Jak fungují kreditní karty?

Zvyšují kreditní karty výdaje?

Petr Kratochivil - Public Domain Photo

Kreditní karty stejné pokušení

Mnoho lidí se ptá: „Vedou kreditní karty k zbytečnému nákupu?“

Jednoduchá odpověď je ano, kreditní karty lidem umožňují zbytečné nákupy: je to zabudováno do celého konceptu. Jednoduché odpovědi však nemusí vždy vyprávět celý příběh.

Proč? Kreditní karty výrazně usnadňují nebo racionalizují impulzní nákupy. I lidé, kteří jsou za normálních okolností opatrní, si mohou myslet: „No, jen tentokrát; rád bych si tento předmět pořídil, ale teď nemám peníze u sebe a nebudu mít čas na další výlet později." Ujistí se, že si ty peníze vezmou a přidají je na svůj běžný účet, aby mohli položku vyplatit zbytkem měsíčního účtu.

Někdy to lidé s mimořádnou vůlí dokážou. Bohužel to u většiny lidí neplatí. Pokud chcete, volejte lidskou přirozenost. Možná je to ta stará touha „držet krok s mýtickým„ Jonesem “.

V průběhu historie se ukázalo, že lidé mají velmi majetnou povahu. Války byly zahájeny nespočetněkrát touhou získat stále více, ať už jde o zboží nebo území.

Kredit nejsou peníze zdarma

Jak ví každý, kdo kdy držel kreditní kartu, kredit není nabízen zdarma. Z každého zůstatku, který není každý měsíc vyplacen v plné výši, je účtován úrok. Pokud jste dostatečně organizovaní a disciplinovaní, abyste tento výkon zvládli, gratulujeme! Jste v menšině. Pokud by to udělala většina lidí, neexistovaly by žádné kreditní karty - společnosti by skončily podnikání.

Společnosti vydávající kreditní karty vydělávají své peníze účtováním úroků ze zůstatků držených za jediný měsíc. Žádný zůstatek převodu, žádný příjem pro ně. Podle zákona nemohou účtovat úroky kratší dobu než jeden kalendářní měsíc. (Zajímavé však je, že jejich „zveřejnění“ úrokové sazby odpovídá „průměrnému dennímu zůstatku.“)

Proto je v jejich nejlepším zájmu udržovat své zákazníky neustále v dluzích. Velmi málo kreditních karet udržuje nízkou a přiměřenou úrokovou sazbu. Je pravda, že mohou začít nabízet „nízkou úvodní sazbu“, aby vás zapojili, ale až toto úvodní období vyprší, dávejte si pozor! Možná vás šokuje, jak vysoká je nová postava! Chybí vám platba nebo dvě, nebo se s platbou opozdíte a sledujte, jak tato rychlost vyletěla do dvouciferných čísel ve dvacátých letech!

Pokud nejste opatrní, můžete se snadno dostat přes hlavu do bodu, kdy si již nebudete moci dovolit splácet zůstatek v plné výši každý měsíc. Společnosti vydávající kreditní karty to prostě MILUJÍ. Tady vydělávají peníze. Absolutně nenávidí zákazníky, kteří věrně splácejí každý měsíc v plné výši, protože poté dostali půjčku zdarma!

Skutečné náklady na úvěr

Neformální dodržování zvyků téměř všech hlavních společností vydávajících kreditní karty odhaluje velmi zajímavou praxi, která má potenciál pro osobní finanční krach. Jmenovitě, pokud provedete platby včas, pravděpodobně dostanete dopis s blahopřáním k vynikajícím záznamům o platbách a ve výsledku vás „odmění“ zvýšeným úvěrovým limitem.

To není „odměna“ , je to past! Čím více úvěrů máte povoleno, tím větší je pokušení „jen jednou“ koupit něco, co budete muset splácet za několik měsíců nebo déle. To je noha ve dveřích vydavatele karty! Podaří se vám tento zůstatek vyplatit a / nebo držet krok alespoň s vaší minimální platbou a zanedlouho dostanete další „odměnový“ dopis, který váš limit ještě více zvýší.

V tuto chvíli je skutečně snadné využít všech těchto extra „bezplatných“ peněz. Nabijte ten hotelový pokoj; ten víkendový útěk; ta cena letenky; lístky na koncert nebo velké automobilové závody. Zaplatíte to příští měsíc.

To jo. Jistě… řekl pavouk létat. To je to, čemu vydavatelé karet chtějí, abyste věřili, a podle široce dostupných statistik většina lidí spadá do jejich webu. Čím více účtujete, tím více máte povoleno účtovat. Je to smrtící kruhový tanec .

Někde v pozadí našich myslí všichni dobře víme, že to nejsou peníze „zdarma“. Víme, že to musí být splaceno; že se jedná v zásadě o půjčku. Ve většině případů je však tato základní skutečnost k velké radosti společností vydávajících kreditní karty ignorována. S těmito kartami zacházíme, jako by to byly peníze navíc, a používáme je k nákupům, které si ve skutečnosti nemůžeme dovolit.

Jinými slovy, mnoho lidí používá své karty jako prostředek ke zvýšení své životní úrovně. To znamená, že peníze, které jim zbyly po zaplacení všech jejich běžných účtů (bydlení, pojištění, doprava, veřejné služby a potraviny), nestačí na to, aby jim umožnily držet krok s těmi, kdo vydělávají více peněz.

Složení tohoto problému spočívá v tom, že mnoho lidí má více karet, nejen jednu, takže problém se znásobuje u každé karty, kterou vlastní.

Koupili jste to na prodej?

Skvělý! Tyto nechvalně známé kousky plastu mohou skutečně zmrazit prodejní cenu, dokud nepřijde výplata……. POKUD ji skutečně vyplatíte! (Cue zvukový efekt pro skřípění brzd…)

Pokud se místo toho přidá k měsíčnímu převáděcímu dluhu, nejen že jste přišli o předpokládané úspory, ale také jste mnohokrát zaplatili původní cenu za položku. Proč je to tak? Protože se použijí jakékoli platby, které provedete na nevyrovnaný zůstatek:

• nejprve k zájmu ,
• pak na jakýkoli princip,
• a tato částka jde nejdříve proti nejstarším poplatkům .

Je to hrozný psychologický trik, ke kterému se lidé znovu a znovu zdají být zranitelní.

Double, Triple, Quadruple, Whatever, Dipping

Teoreticky je z vašich nákupů účtován úrok. To platí pouze v případě, že provedete několik nákupů, které můžete splatit během několika měsíců, a nepřidávejte k dluhové zátěži mezitím účtováním dalších položek.

Pokud však obvykle udržujete zůstatek převodu po celý rok, bude vám účtován úrok nad rámec úroku nad úrok, protože úrokové poplatky narůstají proti vašemu celkovému zůstatku! Pokud tedy dlužíte například 100 $ a první měsíc jste zaplatili pouze 50 $, ve druhém měsíci vám bude účtováno zbývajících 50 $ plus úrok. Vše dobré.

Pokud jste však dlužili stejných 100 USD, pak jste zaplatili 50 USD, poté jste si účtovali další poplatek ve výši 75 USD, pak jste zaplatili dalších 50 USD a poté ještě dalších 100 USD, jste nyní „ve dveřích“ z důvodu, že se jim říká „revolvingový“ poplatek účty. Je to dokonalá analogie, protože je to přesně jako být uvězněn v otočných dveřích bez výstupního bodu.

Na příkladu v tabulce níže můžete vidět, jak to funguje na velmi základní úrovni, za předpokladu, že pokaždé budete mít stejnou měsíční splátku, jak pokračujete ve zvyšování úroků ze starších nákupů, které si možná ani nepamatujete - jako je večeře a film - kde nemáte žádnou fyzickou pozici, která vám to připomene. Nákup takových věcí, známých jako „spotřební materiál“, tvoří velkou část dluhu.

(Celý obrázek naleznete v této praktické kalkulačce - můžete zadat své vlastní číslice.)

Revolvingový úvěr

Poplatky	Platby	Zůstatek	Zájem přidán
100 $	50 $	50 $	Ano
0 $	50 $ + úrok	0 $	Ne
100 $	50 $	50 $	Ano
75 $	50 $	125	Ano
100 $	50 $	225	Ano
0 $	50 $	175 $	Ano
85 $	50 $	260 $	Ano
0 $	50 $	210 $	Ano
0 $	50 $	160 $	Ano
0 $	50 $	110 $	Ano

Další poplatky

A teď, co když se dostanete do nějakého problému, a už si nemůžete dovolit minimální měsíční splátku? Opravdu budete tvrdě zasaženi. Mnoho vydavatelů karet bude účtovat pokutu nějakého druhu za nedodržení minimální splatné částky.

Pokud byla platba opožděná a navíc nedostatečná, připočítá se také poplatek za opoždění. Jedná se o velmi vysoké poplatky - někdy až 46 $ a více - a samy o sobě mohou vymazat celou vaši platbu nebo její většinu.

Máte pravdu - poplatky za opožděné a sankční poplatky vám strhnou z horní části platby, než některý z nich uplatní i na běžné úrokové poplatky. Pak, pokud nějaký zůstane, jde k zájmu. S největší pravděpodobností z vaší platby zbude nulový zůstatek, který se použije na princip.

Hádejte, co se stane dál? Máš to! Tyto poplatky se přidávají přímo do vašeho zůstatku, za který vám bude účtován úrok za následující a všechny následující měsíce, dokud nebude karta splacena. Získejte příliš mnoho z těchto poplatků a brzy bude váš dostupný kredit vyčerpán. Kartu již nemůžete použít k nákupu čehokoli, ale váš zůstatek stále roste.

Banka v nejkrutějším střetu ze všeho nyní přidává „nadlimitní“ poplatek, který vás penalizuje za použití většího kreditu, než jaký vám přidělil. Počkej chvíli! Nepřekročili byste limit, kdyby nebylo jejich dodatečných poplatků !!! Ano - opravdu krutý zvrat, ale zjevně legální, protože jim všem unikne. Podle mého názoru je to extrémně neetické, ale technicky legální.

Pokud vaše potíže přerostou do bodu, kdy si jednoduše nemůžete dovolit vůbec splácet kartu, ať už jde o malé platby, jako je například ztráta zaměstnání, a nezbývá vám nic jiného než výchozí karta, stačí sledovat začátek upomínkových oznámení přichází s náročnou platbou.

Zkuste se zamyslet se zaměstnanci fakturačního oddělení a sjednat novou platbu, která je pro vás cenově dostupná. Pokuste se snížit úrokovou sazbu. V žádném případě! Je jim to jedno! Nejnižší úrokové sazby mají pouze ti, kteří pravděpodobně vůbec nepotřebují úvěr. Nehorázně vysoké sazby jsou účtovány těm, kteří si mohou nejméně dovolit platit. S tímto obrázkem se něco děje!

Nejbezpečnější kreditní karty

Pokud máte co i jen nepatrné pochybnosti o své vůli, je nejlepší držet se dál od kreditních karet úplně. Nejbezpečnější kreditní kartou není vůbec žádná kreditní karta. Za našich prarodičů tyto zákeřné kousky plastu neexistovaly. Nyní se tyto karty rozšířily jako rakovina. Fungování pouze na hotovost je vždy nejrozumnější.

Existují pouze dva naprosto bezpečné způsoby, jak používat kreditní karty. Prvním je rozřezat je na malé kousky a použít je k vytvoření mozaikového uměleckého projektu.

Druhým je použití předinstalované karty, kterou je možné zakoupit u mnoha významných maloobchodníků, a pomocí své vlastní hotovosti tuto kartu vyplníte / doplníte jakoukoli „extra“ částkou, kterou máte po ruce. Neexistují žádné termíny splatnosti, protože peníze tam již jsou a jednoduše odečteny z původního zůstatku. Neexistují žádné úroky, protože jde o vaše vlastní peníze, nikoli o půjčku. V zásadě se jedná o debetní karty, kromě toho, že mají bezpečnostní výhodu spočívající v tom, že nejsou propojeny s vaším bankovním účtem.

Může však existovat celá řada dalších poplatků, například „aktivační“ poplatky, měsíční transakční poplatky, kde vám je účtováno každé použití; poplatky za hovory se servisním zástupcem atd. Pokud musíte mít kreditní kartu pro provádění rezervací atd., může to být dobrá volba, ale nejprve si pečlivě prozkoumejte různé, abyste získali nejlepší nabídku.

Jak se vyhnout problémům s kreditními kartami:

Zapamatujte si a zpívejte tuto mantru:

© 2011 Liz Elias