Co se stane, když opustíte svůj domov a necháte ho uzavřít

Uzavření obchodu nebo opuštění vašeho domova může být v životě obtížným obdobím. Tady je postup, pokud potřebujete učinit toto těžké rozhodnutí.

Andrew Buchanan

Co se stane, když opustíte svůj domov a necháte ho uzavřít?

Když čelíte uzavření trhu, může být lákavé prostě to vzdát a odejít z domova. Než opustíte hypotéku, měli byste zvážit možné důsledky toho, že necháte svůj dům zabavit. Někdy se může zdát opuštění domu jako nejlepší volba, ale uzavření trhu ve vašem domě často způsobí více škody než užitku.

Kromě toho, že ztratíte svůj domov a možná nebudete mít kde bydlet, povolení zabavení vašeho domu dramaticky ovlivní váš úvěrový rating a v budoucnu vám ztěžuje získání nové půjčky. Existují také daňové důsledky uzavření trhu, které byste si měli být vědomi, než se rozhodnete nechat uzavřít svůj domov.

Co se stane, když opustíte svůj domov a necháte ho uzavřít? Tento článek vám pomůže pochopit, jaké to bude mít důsledky, pokud bude váš dům uzavřen. Rovněž vám poskytne představu o tom, co můžete očekávat, a nabídne některé možnosti pro ty, kteří se chtějí pokusit zachránit své domovy a zabránit uzavření trhu.

Dopad uzavření na váš úvěrový rating

Možná vás zajímá, co se stane s vaším úvěrem při uzavření trhu. Pravděpodobně víte, že uzavření trhu poškodí vaše kreditní skóre. Jak moc to ovlivňuje vaše skóre, se může lišit, ale mějte na paměti, že každá pozdní platba se objeví na vaší kreditní zprávě. Když váš dům prochází uzavření trhu, provede se záznam v části vaší kreditní zprávy, která zahrnuje právní kroky.

Uzavření má tendenci více ovlivňovat vaše kreditní skóre, pokud máte velmi málo jiných dluhů. Máte-li kreditní karty a platby za auto, které jsou všechny aktuální, může to pomoci vyrovnat účinek uzavření trhu na váš úvěrový rating. Pokud však máte ve své kreditní zprávě několik dalších položek nebo tyto účty také zaostávají, účinek bude obvykle mnohem větší.

Záznam o uzavření trhu a opožděných splátkách může zůstat ve vaší kreditní zprávě až sedm let, ale to neznamená, že nebudete moci získat půjčku po dobu sedmi let. Jakmile se vaše finanční situace zlepší, měli byste se začít snažit včas zaplatit každý účet, který máte. Mnoho lidí zjistí, že už po dvou letech, kdy to udělají, jsou schopni získat novou půjčku.

Po uzavření trhu je pravděpodobné, že při příštím půjčení peněz na koupi domu budete potřebovat velkou zálohu. Vaše úroková sazba bude také pravděpodobně vyšší. Pamatujte, že vládní programy jako Fannie Mae a Freddie Mac nejsou k dispozici lidem, kterým byl za poslední dva roky zabaven dům.

Pokud vaše uzavření trhu nebylo způsobeno úrazem nebo jinými neočekávanými okolnostmi, které vám bránily v provádění plateb, možná máte problémy se správou dluhů, které je třeba řešit. Společnosti jako Freedom Debt Management vám mohou pomoci eliminovat váš dluh na kreditní kartě a nakonec váš kredit znovu vybudovat, takže v budoucnu bude méně pravděpodobné, že se s vašimi dluhy dostanete do potíží.

Rozsudky o nedostatku

Jedna otázka, která se často ptá, je: „Pokud je můj dům zabaven, mohou mě donutit zaplatit?“ V mnoha státech je odpověď ano. To se nyní stává mnohem častěji, než tomu bylo dříve. Důvodem je, že ceny nemovitostí klesly, takže je mnohem pravděpodobnější, že váš dům bude prodán za méně, než je výše půjčky. Pokud váš stát umožňuje rozhodnutí o nedostatku, může po vás půjčovatel přijít o rozdíl mezi částkou, kterou dlužíte z hypotéky, a cenou, za kterou dům prodal v aukci uzavření trhu.

Daňové důsledky uzavření trhu

Jedna věc, kterou si mnoho lidí neuvědomuje, je, že spolu s uzavřením trhu často existuje daňová pokuta. Co se stane, je to, že pokud dům prodá za nižší částku, než je dlužná částka, zbytek zůstatku půjčky se považuje za „odpuštěn“.

IRS na to pohlíží jako na příjem, protože je to něco, co byste museli zaplatit, ale dostáváte se ven. V důsledku toho vám může být zdaněn rozdíl mezi částkou, kterou dlužíte, a částkou, za kterou dům prodal.

Než povolíte vyloučení z domácnosti, je dobré si promluvit s účetním nebo daňovým právníkem o možných daňových důsledcích.

Ostatní nemovitosti a majetek

Jednou z věcí, se kterou se lidé často setkávají při uzavření trhu, je to, zda si věřitel bude moci vzít i jiný majetek a nemovitosti, které vlastní. Vzhledem k tomu, že půjčky na nemovitosti jsou zajištěny majetkem, který je financován, je tento majetek obvykle vše, co si věřitel může vzít. Pokud jste však při žádosti o půjčku výslovně uvedli další nemovitost jako další jistotu, můžete si tuto nemovitost také vzít.

Když váš věřitel propadne ve vašem domě, váš osobní majetek není zahrnut do uzavření trhu. Věřitel nemá žádné nároky na žádný majetek, který není trvale připevněn k domu.

Možnosti, jak se vyhnout uzavření trhu

Místo toho, abyste odcházeli z domu, je dobré kontaktovat svého věřitele, jakmile začnete mít potíže s platbami, abyste se pokusili něco vyřešit. Mnoho věřitelů má k dispozici programy na pomoc majitelům domů, kteří prožívají krátkodobé finanční potíže. Díky spolupráci se svým věřitelem můžete zastavit uzavření trhu ve svém domě.

Skutek namísto uzavření

Pokud to vypadá, že si nebudete moci najít způsob, jak si udržet svůj domov, někteří věřitelé nabídnou „listinu namísto uzavření“ nebo „hotovost za klíče“. Pokud můžete přimět svého věřitele, aby vám zaplatil, abyste se rychle odstěhovali a opustili dům v dobrém stavu, mohlo by vám to pomoci zaplatit náklady na stěhování do nového domova. Skutek namísto uzavření trhu má však obvykle přibližně stejný účinek na váš rating jako skutečné uzavření trhu.

Krátký výprodej

Jednou z alternativ opuštění domova je krátký prodej. K tomu bohužel potřebujete spolupráci banky. Když prodáte dům v krátkém prodeji, banka souhlasí s tím, že částku, za kterou dům prodává, přijme jako plnou platbu hypotéky. Některé banky vůbec neuskuteční krátký prodej a ty, které to udělají, vás donutí projít spoustou obručí a vyplnit spoustu papírování, abyste prodej schválili. Výsledkem je, že krátké prodeje jsou vzácné. Pokud to však můžete udělat, je lepší krátký prodej, než nechat dům jít do uzavření.

Úvěrové úpravy

Úprava úvěru je dohoda mezi vámi a bankou, která mění podmínky úvěru. Je téměř stejně těžké přesvědčit banku, aby uzavřela smlouvu o úpravě půjčky, jako krátký prodej, možná těžší. Pokud využijete tuto možnost, je dobré nechat si při procesu pomoci zkušeného právníka nebo společnost zabývající se úpravami půjček.

Jak předpovídat uzavření domácnosti

Vidím spoustu lidí, kteří hledají, jak uzavřít dům, a proto se této otázce věnuji minutu. Je zřejmé, že pokud neplatíte hypotéku, váš dům bude nakonec zabaven, ale myslím, že pokud hledáte informace o tom, jak zabavit svůj dům, ve skutečnosti se ptáte, zda byste měli bance říct, že jste necháte svůj dům uzavřít.

Odpověď na tuto otázku je, že je zcela na vás. Můžete říct své hypoteční společnosti, že již nemůžete platit splátky, nebo ji můžete prostě přestat platit. Pokud to oznámíte věřiteli, můžete očekávat, že proces uzavření trhu začne dříve, než pokud tak neučiníte, takže jeho informování nemusí být ve vašem nejlepším zájmu. Co se stane, když uzavřete dům a nemůžete najít jiný dům, do kterého se přestěhujete, než budete muset vyklidit areál? K pohybu budete potřebovat čas i peníze. Možná zjistíte, že vám bude lépe, když se pokusíte oddálit uzavření trhu, zatímco ušetříte peníze na nájemném a stěhování.

Co se stane při uzavření trhu?

Co se tedy stane, když uzavřete smlouvu? To je dobrá otázka. Za prvé, jakmile začnete zaostávat ve svých platbách, dostanete oznámení, že vaše platba je po splatnosti. Můžete také začít přijímat inkasní hovory od věřitele. Hypoteční společnost může pokračovat v zasílání oznámení po splatnosti po dobu dvou až tří měsíců před zahájením procesu uzavření trhu, nebo může začít uzavírat nemovitosti, jakmile přijdete pozdě na hypotéku.

Oznámení o selhání

Proces uzavření trhu se v jednotlivých státech liší, ale všechny státy vyžadují nějaké upozornění, než banka zahájí řízení o uzavření trhu. Toto může být nazýváno „oznámení o výchozím nastavení“, „upozornění na zrychlení“ nebo „poptávkový dopis“, podle toho, kde žijete. Ve většině oblastí budete mít zhruba třicet dní na to, abyste hypotéku dohnali, než věřitel může podniknout další kroky k uzavření vašeho domova.

Oznámení o uzavření prodeje

Poté, co vám bylo zasláno oznámení a vypršela čekací doba, může věřitel stanovit datum prodeje vašeho domu v aukci zabavení. Mohou být informováni o datu uzavření aukce poštou nebo zasláním doma, ale na většině míst se to děje zveřejněním veřejného oznámení v místních novinách. Jakmile bude oznámení zveřejněno nebo doručeno, nebudete moci svůj domov ukládat tím, že budete své platby aktualizovat. Nyní budete muset zaplatit celou částku půjčky, abyste zastavili uzavření trhu.

Aukce uzavření trhu

Na exekuční aukci budou mít uchazeči šanci podat nabídku doma. Pokud je vysoká nabídka stejná nebo větší než dlužná částka, uchazeč s vysokou nabídkou po uplynutí doby pro vykoupení převezme majetek domů, pokud existuje. V opačném případě banka nakonec převezme vlastnictví domu.

Období vykoupení

V mnoha státech existuje v procesu uzavření trhu něco, čemu se říká „období vykoupení“. Jak to funguje, se v jednotlivých státech liší, takže byste měli zkontrolovat zákony o uzavření trhu vašeho státu, abyste zjistili, zda budete mít lhůtu pro vykoupení, a pokud ano, jak dlouho to je.

Pokud existuje období pro vykoupení, budete mít po prodání domu v aukci určitou dobu, během níž můžete přijít s dlužným zůstatkem na domě a dům vykoupit. Doba vyplacení se často pohybuje mezi 6–12 měsíci.

To dává majiteli domu šanci pokusit se najít kupce pro dům, aby mohl splatit zůstatek půjčky. I když nemůžete najít kupce, máte právo zůstat doma během období odkupu. Během této doby v podstatě žijete v domácnosti bez nájemného. Je dobré tento čas využít k úspoře peněz na pronájem jiného domu nebo bytu.

Co se stane po uzavření trhu?

Nyní, když víte, co se stane, když uzavřete dům, možná vás zajímá, co se stane po uzavření domu. Po uplynutí doby pro vykoupení (pokud ve vašem státě nějaké existuje) převezme banka vlastnictví domu. Stává se součástí REO banky nebo inventáře ve vlastnictví nemovitostí.

Bankovní domy jsou obvykle uvedeny u realitního agenta, stejně jako jakýkoli jiný dům. Uzavřené domy se obvykle prodávají za méně než jiné domy, protože jsou během procesu uzavření trhu a po něm často zanedbávány. Výsledkem je, že v době, kdy se dostanou na trh, obvykle potřebují určitou TLC a nepřináší tak vysokou cenu jako jiné domy ve stejné čtvrti.