Snižte osobní dluh na nulu: jak a proč

Dluh se vyvíjí špatným směrem.

Špatný směr: Dluh domácnosti stále stoupá

Pomocí slovníku sociálních médií je trend dluhu. Na začátku roku 2020 se dluh domácností zvýšil již 22. čtvrtletí za sebou (za 5,5 roku) - a dosáhl rekordní úrovně 14,2 bilionu USD. Hypotéky nyní přesahují 9,6 bilionu dolarů a dluh studentů se zvýšil na 1,5 bilionu dolarů.

Když to vezmeme na individuální úroveň, každá americká domácnost má v průměru dluh 140 000 USD - oproti mediánu 51 000 USD v roce 2000. S výjimkou zůstatků hypoték na bydlení je průměrný osobní dluh přibližně 40 000 USD.

Níže uvedené strategie představují několik praktických způsobů, jak zvrátit společenské trendy a snížit dluh - v ideálním případě na nulu.

Snížení dluhu na nulu je vítězná strategie.

1. Snažte se vyhnout novému dluhu

Věřitelé nejsou vašimi přáteli, pokud jde o snižování dluhu a vyhýbání se novému dluhu. Například jsem nedávno dostal propagační nabídku, která na vnější straně obálky stála: „Můžete být bohatší, než si myslíte“. Uvnitř byla zpráva, že bych mohl snadno dostat peníze na mrhání na renovaci domů nebo jiné nákupy tím, že jsem si půjčil od úvěrové linie domácího kapitálu.

Online žádosti o úvěr znamenají, že potenciální dlužníci mohou obvykle přidat nový dluh, aniž by opustili dům. Mentalita „zastavení vytváření většího dluhu“ bude vyžadovat dlouhodobější pohled při rozhodování o krátkodobých výdajích (a nových dluzích). Zřízení nouzového fondu je jedním ze způsobů, jak poskytnout alternativní zdroj pro placení neočekávaných výdajů místo spoléhání se na dluh.

2. Snižte nepodstatné výdaje

Zlepšení „spodního řádku“ pro jednotlivce i podniky vyžaduje buď zvýšení příjmů, nebo snížení výdajů (nebo obojí). Při absenci zdravého zvýšení platů mohou dlužníci stále snižovat dluh snížením výdajů na nepodstatné položky.

Určení toho, co se považuje za nepodstatné, může zahrnovat snadné i obtížné rozhodnutí. Například „odříznutí kabelu“ od kabelových společností může ušetřit 100–200 $ měsíčně i po přidání alternativních zdrojů zábavy, jako jsou streamovací služby. Není neobvyklé, že typický měsíční účet za kabel překročí 200 $. Balíčky pro prohlížení každý měsíc s ekonomickými možnostmi, jako jsou Acorn TV, BritBox a Disney +, najdete za 7 $ nebo méně. Příjemným vedlejším efektem streamování je eliminace reklam - možnost úspory času, která může zkrátit dobu sledování o 15-25 minut za hodinu. Při současných cenách může potenciální úspora kabeláže přesáhnout 25 000 dolarů za 25 let.

Při snižování výdajů v jakékoli kategorii domácnosti buďte opatrní, abyste se vyhnuli novým skrytým nákladům. Naše rodina přerušila kabel před asi šesti lety a nikdy jsme toho rozhodnutí nelitovali. Nejchytřejší částí této volby se ukázal být multimediální přehrávač Roku, který nezahrnuje samostatné měsíční náklady nad rámec poskytovatelů streamování. Možnosti jsou běžně dostupné za méně než 100 $ při nákupu verzí kompatibilních s moderním vysíláním HD, HDR a 4K.

Další ukázkový příklad snížené měsíční výdajové příležitosti je uveden níže (udržení vozidel déle). Mezi další alternativy patří méně návštěv drahých restaurací, stěhování do menšího domu nebo bytu a stěhování do oblastí s nižšími životními náklady.

3. Snižte dluhy: Začněte s nejvyšší úrokovou sazbou

Tento přístup se často označuje jako metoda stohování dluhu nebo laviny. Při výběru dluhů, které se mají snížit jako první, je třeba zvážit jednu strategii.

U jakékoli strategie snižování dluhu byste měli začít tím, že všechny dluhy budete udržovat v „aktuálním“ stavu tím, že každý měsíc provedete minimální požadovanou platbu. Ale co potom? S přístupem k lavině dluhu nebo stohování dluhu věnujte zbývající prostředky dluhu s nejvyšší úrokovou sazbou. Pokud máte kreditní karty s nevyplacenými zůstatky, bude tato kategorie dluhů pravděpodobně představovat nejvyšší úrokové sazby ve vašem portfoliu dluhů - průměrná sazba kreditní karty je v současné době 19 procent a mnoho věřitelů účtuje více, kdykoli je to možné.

Pokud se měsíční účty za kreditní karty pohybují od 12 do 25 procent, věnujte při použití metody skládání dluhu maximální možnou platbu nejvyšší sazbě (v tomto příkladu 25 procent). Tím se sníží úrokové poplatky na příštím měsíčním účtu a okamžité úspory budou větší, než by byly, pokud byste místo toho zvolili více než minimální platbu za karty s nižšími úrokovými sazbami. V tomto scénáři vyberte dluh s další nejvyšší úrokovou sazbou, jakmile splácíte ten s nejvyšší úrokovou sazbou - a opakujte postup, dokud nebude váš celkový dluh nulový.

4. Snižte dluhy: Začněte s nejmenším dluhem

Tato strategie se také nazývá metoda dluhové sněhové koule. Stejně jako výše popsaný přístup k lavinovému dluhu poskytuje toto další logické zdůvodnění při rozhodování o tom, který dluh nejprve eliminovat - v tomto případě počínaje tím, co představuje nejmenší dluh.

Základní teorií přístupu dluhové sněhové koule je poskytnout dlužníkovi větší motivaci pro pokračování procesu splácení poskytnutím řady hmatatelných počátečních úspěchů v podobě jednotlivých dluhů, které jsou sníženy na nulu - pokračujte v přechodu na nejmenší dluh jako zůstatky jsou vyloučeny.

5. Kupujte nová vozidla méně často

Zatímco průměrný věk všech vozidel na silnici je 11,5 roku, průměrná doba, po kterou si jednotlivci nechají své nové vozidlo, je 6 let. U pronajatých vozidel je toto období ještě kratší - 24 až 48 měsíců (2-4 roky). Průměrná splátka za auto se pohybuje od 400 $ za ojetá auta do 550 $ za nová vozidla (splátky leasingu v průměru 450 $).

Pro ty, kteří si kupují nové auto každých 4–6 let, není neobvyklé, že neustále přecházejí z jedné půjčky na druhou - často si kupují nové vozidlo, jakmile se vyplatí staré. Alternativním přístupem, který je třeba zvážit, je co nejdříve splatit každou půjčku na auto a poté si vozidlo ponechat ještě několik let. V naší rodině jsme po dobu 15 let vlastnili stejnou Hondu Odyssey a teprve nedávno jsme prodali Hondu CR-V, která měla 13 let.

Potenciální roční úspory plynoucí z této strategie mohou snadno dosáhnout více než 5 000 $ za každé vozidlo - peněžní tok, který lze přesměrovat na splácení dluhů, jak si každý zvolí.

6. Udržujte hypotéční dluh co nejkratší

Při koupi domu nebo bytu si jen velmi málo jednotlivců může dovolit zaplatit hotovost za celou kupní částku - takže nějaký dluh je jedinou praktickou volbou. Ponechání tohoto dluhu na kratší dobu však přinese podstatné úspory snížením úrokových nákladů.

Jedním ze způsobů, jak toho dosáhnout, je získat 30letou hypotéku místo 30leté. Tím se zkrátí platební období a obvykle se také sníží úroková sazba. Požadavky na zálohy budou pravděpodobně stejné pro obě možnosti. Na příkladu kupní ceny 250 000 $ a 20% zálohy by byly měsíční splátky jistiny a úroků přibližně 1500 $ s 15letým termínem a 990 $ za 30letou hypotéku (s využitím převládajících úrokových sazeb počátkem roku 2020). Tyto plánované částky nezahrnují daně z nemovitostí, příspěvky sdružení vlastníků domů a pojištění hypotéky.

Celkové úrokové výdaje se sníží z přibližně 150 300 $ s 30letým obdobím na 65 500 $ s 15letou půjčkou - což povede k úspoře 85 000 $, kterou lze věnovat splácení dalších dluhů.



Více strategií snižování dluhu
Vyhněte se dvouciferným úrokovým sazbám
Omezte používání kreditní karty
Vyjednávejte nižší úrokové sazby
Zkontrolujte bankrot a vypořádání dluhů
Zásady životního pojištění proplacení

Cíl: Snížit dluh na nulu

Proč? Snižování dluhu má řadu výhod.