Revoluce ve vašich financích: jednoduchá změna, která nám pomohla utratit méně a ušetřit více

Stále používáte pouze dva bankovní účty? Existuje lepší způsob, jak spravovat své peníze!

Udělali jsme to také, vložili jsme všechny naše peníze na dva účty - jeden běžný účet a jeden spořicí účet.

Jistě, platili jsme účty včas. A ano, trochu jsme šetřili a trochu platili za náš dluh, ale prostě jsme nezískali trakci s našimi finančními cíli, které jsem hledal, a řídil jsem si banány a snažil jsem se udržet všechno rovně. Zní povědomě?

Zkoušel jsem obálkový systém, ale to byl vrak. Rozbočovače nemilovaly myšlenku nosit všude peníze. Pravidelně nakupujeme online. Neustále jsme převáděli peníze z jedné obálky do druhé, jinak bych se na poslední chvíli rozhodl utéct do obchodu cestou odněkud z domova a - hádali jste - neměli obálky. Jak jsem řekl: vrak vlaku .

Neustále jsme utráceli a v důsledku toho jsme nebyli schopni zaplatit tolik ze svého dluhu, kolik jsme chtěli. Snažím se udržet všechno rovně, jako,

„Kolik peněz si musíme ponechat na účtu pro účty za příští měsíc?“
„Mohu tento týden utratit 100 dolarů za oblečení?“
„Kolik navíc musíme tento měsíc splácet dluh?“

To byl neustálý zdroj stresu a frustrace. Cue boje.

Více bankovních účtů

Pak jsem slyšel nápad, který navždy změnil způsob, jakým děláme bankovnictví: Více bankovních účtů

Ano, oddělené bankovní účty. Zůstaň se mnou, hned. Všichni jsme vyrostli a zjistili jsme, že bychom měli mít dva účty: jeden kontrolní a jeden spořící. Kolikrát jste ale vy nebo váš manžel omylem utratili rozpočet, protože jste každý uskutečnili nákup, který ten druhý neplánoval? Museli jste si vybrat mezi včasným zaplacením účtu nebo nákupem potravin na celý týden? Museli jste se vzdát platby navíc, abyste se dostali přes poslední týden v měsíci?

Pokud byste měli jeden účet pro směnky a jeden účet pro utrácení, nikdy byste „náhodou“ neutratili peníze z faktury nebo další platbu dluhu znovu.

Pokud by peníze byly automaticky převedeny na úspory, v říjnu byste se „nepřekvapili“, že do Vánoc zbývají jen dva měsíce.

Pokud byste měli vy a váš manžel oddělené výdajové účty, nikdy by „náhodou“ neutratil peníze za potraviny za kuřecí krmivo a travní semeno!

Co potřebujete - to, co jsme potřebovali - jsou různé účty pro různé účely. Přesně to jsme udělali. Otevřeli jsme několik kontrolních a spořicích účtů ZDARMA a pojmenovali jsme je podle účelu: „Sarahiny výdaje“, „Nouzový fond“, „HSA“. Máte nápad.

Zjištění zlomů trvalo několik měsíců, ale pak se stalo něco magického. Budovali jsme své úspory a spláceli dluh rychleji než kdykoli předtím, a to vše proto, že naše výdaje byly mnohem více pod kontrolou.

Kolik účtů byste si tedy měli otevřít? Následující seznam je to, co bych doporučil, a co jsme sami udělali. Možná budete potřebovat několik dalších nebo méně, v závislosti na vašich cílech spoření nebo rodinném stavu a dalších finančních potřebách. Použijte tento seznam jako vodítko a pokračujte odtud.

Mějte na paměti

Účet pro kontrolu rodiny je zadržovacím tankem pro vaše peníze, dokud nebude odeslán, aby splnil svou misi

Kontrola účtu č. 1: „Účet Billa“ nebo „Rodinný účet“

Toto je rozbočovač, kterým protékají všechny vaše peníze. Přemýšlejte o tom jako o zadržovacím tanku pro vaše peníze, dokud neodejde splnit své poslání. Všechny vydělané a / nebo pravidelné rodinné příjmy jdou na tento účet a každý týden v den výplaty se vaše úspory a diskreční výdaje automaticky převedou na jejich příslušné účty. Všechny peníze, které na účtu zbývají, slouží pouze k úhradě účtů a dluhů.

Nikdy za žádných okolností nepoužívejte tento účet k jiným výdajům, než jsou vaše stanovené měsíční účty a splátky dluhů.

A když vám říkám, co máte dělat, ulehčete si to a vytvořte běžný účet, který již máte rodinný kontrolní účet. V opačném případě budete muset projít a změnit každý automatický účet a přímý vklad a budete nenávidět život. Nedělejte to sami sobě. Prostě ne.

Kontrola účtu č. 2 a č. 3: Jeho a její diskreční výdaje

Toto jsou vaše týdenní výdajové účty. Jeden pro vás a druhý pro vašeho manžela. Všechny vaše týdenní výdaje - potraviny, benzín, restaurace, oblečení, automatické opravy, aktivity pro děti a všechno mezi tím - pocházejí z těchto účtů.

Podívejte se na vše, za co každý měsíc utratíte peníze. Pokud jste to ještě neudělali, nastavte si rozpočty a rozdělte si výdajové odpovědnosti.

V naší rodině zodpovídám za potraviny, domácí mazlíčky, potřeby pro děti (oblečení, pleny, školní potřeby atd.), Potřeby osobní péče (oblečení, vlasy, toaletní potřeby atd.) A různé potřeby pro domácnost. Můj manžel obvykle naplňuje moje auto o víkendech, takže je zodpovědný za benzín, opravu malého auta nebo domácnosti - věci jako žárovky nebo stěrače čelního skla - věci na trávník a zahradu, kapesné a peníze z naší restaurace / rodinné zábavy.

Samozřejmě někdy uteče do obchodu s potravinami, nebo budu uprostřed týdne potřebovat benzín. Možná ho požádám, aby něco vyzvedl v potravinách, nebo mě požádá, abych koupil travní semínko v obchodě, když jsem tam. Nejsme příliš přísní, z jakého účtu by to mělo vyjít. Nakonec vše obvykle dopadne.

Každý pátek se automaticky utrácejí peníze na naše účty a každý z nás odpovídá pouze za své vlastní účty. Dokud se budu starat o potřeby naší domácnosti, můžu zbytek utratit za cokoli, co chci, žádné otázky a naopak.

Spropitné

Kdokoli si může otevřít běžný účet za jediným účelem spoření pro potřeby zdravotní péče.

Kontrola účtu č. 3 „Family Medical“ nebo „HSA“

Nech mě hádat. Mysleli jste si, že HSA je pouze pro lidi s kvalifikovanými plány zdravotní péče.

Technicky se nemýlíte, ale kdokoli si může otevřít běžný účet za jediným účelem spoření pro potřeby zdravotní péče. Daňové zvýhodnění nebo ne, pro léčebné výdaje velmi doporučuji samostatný účet. Spoluúčast, oční lékaři, zubaři, ortodoncie - nemluvě o účtech za pohotovost, které nikdo nikdy nevidí přicházet - tyto účty se sčítají a je hezké vědět, že máte vyčleněny nějaké peníze na zaplacení všech zdravotních věcí.

Nemohu vám dostatečně říct, jak úžasné je nedělat si starosti s očním lékařem a platit, nebo vědět, že za 2 roky, když vaše dítě potřebuje rovnátka, budete mít peníze na to, abyste je zaplatili, vracejí se jim za poslední 3 roky.

Podle průzkumu indexu finančního zabezpečení Bankrate.com má pouze 39% Američanů dostatečné úspory na pokrytí nouzové situace ve výši 1 000 USD, jako je návštěva pohotovosti nebo oprava automobilu.

Spořicí účet č. 1: „Nouzový fond“

Co je nouzový fond? Toto je vaše S% ^ a zasáhlo peníze fanoušků. Peníze na tomto účtu jsou určeny pouze pro skutečné finanční situace. Je mi líto, že musím říci, že vánoční dárky, nový počítač a nové školní oblečení nejsou nouzové situace. Vyčerpali své kapesné a teď nemáte peníze na potraviny? Není to nouze.

K čemu tedy slouží pohotovostní fond? Tyto peníze jsou pouze pro skutečné případy nouze: na vašem autě vyšel chladič, vaše pec vyšla nebo - nebojte se - přijdete o práci. Mluvím zde nepředvídané, velké výdaje.

V ideálním případě byste chtěli mít na tomto účtu uloženy výdaje 3–6 měsíců v případě ztráty zaměstnání, lékařské krize nebo nějaké jiné mimořádné události. Dave Ramsey navrhuje ponechat si na tomto účtu 1 000 $, dokud se nezaplatíte.

I když s ním v zásadě souhlasím, pro nás 1000 $ prostě nestačí. Možná nás Murphy zasáhne extra tvrdě, nevím, ale zdá se, že každých pár měsíců máme velkou opravu auta nebo domu, která zničí náš pohotovostní fond. Zůstali jsme v panice, bez peněz v bance a několik měsíců nepokračujeme v našem dluhu, dokud jej nebudeme moci znovu vybudovat.

Takto jsme žili roky a moje nervy to už nevydrželi. Snažíme se na tomto účtu uchovat výdaje v hodnotě jednoho měsíce pro vlastní zdravý rozum. Možná přidáváme k našemu dluhovému sněhovému plánu 2 měsíce tím, že budeme držet tyto peníze v úsporách místo toho, abychom platili náš dluh, a jsem v pořádku. Ty to děláš

Jakmile se zbavíte dluhu, v ideálním případě chcete mít na tomto účtu uloženy 3–6 měsíců životních nákladů.

Nastavte opakující se automatický koncept, který převede 10% vašeho příjmu na tento účet každou výplatu a zapomene na to. Bude tam, když to budete potřebovat.

A v určitém okamžiku to budete potřebovat .

Tip č. 2

Pokud vkládáte svůj nouzový fond do svých pravidelných úspor, utratíte je za „běžné věci“

Spořicí účet č. 2: „Rodinné spoření“ nebo Účet spořicích cílů

Na tomto spořicím účtu ušetříte za všechny své cíle krátkodobého spoření: Vánoce, údržba domu, nové auto, údržba automobilu, prázdniny, školní potřeby, roční účty atd.

Musí to být samostatný účet od vašeho nouzového fondu a můžete dokonce chtít mít více spořicích účtů pro různé cíle spoření. Možná budete chtít jeden spořicí účet pro toto nové auto nebo dovolenou, na kterou spoříte, a jeden pro všechno ostatní. Online účty se nastavují zdarma a lze je snadno nastavit, takže experimentujte a dělejte to, co vám vyhovuje.

Nastavte rozpočet úspor a nastavte automatické vytváření plateb z každé výplaty na každý účet a poté se na to nedívejte. Řekni to se mnou. „Nastav to a zapomeň na to!“

Předstírejte, že to tam ani není.

Tyto peníze můžete utratit opravdu za cokoli, ale pokud je utratíte za všechno, nebudete mít peníze na nic, když je budete potřebovat.

Nepoužívejte tedy tyto peníze na krytí svých náhodných nákupních nutkání nebo na krytí, když utratíte více. Získejte své výdaje pod kontrolou a uložte si tyto peníze na věci, na kterých vám opravdu záleží, jako jsou vánoční dárky pro vaše děti, výlet do Disney nebo dokonce další splácení dluhu.

Většina peněz na našem spořicím účtu je vyčleněna na nějaký účel, jako jsou Vánoce nebo naše rodinná dovolená, ale každý měsíc přidáváme malou částku, která je právě označena jako „Různé“. To nám dává svobodu být spontánní a pokrýt neočekávané přání nebo potřeby a přitom šetřit na naše větší cíle.

Spořicí účty č. 3 a 4 jsou jeho a její „zábavné peníze“ nebo rozbředlý fond

Toto je jeden účet (nebo dva účty), který by neměl být automaticky vytvořen. Ty by měly být připojeny ke každému z vašich výdajových účtů a mohou fungovat jako ochrana před přečerpáním. Na konci každého výplatního období nebo měsíce převeďte na tyto účty všechny peníze navíc ze svých výdajových účtů.

Toto je vaše odměna za to, že jste v rámci měsíce / výplatního období nedosáhli rozpočtu. Využijte peníze na zaplacení svého dluhu nebo spořte na prázdniny / aktivity / nákupy, které se vám nehodí do běžného rozpočtu, nebo si je jednoduše uschovejte na nouzový deštivý den nebo na náklady, jako jsou nákupy ze školy nebo měsíc, kdy jsou vaše výdajové potřeby vyšší než obvykle.

Na konci každého výplatního období převádím na tyto účty jakékoli peníze navíc z našich výdajových účtů. To nám brání v tom, abychom nyní utráceli jen proto, že jsou tam peníze, takže později, když si uvědomím, že všechny čtyři děti potřebují boty, nebo si chceme udělat výlet na sever, abychom viděli mé svokry, se nemusíme starat o to, jak zaplatit za to.

Další účty, které byste měli zvážit

Samozřejmě mohou existovat i další účty, které byste možná chtěli přidat do tohoto dlouhého seznamu, pokud se cítíte odvážně, například spořicí účty pro vaše děti. Buďme upřímní, spořicí účet je mnohem lepší místo, kam dát své narozeniny a vánoční peníze, pokud je nenecháte utratit hned.

Jak stárnou, můžete jejich účet financovat z peněz, které byste obvykle utratili za jejich příspěvky, oblečení, vlasy atd., A naučit je, jak s penězi hospodařit.

Budete také potřebovat samostatné kontrolní a spořicí účty pro firmy nebo půjčovny - podobné věci. Pro své vedlejší podnikání vedeme běžný účet, obecné spořící a daňové spořící účty.

Takže, tady to máte. Vím, je to hodně, co zvládnout, a ano, bude to trvat několik měsíců, než si zvykneme. Ale slibuji, že to za tu námahu stojí! Máte další otázky? Zeptejte se pryč! A pokud se chystáte tuto metodu vyzkoušet, dejte mi vědět, jak to pro vás funguje, v komentářích níže!