Obsah:
- Pros pro rychlé splacení domu
- Nejsem hypoteční agent, ale toto byl můj proces
- 30leté půjčky vs. 15leté půjčky
- 30letá fixní půjčka 100K, 5,75%
- 15letá fixní půjčka 100 tis., 5,25%
- Jaké otázky si mám položit?
15letá hypotéka vám pomůže vybudovat kapitál a splácet půjčku, nebo to může být obrovská zátěž.
Edhar Yralaits - Dreamstime.com
Pros pro rychlé splacení domu
Refinancoval jsem největší aktivum své rodiny, náš domov, na velmi konzervativní 15letou hypotéku s pevnou sazbou. Je to pro vás to pravé? To záleží.
Myslel jsem, že refinancováním hypotéky uvolníme dalších pět let ročního příjmu mého manžela pro další použití. Naše splátka hypotéky činila přibližně 1 200 $ měsíčně a nezaplatení hypotéky po dobu pěti let pro nás znamená mnoho věcí - pomoc dětem na vysoké škole, posílení našich důchodových úspor nebo nákup malého domova důchodců na žádoucím místě, zatímco my obracíme naši placenou rodinu domů do pronájmu generujícího příjmy.
Suze Orman ve svých knihách říká, že pro rodinu se středními příjmy může mít jejich dům zdarma a jasně emocionální a psychologický účinek, který přesahuje úspory peněz. Souhlasím. S domem, který je placen, budu mít dům, který vyžaduje pouze roční platby daní v pozdějších letech, kdy se můj příjem pravděpodobně sníží.
Nejsem hypoteční agent, ale toto byl můj proces
Nejsem hypoteční agent ani nepracuji v žádné části bytového průmyslu. Jsem máma doma a hledala způsob, jak pomoci mé rodině dostat se vpřed.
- Zkontroloval jsem vlastní kapitál: Zjistil jsem, že poté, co jsme byli v našem domě téměř pět let, jsme v našem domě nashromáždili VELMI MALÝ vlastní kapitál. Proč? Protože naše 30letá půjčka byla nastavena tak, aby splácala většinu úroků předtím, než jsme splatili jistinu (část splátky domu, která splácí půjčku.)
- I Comparison Shopped: Ze zvědavosti jsem začal dělat nějaké srovnávací nákupy online. Pomocí kalkulaček úrokových sazeb a průvodců pro srovnání půjček jsem byl schopen určit, že pokud bychom refinancovali náš dům a zaplatili vyšší splátku hypotéky, byli bychom schopni vybudovat kapitál mnohem rychleji.
30leté půjčky vs. 15leté půjčky
V tradiční třicetileté půjčce si během prvních 15 let budujete malý kapitál, protože splácíte splatné úroky. Mezitím od prvního dne 15leté půjčky platí vaše půjčka přibližně polovinu úroku a polovinu jistiny.
Zde je srovnání sazeb u hypotéky 100 000 $. V dnešním prostředí sazeb by většina Američanů byla nadšená, že zaplatí „pouze“ hypotékou ve výši 100 000 USD, a zdá se, že je to snadné kulaté číslo, se kterým se dá pracovat.
Bodové rozpětí mezi 30letou a 15letou půjčkou je obvykle přibližně 1/2 procentního bodu. Rozhodl jsem se porovnat:
- 30letá hypotéka na 100 tis. Na 5,75%
- 15letá hypotéka se 100 tis. Na 5,25%
Takto vypadá amortizační tabulka:
30letá fixní půjčka 100K, 5,75%
Díky 30leté půjčce získáte během prvních 5 let pouze kapitál ve výši 5 000 $. Pokud se přestěhujete během prvních 3–5 let, budete mít toho na ukázku velmi málo.
15letá fixní půjčka 100 tis., 5,25%
Splátka za tento úvěr je vyšší, na 803,88 USD. Pokud nemáte ve svém rozpočtu místo, mohlo by to být obrovská finanční chyba… ale pokud máte peníze na pokrytí vyšší platby, můžete mít za pouhých 5 let více kapitálu o 20 000 dolarů.
Jaké otázky si mám položit?
Přestože refinancování 15leté půjčky má některé silné výhody, přichází s cenou. Vaše splátka půjčky bude vyšší - možná mnohem vyšší. Naše zvýšené splátky úvěru zatěžovaly náš rozpočet, což bylo občas nepříjemné. Pokud je váš dům startérem a na splátce vašeho úvěru přispívají dva příjmy, nemusí to být významný faktor. Pokud však splácíte půjčky se skromným rozpočtem s jedním příjmem, nebo pokud jste si koupili nejvíce domů, které jste si mohli na 30letou půjčku dovolit, možná budete chtít zvážit, jak výrazně vyšší splátka půjčky ovlivní váš rodinný rozpočet.
Dluh z kreditní karty, dluh ze studentské půjčky nebo jiné osobní okolnosti mohou z 15leté půjčky zbytečně zatížit rozpočet vaší rodiny. V ekonomice s raketově rostoucími náklady na pohonné hmoty a potraviny se můžete lépe držet svých peněz.
Kolik mě bude stát refinancování? (Naše stojí téměř 4 000 $).
- Mám dobrý kredit a bude moje sazba nyní nižší, pokud budu refinancovat?
- Mohu si dovolit být uzamčen na vyšší platbu?
- Pokud máte sebekázeň, můžete místo refinancování provést platbu navíc. Existují online kalkulačky, které vysvětlují, jak to udělat také…
- Mám dostatek finančních rezerv na provedení platby, pokud se dostanu pozadu?
- Plánuje moje rodina zůstat v domě asi 5 let, aby zaplatila další náklady na refinancování?
- Stojí můj dům stále za to, co jsem za něj zaplatil? Pravděpodobně jste v pořádku, pokud má váš dům 6 let nebo více, ale prozkoumáte hodnotu svého domova a před provedením jakýchkoli finančních tahů se poradíte s poradcem.
- Mohu vydělat více peněz pomocí extra platby v jiné investici?