Lepší život prostřednictvím rozpočtů - opravdu! - s použitím máty

Rozpočty jsou těžké!

Ano, rozpočty mohou být těžké. I když vyděláte dost peněz na pokrytí svých výdajů, sledování všeho může být nepříjemné. Naštěstí existují způsoby, jak eliminovat nebo alespoň minimalizovat nepříjemnosti a výhody jsou velmi velké.

Nemysli si, že jen zametám potíže. Rozpočet vyžaduje odhodlání a odhodlání. Budete muset sledovat výdaje a budete si muset stanovit realistické cíle. To může být velmi frustrující, když vaše zdroje prostě nestačí k uspokojení vašich potřeb a někdy budete muset udělat nepříjemná rozhodnutí. Ale tohle je život, to je realita: pokud nemáte velké štěstí, správa peněz je něco, co opravdu musíte udělat, a váš život bude lepší, pokud v nich budete mít dobrý stav.

Můj mincovní rozpočet

Důvěřovat nebo nedůvěřovat

Existují programy, aplikace a služby, které mohou usnadnit vytváření rozpočtu. Například používám mincovnu. Obrázek právě výše ukazuje část mého rozpočtu na prosinec 2018, jak ji zobrazuje mincovna.

Na mincovně je hezké, že získává výdaje a výnosy z mých bank, mých investičních účtů a kreditních karet. To mi ušetří ruční zadání toho všeho do tabulky nebo jiného nástroje.

Co není na Mintě tak hezké, je to, že nemůže vytáhnout ze všech účtů, které mám. Může to být někdy také matoucí a výstřední. A konečně je tu otázka důvěry: jedné společnosti jsem poskytl přístup téměř ke každému aspektu mého finančního života. To je něco, co by mohlo přimět mnoho lidí, aby nechtěli mít žádnou část mincovny nebo něco podobného.

Věřím mincovně. Můžete si přečíst „Jsou rozpočtové aplikace jako mincovna bezpečné?“ od Karouna Chahiniana pro úplný obrázek, ale v zásadě je mincovna a další podobné nástroje „jen pro čtení“. Nemohou vybrat peníze z bankovního účtu a vložit je na jiný účet. Všechna hesla, která jste původně zadali ke čtení účtů, se již nikdy nezobrazí, a to ani vám.

Takže i kdybych vám předal své heslo, jediné, co byste mohli udělat, bylo zjistit, kolik peněz mám a kolik dlužím. Nemohl bys mi ukrást.

Ruční práce

To pro vás nemusí být dost uklidňující. Pokud ano, budete muset použít jednu z mnoha rozpočtových aplikací, které vyžadují (nebo umožňují) ruční zadání. Mohl jsem udělat ruční vstup s Mint; ve skutečnosti musím pro několik účtů, ke kterým nemá přístup.

Nebo můžete použít vlastní řešení pomocí tabulky. Pokud jste v této oblasti docela zruční, můžete dokonce navrhnout něco mnohem lepšího pro vaše potřeby než jakékoli řešení aplikace. Sám jsem byl v pokušení tímto směrem, ale zatím jsem byl příliš líný, abych s tím vlastně něco udělal.

Jak používám mincovnu

Podívejte se na obrázek mého rozpočtu výše. Vidíte některé zelené, některé žluté, některé červené, některé kladná čísla, některé záporné - co to všechno znamená?

Podívejme se na první zelenou položku, kterou je Potraviny a stolování: Potraviny. Říká „594 $ z 800 $“. Těch 800 $ je to, co každý měsíc plánuji pro svou ženu a sebe. Do tohoto počtu zahrnuji i jídlo; Neobtěžuji se to rozpočítat zvlášť, i když jsem mohl.

594 $ je to, kolik jsme toho měsíce zatím utratili. Bylo to týden před Vánocemi, takže jsme měli dobrý rozpočet. V záznamu je zobrazena zelená, protože jsme ji ještě neutratili.

Podívejte se na další řádek, který je Domů: hypotéka a nájem. Rozpočtoval jsem 720 $ a utratili jsme 683,00 $. Hranice je žlutá, protože rozpočet je téměř vyčerpán. Proč mám rozpočet více, než ve skutečnosti dlužíme? K tomu se dostanu později, když budu mluvit o Rezervách, ale prozatím si to představte jako peníze odložené pro budoucí potřebu.

Další řádek je červený! A utratil jsem víc, než jsem plánoval! To není dobré, že?

Normálně ne, není to dobré. V tomto případě to však bylo záměrné. Akciový trh se nedávno ponořil a já jsem chtěl využít výhod výhodných cen, takže jsem utratil více, než byl náš rozpočet. Uvidíte, jak se to všechno brzy vyrovná.

Co jsou to záporná čísla?

Podívejte se na úplně první položku, Zdraví a fitness. U této položky jsou nejméně tři neobvyklé věci. Za prvé, není tam žádná barva. Za druhé, říká se, že jsem utratil záporné množství peněz, což je divné. Nakonec se zdá trochu divné, že jsme téměř na konci měsíce, a vypadá to, že jsem neměl žádné léčebné výdaje.

Ujišťuji vás, že jsem měl výdaje: pojištění a návštěvu lékaře ve skutečnosti copay. Takže o co jde?

Výdaje na zdraví a fitness

Kolik ušetřit a co dělat s penězi navíc

Existují položky rozpočtu, kde chci ušetřit spoustu rezervních peněz, a jiné, kde mi je to až tak jedno. Můžu například omezit zábavu, pokud budeme potřebovat, ale jsou věci, kde určitě budu potřebovat rezervy.

Existuje také otázka zvláštního příjmu. Náš příjem je poněkud variabilní. Rozpočet předpokládám, že budeme mít minimum, ale ve skutečnosti téměř vždy vyděláme více. Nechci to prostě hodit do banky, aniž bych to účelově určil, takže si nechám tabulku, která mi s tím vším pomůže. Krátce vám o tom povím více.

Rezervy

Záporná čísla pocházejí z rozpočtu více peněz, než jsem ve skutečnosti utratil. Na konci měsíce se tyto nevyčerpané peníze volitelně stáhnou do dalšího měsíce a zobrazí se jako záporné číslo.

Řekněme, že toto číslo začalo jako záporných 1200 dolarů. Kdybych pak utratil 300 $, toto číslo by se stalo záporných 900 $. Pokud by to bylo vše, co jsem v měsíci utratil, těch nevyčerpaných 900 $ a částka mého rozpočtu na příští měsíc by se sečetla a příští měsíc bychom začali s vyšším záporným číslem.

Jsou to jen nevyčerpané peníze. Jsou to rezervované peníze, které se hromadím v případě, že onemocním a nebudu moci pracovat několik týdnů nebo déle - stále budu schopen platit své účty, aniž bych se ponořil do akcií a na naše účty 401K.

Je v pořádku překročit rozpočet

Jak jste viděli výše, tento měsíc jsem utratil náš investiční rozpočet, abych využil výhod akciového trhu. Z tohoto důvodu se může několik měsíců zobrazovat červená. Vzhledem k tomu, že peníze budou rozpočtovány a nebudou utráceny v budoucích měsících, červená pomalu mizí.

Dokud na to mám hotovost, je to v pořádku. Nad neobvyklými příležitostmi jsem překonal dovolenou a technologie vícekrát. Musím si dávat pozor na své peněžní toky, držet si dost v bance pro nadcházející účty, ale mincovna mi také ukáže, co a kdy přijde.

Připravované účty vs. dostupná hotovost

Úpravy a změny

Někdy se věci musí změnit. Možná budu chtít tento měsíc utratit méně za zábavu a více investovat. Takže bych mohl snížit jednu položku rozpočtu a zvýšit další.

Mohlo by se již nashromáždit tolik nevyčerpaných peněz, že bych mohl rozpočet na tento měsíc nastavit na nulu. To je dobrý pocit!

Ale když se zmítám s částkami, mincovna si myslí, že chci, aby všechny budoucí rozpočty byly touto novou postavou. Pokud nastavím Entertainment na nulu, Mint začne příští měsíc s nulou pro Entertainment a je nepravděpodobné, že to je to, co chci.

Takže si nechávám tabulku, kterou volám Model Model Budget, aby mi pomohla nastavit nový měsíc zpět na to, co chci.

Modelový rozpočet

Každý měsíc nastavím nové kategorie rozpočtu Mint na částky, které požaduje můj Model Budget. V tabulce jsem nastavil rezervní částky na jakékoli, ve skutečnosti jsou, jak ukazuje mincovna na konci předchozího měsíce.

Pak se podívám na sloupec „Extra% a max.“. Například rozpočet na internet je 275 $ a na začátku měsíce jsem měl v rezervě 187 $. Entertainment říká, že nepotřebuji více než 50 $ v rezervě („<50“), proto změním rozpočet mincovny (ne model) na daný měsíc na 150 $. Pokud utratím 275 $, mělo by mi to zůstat v rezervách 52 $, abych mohl začít příští měsíc s (187 plus 150 minus 275).

Když vydělávám peníze navíc, Model Budget mi říká, kam je umístit. Takže pokud vydělám dalších 100 $, říká se, že 50% vložím do Auto, 30% do Health a tak dále. Jen o tuto částku navýším rozpočet mincovny.

Model rozpočtu

A jde to

Měsíc po měsíci se řídím tímto vzorem a upravuji rozpočty podle toho, jak příjmy rostou a klesají, jak se objevují nové výdaje nebo příležitosti, jak plním cíle rezerv.

Protože to dělám už mnoho let, je to celkem snadné. Nemusím hádat, co budeme utrácet za to či ono; Mám velmi dobrý nápad a jen velmi málo věcí mě překvapilo.

Jaká je tedy výplata?

Ano, sestavování rozpočtu vyžaduje práci. To je zřejmé. Tak proč to dělat

Když jsem byl mnohem mladší, rozpočet byl velmi tvrdý. Měl jsem rodinu, která se živila a oblékala, a ne vždy jsem vydělal dost peněz na to, abych pokryl všechny potřebné výdaje. Musel jsem vyloupit z jedné rozpočtové položky, abych zaplatil další, a to obvykle znamenalo přerušení rekreace, a když to bylo těsné, přerušení úspory všech peněz. Když to bylo opravdu těsné, musel jsem dokonce odprodat investice, než jsem chtěl.

Ty dny jsou už dávno za námi. Nemáme hromadu peněz, které přicházejí, ale je nám pohodlně a protože naše děti rostou a jsou pryč, nemáme tolik výdajů. Můžeme šetřit a investovat do budoucnosti.

To nám umožňuje rozpočet. Víme, jaké jsou naše výdaje, víme, jaké budou pravděpodobně v budoucnu. Můžeme stanovit realistické cíle pro věci, které chceme, a mít peníze na věci, které potřebujeme. Je to dobrý pocit mít vše pod kontrolou.

Začínáme

Jak tedy dosáhnete této zaslíbené země?

Moje rada je začít tím, že nestanovíte vůbec žádné rozpočty. Stačí sledovat své výdaje a kategorizovat je. Samozřejmě stále máte zdravý rozum: pokud vyděláváte 4 000 $ měsíčně, nebudete si kupovat auto za 70 000 $, že? Prostě utrácejte jako obvykle, pozorujte pouze mentální limity, které již máte.

Po šesti měsících budete mít lepší představu o většině svých rozpočtů. Vlastně jsem nechal mincovnu běžet déle než rok, než jsem začal nastavovat rozpočty a přemýšlet o rezervách. To mi poskytlo vynikající pohled na to, kde mohu inteligentněji alokovat peníze.

Vládnete rozpočtu

Pamatujte na toto: vy vládnete rozpočtu, on nevládne vám.

Smyslem toho všeho je pro vás lepší život. Umožní vám to plánovat, ano, ale mělo by vám také umožnit snít. Rozpočet je nástroj, ne nemilosrdný správce úkolů. Vždy si to pamatujte.

Doufám, že vám to pomohlo vidět výhody rozpočtování.