého života prošli, ale vše není ztraceno. Stále existují způsoby, jak dosáhnout svého cíle.

Jak zvýšit platby sociálního zabezpečení

Výšku své měsíční kontroly sociálního zabezpečení můžete zvýšit tím, že počkáte, až začnete přijímat platby. Můžete začít s brzkým sociálním zabezpečením ve věku 62 let, ale vaše měsíční výplata bude o 25 až 30 procent nižší, než kdybyste počkali do úplného důchodového věku 66 nebo 67 let, podle toho, v jakém roce jste se narodili. Je téměř vždy špatný nápad začít čerpat včasné platby sociálního zabezpečení. Pokud začnete čerpat své výhody dříve, můžete získat mnohem menší šek. Také, pokud můžete počkat do 70 let, můžete získat dalších 8% ročně za každý rok, kdy počkáte.

Ne každý je schopen čekat a pro ty, kteří nemohou kvůli své pracovní situaci nebo zdravotnímu stavu, stále existují některé možnosti. Některým lidem může dávat větší finanční smysl použít kapitál, který nashromáždili například v jejich domě, a využít ho k získání až do důchodového věku, prodejem nemovitosti nebo uzavřením hypotéky. Ti, kteří potřebují příjem dříve, mohou být schopni čerpat ze svých osobních nebo zaměstnavatelem sponzorovaných penzijních plánů, než začnou pobírat dávky sociálního zabezpečení. V obou případech byste se měli předtím poradit s Certified Financial Planner (CFP).

Maximalizujte své příspěvky IRA

Pokud se blížíte důchodovému věku, měli byste co nejvíce šetřit ve svém plánu sponzorovaném zaměstnavatelem 401-K nebo podobným zaměstnavatelem, a pokud máte nárok, také ve svém osobním účtu IRA nebo Individuální důchod. Zatímco tradiční IRA nabízí daňové úspory v roce, kterým přispíváte, Roth IRA nabízí některé velmi pěkné daňové výhody po odchodu do důchodu. Například jakmile jednou investujete peníze do Roth IRA nákupem akcií, podílových fondů nebo dluhopisů, jste osvobozeni od placení jakýchkoli dalších daní ze zisků, které tyto investice generují, za předpokladu, že nevyberete vaše prostředky brzy. I když stále platíte daň za „semena“ nebo peníze, které jste vložili na účet, nebudete platit žádné daně za „sklizeň“, kterou tento „peněžní strom“ produkuje.

Upravte svá očekávání: Zmenšení velikosti nebo přemístění

Pro pohodlný odchod do důchodu budete obvykle potřebovat až 80% svého současného platu, abyste pokryli měsíční výdaje. Možná jste také přidali výdaje na odchod do důchodu, například pojistné na Medicare a náklady na zdravotní péči z kapsy. Pokud je váš dům placen, a pokud to můžete udělat, může být downsizing jedním z dobrých způsobů, jak si dovolit odchod do důchodu, pokud jste si jinde neušetřili dost.

Další možností může být zmenšení a přemístění současně. Mnoho Američanů každý rok odejde do důchodu jako expat a rozhodne se žít na místech, jako je Panama, Kostarika nebo Mexiko. V mnoha případech mohou tito důchodci žít z mnohem méně peněz, než by mohli mít, kdyby zůstali v USA.

Abyste mohli v některých zemích trvale pobývat jako důchodci, možná budete muset prokázat, že máte stálý měsíční příjem. Například na Kostarice musí být „důchodci“ nebo důchodci schopni prokázat, že dostávají příjem alespoň 1 000 USD měsíčně, a také to musí každý měsíc převést na místní měnu. S nájemným za pouhých 500 $ měsíčně v některých oblastech země to může téměř stačit k životu, pokud jste ve svých výdajích velmi skromní.

Pokud uvažujete o odchodu do zahraničí, ujistěte se, že znáte rizika a další výdaje, které budete možná muset zaplatit, například zdravotní pojištění dané země, lety zpět do USA za rodinou atd. existuje mnoho online fór a videí, kde expati, kteří se těmito problémy zabývali, sdílejí své znalosti s těmi, kteří o tomto kroku uvažují.

Může se ukázat, že se rozhodnete místo toho, abyste opustili USA, snížit velikost a přesunout se do jiné části domovského státu nebo do jiného státu. Pokud má váš dům například 400 000 $ v Dallasu v Texasu a v malém městečku vzdáleném hodinu jízdy najdete podobný, možná menší dům, který by byl srovnatelný s ním za poloviční cenu, pak by vám takový scénář umožnil snížit velikost a poté investujte rozdíl do anuity, pronájmu nemovitosti nebo jiné investice, která přináší měsíční příjem.

Vedlejší práce pro důchodce

Pokud jste stále schopni pracovat, možná zjistíte, že práce na vedlejší práci je nejen finančně prospěšná, ale také psychicky stimulující. Osobně znám mnoho důchodců, kteří se vrátili k nějaké práci poté, co se několik měsíců „nudili“. To, že jste se rozhodli čerpat sociální zabezpečení, ještě neznamená, že stále nemůžete pracovat. Pokud například dosáhnete plného důchodového věku v roce 2021, možná budete moci vydělat až 50 521 $ ročně na extra příjmu, aniž byste ztratili jakékoli dávky sociálního zabezpečení. *

Vedlejší práce, jako je řízení automobilů pro Uber nebo Lyft, nebo nakupování na částečný úvazek pro Favor, vám může poskytnout další příjem, abyste mohli odejít do důchodu a žít pohodlným životním stylem. Weby jako TaskRabbit pomáhají těm, kteří mají dovednosti v údržbě, najít práci ve své oblasti. Dokonce i pronájem části vaší garáže nebo majetku lidem, kteří potřebují ukládat věci, ačkoli web jako je například Stashbee může být dalším zdrojem dodatečných důchodových příjmů. AARP také nabízí svým členům seznam zdrojů a nabídek zaměstnání v určitých oblastech.

Pokud potřebujete najít vedlejší práci, která by doplnila váš odchod do důchodu, zvažte podání žádosti o zaměstnání, s nimiž již máte nějaké předchozí zkušenosti, například práci na částečný úvazek ve stejném oboru, ze kterého jste odešli do důchodu. Dočasná práce, jako je náhradní výuka, vám může pomoci vyplnit mezery a poskytnout dostatek dalších příjmů, abyste mohli předčasně odejít do důchodu, za předpokladu, že máte další stálý zdroj příjmu, kterým můžete platit své měsíční účty.

Další nápady, jak odejít do důchodu s více penězi v kapse, si můžete přečíst některé z vynikajících knih na toto téma od finančních autorů, jako jsou Dave Ramsey a Suze Orman. Přečetl jsem několik těchto autorských knih a některé z jejich rad jsem použil ve svém vlastním plánování plánování odchodu do důchodu, i když jsem s tím začal ve hře trochu pozdě.

Obsah: