Hlavní úroková daň a pojištění: nejdůležitější číslo, které kupující potřebuje znát

Jistina, úrok, daň a pojištění - Součásti splátky hypotéky.

marleneb

Sedíte v přední části stolu svého půjčovacího agenta a půjčovací agent říká: „Vaše PITI bude 1 000 $ měsíčně.“ "Můj PI… co?" ptáte se záhadně. Ale agent půjčky pokračuje v mluvení, aniž by dostal ponětí, že nemáte tušení, co je to PITI. Takže teď z úst úvěrového agenta slyšíte jen jedinou věc: „Bla, bla, bla, bla, bla, bla, bla.“

Slyším Tě! Odborníci v oboru půjček předpokládají, že každý dlužník půjčky na bydlení, který žádá o půjčku na bydlení, by měl automaticky vědět, co znamená PITI. Pravdou je, že mnoho poprvé dlužníků přichází do kontaktu s konceptem PITI v okamžiku, kdy si poprvé sednou s úvěrovým agentem.

Hypotéka

Hypotéka je další slovo pro půjčku na bydlení.

PITI

PITI je žargon půjčky na nemovitosti pro jistinu, úroky, daně a pojištění. Zkratka PITI je měsíční splátka hypotéky. Je to částka peněz, kterou každý měsíc potřebujete na splacení půjčky ze svého domu.

Principal: Písmeno „P“ znamená P rincipal. Jistina je částka peněz, kterou jste si vypůjčili. Jde o částku dlužnou za půjčku. Vaše měsíční jistina je částka peněz, kterou každý měsíc platíte.
Zájem: První „já“ znamená I nterest. Když si půjčíte peníze, bude vám věřitel účtovat úrok z peněz, které jste si vypůjčili. Vaše měsíční platba zahrnuje úroky, které se mají splácet měsíčně.
Daň: „T“ znamená vlastnost T axe. Přestože se daň z nemovitostí vyplácí úřadu daňového odhadce ve dvou splátkách s odstupem šesti měsíců, roční částka, kterou dlužíte za daň z nemovitosti, je rozdělena na období 12 měsíců. Každý měsíc musíte ušetřit 1/12 své roční částky daně z nemovitosti, abyste mohli v době splatnosti daně zaplatit pololetní daň z nemovitosti.
Pojištění: Druhý „I“ znamená I prostředkovatelé pojištění. Existují dva druhy pojištění. Jedním z nich je pojištění majitele domu, například pojištění proti zemětřesení, povodeň a požární pojištění. Druhým typem pojištění je soukromé pojištění hypotéky. Roční částka, kterou dlužíte za pojištění, je rozdělena na období 12 měsíců. Jedná se o peníze, které musíte každý měsíc ušetřit, abyste mohli každý měsíc platit pojistné.

Soukromé pojištění hypotéky

Kdykoli dlužník dá na nákup domu méně než 20%, musí mít dlužník uzavřeno soukromé pojištění hypotéky (PMI). Toto pojištění je zavedeno k ochraně věřitele před ztrátou, pokud dlužník nesplácí úvěr.

Jaký je váš PITI?

Pokud byste se chtěli podívat, co je PITI pro konkrétní půjčku, můžete použít online kalkulačku. Navštivte PiTiCalc. Online kalkulačka je zábavný a cenný nástroj. Abyste mohli používat tuto online kalkulačku, musíte mít po ruce následující informace:

Vaše výše hypotéky
Úroková sazba účtovaná za vaši půjčku
Doba trvání vaší hypotéky (například: 40letá, 30letá, 20letá atd.)
Hodnota domu
Procento daně z nemovitosti
Roční částka pojištění
Účel půjčky (například: Nákup nebo Refinancování)

V tabulce níže jsem zadal informace do online kalkulačky PiTiCalc, abych vypočítal, jaký může být PITI pro částku půjčky 160 000 $. V tomto scénáři jsem odložil 40 000 $ na dům 200 000 $, abych nemusel platit PMI. Při použití kalkulačky byste samozřejmě zadali informace týkající se vaší osobní situace.

PŘÍKLAD Výpočet PITI pomocí online kalkulačky na PiTiCalc

Po obdržení výsledku výpočtu PITI poskytuje online kalkulační program rozpis plateb a další užitečné informace.
Položka	Hodnota
Hypotéka	160 000 $
Úroková sazba	4,825%
Termín hypotéky	30letá hypotéka
Cena domu	200 000 $
Daně z majetku	1,25%
Roční pojištění	800 $
Účel půjčky	Kupte si hypotéku
VÝSLEDEK: Vypočteno PITI	1121,73 $

Jak se PITI používá při kvalifikaci na půjčku?

PITI se používá k výpočtu vašeho poměru nákladů na bydlení k příjmu. PITI je váš výdaj na bydlení. Částka peněz, kterou každý měsíc vyděláte (před vytažením daní), je váš příjem. Takže vaše náklady na bydlení vydělené vaším příjmem se rovnají vašemu poměru nákladů na bydlení k příjmu. Například pokud je váš PITI 1 000,00 $ a váš měsíční příjem 4 000,00 $, pak váš poměr výdajů na bydlení k příjmu je 25%.

Věřitelé obvykle vyžadují, abyste na svém bankovním účtu, důchodovém účtu, akciích a dluhopisech nebo kdekoli máte peníze, které jsou snadno dostupné pro případ, že je potřebujete použít k splacení hypotéky, musíte mít alespoň dva měsíce PITI.

Další věc, kterou je třeba vědět, je, že většina věřitelů chce, aby váš PITI činil pouze 28% vašeho příjmu. Váš PITI dělený 28% se tedy rovná vaší kvalifikaci půjčky. Například pokud se chcete kvalifikovat na hypotéku 1 000,00 $, pak by váš měsíční příjem (před zdaněním) musel být alespoň 3 571,43 $.

Vaše PITI je zdaleka nejdůležitější číslo, které bude vypočítáno v procesu určování, zda máte nebo nemáte nárok na půjčku na bydlení. Znalost toho, co čísla znamenají, vám umožní zvládnout, co je přijatelné a co lze zvládnout pro vaši měsíční splátku hypotéky.

Následující video, Jak se počítá moje měsíční hypotéka? , je informativní a ukazuje, co je PITI, jasným a zapamatovatelným způsobem.

Když si nyní sednete před stůl půjčovacího agenta, můžete se sebevědomě zeptat: „Takže, jaký je můj PITI?“

Jak se počítá moje měsíční splátka hypotéky

Další zdroj

Bydlení a rozvoj měst (HUD)

HUD je vládní agentura založená za účelem zajištění spravedlivého bydlení a silných komunit pro veřejnost kupující dům.