Najděte si ten pravý hypoteční úvěr na bydlení

Autorská práva Marian Cates

Druhy půjček

Existují konvenční půjčky a vládní půjčky. Dva typy vládních půjček jsou FHA a VA. Pro různé typy půjček existují různé kvalifikace a pravidla.

Pokud jste veterinář, první typ půjčky, na kterou se chcete podívat, je půjčka VA.

Non-veterináři si musí vybrat mezi konvenční půjčkou a půjčkou FHA. Dobrý půjčovatel vám může pomoci s výběrem.

V hypotéce jsem pracoval 10 let a jako půjčovatel jsem pomohl mnoha majitelům domů zjistit pro ně nejlepší typ hypotečního úvěru. Pravidlům se podrobněji věnuji v následujících odstavcích.

Hlavní pravidla

Výběr mezi hypotékou s pevnou úrokovou sazbou a hypotékou s nastavitelnou úrokovou sazbou (ARM) je něco, na co můžete inteligentně myslet před schůzkou s pracovníkem hypotečního úvěru.

Výběr míry záporné amortizace je vždy chyba. Důvod je ten, že zůstatek na vaší půjčce se neustále zvyšuje, i když provedete požadované měsíční splátky. Když půjdete prodat dům, možná zjistíte, že zůstatek, který dlužíte, je vyšší než prodejní cena, za kterou můžete požádat.

Výběr 6měsíční hypotéky s nastavitelnou sazbou vyžaduje potíže, pokud si nejste jisti, že půjčku splácíte do 6 měsíců. Ve špatně normální ekonomice bude sazba s největší pravděpodobností stoupat každých 6 měsíců.

Pokud je to možné, zvolte pevnou sazbu

S nastavitelnou sazbou můžete mít na začátku platebního období velmi nízkou platbu.

Ale když se poprvé nastaví, vždy se nastaví nahoru. Proč? Protože vám je jako pobídka nabídnuta nižší úvodní sazba, která vyprší při první úpravě. Pak je tu velký skok.

Výhody a nevýhody jednoročního ARM

Hlavním faktorem, který je třeba vzít v úvahu, je to, že v době vaší první úpravy vaše sazba vzroste. Je docela možné, že vaše sazba vzroste pokaždé, když se upraví. Níže stanovím, jak vypočítat, zda je ARM pro vás dobrá volba.

Pokud se nacházíte v omezené finanční situaci a máte půjčku s pevnou úrokovou sazbou, zvažte refinancování jednoroční půjčky s nastavitelnou úrokovou sazbou (ARM).

Za první rok budou vaše měsíční platby podstatně nižší. To vám může dát dostatek času, abyste se dostali přes finanční výzvu.

Existují také tříleté a pětileté ARMS, ale tyto sazby se mohou blížit pevné sazbě, kterou již máte. Přesto jsou životaschopnými možnostmi.

Vyhněte se 6měsíčnímu ARMS

Existují také hypotéky s nastavitelnou sazbou, které mají kratší období než rok. Vyhněte se těmto výrobkům. Přizpůsobení hypotéky každých 6 měsíců je vzorec pro katastrofu. Jak jsem řekl výše, vaše první úprava bude nahoru a v dobré výši.

Odolajte odvolání 15letých půjček

Možná budete chtít splácet hypotéku dříve, abyste ušetřili peníze. Existuje však bezplatný způsob, jak toho dosáhnout.

Jak možná víte, splátky hypoték jsou spláceny front-end. To znamená, že na začátku půjčky zaplatíte mnohem více úroků než jistiny. Při měsíční platbě 800 $ můžete zaplatit jistinu přibližně 50 $ (hrubá čísla).

Takže každý měsíc nebo v určitých intervalech splácet jistinu navíc spolu s vaší pravidelnou částkou splácení hypotéky a písemně prohlásit, že tato částka navíc směřuje k vaší jistině . Musíte to dát písemně. Pokud neurčíte, že částka navíc jde k jistině, hypoteční věřitel ji použije na jistinu i úroky a vy nic neušetříte.

Přidáním 50 $ k měsíční platbě 800 $ (hrubá čísla) zaplatíte nejen platbu za aktuální měsíc, ale platbu za příští měsíc předem. Úrok spojený s platbou za příští měsíc bude vyloučen. Na úroku ušetříte 750 $.

To neznamená, že můžete přeskočit měsíc platby. Každý měsíc musíte poslat plánovanou splátku hypotéky, jinak zaostanete.

Pokud předem zaplatíte jistinu měsíčně, přidá se to málo na vaší platbě a ušetříte veškeré úroky spojené s vaší další platbou. Chcete-li zjistit jistinu, podívejte se na své výpisy od věřitele, kterému posíláte splátky půjčky. Výpisy by měly rozdělit vaše platby na jistinu a úroky.

Ve skutečnosti můžete poslat libovolnou částku navíc. Nemusí to být přesná částka vaší další platby jistiny. Vždy však musíte písemně určit, že částka navíc má jít k jistině.

Negativní amortizace je past

Ať už děláte cokoli, nikdy se ne zaregistrujte na hypoteční úvěr, který zahrnuje negativní amortizaci. (Amortizace znamená pouze platby rozložené v čase a vypočítané konkrétním způsobem.)

Úvěr pouze na úroky je negativní v tom, že každý měsíc vytváříte dluh, že neplatíte jistinu, ale pouze úrok.

Dokonce i měsíční splátka, která zahrnuje jistinu i úrok, vytvoří dluh, pokud nepokrýváte svou plnou měsíční splátku jistiny a úroků.

Nikdy neplatte méně než celou měsíční platbu

Některé hypoteční společnosti nabízejí půjčky, které nevyžadují, abyste každý měsíc platili celou měsíční splátku. Mohou to pro vás představovat jako výhodu.

Nespadejte do toho.

Každý měsíc, kdy neplatíte plnou jistinu a úroky - plus další měsíční poplatky, jako jsou daně, pojištění majitele domu a pojištění hypotéky -, jdete do díry.

Některé z těchto půjček se nazývají pouze úrokové půjčky. To znamená, že budete každý měsíc platit pouze úroky.

To může znít skvěle, když se o tom poprvé dozvíte. Pokud však každý měsíc nepokryjete celou splátku jistiny a úroků, budete muset v určitém okamžiku schodek vyrovnat.

Kde získáte peníze, abyste dohnali splátky jistiny, které jste minuli? Pokud se trh s bydlením propadne, můžete se ocitnout v dluhu