Může sociální zabezpečení proměnit hubený důchodový účet v milionové portfolio?

Jak víte, sociální zabezpečení je program vytvořený vládou, který má zajistit, aby důchodci neměli hlad, když jsou příliš staří na to, aby mohli pracovat. Během vašich pracovních let platíte peníze do programu, který financuje výhody pro lidi, kteří jsou v současné době v důchodu. Když odejdete do důchodu, pracující lidé budou platit, aby financovali vaše výhody. Otázka však zní: Co to opravdu stojí za to? Jak to zohledníte při plánování důchodu? A stojí to za zvážení?

Měli byste vůbec uvažovat o sociálním zabezpečení?

Spousta lidí, včetně mě, obvykle při plánování odchodu do důchodu neuvažuje o sociálním zabezpečení. Na základě současných trendů se očekává, že sociální zabezpečení bude vyplácet více, než přináší. Je to proto, že lidé mají v posledních generacích méně dětí. Výsledkem je, že do pracovního procesu vstupuje méně lidí než do důchodu.

Díky lepší lékařské péči a zdravému životu nyní lidé také žijí déle než dříve. Pokud bude tento trend pokračovat a platební politiky se do roku 2036 nezmění, rezervy budou vyčerpány a bude možná nutné snížit výhody. Ve skutečnosti to však pravděpodobně nezmizí. Změny v zásadách pravděpodobně pomohou udržet sociální zabezpečení naživu i do budoucna.

Takže i když nedoporučuji, aby se někdo spoléhal pouze na sociální zabezpečení, jsou to peníze, které s největší pravděpodobností dostanete v důchodu. Může to mít skutečný dopad na kvalitu vašeho života po odchodu do důchodu a snížit to, co skutečně potřebujete mít před odchodem do důchodu.

Jak zohledňujete sociální zabezpečení při plánování odchodu do důchodu?

Existuje několik způsobů, jak zohlednit sociální zabezpečení, pokud jde o plánování odchodu do důchodu. V mnoha výpočtech uvidíte, že lidé používají vzorce čisté současné hodnoty nebo jednoduše sčítají celkové předpokládané platby. To může být užitečné, ale může být obtížné jej vypočítat a spoléhat se na několik předpokladů.

Mají také problémy s přesností. Z důvodu jednoduchosti a přesnosti se tedy podívejme na to, jaké peníze byste měli mít na svém důchodovém účtu, abyste spolehlivě nahradili šek sociálního zabezpečení. Tímto způsobem můžete jednoduše vzít celkovou částku, kterou si myslíte, že budete potřebovat k odchodu do důchodu, a poté odečíst hodnotu sociálního zabezpečení a zjistit, kolik skutečně musíte mít na svém účtu.

Co tedy skutečně stojí sociální zabezpečení?

Za prvé, kolik stojí sociální zabezpečení? To je důležité při provádění našich výpočtů. Podle správy sociálního zabezpečení činila průměrná výplata sociálního zabezpečení v roce 2015 pro důchodce 1335 $ měsíčně. Maximální platba, pokud jste maximalizovali své příspěvky, byla 2 663 $ měsíčně. To znamená průměrnou roční výhodu 16 020 USD a maximálně 31 956 USD.

Když chci rychlé výpočty, které lidem pomohou naplánovat odchod do důchodu, obvykle použiji pravidlo 4%. Pravidlo 4% je nejčastější míra bezpečného odchodu do důchodu uváděná odborníky. Předpokládá, že v prvním roce odchodu do důchodu můžete bezpečně vybrat 4% ze svého důchodového účtu. Poté tuto částku bezpečně udržujte po zbytek svého života, a to i po úpravě inflace. To tedy znamená, že pokud chcete žít ze 40 000 $ ročně, musíte mít na důchodových účtech po odchodu do důchodu 1 000 000 $.

Co to znamená pro sociální zabezpečení? Při použití pravidla 4% má průměrná roční výhoda 16 020 $ hodnotu důchodového spoření přibližně 400 000 $. Chcete-li mít tento důchod ve výši 40 000 $ ročně, stačí skutečně ušetřit na vašich důchodových účtech asi 600 000 $. Na základě průměrných dávek tedy sociální zabezpečení již představuje penzijní portfolio v hodnotě téměř půl milionu dolarů.

A co maximální výhody? Maximum má hodnotu téměř 800 000 $. Chcete-li dnes odejít do důchodu v 65 letech a mít výhodu milionového důchodového účtu, potřebujete pouze 200 000 dolarů na svých důchodových účtech, pokud jste schopni získat maximální dávku sociálního zabezpečení. Odložení odchodu do důchodu zvyšuje vaši platbu sociálního zabezpečení, což dále zvyšuje ekvivalentní hodnotu účtu.

Závěrem je, že sociální zabezpečení má při plánování odchodu do důchodu skutečnou hodnotu. Může snadno zvýšit hodnotu vašeho portfolia pro odchod do důchodu na milion dolarů, když vezmete v úvahu hotovost, kterou byste museli vyměnit. I přes obavy, které obklopují sociální zabezpečení v jeho současné podobě, může stále poskytovat hodnotu lidem, kteří plánují odejít do důchodu o několik desetiletí. Ve svém plánování odchodu do důchodu to vidím jako odhad rozsahu. Vím, že to nebudu schopen vypočítat na cent, ale říká mi to, že sociální zabezpečení by na mých důchodových účtech mohlo mít hodnotu 500 000 $. To se velmi liší od 50 000 $.

Zde jsou některé stránky, které jsem použil jako reference při psaní tohoto článku.

Kolik stojí sociální zabezpečení?

Oceňování dávek sociálního zabezpečení jako aktiva v rozvaze domácnosti

Medicare a sociální zabezpečení vysvětlují mezeru v bohatství USA

Jak zohledňujete sociální zabezpečení při plánování odchodu do důchodu? Je to základ nebo je to jen třešnička na dortu?

© 2016 Rip Wrapp