Nejlepší daňově zvýhodněný účet pro předčasný odchod do důchodu

Senior Walking on the Beach: via qimono on PIxabay, Creative Commons CCO

qimono přes Pixabay

Předčasný odchod do důchodu

V posledních letech se myšlenka předčasného odchodu do důchodu prosadila u rostoucí podskupiny lidí, kteří chtějí omezit práci před „tradičním“ věkem odchodu do důchodu. Tento tradiční věk odchodu do důchodu zasáhl přibližně 62 až 65 let, což je doba, kterou pro většinu lidí nastartují platby sociálního zabezpečení.

Pro ty, kteří chtějí získat status FIRE, 9 až 5 'do 65 to prostě neřeže. FIRE v tomto případě znamená Financial Independence, Retire Early. Koncept finanční nezávislosti se poprvé stal populárním vydáním klasického díla Vicki Robin a Joe Dominguez Your Money or Your Life.

Základní koncept této knihy se točí kolem myšlenky, že veškeré peníze, které vám zbyly po zaplacení výdajů každý měsíc, jsou kapitálem, který můžete použít k dosažení finanční nezávislosti.

Spíše než pracovat pro sebe a pro svůj vlastní prospěch, většina lidí tráví svoji životní energii definovanou jako konečný počet hodin, které jim zbývá točit se kolem slunce, pracovat na nákupu věcí a placení ostatních lidí. Snižování výdajů a investování zbytku je způsob, jak vybudovat dostatek kapitálu, aby unikl normální krysí rase.

Koncept odchodu do důchodu opravdu brzy se stal populárnějším s růstem populárních blogů a podcastů, jako je Early Retirement Extreme, Mr. Money Moustache a Mad Fientist.

Pro předčasný odchod do důchodu použijte účty se zvýhodněnou daní

Vydělaný dolar není skutečně vydělaný dolar. To by se mohlo zdát jako podivný koncept. Každý zaměstnanec však bude svědčit o tom, že vydělaný dolar ve skutečnosti vydělaný dolar není.

Vzpomínám si na svou první práci před několika lety. Minimální mzda v té době byla neuvěřitelných 4,25 $ za hodinu. Moje první kontrola zahrnovala 5 hodin a měla se rovnat 21,25 $ na základě mé hodinové sazby. Byly však staženy daně ze sociálního zabezpečení, daně Medicare a státní daně z příjmu a já jsem čerpal asi 19 dolarů. Když jsem začal vydělávat více peněz na každé čtrnáctidenní kontrole, začala vycházet také federální daň z příjmu.

Moji spolupracovníci si stěžovali: „Čím víc vyděláte, tím více (tedy vlády) vezmou.“ Použili toto odůvodnění, aby nebrali další směny. Trvalo mi téměř každé hodiny, které jsem tehdy mohl dostat.

Existují však způsoby, jak snížit částku, kterou „vezmou“ v kterémkoli daném roce. Vláda poskytla několik různých daňově odložených a daňově zvýhodněných účtů, které mohou pracovitým nebo dokonce ne tak pracovitým Američanům umožnit legálně snížit jejich daňovou povinnost. Toto jsou běžné důchodové účty, o kterých většina lidí slyšela.

Tradiční důchodové účty v současnosti poskytují daňové zvýhodnění. Umožňují pracovníkům přiblížit se k tomu, aby se vydělaný dolar skutečně rovnal vydělanému dolaru.

Jak? Tím, že umožňuje daňovým poplatníkům odečíst každý dolar, který jsou schopni ušetřit ze svého zdanitelného příjmu.

Tradiční nebo Roth?

Pro předčasný odchod do důchodu je možné v současné době ušetřit více peněz pomocí tradičních účtů s odloženou daní. Nejběžnější jsou 401 (k), 403 (b) a individuální důchodový účet (IRA).

Pro každou z nich existují limity úspor. Pro rok 2020 mohou držitelé účtů ušetřit 19 500 $ na účtech 401 (k) nebo 403 (b). Pokud náhodou dosáhnou věku 50 let, limit se zvýší o dalších 6 000 až 25 500 USD.

Lidé, kteří ukládají na účtech IRA, mohou v roce 2020 ušetřit 6 000 $. Ti, kteří mají 50 let a více, si mohou na tyto účty uložit dalších 1 000 $ jako příspěvek „dohánění“.

Jaká je výhoda spoření na tradičním účtu na rozdíl od účtu Roth, který v budoucnu umožňuje výběry bez daně? Je pravděpodobné, že většina lidí na důchodu vydělá méně peněz a bude mít nižší daňový pás. Pokud si myslíte, že budete na této lodi, tradiční účet by mohl fungovat lépe.

Průměrná americká domácnost vydělala v roce 2018 o něco více než 61 900 $. V roce 2020 se standardní odpočet zvýší na 12 400 $ u jediných zakladatelů a 24 800 $ za vdané, kteří podávají společně. Tím se „průměrný“ rodinný příjem sníží na přibližně 37 000 USD. Z tohoto příjmu jsou splatné daně.

Účty s odloženou daní umožňují účastníkům odchodu do důchodu ještě více snížit výši zdanitelného příjmu a mohou jim také umožnit využít výhod úvěru zvláštního spořitele.

Osoba, která by v roce 2020 mohla ušetřit maximálně 19 500 $, by mohla snížit svůj zdanitelný příjem z 37 000 $ na zhruba 17 500 $. U manželského páru by to snížilo jejich daň na zhruba 1750 dolarů a tato částka výdělků by poklesla v desetiprocentním pásmu. Efektivní daňová sazba by byla asi 3 procenta z příjmu 61 000 USD. Bez odpočtu za úsporu 401 (k) nebo 403 (b) by tato rodina zasáhla 12 procentní skupinu.

Složené dolary v průběhu času

Dolarů, přes ar130405 na Pixabay, CCO

ar130405 přes Pixabay

Zápory s tradičními účty pro odchod do důchodu: Sankce za předčasný výběr

Snížení zdanitelného příjmu tradičními důchodovými účty znamená, že vláda dostane méně vašich peněz. To je pozitivní. Pro ty, kteří chtějí odejít do předčasného důchodu, však ve většině případů zasáhne negativum: pokuty za předčasný výběr.

Daň, kterou musíte z těchto příjmů zaplatit, je odložena. To znamená, že bude nutné zaplatit, až peníze z účtu odeberete. Pokud je váš zdanitelný příjem nižší než standardní odpočet nebo jakékoli odpočty podle jednotlivých položek, které byste mohli odečíst, nebudete dlužit nic za rok, kdy jej začnete odebírat.

Na druhou stranu, pokud váš příjem překročí tyto úrovně, budete platit marginální sazbou svého kumulovaného příjmu za daný rok. Pokud začnete tyto peníze vybírat dříve, než vám bude 59,5 let, budete pravděpodobně muset zaplatit mezní daňovou sazbu spolu s 10% pokutou navíc. To znamená, že pokud jste v 10-procentní skupině, zaplatíte daňovému poplatníkovi 20 procent, nikoli 10 procent.

Existují výjimky pro několik těžkostí a pro zásadně stejné pravidelné platby. Existuje však účet, který se tomu vyhne. Zjistěte o tom níže.

Daňové pásmo 2020


	Jednotlivé soubory	Ženatý, společně přihlášený
Standardní odpočet: 0% daňový pás	12 400 $	24 800 $
10% držák	Až 9 875 $	Až 19 750 $
12% držák	9 876 USD až 40 125 USD	19 751 až 80 250 $
22% závorka	40 126 až 85 525 USD	80 251 až 171 050 USD
24% závorka	85 526 až 163 300 USD	171 051 až 326 600 $
32% držák	163 301 až 207 350 $	326 601 až 414 700 $
35% závorka	207 351 až 518 400 $	414 701 až 622 050 USD
37% závorka	Více než 518 400 $	Více než 622 050 $

Nejlepší možnost: 457 (b) účty

Nejlepší volba pro předčasné důchodce je k dispozici pouze části americké populace. Mnoho státních zaměstnanců a několik neziskových zaměstnanců má možnost každý rok odložit část svého příjmu v plánu 457 (b).

Limit příspěvku pro účet 457 je stejný jako u plánu 401 (k) nebo 403 (b). Tento limit se pro rok 2019 vyšplhá až na 19 000 $ a střadatelé starší 50 let dostanou stejný limit příspěvku na doplatek 6 000 $.

Jedná se o velké množství peněz, ale úspora čehokoli pomáhá. Proč je to nejlepší možnost odloženého zdanění pro ty, kteří mají přístup? Je to nejlepší volba, protože můžete čerpat prostředky, kdykoli se oddělíte od zaměstnavatele. Tyto výběry jsou bez pokut, i když jste mladší než 59,5.

Výše uvedený příklad, který naznačoval 20procentní sazbu daně, by tedy klesl na 10procentní sazbu daně. Ti, kteří si vyberou částku, která je drží pod standardním odpočtem, by měli daňovou sazbu 0 procent, což je 0 $.

Dejte si pozor na poplatky

Při investování do plánu odloženého odškodnění 457 je dobré se podívat na poplatky, které vám jsou účtovány. Někdy tyto účty mohou přijít s obrovskými poplatky. Cokoli nad 1 procento je nadměrné. Viděl jsem některé z pouhých 0,25 procenta.

Pokud váš fond účtuje 2 procenta, může být úspora v Roth IRA lepší volbou pro předčasný odchod do důchodu. Nebudete předem žádní o odpočet daně, ale můžete vybírat příspěvky (nikoli však zisky) bez pokuty.

Kdy začít ukládat do plánu 457

Čas na zahájení ukládání v plánu 457 je včera. Druhým nejlepším časem by byla návštěva vašeho HR oddělení co nejdříve. Čím dříve začnete spořit, tím dříve se vaše dolary začnou skládat z úroků a dividend.

I když máte 21 a váš rozpočet je napjatý, ušetřit i 25 $ měsíčně je něco. Postupem času se to sčítá. Lepší varianta začíná procentem z vašeho platu. Pokud začnete s 1 procentem na 25 000 $, v prvním roce ušetříte 250 $.

Čtyřprocentní zvýšení by přidalo na vašem platu 1 000 $ a vaše úspory by se automaticky zvýšily na 260 $ ve druhém roce. Ještě lepší možností by bylo zvýšit své úspory na 2 procenta ve druhém roce a pracovat odtud, jak váš příjem začne v průběhu času růst. Bez ohledu na to by částka, kterou ušetříte, měla v průběhu času stoupat, a ušetřené dolary by se měly postupem času začít zvětšovat na pěkné hnízdo do doby, kdy vám bude 45 nebo 50 let.

Co když váš zaměstnavatel nenabízí plán 457?

Většina zaměstnavatelů nenabízí plán 457 (b) pro penzijní spoření. Většina z těch, kteří se kvalifikují, budou vládní nebo vzdělávací zaměstnanci.

Pokud zjistíte, že pracujete pro zaměstnavatele, který nenabízí jednu z těchto skvělých možností odchodu do důchodu, je dobré využít výhod toho, co nabízejí. Ušetřete co nejvíce na 401 (k) nebo 403 (b), zvláště pokud existuje zaměstnavatelský zápas, protože to zvýší vaše úspory.

Pokud váš zaměstnavatel nenabízí žádné pracovní důchodové účty, budete mít stále možnost spoření v tradiční IRA nebo Roth IRA. Nastavení IRA s online zprostředkováním se slevou je docela bezbolestný proces, který by měl trvat jen pár minut. Možnosti jako Fidelity a Vanguard mají také fondy a ETF s velmi nízkými poplatky.

Cokoli se rozhodnete udělat, začněte šetřit. Vy, kteří jste po 20 nebo 30 letech na cestě, poděkujete daru za přítomnost, kterou jim dáte.