Začíná se šetřit na důchod po 50 letech

Nejčastějším důvodem nedostatku důchodových úspor je absence plánu. Předpokládali jste, že nakonec začnete spořit, ale život vám překážel.

Pokud jste nedávno dosáhli milníku svých 50. narozenin, pravděpodobně začnete myslet dopředu na své roky odchodu do důchodu. Milník, který se před deseti lety cítil mimo dosah, se každým rokem začíná blížit. Pak se může objevit panika. Nešetřili jste na důchod. Možná máte na spořicím účtu pár tisíc dolarů, ale víte, že vám to sotva vydrží rok odchodu do důchodu.

Co máš dělat Začněme tím, že jste za křivkou. Není ideální dosáhnout 50. narozenin bez důchodových úspor. Většina rad pro odchod do důchodu by uváděla, že byste měli začít spořit ve svých 20 letech - v nejhorším případě ve 30 letech. Je to hladká cesta k dosažení podstatného hnízdního vejce.

Ale to neznamená, že jsi ztracen. Znamená to jen, že musíte začít hned. S chytrým plánováním se stále můžete dostat do důchodu s hnízdovým vejcem, které vám umožní pohodlně si užít další fázi vašeho života. Pomáhá také vědět, že nejste sami. Podle institutu pojištěného důchodu nemá 42 procent Baby Boomers (narozených v letech 1946 až 1964) na důchod nic naspořeného a pouze 38 procent vypočítalo částku, kterou v důchodu budou potřebovat.

Nejčastějším důvodem nedostatku důchodových úspor je absence plánu. Předpokládali jste, že nakonec začnete spořit, ale život vám překážel. Zpoždění se dnes zastaví. Následující článek vám pomůže přijít s plánem, jak si během příštích 15 až 20 let zachránit cestu k hladkému odchodu do důchodu.

Nenechte minulé finanční chyby zakrýt vaši budoucnost

Je důležité uznat minulé chyby. Oprava těchto selhání vás ale ponechá ve stavu permanentního strachu, paniky a lítosti. Ano, nepodařilo se vám začít s plánováním odchodu do důchodu brzy. Ale pokud se o tom budete neustále mlátit, pouze potlačíte budoucí pokrok. Přijměte své minulé neúspěchy a zaměřte se na strategie, které vám pomohou tyto chyby kompenzovat.

Na začátku ignorujte kalkulačky odchodu do důchodu

Kalkulačky pro odchod do důchodu jsou skvělým nástrojem, když jste uprostřed plánování - za předpokladu, že začnete dostatečně brzy. Když je vám 50 a zadáváte údaje do důchodové kalkulačky, bude vás to více znepokojovat. Pouze vám ukáže, jak daleko jste právě teď.

Použijete důchodovou kalkulačku, ale teď ne. Prvním krokem je začít s otevřením příslušných důchodových účtů, přijímáním investičních rozhodnutí a vložením peněz na tyto účty. Pokud jste v procesu o něco dále, můžete pomocí kalkulaček pro odchod do důchodu pochopit, jaké vylepšení musíte ve svém důchodovém plánu provést.

Pochopte mechanismy, které vám pomohou dohnat to

Dobytí není jen o vložení více peněz na vaše důchodové účty. Musíte pochopit další mechanismy a strategie, které vám dají šanci ušetřit více v příštích 15 až 20 letech.

Dobrou zprávou je, že do svého IRA nebo 401 (k) můžete přidat více peněz vzhledem k vašemu věku. Když je vám více než 50 let, IRS vám umožňuje přidat do vaší IRA o 1 500 $ ročně a o 6 000 $ více na 401 (k). Tato pravidla vám dávají dobrý výchozí bod pro dohánění.

Přidání dalších peněz na tyto důchodové účty však nebude stačit. Klíčovým důvodem, proč jsou důchodové účty tak užitečné, je skutečnost, že se jedná o investiční nástroje. Umožňují vám vkládat peníze do akcií, dluhopisů, fyzických komodit a dalších investičních nástrojů. Prostřednictvím těchto investic získáváte úroky nebo dividendy, které vám pomohou vypěstovat hnízdo.

Ti, kteří začínají plánovat ve svých 20 a 30 letech, mají výhodu. I když se primárně zaměřují na investice s nižším rizikem, vydělají na principech složeného úroku dostatek peněz na zdvojnásobení nebo ztrojnásobení toho, co šetří.

Když začínáte v 50. letech, musíte být v pořádku, když riskujete více. Není to ideální, ale je to nejlepší způsob, jak to dohnat. Tím, že budete s investičními rozhodnutími počítat rizika, získáte více díky úrokům. Pomáhá vyrovnat mezeru v chybějících desetiletích spoření a získávání úroků.

Plánování odchodu do důchodu po 50 letech: klíčové faktory, které je třeba vzít v úvahu

Neexistuje přesný vzorec, jak se finančně vrátit do důchodu, ale následující myšlenky by vám měly pomoci se tam dostat:

1. Zmenšování a rozpočtování

Úspora na odchod do důchodu není jen o nashromáždění dostatečného množství peněz, ale také o zajištění toho, abyste měli dost na udržení konkrétního životního stylu po několik dalších desetiletí. Když začnete plánovat odchod do důchodu v 50 letech, možná budete muset přijmout, že nemůžete získat tolik kapitálu, kolik byste zvládli, kdybyste začali plánovat ve svých 20 letech.

Zmenšením svých životních podmínek a výdajů můžete zajistit pohodlný život s nižším rozpočtem. Neznamená to, že se musíte vzdát dovolené po odchodu do důchodu nebo jiných koníčků. Znamená to ale potenciální downsizing vašeho domova nebo stěhování do levnější části země.

Například pokud žijete v blízkosti velkého města, jako je San Francisco, New York nebo Boston, možná budete chtít přemýšlet o přestěhování do levnějšího státu kvůli odchodu do důchodu. Se svými penězi můžete v jiných státech udělat více, což je velmi užitečné při plánování odchodu do důchodu.

2. Pracovní roky navíc

Většina lidí plánuje odejít do důchodu, když dosáhnou věku 65 let. Pokud máte více než 50 let a nezačali jste si spořit na důchod, možná budete chtít přemýšlet o odpracování několika let navíc. Mohlo by to znamenat pracovat, dokud nebudeš 68, 69 nebo 70 let. Pět let se nemusí zdát jako mnoho, ale obrovskou výhodu můžete získat pouhým přidáním pěti let do pracovního života.

Umožňuje vám dalších pět let vkládat peníze do IRA a / nebo 401 (k), zatímco to také znamená, že nevybíráte peníze ze svého důchodového účtu dalších pět let.

Pokud vám práce na plný úvazek nevyhovuje dalších pět let, zvažte práci na částečný úvazek. Nemusí to být dost peněz na přidání do vašeho penzijního fondu, ale můžete pracovat na částečný úvazek jako prostředek podpory vaší rodiny dalších pět let. To znamená, že byste se nemuseli ponořit do svého hnízdního vejce, dokud nenarazíte na 70.

3. Rozhodnutí o uložení a investování

Můžete ušetřit značné množství peněz na důchod od 50 let? Ano.

Toho lze dosáhnout s úsporami pouhých 1000 $ měsíčně. Můžete ušetřit 1 000 $ měsíčně po dobu příštích 20 let a mít více než 600 000 $ na důchodovém účtu, když se dostanete do důchodu.

S tímto výpočtem předpokládáme, že byste z investic do akcií a dluhopisů získali přibližně osm procent ročně. Mnoho lidí předpokládá, že největším faktorem jsou místa, kam investujete své peníze. To není pravda. I když byste měli hledat investiční fondy, které nabízejí dobré úrokové výnosy, není to klíč k důchodovému spoření.

Klíč je v tom, jak spravujete peníze. Úspora 1 000 $ měsíčně může znít dostupně, ale pro rodiny, které nemají se spořením zkušenosti, je to obtížné. Pokud jste si do 50 let neušetřili nic na odchod do důchodu, znamená to, že nejste zvyklí každý měsíc odkládat tolik peněz.

Bude to vyžadovat změny. Budete muset upravit, kolik utratíte. Místo toho, abyste každý den dostali latte Starbucks v hodnotě 5 $, možná budete muset začít s kávou doma. Plánujete večeři každý večer? Přemýšlejte o stanovení rozpočtu na potraviny a vaření více jídel doma. Jedná se o úpravy, které zajistí, že při současném zaměstnání můžete ušetřit 1 000 $ měsíčně.

Pokud jde o investiční rozhodnutí, máte dvě možnosti. Můžete se poradit s finančním poradcem a naplánovat svůj plán. Vysvětlete, že máte více než 50 let a že jste si nešetřili na důchod. Zvýrazněte částku, o které si myslíte, že jste ji ušetřili za 15 nebo 20 let. Váš finanční poradce vám může pomoci naplánovat investiční strategii, která vám pomůže se tam dostat.

Pokud nechcete jít s finančním poradcem, můžete to udělat také sami. Už jsem zdůraznil, jak můžete ušetřit 1 000 $ měsíčně s osmi procentními ročními úrokovými výdělky a dosáhnout více než 600 000 $ v důchodovém spoření. Složený úrok je váš přítel. Dokonce i ve věku 50 let můžete začít spořit hned teď a proměnit 240 000 $ (1 000 $ měsíčně po dobu 20 let) na 600 000 $ prostřednictvím složeného úroku.

Podívejte se na podílové fondy, fondy obchodované na burze (ETF), dluhopisové fondy, REIT nebo akcie s vysokou výplatou dividend, které zasáhly tuto osmiprocentní úrokovou známku. Určete ty, které vás lákají, zhodnoťte jejich výkonnost za posledních 5-10 let a vyberte ty, které vás nejvíce uklidňují.

Jednou z užitečných strategií pro nalezení stabilních podílových fondů je pohled na roky, kdy trh rostl. Například index S&P 500 klesl v roce 2008 o 37 procent. Podílový fond - Vanguard Wellesley Income - měl ztrátu 9,8%. Je to stále ztráta, ale i za rok, kdy došlo ke katastrofě na trhu, si podílový fond vedl lépe.

Můžete dokonce hledat podílové fondy, které mají průměrný roční výnos 10–12 procent. Tyto podílové fondy jsou užitečným investičním nástrojem během prvních pěti let. Můžete riskovat více rizik od 50 do 55 za předpokladu, že jsou vypočítaná a inteligentní. Pamatujte, že investice s vyšším výnosem přicházejí s vyššími riziky pro vaše peníze (ceny nemusí vždy stoupat).

Když dosáhnete 55 let, zbývá vám 10 až 15 let od úplného odchodu do důchodu. Je čas snížit riziko. Klíčem je těch osmiprocentních ročních výnosových podílových fondů. Získají vás zájem, který potřebujete pro další pěstování hnízdního vajíčka. A budete vědět, že vám budou i nadále poskytovat dobrou návratnost, protože se jedná o bezpečné podílové fondy.

Spojení několika podílových fondů do vašeho portfolia je dalším skvělým nápadem. Vaše peníze můžete investovat do kombinace vzájemných fondů, které se pohybují od vysoké návratnosti přes stabilní až po velmi bezpečné. Procento peněz v každé kategorii bude záviset na vašem věku a na tom, jak velké riziko jste ochotni podstoupit.

Účinky složeného úroku. Investice 1 000 $ měsíčně s 8 procenty roste za 20 let na 600 000 $.

Příklad: Fond obchodovaný na burze SPDR S&P 500

Společným fondem, do kterého mnozí investují, je fond SPDR S&P 500 Exchange Traded Fund (ETF) se symbolem akcií SPY. ETF je jako podílový fond v tom, že je košem akcií. SPY se liší od podílového fondu v tom, že není aktivně spravován a sleduje pouze index S&P 500 a má mnohem nižší poplatky. Fond obsahuje koš 500 největších společností, jako jsou Apple, Microsoft, Facebook, Intel, Exxon-Mobile atd.

Od založení fondu v roce 1993 činil efektivní výnos přes devět procent ročně. V některých letech se fondu daří velmi dobře, mnohem lépe než v devíti procentech, v jiných letech může poklesnout přes deset procent, pokud se akciovému trhu nedaří. Jde o to, že existují způsoby, jak získat osmiprocentní návratnost, pokud máte žaludek pro vzestupy a pády na akciovém trhu.

4. Další možnosti generování příjmů

I když riskování s vašimi investičními rozhodnutími může být velmi užitečné, nemusí to stačit. Navíc v této oblasti nechcete příliš riskovat. Podstupovat nadměrné riziko může znamenat vznik ztrát - něco, co si právě teď nemůžete dovolit.

Nejlepší strategie zahrnuje oddálení odchodu do důchodu, snížení nákladů, vylepšení investičních strategií a hledání dalších možností generování příjmu. Možná můžete investovat do nemovitostí s nadějí, že získáte příjmy z pronájmu. Ve volném čase byste mohli zahájit vedlejší podnikání. Pokud pracujete v oboru, který vám umožňuje nabídnout konzultace na straně, může to být dobrý způsob, jak si vydělat další příjem prací z domova v sobotu a neděli.

Některé rodiny se rozhodnou odprodat cennosti, které se v průběhu let nashromáždily. Jiní si doma opraví pokoj pro hosty a pronajmou ho pomocí Airbnb. Jedná se pouze o potenciální strategie. Jde o práci s dovednostmi a prostředky, které máte k dispozici.

5. Nezanedbávejte zdravotní pojištění

Léčebné výdaje jsou klíčovým prvkem odchodu do důchodu. Pokud je vám 50 a máte skvělou kondici, možná nemyslíte na to, že onemocníte, až budete starší. Ale stane se to nejlepším z nás. Jak stárnete, je čas začít investovat do komplexnější pojistné smlouvy. Náklady na lékařskou péči jsou jedním z hlavních důvodů bankrotu.

Spolu se zdravými životními návyky vám komplexní pojistka pomůže snížit náklady na zdravotní péči. I když máte zdravotní stav, vaše pojištění pokryje většinu nákladů. Pomůže vám vyhnout se okolnostem, kdy lidé mají 10 000 nebo 20 000 $ za lékařské účty, protože nemají dostatečné pojištění.

6. Vyjměte kalkulačku odchodu do důchodu

Pokud jste strávili šest měsíců plánováním odchodu do důchodu a prováděním některých z těchto strategií, použijte kalkulačku odchodu do důchodu. Nyní byste měli vědět, kde plánujete bydlet během svého odchodu do důchodu, kolik dovolených plánujete každý rok, a měli byste mít průměrnou částku za měsíční výdaje.

Zadejte tyto výdaje, peníze, které jste uložili na důchodových účtech, a další zdroje příjmů. Důchodová kalkulačka vám ukáže pokrok, kterého jste dosáhli. Pokud jste již na správné cestě, je to dobře odvedená práce. Pokud stále potřebujete provést nějaké úpravy, například přidat další příjmy nebo snížit výdaje, můžete začít plánovat.

Je děsivé myslet na to, jak bude vypadat váš život, pokud dosáhnete důchodového věku bez podstatných úspor. Dobrou zprávou je, že jste tuto výzvu přijali nyní. Je vám více než 50 let, ale do důchodu vám zbývá ještě mnoho let. Úspory odpovídajících příštích 15 až 20 let, inteligentní investice, snížení nákladů na odchod do důchodu a hledání dalších způsobů generování příjmu vám nesmírně pomůže. A když dosáhnete svého důchodového věku, budete připraveni si pohodlně užít další kapitolu svého života!

Reference

Schwab-Pomerantz, Carrie. Průvodce Charlesem Schwabem k financím po padesáti: Odpovědi na vaše nejdůležitější peněžní otázky. Crown Business. 2010.
Tyson, Erin a Bob Carlson. Osobní finance pro seniory - pro figuríny . Wiley Publishing, Inc. 2010.
West, Doug. Nechte své peníze růst pomocí dividend vyplácejících akcií . Přepracované vydání. Publikace C&D. 2016.
„Jak se blíží odchod do důchodu, baby boomers zůstávají nepřipravené“ 10. dubna 2018. www.irionline.org.

Otázky a odpovědi

Otázka: Je mi 52 let bez úspor. Jaká bude příslušná částka, která se bude každý měsíc šetřit na důchod po 50 letech?

Odpověď: Je čas začít šetřit, jak jen můžete. 65 tu bude dříve, než si myslíte.