Obsah:
- Pět praktických způsobů, jak do důchodu fiskálně zapadnout
- Obsah
- 1. Přispějte maximálně do svého plánu 401 (k)
- 15 faktů o plánech 401 (k)
- S 401 (k) můžete ušetřit spoustu peněz
- 2. Dvakrát přemýšlejte o tom, že budete příliš brzy vybírat důchodové dávky sociálního zabezpečení
- 3. Po dobu odchodu do důchodu budete stále potřebovat nouzový spořicí fond
- 4. Vyplaťte všechny své kreditní karty
- 5. Zvažte předčasné splacení hypotéky
Pět praktických způsobů, jak do důchodu fiskálně zapadnout
Nedávné studie ukázaly, že více než 50% amerických domácností je vystaveno riziku, že nebudou mít dostatečný příjem k udržení životní úrovně před odchodem do důchodu. Všichni jsme slyšeli příběhy o důchodcích, kteří měsíc co měsíc žijí na finančním běžeckém pásu a na konci tunelu nikdy nevidí světlo. Ať už jste mileniál nebo vám je 50 let, můžete hned teď podniknout preventivní opatření, abyste fiskálně zapadli do důchodu. Tento článek vás naučí pět praktických způsobů, jak dosáhnout svých snů o odchodu do důchodu.
Obsah
- Přispějte maximálně do svého plánu 401 (k)
- 15 faktů o plánech 401 (k)
- S 401 (k) můžete ušetřit spoustu peněz
- Dvakrát si rozmyslete, zda budete příliš brzy vybírat důchodové dávky sociálního zabezpečení
- Během odchodu do důchodu budete stále potřebovat nouzový spořicí fond
- Vyplaťte všechny své kreditní karty
- Zvažte předčasné splacení hypotéky
S laskavým svolením průvodce Vanguard 401 (k)
1. Přispějte maximálně do svého plánu 401 (k)
401 (k) je důchodový plán s odloženou daní, který vám umožňuje dobrovolně přispívat část svých příjmů na základě před zdaněním. Když odejdete do důchodu, váš plán 401 (k) může být vaším hlavním zdrojem příjmů.
Chcete-li během důchodu žít fiskálně fit, nezapomeňte pravidelně přispívat na částku 401 (k) svého zaměstnavatele, protože většina plánů 401 (k) zahrnuje také odpovídající příspěvek od vaší společnosti (aka peníze zdarma).
Pokud možno, měli byste každý rok přispět maximálním povoleným příspěvkem do své částky 401 (k). To vám umožní žít na stejné životní úrovni, jakou jste měli během svých let před odchodem do důchodu, a zmírnit bolest z výdajů na zdravotní péči z kapsy i výdajů na dlouhodobou péči. Podle nové analýzy společnosti Fidelity Investments bude zdravý 65letý pár, který odešel do důchodu v roce 2017, potřebovat 275 000 dolarů na pokrytí nákladů na zdravotní péči v důchodu. To bylo o 6% více než 250 000 $ v roce 2016.
Pokud nemůžete přispět maximálně do své částky 401 (k), přispějte dostatečně na to, abyste získali odpovídající příspěvek zaměstnavatele (aka peníze zdarma). Podle centra nápovědy 401k „Průměrný příspěvek společnosti v plánech 401k je 2,7% z platu. Nejběžnějším typem pevné shody, který uvádí 40% zaměstnavatele, je 0,50 USD za 1,00 USD až do stanoveného procenta výplaty (obvykle 6%). “
Řekněme, že vyděláte 50 000 $ ročně, přispějete 10% na 401 (k) a získáte 50% shodu od zaměstnavatele až do výše 6% vašeho platu. Zde je uvedeno, jak se váš roční příspěvek a zápas rozpadají:
- 50 000 $ - roční příjem
- 5 000 $ - 10% příspěvek do 401 (k)
- 1 500 $ - 50% odpovídající příspěvek od zaměstnavatele až do výše 6% vašeho platu
- 6 500 $ - Celkový roční příspěvek na důchodový účet
Zde je další příklad:
Předpokládejme, že vyděláte 100 000 $ ročně, přispějete 12% na částku 401 (k) a získáte 25% shodu od svého zaměstnavatele až do výše 10% vašeho platu. Zde je uvedeno, jak se váš roční příspěvek a zápas rozpadají:
- 100 000 $ - roční příjem
- 12 000 $ - 12% příspěvek na 401 (k)
- 2 500 $ - 25% odpovídající příspěvek od zaměstnavatele až do výše 10% vašeho platu
- 14 500 $ - Celkový roční příspěvek na důchodový účet
Tady je třetí příklad:
Řekněme, že vyděláte 150 000 $ ročně, přispíváte 10% na částku 401 (k) a získáte 100% shodu od zaměstnavatele až do výše 3% vašeho platu. Zde je uvedeno, jak se váš roční příspěvek a zápas rozpadají:
- 150 000 $ - roční příjem
- 15 000 $ - 10% příspěvek do 401 (k)
- 4 500 $ - 100% odpovídající příspěvek od zaměstnavatele až do výše 3% vašeho platu
- 19 500 $ - Celkový roční příspěvek na důchodový účet
15 faktů o plánech 401 (k)
Zde je 15 faktů o 401 (k), které byste měli mít na paměti.
- Příspěvky, které převedete do částky 401 (k), a odpovídající příspěvky od zaměstnavatele se považují za příjem před zdaněním. Když odejdete do důchodu a začnete vybírat peníze ze svého plánu, budete zodpovědní za placení federálních, státních a místních daní z distribucí.
- Plán 401 (k) nesmí být zaměňován s Roth IRA. Na rozdíl od 401 (k) se příspěvky do Roth IRA provádějí s dolary po zdanění. Všechny vaše distribuce při odchodu do důchodu jsou však osvobozeny od daně.
- Do své 401 (k) pro rok 2018 můžete přispět až 18 500 USD. To je až 18 000 USD pro rok 2017.
- Pokud je vám 50 let nebo více, můžete do své 401 (k) pro rok 2018 přispět dalších 6 000 $. Tím se maximální přípustný příspěvek pro daný rok zvýší až na 24 500 $.
- Pro příspěvek na částku 401 (k) neexistuje věková hranice. Pokud stále pracujete pro společnost, která plán sponzoruje, můžete se účastnit 401 (k) a přispívat.
- Odpovídající příspěvek vašeho zaměstnavatele se nezapočítává do maximální částky, kterou můžete každý rok do plánu přispět.
- Pokud provedete předčasný výběr ze svého 401 (k) před věkem 59½, zaplatíte 10% federální pokutu z částky distribuce. Jedná se o dodatek ke všem federálním, státním a místním daním, kterým byste mohli dlužit částku.
- Ze svých 401 (k) můžete vybrat, aniž byste museli platit 10% federální pokutu od 59,5 roku věku. S distribucí se však nyní zachází jako s pravidelným příjmem a za výběr částky budete zodpovědní za placení federálních, státních a místních daní.
- Dokážete převrátit 401 (k) na dalších 401 (k)? Jakmile dokončíte požadované doklady, můžete přesunout 401 (k) ze starého zaměstnavatele do důchodového plánu nového zaměstnavatele. Pokud se místo toho rozhodnete vyplatit peníze, budete muset zaplatit federální, státní a místní daně z distribuce.
- Mnoho plánů 401 (k) nabízí jen hrstku vzájemných fondů, kde můžete investovat.
- Musíte začít přijímat rozdělení z vaší 401 (k) ve věku 70½.
- Co je „Pravidlo 55“ a jak to ovlivní vaše 401 (k)? Podle Melissy Phippsové „pravidlo 55 IRS umožňuje zaměstnanci, který je propuštěn, propuštěn nebo který ukončí práci ve věku mezi 55 a 59 lety 1/2, vytáhnout peníze ze svých 401 (k)… bez pokuta. To platí pro pracovníky, kteří opouštějí zaměstnání kdykoli během nebo po roce svých 55. narozenin. “
- Pokud odejdete předčasně z důvodu zdravotního postižení, můžete ze své 401 (k) odstoupit, aniž byste zaplatili 10% federální pokutu.
- Jak dlouho trvá nárok? Jakékoli příspěvky, které provedete do 401 (k), jsou vždy vaše. Odpovídající finanční prostředky vašeho zaměstnavatele však obecně platí v sazbě 25% nebo 33% ročně, nebo všechny najednou po období tří až čtyř let.
- Dávejte pozor na skryté poplatky 401 (k), protože tyto výdaje by mohly vyčerpat váš účet a potenciálně zničit vaše sny o odchodu do důchodu. Nedávná studie odhalila, že více než dvě třetiny Američanů věří, že ve svých plánech 401 (k) neplatí žádné „skryté poplatky a platby zadními vrátky“. Investopedia potvrzuje:
S 401 (k) můžete ušetřit spoustu peněz
Řekněme, že přispíváte 5 000 $ ročně na svoji 401 (k) po dobu 25 let s 8% úrokem. Odpovídající příspěvek vašeho zaměstnavatele pro každý z 25 let je 1 000 $. Váš zůstatek 401 (k) při odchodu do důchodu by byl 473 726,49 USD.
Předpokládejme, že na své 401 (k) po dobu 20 let přispíváte ročně 12 000 $ s 8% úrokem. Odpovídající příspěvek vašeho zaměstnavatele pro každý z 20 let je 3 000 $. Váš zůstatek 401 (k) při odchodu do důchodu by byl 741 343,82 USD.
Řekněme, že přispíváte 10 000 $ ročně na své 401 (k) po dobu 30 let s 8% úrokem. Odpovídající příspěvek vašeho zaměstnavatele pro každý z 30 let je 2 500 $. Váš zůstatek 401 (k) při odchodu do důchodu by byl 1 529 323,35 USD.
2. Dvakrát přemýšlejte o tom, že budete příliš brzy vybírat důchodové dávky sociálního zabezpečení
Můžete začít pobírat důchodové dávky sociálního zabezpečení ve věku 62 let. Pokud je začnete pobírat před „plným věkem odchodu do důchodu“, měsíční dávka se sníží. Proto musíte dvakrát přemýšlet o tom, že začnete sbírat dávky sociálního zabezpečení příliš brzy, zvláště pokud nemáte 401 (k) nebo Roth IRA jako doplňkový zdroj příjmu.
Před podáním žádosti o dávky byste si měli zjistit svůj plný věk odchodu do důchodu. Například pokud jste se narodili v roce 1955, váš plný věk odchodu do důchodu je 66 let a dva měsíce. Pokud jste se narodili v roce 1957, váš plný věk odchodu do důchodu je 66 let a šest měsíců. Pokud jste se narodili v roce 1960 nebo později, váš plný důchodový věk je 67 let.
Podle správy sociálního zabezpečení se dávka snižuje o 5/9 jednoho procenta za každý měsíc před běžným věkem odchodu do důchodu na 67 let, a to až na 36 měsíců. Například pokud odejdete do důchodu ve věku 62 let, získáte pouze 75% své plné měsíční dávky. Pokud odejdete do důchodu ve věku 65 let, získáte 93,3% z plné částky dávky. Tento graf od správy sociálního zabezpečení můžete použít k zobrazení účinků předčasného odchodu do důchodu.
(Poznámka autora: Průměrná měsíční dávka sociálního zabezpečení pro rok 2018 je 1 404 $ a maximální měsíční dávka je 2 788 $. S ohledem na to navrhuji, abyste maximálně přispěli svými 401 (k).)
3. Po dobu odchodu do důchodu budete stále potřebovat nouzový spořicí fond
Kolikrát jste za posledních 10–20 let museli vyměnit hlavní spotřebič, jako je pračka, sušička, ohřívač vody, lednička nebo myčka nádobí? A co upgrade na topnou nebo chladicí jednotku ve vaší domácnosti? Co takhle vyměnit střechu na svém domě? Už víte, že výměna střechy je jedním z nejnákladnějších upgradů, které majitel domu může kdy udělat. Věděli jste, že průměrná cena za novou střechu se pohybuje kolem 12 000 $ a ty špičkové mohou stát až 25 000 $?
Chcete-li během důchodu splnit tyto typy finančních mimořádných událostí, musíte mít k dispozici alespoň šest měsíců čistého měsíčního příjmu na spořicím účtu nebo účtu peněžního trhu pojištěného FDIC. Své nouzové úspory můžete kdykoli později nahradit distribucemi z vašich 401 (k), Roth IRA atd. Použití kreditních karet pro tento druh výdajů a jejich splácení v průběhu času není nákladově nejefektivnější možností na planetě.
4. Vyplaťte všechny své kreditní karty
Chcete-li během důchodu žít fiskálně fit, vyplatte všechny své kreditní karty a začněte za všechno platit v hotovosti. Průměrná americká domácnost má dluh na kreditní kartě 15 983 USD a více než polovina amerických rodin má každý měsíc zůstatek na kreditní kartě. Ale to není vše: Průměrná americká domácnost platí každoročně úroky z kreditní karty téměř 1300 dolarů za zboží a služby, které nemají trvalou hodnotu.
Řekněme, že máte dluh na kreditní kartě ve výši 15 983 USD s RPSN 21,5%. Za předpokladu, že neprovedete žádné další nákupy nebo zálohy v hotovosti, bude trvat 52 měsíců, než se stanete bez dluhů, pokud provedete pevnou měsíční platbu ve výši 480 USD. Zaplatíte 8 693 $ na úroku a celkem 24 676 $ (jistina + úrok). Shrnutí:
- Pevná měsíční platba: 480 $
- Počet měsíců bez dluhů: 52
- Celková zaplacená jistina: 15 983 USD
- Celkový zaplacený úrok: 8 693 USD
- Celková zaplacená částka (jistina + úroky): 24 676 USD
Nyní je čas, abyste viděli, jak může zvýšení vaší měsíční platby kreditní kartou dramaticky zkrátit čas potřebný na splacení vašeho dluhu spolu s celkovým zaplaceným úrokem.
- Uskutečněním měsíčních plateb ve výši 500 USD vám bude trvat 49 měsíců, než vyplatíte zůstatek na kreditní kartě ve výši 15 983 USD. Vaše celkové úrokové náklady budou 8 082 $.
- Uskutečněním měsíčních plateb 600 $ vám bude trvat 37 měsíců, než vyplatíte zůstatek na kreditní kartě ve výši 15 983 $. Vaše celkové úrokové náklady budou 6 016 $.
- Uskutečněním měsíčních plateb ve výši 700 USD vám bude trvat 30 měsíců, než vyplatíte zůstatek na kreditní kartě ve výši 15 983 USD. Vaše celkové úrokové náklady budou 4 815 $.
- Uskutečněním měsíčních plateb ve výši 1 000 USD vám bude trvat 20 měsíců, než vyplatíte zůstatek na kreditní kartě ve výši 15 983 USD. Vaše celkové úrokové náklady budou 3 049 $.
MoneyChimp.com nám říká, že „I malá měsíční oběť - koupit o něco méně, snížit svůj dluh o něco více - může mít velký rozdíl.“ Dodávají:
5. Zvažte předčasné splacení hypotéky
Pokud máte nízkou sazbu hypotéky, můžete zvážit předčasné splacení hypotéky. Před provedením dalších plateb na hypotéku se ujistěte, že splňujete všechna následující kritéria:
- Již přispíváte maximálně do své 401 (k) nebo vkládáte peníze navíc do své Roth IRA.
- Již jste vyčlenili dostatek hotovosti na pokrytí nejméně šesti měsíců základních životních nákladů pro finanční krizové situace. Mezi základní výdaje na život patří bydlení, veřejné služby, náklady na dopravu, potraviny, výdaje na osobní péči (srážky atd.), Pojištění, zdravotní péče a péče o děti, majetkové daně, nezbytné oblečení a péče o domácí zvířata. Tato hotovost by měla být snadno dostupná na spořicím účtu nebo účtu peněžního trhu pojištěného FDIC.
- Již jste splatili veškerý svůj nezajištěný dluh (kreditní karty, úvěrové linky atd.).
- Již jste splatili všechny nesplacené půjčky na auta.
- Pokud je to možné, již máte na vysokoškolské vzdělávání svých dětí vyčleněny peníze.
Pokud jste schopni splácet hypotéku navíc, zde jsou tři příklady toho, kolik peněz byste mohli dlouhodobě ušetřit:
Příklad 1:
Původní výše půjčky - 300 000 USD
Původní délka hypotéky - 30 let
Datum půjčky - březen 2010
Úroková sazba - 4 140%
Datum první platby navíc - duben 2018
Dodatečná částka platby - 250 USD
Četnost plateb - měsíčně
Zvýšením své měsíční splátky o 250 $ vyplatíte zůstatek půjčky o čtyři roky a devět měsíců dříve. Po dobu trvání půjčky ušetříte na úroku 31 379 USD.
Příklad 2:
Původní výše půjčky - 250 000 USD
Původní délka hypotéky - 30 let
Datum půjčky - březen 2000
Úroková sazba - 5,550%
Datum první platby navíc - duben 2018
Dodatečná částka platby - 100,00 USD
Četnost plateb - měsíčně
Zvýšením měsíční splátky o 100 $ vyplatíte zůstatek půjčky o rok dříve. Po dobu trvání půjčky ušetříte na úroku 5 439 USD.
Příklad 3:
Původní výše půjčky - 430 000 USD
Původní délka hypotéky - 30 let
Datum půjčky - červen 1999
Úroková sazba - 6,0%
Datum první platby navíc - duben 2018
Dodatečná částka platby - 300,00 USD
Četnost plateb - měsíčně
Zvýšením měsíční splátky o 300 $ vyplatíte zůstatek půjčky o deset měsíců a o sedm měsíců dříve. Po dobu trvání půjčky ušetříte na úroku 89 718 USD.