Obsah:
- Dluh studentské půjčky: Realita
- Trh práce
- Kde tedy začít?
- Dělejte vše s úmyslem
- Refinancujte své studentské půjčky
- Refinancování není možnost: Jiné způsoby, jak ušetřit
V současné době jsem majitelem 91 436 $ a pár centů dluhu ze studentské půjčky. Když jsem chodil do školy, vybral jsem si jeden ze splátkových programů mého věřitele, který by, pokud by mi byl řádně vysvětlen, neudělal. V té době jsem ve škole platil 50 $ měsíčně. A chlapče, každý rok mě zasáhl šílený zájem: 17 000 $ jeden rok a něco málo přes 19 000 $ další. Pak jsem se rozhodl odložit, znovu jsem nevěděl o nic lépe a přál bych si, abych to měl. Příští rok jsem byl otřesen akumulovaným zájmem. 32 000 $ se tedy za čtyři roky nafouklo na téměř 100 000 $.
Pak zasáhl život. Byl jsem nezaměstnaný a nemohl jsem si najít práci a můj manžel byl jediný, kdo pracoval. Měli jsme splátky hypotéky, platby za auto a další různé účty, včetně některých závažných mimořádných událostí, které zasáhly během tohoto období, no… neplnil jsem.
Když jsem splácel své půjčky - ano, půjčky, mám čtyři, dvě soukromé a dvě federální - dostával jsem od svých věřitelů více než 20 telefonních hovorů denně. Vyhrožovali vším od výplaty mezd na mého manžela (je to můj podepisovatel), před soud, až po ztrátu majetku; jeden dokonce hrozil odstraněním mých dětí.
Konkurz pro mě nebyl volbou, protože by to ponechalo můj manžel na háku u všech mých půjček. Takže jsem dostal zadek do výstroje a začal pracovat s tím, co jsem měl. Zavolal jsem svým věřitelům a dostal jsem se do programu se sníženou úrokovou sazbou a dělal jsem to dva roky, během toho období jsem snížil zůstatek půjčky téměř o 15 000 dolarů. Bohužel jsem neměl nárok na dalších šest měsíců a moje splátka studentské půjčky je 1 001 $ měsíčně. Jsme stále pouze na jedné výplatě, ale nejíme, nakupujeme hromadně, nakupujeme drobné věci jinde a vzdali jsme se tabákových výrobků. Ušetřím přibližně 637 $ měsíčně, což se přidává k půjčce, dělám také vedlejší práce, dokud nebudu moci získat stabilní pracovní místo z domova, a přidám dalších 400 $, které půjdou buď k mé půjčce, nebo k účtům, takže každý další může jít k moje půjčka. Zahrnout každý rok v době daně,pokud neexistují žádné účty k výplatě, vše kromě 1 000 $ jde na mou šílenou půjčku. Z tohoto důvodu jsem odhodlán vyplatit všech 91 000 $ v roce 2025, 22 let před životem mé půjčky.
Dluh studentské půjčky: Realita
S nárůstem ziskových vysokých škol a nedostatkem financování vysokých škol prostřednictvím stipendií a grantů se dluh studentské půjčky od doby našich prarodičů téměř ztrojnásobil. Od dubna 2020 je dluh studentské půjčky ve Spojených státech 1,6 bilionu dolarů, přičemž průměrný student / domácnost má z tohoto 1,6 bilionu $ 38 000. Nejdražší státy, Kalifornie, New York a Florida, drží přibližně 20% dluhu ze studentské půjčky. Z tohoto dluhu ve výši 1,6 bilionu dolarů je přibližně 11% dlužníků zpožděno o 90 dní nebo déle s výplatou nebo nesplácí svůj úvěr.
Trh práce
Pracovní místa jsou stále těžší a těžší najít. To neznamená, že žádné neexistují, znamená to, že čím dál více lidí bojuje o stejnou pozici jako vy, získávání pracovních míst je obtížnější. Ať už je někdo kvalifikovanější než vy, máte nadměrnou kvalifikaci, nebo váš životopis není tak silný jako ostatní, kteří se ucházejí, slušně platící práce je neuvěřitelně obtížné nejen najít, ale také získat. Zvláště pokud nemáte titul nebo zkušenosti v konkrétní oblasti, kterou náborář hledá.
Kde tedy začít?
Nejprve je třeba analyzovat váš bankovní účet. Projděte si minimálně 6 měsíců výpisů v nějakém typu vstupního formátu, ať už je to Excel, Quicken atd., A důkladně se podívejte na své výdajové návyky. Kolik peněz jste utratili za odběr během toho 6měsíčního období? Kolik jste utratili za výlet s přáteli nebo rodinou? Kolik vás stál nedávný výlet do kina? Kolik utratíte za palivo? Tabákové výrobky, pokud je používáte? Koloniál? Ten nový iPhone?
Až budete mít veškerou matematiku hotovou a analyzovanou, podívejte se, kde můžete skutečně snížit své výdaje. Například místo toho, abyste jedli 3x týdně, vařte všechna jídla a připravte se dostatečně na jídlo následujícího dne, pokud to dokážete. Všechny tyto peníze, které jste původně strávili stravováním, lze použít na platbu studentské půjčky.
Dělejte vše s úmyslem
Nyní, když máte pevný základ a chápete své finance, musíte po tom všechno udělat s určitým účelem; Účelem je ušetřit co nejvíce peněz každý měsíc a přidat si tak dodatečně svoji půjčku. Nemusíte žít skromně, ale musíte si být neuvěřitelně vědomi svých výdajových návyků.
Podle kalkulačky studentských půjček společnosti Bankrate přidáním dodatečné platby ve výši 200 USD měsíčně k studentské půjčce ve výši 91 000 USD s úrokovou sazbou 12,75% po dobu 30 let odeberete 13 let z celkového času na výplatu, což vám po dobu životnosti ušetří více než 120 000 USD půjčku stejně.
Refinancujte své studentské půjčky
Někdy může refinancování pomoci udržet se na hladině nebo před námi tím, že nabídne nižší úrokovou sazbu nebo potenciální nižší splátku, čímž vás dostane před tento obrovský dluh studentské půjčky, ale při výběru refinancování je třeba mít na paměti několik věcí.
První je, že pokud nemáte titul, v současné době existuje jen několik poskytovatelů, kteří dokonce přijmou vaši žádost. Začneme s Citizens One, ale refinancují pouze do výše 90 000 $ s minimem potřebným 10 000 $. Budete muset mít průměrné kreditní skóre 640 nebo mít k dispozici kosigner s kreditním skóre 640 nebo vyšším.
Wells Fargo je další věřitel, který nevyžaduje žádný titul, a jejich maximální výše půjčky je 250 000 $ s minimem 5 000 $ potřebným ke konsolidaci. Nezapomeňte, že k podání žádosti musíte mít na každém zůstatku půjčky minimálně 1 000 $. U Wells Fargo budete stále potřebovat buď spoluzakladatele, nebo průměrné kreditní skóre 640–660 nebo vyšší.
To jsou jediní dva věřitelé, kteří mi z mého rozsáhlého výzkumu a pokusu o refinancování sami umožní dokonce uvažovat o refinancování bez titulu.
Mít stupeň? K dispozici je pro vás spousta věřitelů, od Discover po PNC. Každý věřitel však bude vyžadovat jednu zásadní věc. Škola, kterou jste absolvovali, musí nabízet federální pomoc studentům, musí být takzvaná škola hlavy IV, abyste mohli refinancovat. Pokud vaše škola nespadala do této kategorie, bohužel nemůžete refinancovat. Někteří věřitelé také vyžadují, abyste v současné době buď byli studentem, nebo pracovali ve svém absolvovaném oboru. Pokud se rozhodnete pro refinancování, ujistěte se, že před podáním žádosti splňujete požadavky na příjem i požadované kreditní skóre.
Refinancování není možnost: Jiné způsoby, jak ušetřit
Většina, ne všichni, půjčovatelé studentských půjček nabízejí různé úrovně splátkových programů, od „závislých na příjmu“ po „finanční potíže“. Ale nejde o snadné programy, do kterých se dostanete.
Pojďme si promluvit o splátkových plánech založených na příjmu, známých také jako IBR. Jedná se o programy, kde každý měsíc platíte určitou částku na základě vašeho aktuálního příjmu. Tyto programy se pohybují od 10% vašeho volného příjmu až po 15% po určitou dobu.
Tyto plány založené na příjmech se však vztahují pouze na federální studentské půjčky. Soukromé studentské půjčky bohužel nenabízejí žádný typ podmíněných programů.
Soukromé úvěry se nabízejí trpělivost, ale já bych to za žádných okolností doporučujeme přijmout jednu. Důvodem je to, že zatímco jste na toleranci, veškerý tento zájem se stále zhoršuje, takže vám dluží