Kdy investovat do roth ira, tradiční ira, roth 401k a tradiční 401k

Rozdíl mezi tradiční 401K, tradiční IRA, Roth 401K a Roth IRA

Zřeknutí se odpovědnosti: Nejsem registrovaný finanční plánovač ani nemám vysokoškolské vzdělání v oboru financí nebo účetnictví. Považuji se za průměrného investora, protože vím, že jsem udělal více chyb než dobrých tahů.

Jak mé děti začínají s kariérou, existuje více možností pro důchodové spoření a je stále obtížnější určit, kdo vám pomáhá porozumět vašim možnostem a kdo vám právě prodává věci. To je místo, kde začínám se svými dětmi, když je začínám učit investování.

Začněme definováním některých pojmů.

• 401 tis. Poskytováno prostřednictvím vašeho zaměstnavatele jako účet, který šetří na důchod. Na tento účet přispíváte jako procento ze svého platu. Mnoho zaměstnavatelů také odpovídá tomuto účtu. Například zaměstnavatel může dosáhnout 25 centů za dolar až do výše vašich prvních 6% příspěvků.
• IRA. Poskytováno prostřednictvím investičních společností třetích stran jako účet, který šetří na odchod do důchodu. Založíte účet a vyberete společnost, která účet drží, což může být banka jako Chase nebo Bank of America nebo investiční společnost jako Charles Schwab nebo Fidelity. Přispíváte do tohoto účtu, jak uznáte za vhodné.
• Rothův důchodový účet. Na Rothově důchodovém účtu se peníze vloží na účet po zdanění příjmů. Z těchto peněz jste tedy zaplatili daň z příjmu. Očekává se, že nebudete muset platit daně z příjmu, když použijete peníze v důchodu.
• Tradiční důchodový účet. Na tradičním důchodovém účtu jsou peníze vloženy na účet před zdaněním z příjmu. Když tedy vyděláváte peníze, neplatíte daně z příjmu. Očekává se, že budete platit daně z příjmu, když použijete peníze v důchodu.

Existuje spousta skvělých zdrojů, které vám mohou říci o všech pravidlech každého typu účtu, a zdůrazňuji ty výše uvedené, protože se předpokládá, že peníze použijete pouze na odchod do důchodu. Pojďme si tyto pojmy dát dohromady.

• Tradiční 401 tis. Zaměstnavatel sponzoruje 401 tis., Kde jsou příspěvky odebírány před zdaněním.
• Roth 401K. Zaměstnavatel sponzoruje 401 tis., Kde jsou příspěvky odebírány po zdanění.
• Tradiční IRA. Účet u firmy třetí strany, jejíž kvalifikované příspěvky jsou odečitatelné z daní.
• Roth IRA. Účet u firmy třetí strany, jejíž kvalifikované příspěvky neposkytují odpočet daně.
• Company Match. Zápas společnosti jsou peníze, které společnost vloží na váš účet 401K. Obvykle to tady jako něco jako společnost bude odpovídat 50 centům za každý dolar, do kterého přispějete až 6%.

Kdy přispět na Roth vs tradiční důchodový účet

Tady je dohoda, když přispíváte na důchodový účet, chcete minimalizovat daně, které platíte, když peníze jdou na účet a když peníze z účtu vycházejí. A nikdo nemluví o tom, co to znamená. To znamená, že během svého života byste měli přispívat jak na Rothův, tak na tradiční důchodový účet, abyste minimalizovali daně. Nebudete přispívat do obou současně, ale bude existovat bod, kdy přepnete přispívání z jednoho do druhého.

Kterým mám přispět?

Nejprve musíte pochopit, kolik daní z příjmu dnes platíte, což je do značné míry spojeno s vaším platem. Například většina lidí, kteří vydělávají méně než 20 000 $ ročně, ne dluží žádné daně z příjmu. V tomto případě je Roth 401K perfektní. Přispíváte tolik, kolik můžete prakticky osvobodit od daně a během výběru je také osvobozen od daně. Jak váš příjem stoupá, začnete platit daně z příjmu, možná 5%, ale předpokládejme, že při výběru budete platit 10%. Stále má smysl přispívat k Rothovi. Jak k tomu obvykle dochází na začátku vaší kariéry, výdělky budou dlouhodobě růst, což je také osvobozeno od daně. Závěr: pokud máte přístup k Roth 401K, použijte tento účet v rané fázi své kariéry a při získávání prvního zaměstnání ze školy.

Kdy přejdete na tradiční důchodový účet z Roth?

Později v kariéře vám může zůstat 10 nebo 15 let před odchodem do důchodu, několikrát vás povýšili a platíte 15–20% na daních z příjmu. Nyní může být čas přejít na tradičně 401 tisíc. Peníze, které vkládáte do tradiční IRA, nyní mají daňovou úsporu ve výši 15-20%. Po výběru by měly být daně nižší, řekněme 10%. V tomto případě však budete platit také daně ze zisku. Závěr: pokud máte přístup k Roth 401K, přepněte na tradiční 401K, když jste blíže k odchodu do důchodu a jste ve vyšší daňové pásmu.

Nejlepší radou je promluvit si s daňovým profesionálem a finančním poradcem. Pokud však o tom nemyslíte, je čas najít nový.

Kam směřuje můj společný příspěvek?

Ať už přispíváte na Roth 401K nebo tradiční 401K, vaše společnost odpovídající příspěvky půjdou na účet s odloženou daní. To znamená, že při výběru těchto peněz budete platit daně ze všech odpovídajících příspěvků společnosti.