Měli byste investovat do roth ira, tradiční ira nebo 401k?

Jaké dlouhodobé spořicí a investiční účty jsou pro vás to pravé?

American Advisors Group, CC BY-SA 2.0 via Flickr

Pozitivní peněžní tok

Budeme předpokládat, že máte práci a vyděláte více peněz, než kolik utratíte. Splatili jste své kreditní karty. Dali jste nějaké peníze na deštivý den. V každé výplatě máte peníze navíc. Gratulujeme, šetříte. Váš příjem přesahuje vaše výdaje.

Úspory vs. investice

Promluvme si o rozdílu mezi úsporami a investováním. Rozdíl je důležitý, protože strategie, kterou použijete, se bude lišit. Pokud jste splatili kreditní karty a máte nouzový fond, už jste si nějakou dobu šetřili. Přebytečné peníze jste odložili pro konkrétní účel. V tomto chování můžete jednoduše pokračovat a dosáhnout tak dalšího cíle, jako je nákup automobilu nebo domu.

Na druhou stranu investování nastává, když nashromáždíte peníze za konkrétním účelem získání návratnosti svých peněz. Cílem může být nahradit vaši výplatu výdělky z investic.

Daňově výhodné investiční možnosti

Pojďme se na chvíli seznámit s investičními možnostmi 401k, Roth IRA a tradiční IRA. V jistém smyslu do této kategorie spadají také účty zdravotního spoření (HSA). To, co je odlišuje od běžných investičních účtů, je způsob, jakým platíte daně. Tyto možnosti se považují za daňově zvýhodněné účty. Daňové zákony, které je upravují, byly vytvořeny tak, aby vás povzbudily k úsporám tím, že vám poskytnou daňové pobídky.

Běžné investiční účty vyžadují, abyste platili daň ze zisku v roce, kdy je obdržíte. Také musíte platit daň ze zisků, když prodáváte investice, jejichž hodnota se zvýšila. To je obzvláště špatné, pokud to znamená, že skončíte ve vyšší daňové pásmu. Pokud jste v 15% daňovém pásmu a další investiční příjem vás tlačí do 25% daňového pásma, můžete si ponechat pouze 75 centů za každý dolar v tomto pásmu namísto 85 centů. To nemusí znít jako velký rozdíl, ale představte si, že to budete po mnoho let dělat v mnohem větším množství. Pak mluvíme o skutečných penězích.

Tradiční IRA

Tradiční IRA vám umožňuje odložit peníze bez placení daně, dokud je nevyjmete. To znamená, že se zpožďují také daně z jakýchkoli příjmů. Mohli bychom říci, že daně byly odloženy.

Roth IRA

Roth IRA pracuje obráceně. Z vložených peněz platíte daň, ale když je vyberete, neplatíte žádnou daň. Výdělky jsou osvobozeny od daně.

401 tis

401k je podobný tradiční IRA. Odkládáte placení daní, dokud peníze nevyjmete. Existují však některé významné rozdíly a my se k tomu dostaneme o něco později.

HSA

Účty zdravotního spoření nebyly navrženy k investování, ale aby vám pomohly platit účty za lékařskou péči. HSA vám umožní ušetřit peníze bez placení daní, pokud je použijete na léčebné výdaje, které většina z nás dříve či později použije. Použijte jej pro jakýkoli jiný účel a HSA se chovají podobně jako jiné účty s odloženou daní.

Která možnost je tedy nejlepší? Krátká odpověď je, že to záleží. To samozřejmě není příliš užitečné, podívejme se tedy na dlouhou odpověď.

Shoda zaměstnavatelů

Pokud váš zaměstnavatel nabízí plán 401 tis., Budete chtít vědět, zda odpovídá některé části vašich příspěvků. Někteří zaměstnavatelé se budou shodovat až s prvními 3 až 6 procenty vašeho příjmu, kterým se rozhodnete přispět do svého plánu 401 tisíc. Pokud přispějete 100 USD, mohou přispět možná 50 USD. To je stejné jako získat 50% návratnost svých peněz okamžitě.

To překonává i kreditní karty s vysokým úrokem, takže pokud vám některá z nich zbyla, je v pořádku odložit jejich splacení, dokud tuto možnost plně nevyužijete. Firemní zápas rozdává to nejlepší, co můžete získat. Začněte tím, pokud je k dispozici.

Možnosti závisí na okolnostech

Co byste měli udělat dále, závisí na vašich konkrétních okolnostech. Rozhodnutí závisí na tom, kdy potřebujete peníze, a na vaší současné a budoucí daňové hranici. Předvídání budoucnosti může být obtížné, takže nejlepší volbou je pravděpodobně použít všechny dostupné možnosti, ale budete je používat v různých životních fázích.

Účty s odloženou daní, jako jsou tradiční IRA, 401ks a HSA, fungují nejlépe, pokud jste v současné době ve vysoké daňové pásmu a myslíte si, že vaše pásmo bude nižší nebo stejné, když budete potřebovat peníze. U většiny lidí to bývá někde uprostřed života. Roth IRA funguje nejlépe, když jste stále v nižších daňových pásmech a myslíte si, že váš držák bude vyšší, když vyberete peníze. Často to bývá ve vašich raných létech.

Roth IRA

Existují určitá omezení příjmů, kterými můžete přispět do Roth IRA, ale začínají na 117 000 $ za rok 2016. Pokud vyděláte tolik, můžete být na tom lépe s jednou z dalších možností. Roth IRA fungují nejlépe pro dolní konec stupnice příjmů v 10% nebo 15% daňových pásmech. Můžete přispět až 5 500 USD. Pokud to bude možné, budete to chtít udělat. Díky síle složeného úroku za více než 35 let, což je typická životnost, vaše 5 500 $ poroste na více než 30 000 $, pokud budou investovány se skromnými 5%, a to je bez daně. Jakákoli částka, bez ohledu na to, jak malá, bude mít velký vliv na vaše dlouhodobé cíle. Klíčem je začít co nejdříve.

Možnost Roth IRA má několik dalších výhod. Zaprvé, protože jste již ze svých příspěvků zaplatili daň, můžete ji v případě potřeby kdykoli znovu bez penalizace vyjmout. Z tohoto důvodu můžete snížit svůj nouzový fond a nechat Roth IRA sloužit část tohoto účelu. Proč bys to dělal? Protože návratnost peněz v Roth IRA je osvobozena od daně. Návratnost peněz na běžném účtu není. Přístup k penězům na účtu Roth může trvat o něco déle, takže stále budete potřebovat rezervu, ke které budete mít přístup okamžitě. Pouze vy můžete rozhodnout, jak moc vám bude vyhovovat na základě vašich konkrétních okolností; jak je pravděpodobné, že se dostanete do nouzové situace a jak špatné to může být?

Roth IRA je také vynikající volbou, pokud plánujete předat část svých aktiv svým dědicům. Také pro ně to bude osvobozeno od daně.

Můžete také získat přístup k alespoň některým z příjmů bez pokut za určitých okolností, například pro střednědobé cíle, jako je dům, nebo pro vysokoškolské vzdělávání. Můžete i nadále přispívat do Roth IRA tak dlouho, dokud jste získali příjem. Možná se však budete chtít zastavit, jakmile se dostanete do 25% daňového pásma a zvážit jednu z dalších možností.

Tradiční IRA a 401 tis

Tradiční IRA jsou v zásadě určeny pro lidi, na které se nevztahuje plán 401k. Limit příspěvku je stejný jako u Roth IRA - 5 500 $, ale může být snížen, pokud se na vás v práci vztahuje plán 401k a vaše výdělky přesahují určité limity. Limit pro příspěvky 401 tis. Je 18 000 $.

Vzhledem k tomu, že tradiční IRA a 401k jsou podobné, kterou z nich byste si měli vybrat? Říkám, že 401k vyhrává téměř pokaždé z několika důvodů. Koneckonců, IRA měla jen vyplnit mezeru, když 401k není k dispozici.

Výhody 401k plánů

• Příspěvky jsou automatické srážky ze mzdy. Je příliš snadné „zapomenout“ přispět k IRA.
• Limit příspěvku je 18 000 $ místo 5 500 $.
• Půjčky mohou být povoleny.

Nevýhody 401k plánů

• Existuje omezený počet investičních možností.
• Poplatky mohou být vyšší.

Pokud máte v plánu přispět jen malým dílem, máte rádi neomezené možnosti investování a možnost půjčit si z účtu pro vás není důležitá, jděte na tradiční IRA. Jakmile dosáhnete limitu 5 500 $, přepněte na 401 tis.

Nad rámec daňově zvýhodněných možností

Je možné poskytnout neodpočitatelné příspěvky na tradiční IRA, pokud dosáhnete horní hranice 401k a přesto chcete ušetřit více. Jeho výběr však bude noční můrou pro vedení záznamů, protože část každého výběru bude zdanitelná a část nikoli.

Jedním ze způsobů, jak to obejít, je převést 401k do takzvaného převráceného IRA, když opustíte práci, místo toho, abyste ji převedli do plánu nového zaměstnavatele. Převádějte jej na nového zaměstnavatele, pouze pokud je jeho částka malá a / nebo pokud si myslíte, že si z něj budete muset v blízké budoucnosti půjčit.

Pokud máte nějaký čas, abyste to nechali růst, možná budete moci převést převrácenou IRA na Roth IRA, kde výnosy porostou bez daně. Samozřejmě budete muset zaplatit daň z částky, ale to může být malá cena za to, co může být desetiletí nezdaněných příjmů.

Další možností je otevřít si běžný zprostředkovatelský účet. Umístěte do něj cenné papíry, jako jsou růstové fondy. Většina příjmů bude pocházet ze zvýšení hodnoty, nikoli z dividend. Nezapomeňte je držet alespoň jeden rok, protože dlouhodobé kapitálové zisky jsou zdaněny nižší sazbou než krátkodobé zisky a dividendy. Kromě toho platíte daň z kapitálových zisků pouze při prodeji cenných papírů, což v zásadě odkládá daně do té doby.

Uvnitř svého účtu 401k přesuňte podobnou částku na cenné papíry produkující příjem, jako jsou dluhopisy a fondy vyplácející dividendy. Tyto výdělky budou zdaněny sazbou pravidelného příjmu, když je stejně vyberete, takže nezáleží na tom, v jakém typu účtu se nacházejí. Pokud máte na účtu makléře ztrátu, část z ní lze použít k vyrovnání pravidelného příjmu a snižte tak svůj zdanitelný příjem.

Doufám, že výše uvedené informace byly pro vás užitečné. Neváhejte zveřejnit své komentáře a klást otázky v sekci komentáře níže. Budu se snažit všem odpovědět na všechny.