Jak žít fiskálně fit 365 dní v roce

Úvod

Chybí vám často hotovost na konci měsíce nebo mezi platbami? Provádíte opožděné splátky hypotéky, půjčky na auto nebo účtů za služby? Používáte kreditní karty k úhradě denních životních nákladů, jako jsou potraviny nebo benzín?

Pokud jste na některou z těchto otázek odpověděli kladně, mohli byste být uprostřed finanční krize. Často dochází k problémům s peněžními toky, protože jste svévolně nebo nevědomky špatně spravovali své finanční portfolio. Tento článek vás naučí 12 způsobů, jak žít fiskálně fit 365 dní v roce.

Nejprve uvádíme několik faktů o spotřebitelských výdajích a dluzích v Americe:

Průměrná americká domácnost má dluh přes 150 000 USD. Mezi závazky patří hypotéky, půjčky na auta, studentské půjčky, zůstatky na kreditních kartách, účty za lékařskou péči, podpisové půjčky, daně z vrácení a kontokorentní úvěry.
Více než třetina země má potíže, pokud jde o včasné placení účtů. Nedávné studie zjistily, že průměrná americká domácnost ušetří zhruba 3,5 procenta svého ročního příjmu, zatímco průměrná asijská rodina ušetří více než 30 procent svých ročních příjmů.
Průměrná americká rodina, ať už je její roční příjem 20 000 nebo 200 000 $, pravděpodobně utratí většinu, vše nebo dokonce více, než kolik vydělá.

Pokud jste průměrný Američan, utratíte 1,26 $ za každých 1,00 $, které vyděláte. Například pokud je váš roční příjem 50 000 $, utratíte 63 000 $, což je rozdíl 13 000 $. Pokud je váš roční příjem 75 000 $, utratíte 94 500 $, což je rozdíl 19 500 $. Pokud je váš roční příjem 125 000 $, utratíte 157 500 $, což je rozdíl 32 500 $. A tak dále.

Jak žít fiskálně fit 365 dní v roce

1. Vezměte finanční zásoby

Nejprve musíte převzít plnou odpovědnost za své nezodpovědné zvyky v utrácení a spoření a připustit důvody svých finančních chyb. Proto byste se neměli bát klást si takové otázky:

Jak vidíte, seznam otázek je nekonečný.

2. Ořízněte přebytečný tuk ze svého rozpočtu

Ořezávání přebytečného tuku z rozpočtu není tak obtížné, jak by se mohlo zdát. I když můžete mít malou kontrolu nad svými hypotékami nebo náklady na péči o děti, můžete každoročně ušetřit stovky nebo dokonce tisíce dolarů na potraviny, veřejné služby, poplatky za mobilní telefony, účty za kabel, náklady na dopravu, pojištění, daně, bankovní poplatky, nové auto nebo počítač, péče o zuby, recepty, zábava a mnoho dalšího.

Není to tak beznadějné, jak se zdá.

Kolik peněz můžete očekávat, že každý měsíc ušetříte snížením přebytečného tuku z rozpočtu? To je otázka 64 000 USD, protože výsledky se u jednotlivých domácností liší. Proměnné zahrnují příjem, velikost domácnosti, výdajové návyky, řízení času, úroveň nadšení a disciplíny, ochotu změnit a vyhlídky do budoucna. Zde je několik pokynů, které byste mohli zvážit:

Pokud je váš příjem 50 000 USD nebo méně, zkuste vyloučit 250 - 500 USD měsíčně z nepodstatných výdajů. To představuje až 3 000–6 000 $ ročně.
Pokud je váš příjem mezi 50 000 a 100 000 USD, zkuste vyloučit 500–1 000 USD měsíčně z nepodstatných výdajů. To představuje až 6 000–12 000 $ ročně.
Pokud je váš příjem mezi 100 000 a 150 000 USD, zkuste vyloučit 1 000–2 000 $ měsíčně z nepodstatných výdajů. To představuje až 12 000–24 000 $ ročně.

3. Udržujte rozpočet (Ano, vy!)

Musíte si začít udržovat rozpočet, i když se vám nelíbí vyhlídka na to. Kromě udržování rozpočtu si zvykněte zapisovat každý cent, který utratíte. „Každý cent“ zahrnuje účet za elektřinu ve výši 150 $, který jste včera zaplatili, vitamínové doplňky, které jste si dnes ráno koupili, a deset galonů plynu, které si dnes večer koupíte. Zahrnuje také všechny nepodstatné výdaje, jako jsou cigarety, losy nebo borůvkový muffin, které si kupujete každé ráno během cesty do práce.

Jednou týdně si projděte seznam výdajů a rozhodněte se, které z nich lze vyloučit nebo snížit. Na konci měsíce nebo mezi výplatami vám zbude více peněz a nebudete se muset snažit o živobytí. Pokud je správně implementováno, zápis každého centu, který utratíte, se stane vítěznou strategií pro celou vaši domácnost.

Pokud si myslíte, že zapisování každého centu, který utratíte, je časově náročný nebo skličující úkol, dobře se zamyslete. To, co zde opravdu musíte udělat, je obnovit mysl a začít se vzdát všeho ve svém životě, co nepřináší dobré ovoce. Zde je několik klasických příkladů:

Kolik času denně strávíte na Facebooku, Twitteru a dalších sociálních sítích?
Kolik času trávíte každý den mluvením na mobilním telefonu, textovými zprávami nebo sledováním televize?
Kolik času trávíte stížnostmi na počasí, dopravní zácpy, daně a politiky, vaši práci, životní náklady, úklid domu, praní prádla, placení účtů, váš manžel, sousedé, vaše připojení k internetu, Super Sobotní výprodej v Macy's, který jste zmeškali, a spousta dalších triviálních věcí?

I když teď pravděpodobně peřím hodně peří, upřímně doufám, že pochopíte.

4. Žijte pod svými prostředky

Žijte pod svými prostředky a vytvářejte životní styl, který odpovídá vašim příjmům. Na konci měsíce vám zbývají peníze a nebudete zatěžováni snahou vyjít s penězi.

Abyste žili pod svými možnostmi, přestaňte se snažit držet krok s „honosnými přáteli“, kteří mají neopatrné stravovací návyky. Vaše finanční pohoda je důležitější než snaha zapůsobit na pana a paní Jonesové konferenčním stolkem v hodnotě 499 $ nebo šperkovnicí v hodnotě 99 $. Mary Hunt tvrdí:

Překročení výdajů na „malé věci“ se může nakonec stát velkým únikem peněz. Například pokud každý den utratíte 6,50 $ za krabičku cigaret, ročně to činí až 2 372,50 $.

5. Mějte fond „Deštivý den“

Vyhraďte si dostatek hotovosti na pokrytí šesti až devíti měsíců základních životních nákladů pro finanční nouze. Mezi základní výdaje na život patří bydlení, veřejné služby, náklady na dopravu, potraviny, výdaje na osobní péči (srážky atd.), Pojištění, zdravotní péče a péče o děti, majetkové daně, nezbytné oblečení a péče o domácí zvířata. Uchovávejte tuto hotovost na spořicím účtu nebo účtu peněžního trhu pojištěného FDIC.

6. Plaťte své účty včas

Zaplaťte všechny své účty včas, abyste se vyhnuli poplatkům za pozdní doručení. Poplatek za opoždění - známý také jako poplatek po splatnosti - je poplatek účtovaný společnosti nebo organizaci za osobu za nezaplacení faktury nebo vrácení pronajatého nebo vypůjčeného předmětu do data splatnosti. Pozdní poplatky jsou stanoveny na vaší hypotéce, mobilním telefonu, kabelu, pomůckách, pojištění, kreditních kartách, knihách v knihovně, dopravních lístcích a samozřejmě strýčku Samovi.

7. Provádějte pravidelné příspěvky na odchod do důchodu

Pravidelně přispívejte do svého zaměstnavatele částkou 401 (k), protože většina plánů 401 (k) zahrnuje také odpovídající příspěvek od vaší společnosti (aka peníze zdarma).

Pokud nemůžete přispět maximálně do své částky 401 (k), přispějte dostatečně na to, abyste získali odpovídající příspěvek zaměstnavatele . Podle centra nápovědy 401k „Průměrný příspěvek společnosti v plánech 401k je 2,7% z platu. K určení příspěvků společnosti se používají četné vzorce. Nejběžnějším typem pevné shody, který uvádí 40% zaměstnavatele, je 0,50 USD za 1,00 USD až do stanoveného procenta výplaty (obvykle 6%). “

Řekněme, že vyděláte 50 000 $ ročně, přispějete 10% na 401 (k) a získáte 50% shodu od zaměstnavatele až do výše 6% vašeho platu. Zde je uvedeno, jak se váš roční příspěvek a zápas rozpadají:

50 000 $ - roční příjem
5 000 $ - 10% příspěvek do 401 (k)
1 500 $ - 50% odpovídající příspěvek (volné peníze) od zaměstnavatele až do výše 6% vašeho platu
6 500 $ - Celkový roční příspěvek na důchodový účet

Zde je další příklad:

Předpokládejme, že vyděláte 100 000 $ ročně, přispějete 12% na částku 401 (k) a získáte 25% shodu od svého zaměstnavatele až do výše 10% vašeho platu. Zde je uvedeno, jak se váš roční příspěvek a zápas rozpadají:

100 000 $ - roční příjem
12 000 $ - 12% příspěvek na 401 (k)
2 500 $ - 25% odpovídající příspěvek ( volné peníze ) od zaměstnavatele až do výše 10% vašeho platu
14 500 $ - Celkový roční příspěvek na důchodový účet

Tady je třetí příklad:

Řekněme, že vyděláte 70 000 $ ročně, přispíváte 10% na částku 401 (k) a získáte 100% shodu od zaměstnavatele až do výše 3% vašeho platu. Zde je uvedeno, jak se váš roční příspěvek a zápas rozpadají:

70 000 $ - roční příjem
7 000 $ - 10% příspěvek do 401 (k)
2 100–100% odpovídající příspěvek (volné peníze) od zaměstnavatele až do výše 3% vašeho platu
9 100 $ - Celkový roční příspěvek na důchodový účet

Mimochodem, více než 40% amerických domácností je „v ohrožení“ tím, že nebude mít dostatečný příjem k udržení své předdůchodové životní úrovně při odchodu do důchodu. Měli byste si tedy dvakrát rozmyslet, zda si ze své 401 (k) vyberete peníze dříve. Tuto kalkulačku od Wells Fargo Bank můžete použít k odhadu výše daní a penále, které byste mohli dlužit, pokud si včas vyberete hotovost ze své 401 (k).

8. Ušetřete na potravinách

Pokud máte ve svém okolí obchod Aldi, neztrácejte další minutu a začněte šetřit až 75% na mnoha potravinách, které byste běžně koupili v tradičním supermarketu. Tady je 10 důvodů, proč je Aldi lídrem za nízkou cenu:

Aby si Aldi udrželo pověst nejnižších cen bez ohrožení kvality, jedná se striktně o operaci bez ozdůbek.
Průměrný obchod Aldi je pouze 10 000 až 11 000 čtverečních stop. Food Marketing Institute (FMI) poznamenává, že prodejny potravin v celostátním měřítku dramaticky vzrostly, z průměrných 18 000 metrů čtverečních v 80. letech na 30 000 až 45 000 metrů čtverečních v roce 2000. V roce 2007 FMI poznamenala, že střední velikost obchodu byla 47 500 čtvereční stopa.
Aldi udržuje své vozíky na jednom vhodném místě. Vložíte čtvrtinu do košíku, nakoupíte a poté vozík vrátíte, abyste získali čtvrtinu zpět. To pomáhá udržovat nízké ceny, protože Aldi nemusí trávit čas hledáním vozíků.
Nemají kartu odměn ani program výhod za palivo.
V Aldi je na výběr pouze 1 500 produktů, ve srovnání s více než 40 000 v tradičním supermarketu, jako je Kroger nebo Safeway.
Aldi nepřijímá kupóny výrobce a není členem programu e-kupónů SavingStar.com.
Na pokladně Aldi přijímá hotovost, debetní karty, většinu hlavních kreditních karet a stravenky. Nedodržují však šeky. Pokud za své potraviny platíte debetní kartou, můžete v hotovosti požádat o vrácení peněz v místě prodeje.
Musíte si s sebou zabalit vlastní potraviny a dodat si vlastní papírové nebo plastové sáčky. Pro pohodlí Aldi prodává papírové i plastové tašky za skromnou cenu.
V obchodech Aldi nejsou lékárny, wellness centra, pobočky nebo bankomaty v obchodech, řeznictví nebo oddělení čerstvých mořských plodů, domácí pekárny nebo lahůdky, květinová oddělení, faxové služby nebo čistírna a prádelna košile.
V Aldi si nemůžete zakoupit peněžní poukázky, poštovní známky, loterijní lístky, jízdenky veřejné dopravy ani tabákové výrobky. Aldi navíc nemá službu proplacení šeků a neprodává dárkové karty pro velké maloobchodníky, jako jsou Target, Macy's nebo Best Buy.

9. Otevřete bezplatný nebo nízkonákladový kontrolní účet

Zde je seznam bank a družstevních záložen, které nabízejí bezplatnou nebo nízkonákladovou kontrolu:

Alliant Credit Union
Ally Bank
Aspirační summit
Kompasy BBVA
BankMobile
Bank of Internet USA Kontrola odměn
Capital One 360
Účet útraty
Objevte Cashback Checking
EverBank
První internetová banka
GoBank
Mutual of Omaha Bank
Radius Bank
Salem Five Direct
Schwab Bank
Simple.com
Účet pro kontrolu stavu státní farmy
UFB Direct
Federální spořitelna USAA

10. Změňte svůj postoj

Nikdy se na správu peněz nedívejte jako na obávaný úkol. Pokud chcete žít chytře finančně, je moudré hospodaření s penězi každodenní odpovědností. Rutinní finanční úkoly můžete plnit efektivněji a s menším mentálním úsilím, pokud k nim přistupujete jako ke konstruktivnímu využití času a ne jako k obávaným pracím. Laura Adams prohlašuje:

11. Získejte dlouhodobé pojištění pro případ invalidity

Proč tedy potřebujete dlouhodobé invalidní pojištění? Podle správy sociálního zabezpečení „jen něco ze 4 dnešních 20letých bude postiženo před dosažením věku 67 let.“ Neschopnost pracovat kvůli úrazu nebo nemoci může mít zničující dopad na vaše finance, pokud nejste připraveni. Protože mnoho zaměstnavatelů v soukromém sektoru nenabízí svým zaměstnancům dlouhodobé pojištění pro případ invalidity, stala se soukromá ochrana LTD nezbytným zlem.

12. Získejte odpovídající zdravotní pojištění

Mít adekvátní zdravotní péči pro vaši rodinu je důležité, protože zdravotní dluh je v Americe hlavní příčinou bankrotů. Pokud nemáte zdravotní pojištění, jedna návštěva nemocnice by vás mohla zbavit výdajů z kapsy v řádu desítek tisíc dolarů. Pamatujte, že investice do pojištění jsou investice do kvality vašeho života.