Obsah:
- Co je požadováno v dopisu o vymáhání dluhů a jak dlouho na něj musíte reagovat
- Zde je nějaká pomoc, pokud jste byli žalováni za dluh na kreditní kartě
- Věci, které nemusíte zahrnout do žádosti o ověření
- Mylné představy o validaci dluhu
- FDCPA nevyžaduje, aby sběratel dluhů poskytl kopii licence k vymáhání dluhů za účelem ověření dluhu
- Nezahrnujte hrozby do žádosti o ověření
- Předvolání a stížnost soudu není „počáteční komunikace“
- Kdy je vymáhač dluhů povinen odpovědět?
- Kupující nevyžádaných dluhů mohou umístit zakoupené účty na kreditní zprávy
- Ukázka žádosti o ověření
- Otázky a odpovědi
Kvůli nepředvídaným okolnostem mnoho spotřebitelů splácí své dluhy. V důsledku toho budou kontaktováni vymáhači dluhů.
Naštěstí existují zákony na ochranu spotřebitele, které těmto spotřebitelům pomáhají. Jedním z těchto zákonů je zákon o spravedlivém vymáhání dluhů (FDCPA). Každý, kdo obdržel dopis o vymáhání pohledávky, by si měl zákon přečíst.
Nejsem právník, ale jsem spotřebitel. Vzhledem k mým minulým zkušenostem jsem 10 let zkoumal zákon o spravedlivém vymáhání dluhů a další zákony na ochranu spotřebitele.
Následující článek není založen na mém názoru. Je založen na jazyce FDCPA a soudních rozhodnutích.
V případě, že nemohu předložit soudní rozhodnutí na podporu toho, co jsem uvedl, nebudu pouze předpokládat, že můj názor je platný. Prohlásím, že se mi nepodařilo najít rozhodnutí podporující můj nárok. Máte-li jakékoli dotazy, zeptejte se a já odpovím.
Jsem také otevřen přátelské a uctivé debatě. Debata nám umožňuje učit se. Pokud je to slušné a tvrzení jsou podporována zákonem, domnívám se, že debata by posloužila užitečnému účelu.
Existují zákony na ochranu spotřebitele, které těmto spotřebitelům pomáhají. Jedním z těchto zákonů je zákon o spravedlivém vymáhání dluhů (FDCPA). Každý, kdo obdržel dopis o vymáhání pohledávky, by si měl zákon přečíst.
Co je požadováno v dopisu o vymáhání dluhů a jak dlouho na něj musíte reagovat
Neplnili jste dluh a dostali jste inkasní dopis od inkasní agentury.
Tento dopis je důležitý. Neignorujte to.
První sběrný dopis, který obdržíte od sběrné agentury, by měl obsahovat ověřovací oznámení. Zákoník Spojených států, 15 USC § 1692g upravuje ověřovací oznámení a požadavky.
§ 11692g písm. A) stanoví, že do 5 dnů od prvního sdělení musí osoba, která vymáhá pohledávky, poskytnout spotřebiteli písemné oznámení obsahující (1) výši dluhu, (2) jméno věřitele, kterému dluh dluží, (3) že subjekt, který vymáhá dluhy, může převzít platnost dluhu, pokud spotřebitel proti němu dluh nezpochybní do 30 dnů po obdržení oznámení, (4) prohlášení, že subjekt, který vymáhá dluh, musí ověřit dluh, pokud spotřebitel požaduje ověření do 30 dnů dnů po obdržení 30denní výpovědi a (5) prohlášení, že spotřebitel může požadovat jméno a adresu původního věřitele, pokud se liší od současného věřitele.
V případě, že obdržíte inkasní dopis od kupce dluhů, který koupil váš dluh, je tento kupující dluhu považován za „aktuálního věřitele“. To je způsobeno skutečností, že věřitel, u kterého jste otevřeli účet, se odúčtoval a prodal váš účet kupujícímu dluhů.
První řádek odkazuje na „počáteční komunikaci“. To znamená první komunikaci. Pokud je prvním sdělením dopis, věnujte pozornost tomu, co by v něm mělo být obsaženo. Mělo by zahrnovat informace uvedené v (1) - (5) výše uvedené části FDCPA.
A věnujte zvláštní pozornost (3). Pokud se rozhodnete požádat o ověření dluhu, MUSÍTE to učinit do 30 dnů od obdržení dopisu, který toto oznámení obsahuje. To neznamená 30 dnů od data, kdy byl dopis napsán. Tato lhůta vychází z data, kdy obdržíte dopis v e-mailu.
Zde je nějaká pomoc, pokud jste byli žalováni za dluh na kreditní kartě
- Pokud čelíte soudnímu procesu, je vždy nejlepší najmout si právníka. Pokud si nemůžete dovolit právníka a nemáte nárok na právní pomoc, jsou k dispozici stránky, které vám pomohou.
- Nevynakládejte své těžce vydělané peníze na knihy k prodeji na internetu, jejichž autoři tvrdí, že vědí, jak bojovat proti soudním sporům o vymáhání pohledávek. Skutečně nevíte, že tvrzení autorů těchto knih byla pravdivá.
- Tyto knihy navíc nenabízejí žádné další informace, které můžete zdarma najít na renomovaných webových stránkách. Renomované weby jsou naplněny členy po celé zemi, kteří vás mohou vést, pomoci vám najít informace, které potřebujete, a nebudou vám účtovat ani cent.
Pokud jste obdrželi předvolání a stížnost na dluh na kreditní kartě, doporučuji následující dva weby.
Věci, které nemusíte zahrnout do žádosti o ověření
Zde je seznam položek, které podle některých webů zákazníci zahrnují do žádosti o ověření dluhu.
- Za co dlužíte peníze, které říkáte;
- Vysvětlete a ukažte mi, jak jste vypočítali, co dlužíte;
- Poskytněte mi kopie všech dokladů, které dokládají, že jsem souhlasil s platbou za to, co dlužíte;
- Dokázat, že na tomto účtu nevypršela platnost omezení;
- Ukažte mi, že máte licenci k shromažďování v mém státě;
- Poskytněte mi vaše licenční čísla a registrovaného agenta;
Tyto položky nejsou nutné k ověření dluhu. Vymáhači pohledávek nemusí poskytovat podrobné účetnictví, doklad o vypršení promlčecí lhůty ani doklad o povolení inkasovat dluh ve vašem státě.
Některé obvodní odvolací soudy rozhodly o otázce ověření / ověření dluhu.
Zde je několik rozhodnutí nižšího federálního soudu.
Existují ti, kteří vám řeknou, že zaslání podrobného dopisu obsahujícího různé žádosti informuje vymáhače dluhů o tom, že znáte svá práva. To je nesprávné.
Obrázek Michal Jarmoluk z Pixabay
Mylné představy o validaci dluhu
Některé weby, které doporučují spotřebitelům, bohužel zasílají podrobný dopis požadující dokumentaci a informace, které vymáhač dluhu nemusí za účelem ověření dluhu poskytnout. Zatímco spotřebitel může požadovat cokoli, co si zvolí, vymáhač dluhů nemusí poskytovat nic víc, než stanoví zákon.
FDCPA nevyžaduje, aby spotřebitel požadoval prádelní seznam dokumentace. Vyžaduje pouze, aby spotřebitel uvedl, že dluh je zpochybněn a je požadováno ověření.
Existují ti, kteří vám řeknou, že zaslání podrobného dopisu obsahujícího různé žádosti informuje vymáhače dluhů o tom, že znáte svá práva. To je nesprávné. Vyžádání informací, které nejsou požadovány, informuje vymáhače pohledávek, že neznáte svá práva.
Pokud znáte svá práva, požadovali byste informace, které zákon nevyžaduje? Ne. Každý, kdo vám poradí, že osoba, která vymáhá pohledávky, musí poskytnout určité informace, pokud tyto informace nejsou vyžadovány zákonem, prokazuje, že daná osoba zákon nezkoumala.
FDCPA nevyžaduje, aby sběratel dluhů poskytl kopii licence k vymáhání dluhů za účelem ověření dluhu
Federální zákon nepožaduje od vymáhače pohledávek licenci k vymáhání pohledávek. To je státní problém. Některé státy vyžadují licenci k vymáhání pohledávek, zatímco jiné nikoli.
Výsledkem je, že FDPCA (což je federální zákon) nemůže vyžadovat, aby sběratel dluhů poskytl doklad o licenci, pokud váš stát žádný takový zákon nemá. V případě, že váš stát tento požadavek má, neznamená to, že k ověření dluhu je nezbytný důkaz o licenci.
K dnešnímu dni ŽÁDNÝ soud nerozhodl, že k ověření dluhu je vyžadován důkaz o povolení k inkasu.
Nezahrnujte hrozby do žádosti o ověření
Nezahrnujte do své žádosti o ověření „hrozbu“.
Tady je běžná hrozba nalezená v obecných požadavcích na ověření.
Výše uvedené je nesprávné i zbytečné. Navrhovatelé toho spotřebitelům neříkají, že spotřebitel musí splňovat určité požadavky, aby tyto tvrzení mohly mít zuby.
Aby mohl mít spotřebitel nárok podle zákona o spravedlivých úvěrových zprávách (FCRA) (15 USC 1692), musí spotřebitel zpochybnit informace ve své úvěrové zprávě přímo s agenturou pro hlášení úvěrů (CRA). Viz 15 USC 1681s-2 (b).
Nejprve se musíte ujistit, že osoba, která vymáhá pohledávky, podává zprávu o vaší kreditní zprávě. Pokud se jedná o vykazování, musíte tyto informace zpochybnit s agenturou pro vykazování úvěrů (CRA), kterou by byly společnosti Equifax, Transunion, Experian atd. Poskytovatel musí obdržet oznámení od agentury pro vykazování úvěrů, že informace nejsou správné.
V případě, že podáte spor s CRA, máte nárok pouze na základě FCRA, pokud jsou nahlášené informace nesprávné a poskytovatel je neopraví nebo nevymaže.
Pouhé zaslání dopisu s hrozbou nezakládá nárok na nárok podle FCRA.
Následující text je od 9. obvodního odvolacího soudu.
Pokud jde o FDCPA, máte nárok podle zákona pouze v případě, že osoba, která vymáhá pohledávky, nahlásí informace PO odeslání žádosti o ověření do 30 dnů od první komunikace, ale dosud dluh nepotvrdil.
Od FTC a 8. obvodního odvolacího soudu.
Komentář zaměstnanců FTC, 53 Fed. Reg. 50097-02, 50106 (13. prosince 1988) (zvýraznění přidáno), následuje Black v. Asset Acceptance, LLC, 2005 US Dist. LEXIS 43264 v * 12-13 (NDGa.2005) a v Hilburn v. Encore Receivable Mgmt., Inc., 2007 WL 1200949 v * 4 (D.Or.2007).
Oznámení „Spor po nahlášení“. Pokud osoba, která vymáhá dluhy, již hlásí váš dluh před podáním námitky vůči dluhu, nemusí váš spor zaznamenávat, dokud nepřestane aktualizovat položku, dokud nebude dluh ověřen.
Pokud jde o „hanobení postavy“, budete se muset obrátit na právního zástupce, protože to může být založeno na státním právu. Bez ohledu na to, zda je nárok založen na státním právu, musíte prokázat pomluvu na základě zákona.
Jinými slovy, s výjimkou určitých konkrétních okolností nemají hrozby smysl.
Předvolání a stížnost soudu není „počáteční komunikace“
Některé neuvážené osoby vám řeknou, abyste zaslali žádost o ověření po obdržení výzvy a stížnosti na soudní proces.
FDCPA stanoví, že žádost o ověření musí být odeslána do 30 dnů od počáteční komunikace. Předvolání a stížnost NENÍ počátečním sdělením, které spouští vaše právo požadovat ověření dluhu. Poznámka 1692g (d) FDCPA:
Kongres změnil FDCPA v roce 2006, aby vyjasnil, že „komunikace ve formě formálního podání v občanskoprávní žalobě nebude považována za počáteční sdělení pro účely písmene a) tohoto oddílu.“ 15 USC § 1692g (d). Carlin v.Davidson Fink LLP , 852 F.3d 207, 213 (2d Cir. 2017).
Po obdržení výzvy a stížnosti od sběrné agentury můžete odeslat žádost o ověření, ale žalobce není povinen odpovědět.
Kdy je vymáhač dluhů povinen odpovědět?
Někteří dezinformovaní jednotlivci vám řeknou, že vymáhač dluhů vám musí odpovědět do 30 dnů od obdržení vašeho dopisu. To je falešné!
1692g (b) FDCPA uvádí:
Všimněte si, že zákon stanoví, že vymáhač pohledávek musí zastavit vymáhání pohledávek, dokud dluh neověří. Nestanovuje požadavek na výběr dluhů, aby odpověděl na žádost o ověření do 30 dnů.
Ve věci Gregg v. Hallinan (MD Pensylvánie, 2016) vydal pensylvánský federální okresní soud následující rozhodnutí. „Oddíl § 1692g písm. B) nevyžaduje, aby vymáhač dluhů odpovídal na žádost o ověření dluhu dlužníka ve stanovené lhůtě.“
Zde je několik rozhodnutí jiných soudů.
Kupující nevyžádaných dluhů mohou umístit zakoupené účty na kreditní zprávy
Někteří neinformovaní jednotlivci uvedou, že kupující nevyžádaného dluhu nemůže umístit záznam do kreditní zprávy spotřebitele. To je nesprávné.
Zákon o spravedlivých úvěrových zprávách - 15 zákoníku USA, § 1681c. Požadavky týkající se informací obsažených ve zprávách spotřebitelů
(4) Účty určené k inkasu nebo účtované do zisku a ztráty, které antedatovaly zprávu o více než sedm let.
1692e (8) zákona o spravedlivých postupech vymáhání dluhů (FCRA)
(8) Sdělování nebo vyhrožování sdělením jakékoli osobě informace, o nichž je známo nebo o nichž by mělo být známo, že jsou nepravdivé, včetně nesdělení, že sporný dluh je sporný.
FDCPA se vztahuje pouze na osoby vymáhající dluhy. To ukazuje, že sporný dluh se vztahuje na dluh vykázaný v úvěrové zprávě.
Z úřadu pro ochranu spotřebitele:
Od Experian:
Midland Funding kupuje dluhy. Toto je ze vyhlášky o souhlasu vydané finanční kanceláří na ochranu spotřebitele s Encore Capital a Midland Funding.
Všimněte si, že tyto dva požadavky uvádějí, kdy Midland může a nemůže hlásit dluhy agenturám poskytujícím úvěrové zprávy. Pokud kupujícímu dluhu nebylo povoleno hlásit se agenturám poskytujícím úvěrové zprávy, proč by CFPB obsahoval požadavek, který ukazuje, že kupující dluhu MŮŽE hlásit dluh agenturám poskytujícím úvěrové zprávy?
Existují lidé, kteří tvrdí, že dohoda mezi Midland Funding a CFPB je zákon: To není pravda. Jedná se o dohodu mezi Midland a CFPB. Následující text je od Nejvyššího soudu Spojených států.
Nejvyšší soud Spojených států rozhodl, že vyhláška o souhlasu je vykonatelná, pouze pokud je mezi stranami vyhlášky. Objednávka souhlasu CFPB je mezi CFPB a Midland Funding. Je proto vymahatelné pouze CFPB, pokud zahrnuje financování Midland.
Ukázka žádosti o ověření
Nejlepší ověřovací dopis je jednoduchý a věcný.
Zde je ukázkový dopis, který je třeba zaslat vymáhači dluhů do 30 dnů od obdržení počáteční komunikace.
Datum
Vaše jméno
Vaše adresa Vaše jméno
sběratele dluhů
Adresa
RE: Číslo účtu ________________
Komu se to může týkat:
Proti výše zmíněnému dluhu popírám a žádám o ověření.
Vaše jméno,
to je vše. Nic jiného. To je vše, co musíte udělat. Sporili jste dluh a požadovali jste ověření, které FDCPA od spotřebitele vyžaduje.
Opět není povinností spotřebitele informovat vymáhače dluhů o zákonech. Povinností sběrače dluhů je vědět, co zákon vyžaduje k ověření dluhu.
Jakmile agentura pro vymáhání pohledávek obdrží včasný požadavek na ověření, nemůže pokračovat v úsilí o vymáhání, dokud neodpoví na váš požadavek.
Doporučil bych vám poslat dopis doporučenou poštou, požadováno potvrzení o vrácení. To vám umožní mít důkaz, že jste odeslali svůj dopis do 30 dnů od obdržení počáteční komunikace. Potvrzení o vrácení dokazuje, že vymáhač dluhů obdržel váš dopis.
Otázky a odpovědi
Otázka: Pokud jsem zmeškal 30denní okno pro ověření, nebo jsem nikdy nedostal dopis nebo kontakt od vymáhače dluhů a jediný způsob, jak vím, že existuje dluh, je to, že je uveden v mé kreditní zprávě, jaká jsou moje práva / možnosti tedy? Také jsem zjistil, že je velmi obtížné získat celé číslo účtu pro jakýkoli dluh. Co mám dělat v tom konkrétním případě?
Odpověď: Porovnejte údaje sběratelů dluhů se záznamy původních věřitelů ve vaší kreditní zprávě. Zjistěte, zda se částečné číslo účtu poskytnuté vymáhačem dluhů shoduje s částečným číslem účtu poskytnutým jedním z původních věřitelů. Porovnejte také částky, data poslední platby atd.
Zjistěte, zda vám to pomůže určit, odkud účet pochází. Pokud se to nepodaří, můžete sporit účet s agenturami poskytujícími úvěrové zprávy jako „ne můj“. Někdy to způsobí, že dlužník pošle oznámení o účtu.
Otázka: Obdržel jsem jeden telefonát a jeden dopis od agentury pro vymáhání pohledávek. Odpověděl jsem do 30 dnů, abych spor zpochybnil. Na mé kreditní zprávě není nic a po dobu 2 měsíců jsem nic jiného neslyšel. Je to normální?
Odpověď: Ano, to je normální. Vzhledem k tomu, že vymáhači dluhů nejsou povinni reagovat do určité doby, mohou si dát čas (pokud mají vůbec v úmyslu odpovědět).
Pokud jde o vaši kreditní zprávu, ne všichni věřitelé nebo vymáhači pohledávek se hlásí agenturám poskytujícím úvěrové zprávy. Vzhledem k tomu, že se dluh aktuálně nehlásí, nemůže vymáhač dluhů hlásit, dokud na vás neodpoví ověřením.
Otázka: Zmeškal jsem 30denní lhůtu pro vyžádání důkazu o porušení dluhu. Dostávám právníky, kteří mi posílají své služby, protože nyní byla podána žaloba, ale dosud mi nebylo doručeno. Co bych měl dělat?
Odpověď: Můžete zavolat soudu, abyste zjistili, zda proti vám nebyl podán soudní spor. Pokud ano, vše, co teď můžete udělat, je čekat na doručení.
Otázka: Četl jsem, že pokud si banka účtuje dluh z kreditní karty a odečte daňový odpočet, nemůže z dluhu inkasovat nebo jej prodat společnosti kupující dluhy. Je to pravda?
Odpověď: To není pravda. Následující text je z amerického předpisu federálních předpisů.
26 CFR 1.166-1 - Nedobytné pohledávky
f) Vymáhání nedobytných pohledávek. Jakákoli částka připadající na vymáhání nedobytného dluhu nebo části nedobytného dluhu během zdaňovacího období, která byla povolena jako odpočet od hrubého příjmu v předchozím zdaňovacím období, se zahrne do hrubého příjmu za zdaňovací rok vymáhání
Všimněte si výše citovaného federálního nařízení, které uvádí „částku připadající na VYMÁHÁNÍ“. Dále uvádí, „který byl povolen jako odpočet od hrubého příjmu v předchozím zdaňovacím období“.
Tyto fráze ukazují, že podnik, který uplatňuje nárok na odpočet daně za nedobytný dluh, je oprávněn část tohoto dluhu VYHRAZIT později. Jakmile získá zpět část tohoto špatného dluhu, musí požadovat částku zpětného získání jako součást svého příjmu.
V následujícím rozhodnutí federální soud v Michiganu poznamenal, že Chase a WFNB prodaly účty A bylo jim umožněno odpočet daně z nedobytného dluhu.
Místo hromadění úroků na bezcenném účtu se Chase a WFNB snažili prodat účty a přesunout riziko nezaplacení na třetí stranu za nominální poplatek. Tato praxe také umožnila Chase a WFNB odstranit účet z finančních záznamů a získat odpočet daně z nedobytného dluhu. Viz IRC § 166 (a) (2). McDonald v. Asset Acceptance LLC, 296 FRD 513 (EDMich.2013).
Otázka: Slyšel jsem, že zaslání dopisu potvrdí dluh a restartuje promlčecí lhůtu. Je to pravda?
Odpověď: To není pravda. Dokud nepřipustíte, že dluh je váš, pouhá žádost o ověření nebude znamenat, že dlužíte dluh, a neprovedete restart promlčecí doby.
Otázka: Věřitel stále volá a posílá poštu, že mu dlužím nedoplatkový zůstatek na kreditní kartě. Tento účet se nikdy nezobrazil v mých úvěrových zprávách, ani jsem nemohl otevřít „elitní“ kartu rok poté, co jsem selhal na 4 kreditních kartách. Stále jim říkám, že to není můj účet, a oni prostě říkají, že je. Zeptal jsem se, jestli jsem byl přidán jako autorizovaný uživatel. Řekli „ne“. Podle nich jsem byl jediným jménem na účtu. Jak mohu prokázat, že tento nesplacený zůstatek na kreditní kartě není pro můj účet, pokud vše, co musí říct, je „ano, je?“
Odpověď: Pokud víte, že jste účet neotevřeli, můžete podat hlášení o krádeži identity u policie. Vyplnil bych také formulář pro krádež ID umístěný na webových stránkách Federální obchodní komise.
www.identitytheft.gov/
Otázka: Jak mohu zjistit, zda byl dluh zakoupen nebo postoupen?
Odpověď: „Zakoupené“ a „přiřazené“ lze použít zaměnitelně. Jinými slovy, mohou znamenat totéž v závislosti na okolnostech.
Pokud však původní věřitel (OC) prodal váš účet, měl by se jeho záznam ve vaší kreditní zprávě zobrazit buď „prodán“, nebo „převeden“. To by znamenalo, že váš dluh koupil jiný subjekt.
Kromě toho by vstup OC musel vykazovat zůstatek -0-, což naznačuje, že OC dluží žádné peníze. To znamená, že OC již nemá nic společného s účtem a zůstatek nyní dluží kupujícímu účtu.
Spíše než prodat účet přímo z netopýra, některé organizační složky si najmou sběrné agentury, které budou shromažďovat. Tyto agentury nekupují účty, ale pouze sbírají za OC. Pokud byl účet přidělen inkasní agentuře k inkasu pro OC, položka Kreditního reportu OC NEZOBRAZÍ stav, že účet byl „prodán“ nebo „převeden“ a bude nadále zobrazovat dlužný zůstatek.