Obsah:
Tento článek vysvětluje, proč je pro vaši rodinu nejpříznivější životní pojištění.
Tyler Nix
Existuje mnoho možností, pokud jde o získání životního pojištění pro vaši rodinu. Může se vám z toho zatočit hlava. Většina investičních lidí bude křičet „Kupte termín a investujte rozdíl.“ Pojišťovny vám řeknou, že vy a vaše rodina si zasloužíte „trvalou ochranu“. Pokud vyhledáváte na internetu, uvidíte mezi oběma stranami vášnivé diskuse, přičemž každá z nich bude obviňována z toho, že jde jen o vaše peníze. Pokud již politiku vlastníte, můžete se kvůli novým informacím, které jste obdrželi, zajímat, zda je to pro vás to nejlepší. Správná ochrana rodiny by neměla být tak těžká.
Proč je pro rodinu nejvýhodnější termínované životní pojištění
Podle mého názoru je Termální životní pojištění pro rodinu 95% nejpřínosnější. To je důvod, proč většina expertů třetích stran, jako jsou Dave Ramsey a Suze Orman, inklinují k podpoře filozofie BTID (Buy Term and Invest the Difference). Bohužel, pokud vám životní pojištění prodal přítel nebo příbuzný, nebo pokud jste hledali životní pojištění od agenta, je pravděpodobné, že máte politiku peněžní hodnoty. Pojišťovny mají tendenci tyto produkty prosazovat, někdy i když to není v nejlepším zájmu klientů. Z životních zásad peněžní hodnoty je pravděpodobně nejlepší Whole Life (zůstaňte daleko od produktů Universal nebo Variable Life, jsou naprosto hrozné, a pokud některou z těchto zásad máte, ihned se vydejte, jsou nastaveny na autodestrukci, ale to je kázání pro další mýdlo). Každý jedinec má jiné potřeby,a každý případ je jiný, ale vy nemáte důvod se toho řídit. Proto vás zmocním k tomu, abyste na to přišli sami, tím, že vám ukážu, jak jsem našel svůj a co dělám pro klienty. Stačí kalkulačka, několik nabídek a málo informací.
5 věcí, které byste měli vědět
- Kolik pojištění potřebujete a na jak dlouho (pokud jde o termín)?
- Jaké maximum mohu utratit z rozpočtu?
- Získejte několik nabídek k porovnání.
- Vyhodnoťte: v jakém případě bude moje rodina mít největší užitek, pokud se mi něco stane před vypršením termínu?
- Vyhodnoťte: V jakém případě bude moje rodina mít největší užitek, pokud se mi po vypršení funkčního období něco stane?
1. Kolik pojištění potřebujete a jak dlouho (pokud jde o termín)?
Každý člověk je jiný a existuje řada faktorů, které vám mohou pomoci, když budete potřebovat pomoc odborníka (například dluh, délka hypotéky, stáří vašich dětí, kolik vyděláváte atd.) Dobré pravidlo palce by bylo 10–20násobek vašeho ročního příjmu a dostalo by vás co nejblíže k důchodu. V mém případě mi bylo 32 let s malými úsporami, když jsem dostal životní pojištění, a měl jsem pocit, že to potřebuji po dobu 30 let, abych měl šanci získat příjem. Potřeboval jsem 500 000 $ na mě a 400 000 $ na svou ženu.
2. Jaké maximum mohu z rozpočtu utratit?
Pokud nakupujete po celý život, je to drahé. Pokud nejste bohatí, možná si nebudete moci dovolit 10–20násobek ročního platu, takže důležitým faktorem při výběru vaší politiky bude zjištění, jak blízko se můžete dostat k potřebné částce a zda je to pro vás přijatelné. Věděl jsem, že za životní pojištění nemohu platit více než 200 $ měsíčně.
3. Získejte několik nabídek k porovnání.
Doporučil bych získat alespoň 3 nabídky pro každý typ a pouze od společností, které mají hodnocení A + s AM's Best. Život termínu je velmi přímočarý, ale musíte se zeptat, jaké možnosti jsou k dispozici na konci semestru. To je jen v případě, že věci nefungují tak, jak si naplánujete. Většinu podmínek lze převést na celoživotní, což je možnost OK, ale nejlepší možnost je ta, která se převede na období snižující se (nebo méně pojištění za stejnou částku peněz). Je pravděpodobné, že pokud stále potřebujete pojištění, možná nebudete potřebovat tolik, a termín, blízko nebo po důchodovém věku je drahý. Musíte se také ujistit, že dostáváte termín na pevné úrovni (to znamená, že vaše platby nebudou po dobu trvání termínu stoupat) a že jej lze obnovit bez ohledu na to, jaké máte zdraví.
Ve službě Whole Life se musíte zeptat, jaká je úroková sazba na účtu peněžní hodnoty. Musíte také vědět, kolik vašich peněz bude každý měsíc směřovat na spořicí účet a jak brzy to začne. Většina vašeho měsíčního pojistného bude směřovat k nákladům na pojištění a prvních pár let budou peníze, které by měly jít do úspor, ve skutečnosti vycházet v poplatcích a provizích.
Když jsem hledal svůj, vzal jsem si nejatraktivnější (ne nejlevnější) každou kategorii a porovnal je:
- Mohl bych získat 500 000 USD na sebe a 400 000 USD na svou ženu (s 10 000 USD na každé z dětí) ve 30leté fixní úrovni po dobu 30 let za 85 USD / měsíc. NEBO
- Mohl bych dostat 150 000 $ na sebe a 100 000 $ na svou ženu v Whole-Life za 200 $ měsíčně. Tato politika měla garantovanou úrokovou sazbu 4%. Každý měsíc bylo za mé pojištění vyplaceno přibližně 110 $ a 90 $ šlo do spořící složky. Za první tři roky však 90 $ šlo o poplatky a provize.
Nyní to pro mě byly všechny informace, které jsem potřeboval k informovanému rozhodnutí. Nejdůležitějším faktorem při získávání životního pojištění je získání správné výše krytí, vše ostatní je podružné. Pro moji rodinu je dobré platit životem za životní pojištění, které mé rodině dlouho nevydrží, pokud se mi něco stane. Pokud si nemůžu dovolit slušné pokrytí po celý život, pak jsem na tom lépe s termínem. Pokud je vám méně než 55 let a máte rodinu v závislosti na vašem příjmu a nemůžete si dovolit 10 až 20násobek svého příjmu s Whole Life, pak už opravdu nemusíte číst dále, je to vaše nejlepší volba. Ale jen kvůli objasnění procesu stanovení vám ukážu, jak dokončit srovnání.
4. Vyhodnoťte: v jakém případě bude moje rodina mít největší užitek, pokud se mi něco stane před uplynutím funkčního období?
To je velmi jednoduché, podívejte se na svou nominální hodnotu a měsíční náklady. Odpověď zde je téměř vždy termín. Získáte více peněz za své peníze. I když je k dispozici také peněžní hodnota (a ve většině případů není), stále to nestačí k pokrytí rozpětí mezi nominálními hodnotami. V mém případě to nebylo jasné: $ 500K @ $ 85 / měsíc vs. $ 150K @ $ 200 / měsíc. Jak jsem již zmínil, kdybych zítra zemřel, 150 000 $ by pro moji rodinu moc neučinilo, zanechalo by mě to žalostně nepoisteného. 500 000 $ by zcela splatilo naši hypotéku a dluh a dodávalo mé ženě @ 20 000 $ ročního příjmu na příštích 20 let. Termín vyhrál toto kolo.
5. Vyhodnoťte: V jakém případě bude moje rodina mít největší užitek, pokud se mi něco stane po uplynutí funkčního období?
Toto není jen nejpravděpodobnější scénář, ale také zde začíná být pro většinu lidí matoucí. V tomto případě se musíte spolehnout na projekce a předpovědi. Zde je příklad, jak zvážit výhody a nevýhody obou: Nejprve musíte vědět, jak vypočítat složený úrok. Vzorec je Principal x (1 + úroková sazba) k síle počtu investovaných let. Pokud je to pro vás složité, nebo se vám prostě nechce trávit celý den, můžete použít tuto finanční kalkulačku.
Whole-Life: Neexistuje způsob, jak přesně zjistit, kdy zemřete, takže nejlepší věc, kterou musíte udělat, je pokusit se střílet na věk 65 let (průměrný věk odchodu do důchodu člověka, kdy většina lidí vyplatí své úspory). Nezapomeňte, že prvních několik let spořící složky se nevyplácí, takže je musíte odečíst od počtu ušetřených let. Znovu použiji můj příklad: 90 USD z mé prémie by šlo do mé spořící složky a vydělalo by zaručené 4% úroky. Vzhledem k tomu, že první 3 roky by šly do poplatků a provizí, měl bych asi 30 let na investování. Ve věku 65 let bych měl 62 464,45 USD.
Nákup termínu a investování rozdílu: Pokud kupujete pouze termínované pojištění a zbytek nevložíte do mých úspor, odpověď zde bude také zřejmá. Bylo by vám lépe s celým životem. Termín života nemá žádnou složku spoření, proto by vaše úspory a výše částky ve věku 65 let byly 0 $. Nezapomeňte však, že jsem vám doporučil, abyste zjistili, na co byste mohli rozpočet (v kroku 2). Můžete si vzít rozdíl v nákladech a investovat je do svého odchodu do důchodu a dosáhnout docela dobrých výsledků. Na to lidé odkazují, když řeknou „Koupit termín a investovat rozdíl“. Střílejte ve stejném věku 65 let, spusťte své výsledky při 6%, 8% a 10% a uvidíte, co získáte. Použiji svůj vlastní příklad. Rozdíl v nákladech mezi mým navrhovaným pojištěním na celý život a pojmovým pojištěním byl 115 $ měsíčně.
Ujistěte se, že vážíte další faktory
Nyní mi bylo docela jasné, která metoda spoření je pro mě nejlepší. Ani jedna z těchto možností mě nepřivede k odchodu do důchodu sama o sobě, ale klíčem je, že i když je výkon na trhu hrozný a dostávám pouze 6% sazbu, už mám nashromážděný dostatek peněz jen v úsporách z výběrem termínu mít alespoň 142 763,26 $, které mohu odložit na samostatný účet, abych se postaral o daně z nemovitostí, náklady na pohřeb a zanechal malé dědictví pro svou rodinu, když se mi něco stane. V tu chvíli už nebudu potřebovat životní pojištění. Kromě toho bych už nemusel každý měsíc platit pojistné na životní pojištění. S možností Celý život bych měl úspory pouze 62 464,45 USD a musel bych platit pojistné, dokud politika nedospěla, což je obvykle kolem 85 let.Budete muset udělat podobné srovnání.
Při porovnávání těchto možností mějte na paměti, že 4% z celé životní politiky jsou zaručena, zatímco penzijní fondy nikoli. Je pravděpodobné, že pravděpodobně získáte lepší návratnost při „nákupu termínu a investování rozdílu“, ale existuje malá šance, že možná ne. Rozdíl musí být natolik významný, že pro vás stojí za určité riziko.
Dalším faktorem, který je třeba vzít v úvahu, je datum splatnosti peněžní hodnoty celého života a to, jak ovlivňuje dávku při úmrtí. Většina pojistných smluv na celý život nevyplácí peněžní hodnotu plus nominální částku, dokud peněžní hodnota nedospěje. Jinými slovy, pokud bych měl zemřít před 85 lety, moje rodina by dostala pouze 150 000 $ a pojišťovna by si mohla ponechat jakoukoli peněžní hodnotu, kterou jsem nashromáždil. Kdybych zemřel před 63 lety s pojištěným na dobu určitou, měla by moje rodina přístup k mým dávkám za smrt i mým úsporám. Pokud zemřu po 63 letech s termínovaným pojištěním, moje rodina získá mé úspory, které jsou mnohem větší, než by bylo, kdybych utratil všechny ty peníze za celé životní pojištění.
Pokud někdy uděláte chybu, že si „půjčíte“ peníze ze své celoživotní peněžní hodnoty, bude to ještě horší. Účtuje se vám 8% úrok, dokud je nevrátíte zpět, a pokud dlužíte peníze i po smrti, odečtou je od vaší dávky při úmrtí. Například pokud byla moje nominální hodnota 150 000 $ a v hotovosti jsem měl 50 000 $. Mohl jsem si „půjčit“ (mimochodem to jsou moje peníze, které si půjčuji) až do výše 40 000 $. Předpokládejme, že si půjčím 20 000 $ ve věku 56 let a zemřu ve věku 62 let, aniž bych to splácel. Nyní bych dlužil 32 270,04 $, a proto by moje rodina dostávala pouze @ 120 000 $. Kdybych vzal ze své IRA stejných 20 000 $, zaplatil bych poplatek 10% a podléhal by dani z kapitálových výnosů, ale moje dávka ve výši 500 000 $ smrti by zůstala nedotčena.
Vím, že je to spousta informací, ale doufám, že vám pomohou při rozhodování. Jak jsem uvedl dříve, většina lidí se bude mít lépe s termínem, ale ne vždy. V mnoha případech mohou rodiny, které jsou v politice peněžní hodnoty po celá léta, těžit z přechodu na dlouhodobé politiky, i když bych raději poradil s licencovaným odborníkem. V dnešním světě je bohužel mnoho pojistných smluv prodáváno s kouřem a zrcadly, ale čísla nelžou. Spolehněte se na čísla a hodně štěstí vám.