Obsah:
- Pět typů pastí dravých půjček
- 1. Pasti na výplaty
- 2. Pasce na majitele domu
- 3. Draví prodejci automobilů
- 4. Banky a družstevní záložny mají také pasti
- 5. Pasti na nouzové půjčky
- Další pomoc
foto1
Pět typů pastí dravých půjček
Dravé půjčky jsou v zásadě nekalé, klamavé nebo zavádějící praktiky, které se vyskytují během vzniku půjčky a rezervace nebo jiných finančních transakcí. Stává se to, když jsou nic netušící spotřebitelé úmyslně vedeni k placení poplatků nebo k přijetí půjčky, která má zabudované nevýhody, které mohou způsobit finanční zmatek na rodinném rozpočtu a úvěru. Abyste se ochránili, musíte znát příznaky dravých půjček.
1. Pasti na výplaty
Jednou z nejběžnějších a nejzřejmějších dravých půjček je takzvaná půjčka „v den výplaty“, kdy jsou spotřebitelům poskytovány malé půjčky zaručené budoucími výplatami. Tyto půjčky se obvykle poskytují v obchodech se šekem nebo ve specializovaných půjčkách.
Nedávná studie nonpartisanského Centra pro odpovědné půjčování ukazuje, že Američané každý rok platí na půjčovacích poplatcích více než 3,4 miliardy dolarů. Tyto půjčky jsou propagovány jako krátkodobé půjčky - obvykle dva týdny dlouhé - ale ve skutečnosti jsou navrženy tak, aby dlouhodobě prodlužovaly nebo „chrnuly“ půjčku a přivedly spotřebitele na dlouhou dobu k horám poplatků. Ve skutečnosti je roční procentní sazba (RPSN) u půjček v den výplaty často 400% nebo vyšší. Legislativa týkající se těchto věřitelů nadále zaostává a méně než polovina států v současné době poskytuje proti nim ochranu spotřebitele. Nejjednodušší možná rada je, neberte si některou z těchto půjček. Možnosti, které mohou lépe vyhovovat vašim potřebám, zahrnují osobní půjčky a financování z banky nebo spořitelny.
2. Pasce na majitele domu
Podle amerického ministerstva pro bydlení a rozvoj měst zahrnují predátorské půjčky proti majitelům domů věřitele, odhadce, hypoteční makléře a další, kteří přesvědčivou taktikou vysokého tlaku:
- Prodávejte nemovitosti pomocí falešných hodnocení, abyste uměle nafoukli hodnotu.
- Řekněte dlužníkům, aby lhali o svých příjmech, výdajích nebo hotovosti, která je k dispozici pro zálohy, aby získali půjčku.
- Půjčte více peněz, než vědí, že dlužník může splatit.
- Účtujte vyšší úrokové sazby tím, že místo úvěrové historie použijete sub-prime půjčky na základě rasy nebo národního původu dlužníků. Podle zprávy Národní asociace advokátů spotřebitelů je ve skutečnosti více než polovina refinancovaných hypoték v převážně afroamerických čtvrtích půjčkami typu „non-prime“, ve srovnání s pouhými 9% refinancování v převážně bílých čtvrtích.
- Účtujte poplatky za neexistující nebo nežádoucí a nepotřebné produkty a služby.
- Přesvědčte spotřebitele, aby přijímali úvěry s vyšším rizikem, včetně těch, které mají konečnou splátku balónu, splátky pouze úroků (není-li dosaženo vlastního kapitálu) a půjčky, za které jsou účtovány drahé pokuty před výplatou.
- Kořistí dlužníků, kteří potřebují hotovost kvůli zdravotním problémům, problémům s nezaměstnaností nebo dluhem, s bezohlednými „výplatami“.
- Povzbuďte dlužníky, aby opakovaně refinancovali své půjčky, a tak „zbavili“ kapitál majitelů domů z jejich domovů, pokud pro dlužníka neexistují žádné výhody. Každá refinancování přidává nové poplatky a odčerpává veškerý kapitál, kterého by bylo možné dosáhnout.
3. Draví prodejci automobilů
To Je to starý stereotyp, ale pokračuje to dodnes… někteří prodejci automobilů jsou častými zneužívajícími spotřebiteli a dravými věřiteli, s pečlivě napsanou taktikou uzavírání půjček, která přesvědčí kupující, aby si koupili drahé doplňky u finančního oddělení. Vyhýbat se těmto prodejcům může být náročné. Vzhledem k tomu, že tyto doplňky jsou obvykle zahrnuty do financování, zvyšují částku půjčky a platby. Podle Billa Goldberga, prezidenta společnosti AutoAdvisors v Orlandu na Floridě, „Nejmenší procento zisku, které prodejce dosáhne, je na kupní ceně. Největší podíl na zisku má obchodní kancelář, kde se po sjednání prodejní ceny nabízejí finanční a pojišťovací produkty. Zákazník věří, že proces prodeje skončil, když nejdůležitější část ještě musí začít. “
Poté, co vás několik hodin zmlátí sjednáváním ceny, se prodejce automobilů chystá zabít pomocí doplňků s vysokým ziskem, jako je pojištění zaručené ochrany aktiv (GAP), které pokryje ztrátu, když stále dlužíte více, než kolik vozidlo stojí. Mnoho družstevních záložen poskytne pojištění GAP za poloviční cenu, když si od nich půjčíte.
Dalším doplňkem, který vás vyjde draho, je invalidní vozidlo a životní pojištění. Pokud již takové pojištění máte, určitě nepotřebujete nové pojistné smlouvy na splacení vozidla pro případ, že byste zemřeli nebo jste invalidní. Toto drahé pojištění (a další doplňky) může být zahrnuto do vašeho finančního listu bez vašeho vědomí. Nechte to odstranit. Mezi další drahé doplňky, s nimiž se pravděpodobně setkáte, patří ochrana proti korozi, smlouvy o servisu vozidel, balíčky na ochranu proti krádeži a leptání oken. To vše jsou obrovská zisková centra pro dealery a prodávají se vám s taktikou vysokého tlaku.
Populární taktikou financování je provize prodejce automobilů z takzvané „kupní sazby“ nabízené bankou. Věřitel (banka) vám může například schválit půjčku ve výši 3%, ale prodejce tuto sazbu nezveřejní, místo toho vás přesvědčí, abyste přijali řekněme 5% a ve skutečnosti dostane dealer „provizi“ 2% půjčka. Než podepíšete papírování, zjistěte, na jakou míru jste skutečně kvalifikovaní. Také, pokud vám je nabídnut „podmíněný“ prodej a řídíte své nové auto domů, nebuďte překvapeni, když zjistíte, že vaše podmíněná sazba půjčky byla brzy poté, co byla prudce nafouknutá, vyžadující novou půjčku s vyšší sazbou a mimochodem, váš obchod -je už dávno pryč, takže není možné se uchýlit.
Na závěr si dejte pozor na povinnou rozhodčí doložku ve vaší úvěrové smlouvě. Zruší to vaši příležitost hledat právní pomoc v případě sporu.
4. Banky a družstevní záložny mají také pasti
Chcete-li Kromě půjček v den výplaty zahrnují další krátkodobé predátorské půjčky půjčky na ochranu před přečerpáním, které nabízejí banky a spořitelní a úvěrní družstva, kde je vám umožněno odrazit šek nebo výplatu, pokud prostředky na vašem účtu nestačí na oplátku za vysoké poplatky, které dosahují - termínovaný úvěr. Tyto poplatky mohou u některých velkých bank dosáhnout až 35 $ za položku a poplatek se vybírá za každou zaplacenou položku, takže pokud odrazíte několik šeků s vědomím, že příjemci budou vyplaceny, i když na svém účtu nemáte peníze, můžete mohlo skončit zaplacením stovek dolarů na poplatcích za pohodlí této dravé taktiky. Tyto poplatky vám mohou také vzniknout při výběru z bankomatu nebo při používání debetní karty.
5. Pasti na nouzové půjčky
Dejte si pozor na lákavé půjčky na auto, prodávané jako malé „nouzové“ půjčky, které však vyžadují mimořádně vysoké úrokové sazby, které vás mohou uvázat do nekonečného dluhového cyklu. A když uvidíte tyto reklamy v lednu a únoru na půjčky s očekáváním vrácení daně, které jsou silně prodávány těm, kteří nechtějí čekat několik týdnů na normální vrácení peněz, vypněte televizi nebo rádio. Tyto půjčky by mohly nést úžasně vysoké roční úrokové sazby, a to až 700% RPSN, navíc můžete ušetřit jen týden nebo dva ve srovnání s pouhým čekáním na normální splácení.
Další pomoc
Vzdělávejte se v oblasti své bonity tím, že budete chápat své skutečné kreditní skóre jako vodítko k tomu, jakou úrokovou sazbu byste měli od půjčky očekávat. Další informace o taktice dravých půjček na financování bydlení od amerického ministerstva pro bydlení a rozvoj. Zkontrolujte jejich seznam jednotlivých zdrojů užitečných zdrojů pro vaši místní oblast.
Úřad generálního prokurátora USA poskytuje seznam varování „červenou vlajkou“ a komplexní seznam zdrojů, které mohou nabídnout další pomoc.
Využijte dostupné zdroje, pochopte své schopnosti půjčovat si a především se vyvarujte taktiky vysokého tlaku, zvuků, příliš dobrých a pravdivých, které se často používají k tomu, aby se zmocnily vašich tužeb vlastnit něco, co si opravdu nemůžete dovolit., nebo využít své finanční tísně.
© 2020 Mark