Spořte na dům za 5 let: plánování zálohy

Mnoho z nás doufá, že jednoho dne bude vlastnit dům. Učinit tento sen finanční realitou je výzva, a to i při dobrém příjmu. Dobrá zpráva je, že většina lidí se může dostat do vlastnictví domu s dostatečným časem. Klíčem je dlouhodobý plán.

Udělejte své sny o vlastnictví domu dosažitelným vytvořením pětiletého plánu, jak ušetřit zálohu a připravit si kredit na koupi domu.

Jak ušetřit na dům za 5 let

Ušetřete zálohu na dům za 5 let pomocí následujících kroků:

Vytvořte pohotovostní fond.
Rozpočet na běžné výdaje.
Rozhodněte se, kolik potřebujete pro 20% zálohu.
Držte se plánu.

Níže naleznete podrobnosti, které vám pomohou naplánovat a provést každý krok.

Proč uložení zálohy trvat 5 let?

Pro účely této příručky je časovou osou 5 let úspora zálohy. Se stabilním příjmem a solidním rozpočtem je 5 let realistickou časovou osou pro mnoho lidí, kteří si mají ušetřit na svůj první dům.

Pokud jste schopni agresivněji šetřit a / nebo koupit levnější dům, dostanete se do cíle rychleji než za 5 let, je to jen výchozí místo.

Pixabay

Krok 1: Vytvořte pohotovostní fond

Mnoho lidí tento krok přeskočí nebo ho převede do vyšší částky, kterou odložili na nákup domu. Obě tyto chyby jsou nebezpečné. V průběhu své pětileté cesty pravděpodobně narazíte na nějaký finanční úpadek, jako je lékařská pohotovost, rozbití auta nebo ztráta zaměstnání.

Jak budete platit za finanční nouzi 500–2 000 $? Máte nouzový fond vytvořený přesně pro tento účel, nebo se ponoříte do částečného akontačního fondu nebo si půjčíte peníze na jeho krytí?

Mnoho lidí přistupuje k tomuto problému slovy: „Použiji své úspory na zálohy jako nouzový fond, pokud to budu potřebovat.“ Není nic špatného, když se ponoříte do úspor na záloze, abyste se dostali ze špatné finanční situace, zvláště pokud si budete muset půjčit, abyste ji jinak kryli. Ale pokud jde o koupi domu, udržujte si jasné role pohotovostního fondu a fondu zálohových plateb. Stejná pravidla platí i při koupi domu: můžete si dovolit nouzovou situaci, pokud se zavazujete celý spořicí účet k záloze?

Abyste se vyhnuli chybě v kombinaci nouzového fondu a domácího spoření, pořiďte si pro každý samostatný účet. Budete jasně vidět, který fond je k jakému účelu a zda jste dosud schopni aktivovat nákup domu.

Krok 2: Rozpočet na běžné výdaje

Stanovení rozpočtu, který předpovídá všechny vaše měsíční výdaje a měsíční příjem, je jediný způsob, jak předpovědět, kolik můžete každý měsíc ušetřit. Čím přesnější je váš měsíční rozpočet, tím je pravděpodobnější, že každý měsíc dosáhnete požadovaného cíle ukládání.

Podívejte se na předchozích 6 měsíců typických výdajů a buďte k sobě upřímní, kolik budete moci každý měsíc důsledně ušetřit.

Porovnáte to s částkou, kterou zjistíte později a která je potřebná k dosažení zálohy za 5 let. Pokud nejste schopni dostatečně ušetřit, můžete se tam dostat úpravami svých výdajových návyků. Můžete také zvážit strategie nákupu domu s nízkým příjmem.

Krok 3: Rozhodněte se, kolik pro dům potřebujete

Podívejte se na domy v oblasti, kterou chcete koupit. Vypočítejte 10% nebo 20% zálohu na základě vašich cílů. To je částka, kterou potřebujete na konci 5 let v úsporách. Je rozumné přidat dalších 10 000 $ na pokrytí nákladů na uzavření a stěhování. Nechcete se ponořit do svého nouzového fondu na krytí bydlení během stěhování, protože jste to zapomněli vypočítat ve svém pětiletém plánu. Celkem se teď může zdát hodně! Nenechte se šokem z nálepky příliš vyděsit, proto si necháváte 5 let plánovat to.

Rozdělte cíl zálohy plus 10 000 $ 60 na počet měsíců za 5 let. Nyní by to mělo být lépe zvládnutelné. V některých měsících možná ušetříte více než jindy, ale nyní máte představu o tom, jaký průměr musí být, aby se tam člověk dostal za 5 let.

V tabulce níže jsou uvedeny běžné náklady na dům a částka za měsíc, kterou byste museli ušetřit za předpokladu, že 10% záloha a 3% odhad nákladů na uzavření.

Měsíční úspory požadované pro náklady na bydlení

Zaokrouhleno na nejbližší dolar. 10% záloha a 3% náklady na uzavření jsou průměrné odhady a nemusí odpovídat vaší situaci.

Náklady na dům	Záloha (10%) + závěrečné náklady (3%)	Měsíční úspory (nad 5 let)	Měsíční úspory (nad 1 rok)
100 000 $	13 000 $	217 $	1 083 $
200 000 $	26 000 $	433 $	2 167 $
350 000 $	45 500 $	758 $	3792 $

Krok 4: Držte se plánu

Posledním krokem je jednoduše pokračovat v spoření po dobu 5 let. To je místo, kde se základy vyplatí. Díky důkladnému pochopení vašich výdajů můžete i nadále přispívat k úsporám. Přijde finanční krize? Proto máte pohotovostní fond.

Ale život se stává a finanční cíle se mění. Když se změní vaše priority nebo váš příjem uvidí drastickou změnu, přehodnoťte svůj plán.

Jak dlouho šetřit na dům?

Proč 5 let šetřit na dům? V tabulce výše vidíte, že díky prodloužení časové osy úspor z 1 roku na 5 let je výše měsíčních úspor mnohem lépe zvládnutelná.

Pokus o záchranu domu do jednoho roku může být pro mnoho jednotlivců a rodin velmi těžký. Stále musíte platit nájem, zatímco šetříte zálohu, a někdy prostě nelze snížit výdaje. Plánování pětiletého období úspor však umožňuje nižší a udržitelnější míru úspor.

Konzistence je klíčem k ukládání velkých částek

Někdo, kdo je moudře v oblasti financí, ocení konzistenci svého měsíčního rozpočtu, protože se připraví o dlouhodobé zbavení se nebo se snaží příliš pracovat, aby rychle ušetřil. Dlouhá doba nutkání sevřít každý cent má často za následek nekontrolované mrzutosti, které vás staví zpět horší, než kdybyste právě šetřili pomalu, ale stabilně.

Jak ušetřit na rychlejší záloze

Pokud vaše současná situace znamená, že nemůžete ušetřit požadovanou částku, kterou jste vypočítali, můžete provést několik úprav. Existují opravdu jen dva způsoby, jak ušetřit více: buď snížit výdaje, nebo vydělat více peněz.

Snížit náklady

To je místo, kde se vám bude hodit měsíční rozpočet, který jste si stanovili. Podívejte se na své největší opakující se náklady. Existuje nějaký způsob, jak je snížit? Na časové ose 5 let může jen malá měsíční úprava udělat velký rozdíl. Máte splátky studentských půjček, které vám brání ušetřit více? Vyhodnoťte, co je pro vás důležitější.

Získejte extra příjem

Pokud je pětileté čekání v tomto plánu příliš dlouhé nebo vaše výpočty ukazují, že si chcete koupit dražší dům, než na který jste schopni ušetřit, je jednou z možností zvýšení vašeho příjmu. Může to být získáním druhého zaměstnání, koníčkem na vydělávání peněz, získáním spolubydlících nebo hledáním lepšího zaměstnání. To vše jsou životaschopné možnosti, ale musíte je posoudit sami.

Nejlepší strategií pro vás bude ta, kterou můžete udržet po dobu 5 let. Buďte upřímní, budete moci pracovat přesčas nebo vedlejší práci po dobu 5 let, abyste to zvládli? Získat více spolubydlících nebo požádat o zvýšení platu je obvykle udržitelnější volba.

Foto Lucas Favre na Unsplash

Kam ukládáte fond záloh?

Kam budeš ukládat všechny ty peníze, které šetříš více než 5 let? Existuje několik možností pro vás. Pomáhá ukládat úspory plateb na samostatný účet, na kterém je snadné vidět růst a snadno do něj vkládat peníze, ale je obtížnější z něj vyjmout monet.

Neinvestujte své zálohy

S časovou osou delší než rok nebo dva je mnoho lidí v pokušení investovat peníze, které odložili, na zálohu. Proč nepoužít tuto částku k vydělávání peněz pro vás?

Pokud váš časový horizont pro koupi domu není 15 let a více, nedávejte svou zálohu na investici s rizikem.

Nejlepší bankovní účet pro ukládání domu

Jen proto, že investice není volbou, ještě neznamená, že je také možné uložit úspory v hotovosti v hotovosti pod matraci.

Spořící účet s vysokým úrokem je pro většinu lidí dobrým řešením. Zatímco se váš fond hromadí, můžete na něm získat úrok 1% - 2%. Každý kousek pomáhá!

Jakmile nahromadíte nějaké úspory, zvažte také uložení disků CD. CD představují způsob, jak zajistit, aby byly vaše peníze v bezpečí, s nízkým rizikem. Jen se ujistěte, že všechny podmínky vypršely v době, kdy chcete dům koupit, abyste neplatili poplatky za předčasný výběr.