Finance: jak se dostat z dluhů

Postupujte podle těchto kroků a vy se také budete moci zbavit svého dluhu.

Sharon McCutcheon, CC0, prostřednictvím Unsplash

Finanční krize

Finanční krize je něco, s čím se většina lidí během svého života potýká. V roce 2014 Forbes uvedl, že každý rok bylo s financemi spojeno více než 10 000 sebevražd (Haiken, 2014). Problémem číslo jedna, o který páry bojují, jsou peníze (Ramsey, 2018). I když vaše finanční krize nemusí být tak špatná, tvrdá realita je, že vás finanční krize může srazit na kolena. Co děláte, když se ocitnete ve finanční krizi? Jak se z toho dostanete a co je důležitější, jak změníte návyky, které způsobily vaši krizi? Dnes prozkoumáme několik nápadů, které vám pomohou dostat se z finančních potíží.

Jak finanční nejistota souvisí s nejistotou jiných druhů

Všichni jsme slyšeli rčení „držet krok s Jonesy“. Je to zmínka o pokusu vypadat, jako byste žili na určité finanční úrovni. Lidé se neustále snaží vypadat, jako by se pohybovali ve světě nahoru.

Během havárie na bydlení jsem měl mladé dívky, které se mi snažily prodat své designové kabelky za peníze na pronájem. Proč by někdo, kdo nemůže platit nájem, měl kabelku 500 $?

Myšlenka, která většinu z nás dostane do problémů s penězi - kromě dluhu v nemocnici, kterému se budeme věnovat později - je myšlenka, že můžete žít v přebytku, i když to váš příjem nepodporuje.

Držet krok s Joneses může mít vliv na vaše finance. Je zřejmé, že pokud si každý měsíc děláte starosti s penězi, neměli byste plánovat velké dovolené nebo kupovat nová auta.

Co si o sobě myslíš? Jaký typ člověka jsi? Z psychologického hlediska lidé, kteří nakupují nad rámec své platební schopnosti, kompenzují nejistotu. Proč si myslíte, že potřebujete to nejlepší ze všeho? Pokud golfový bag 50 $ dělá totéž jako golfový bag 500 $, proč byste si měli koupit bag za 500 $? Myslíte si, že to znamená, že jste lepší než ostatní lidé? Vyrovnává to nejistoty ve vaší osobnosti?

Pokud jste přesvědčeni, že musíte vystupovat pro jiné lidi, je na čase přehodnotit svou víru. Nikdy jsem nebyl na pohřbu a neslyšel jsem někoho říkat „Tony měl vždy to nejlepší, proto jsme ho měli rádi.“ Je zajímavou dynamikou, že soudíme ostatní podle jejich charakteru, ale soudíme sami sebe podle našeho světského majetku. Přemýšlejte o této skutečnosti. Chcete přátele, kteří jsou loajální, starostliví a laskaví. Přesto chcete být s penězi přítelem?

Tady je ta hrozná část o přátelích ve správném čase: lidé, kteří se kolem vás motají, protože máte věci a zdá se, že mají peníze, nejsou vaši přátelé. Za svého života znám lidi, kteří byli bohatí; pravdou je, že je těžké najít skutečné přátele, protože tam je tolik freeloaderů. Setkali jste se někdy s někým, kdo má peníze, a pak jste potkali jeho přátele, kteří zjevně prodávají peníze? Pokud si přečtete některé příběhy o výhercích v loterii online, rychle uvidíte vzor, kde se vítězové izolují poté, co si uvědomí, že se stávají bankomatem pro freeloadery.

Poučení je, že není žádná hanba žít na vaší současné úrovni. Není žádná hanba říct kamarádovi: „Snažíme se splácet účty, abychom tento týden nemohli vyjít k jezeru, možná příště.“ Finanční odpovědnost začíná upřímností k sobě samému i ostatním. Je to skoro nemožné si užít dovolenou, kterou si nemůžete dovolit. Finanční stres z toho, že půjdete někam a uvědomíte si, že vám dochází více dluhů, vám může bránit v tom, abyste si dovolenou užili. Totéž platí pro každou činnost, která vyžaduje, abyste svůj dluh přidali..

Nalezení více peněz do rozpočtu

Existují dvě myšlenkové směry ohledně peněz. Prvním přístupem je honit peníze, abyste získali to, co chcete. Druhým přístupem je vzít peníze, které vyděláte, a investovat je, abyste vydělali více peněz. Pronásledováním peněz se lidé nestanou finančně stabilní; získají finanční stabilitu investováním toho, co mají, do oblastí, které jim přinesou více peněz. Pokud si můžete vzít dolar a přeměnit ho na pět, pak jste dále než ten, kdo právě utratil 20 000 $ za auto. Místo toho, abyste se dívali na své peníze a říkali „to prostě nestačí,“ podívejte se na své peníze a řekněte: „Jak vás mohu zdvojnásobit?“

Vím, na co myslíte: jak zdvojnásobíte peníze? Nejprve musíte najít peníze ve svém rozpočtu, abyste se zdvojnásobili. Každý měsíc dostanete peníze a zdá se, že to nevydrží. Je čas se upřímně podívat na své výdaje.

Místa k uložení

Začnu něčím, co lidé pořád zmiňují, zvykem 10 $ denně na kávu / snídani. Pokud člověk dostává snídani každé ráno mimo domov, může tato částka snadno činit 3 100,00 $ ročně. Zvažte své zvyky. Kouříte nebo pijete? Tyto zvyky vás mohou snadno dostat do chudobince. I když odvykání nemusí být tak snadné, jak jsem zmínil, můžete odejít nebo zpomalit. Podívejte se realisticky na to, jak trávíte svou nepracovní dobu. Hodně sledujete televizi? Pokud ne, zvažte zrušení kabelu. Možná vše, co opravdu potřebujete, je internet. Máte předplatné časopisů, které nečtete? Zrušte tato předplatná a získejte tyto informace zdarma online.

Přichází bolestivý: mobilní telefony. Porovnejte dopravce, abyste získali nejlepší nabídku, nebo jít s pevnou linkou, která je levnější, ano, řekl jsem to. Většina lidí také nepoužívá své telefony k volání lidem. Pokud nezavoláte lidem, je lepší pořídit si tablet, který můžete připojit k internetu. Stále můžete s lidmi chatovat přes internet, aniž byste museli platit mobilním operátorem (vyžaduje to internetovou službu). Tady je jeden, na který většina lidí nikdy nemyslí: denní péče. Možná by pro vás bylo lepší vzít si práci z domova. Pokud máte batolata, je levnější zůstat s nimi doma, dokud nenastoupí do školy. Průměrná domácnost mohla uvolnit přibližně 14 690,00 $ ročně.

Zde je seznam možných úspor ve vaší domácnosti:

Denní káva: 3100,00 $
Kouření: 3650,00 $
Kabel: 1 200,00 $
Pití: 3800,00 $
Předplatné: 100,00 $
Mobilní telefon: 1 800,00 $
Restaurace: 1040,00 $
Péče o děti: 10 800,00 $
Downsizing: 3 600,00 $

Bydlení

V roce 2010 NBC News uvedla, že více než milion lidí přišlo o domov pro banky (Schoen, 2010). Všichni jsme znali někoho, kdo před krizí koupil dům. Věděl jsem, že máme potíže, když jsem viděl prodavače nakupující 400 000 dolarů za méně peněz, než kolik jsem vydělával.

Byly doby, kdy jsem chtěl velký domov. Pokud máte velký dům, podívejte se realisticky na to, jak prostor využijete. Používáte svoji třetí koupelnu? Ve skutečnosti trávíte čas ve své herně? Máte ložnice, ve kterých nikdo nespí? Vaše nájemné nebo hypotéka by neměly být vyšší než ¼ vašeho čistého příjmu. To znamená, že pokud vyděláte 2 000 $ měsíčně, váš nájem / hypotéka by neměl být vyšší než 500 $.

V průběhu let jsme se hodně pohybovali. Nejlepší domy, ve kterých jsme bydleli, byly malé domky, kde byla naše rodina po celou dobu pohromadě. Zjistil jsem, že čím větší je dům, tím více jsme se navzájem vzdalují. Pro pět lidí se zdálo, že dobrý dům o rozloze 1200–1300 čtverečních stop nás drží blíž. Existuje také skutečnost, že péče o větší domy a jejich čištění stojí víc.

Pokud vlastníte velký dům, možná je čas snížit velikost a získat nižší platbu. Pokud vás downsizing v domácnosti zbaví dluhů, zvažte to. Nikdo by si neměl udržovat dům pro jídelnu, kterou používají jednou za dva roky.

Totéž platí pro nájemce. Pokud si pronajmete velký dům a nepotřebujete celý tento prostor, zvažte zmenšení a úsporu několika stovek dolarů.

Žít dobrý život za méně

V jednom okamžiku svého života jsem byla doma mámou (dokud mé děti nebyly ve škole). Můj manžel vydělával jen asi 35 000,00 $ ročně. Jen naše nájemné přesahovalo 10 000 $ ročně. To nenechalo mnoho na život. Byl jsem vychován v obchodě se šetrností, opravil jsem to, vystačil si nebo jsem šel bez domácnosti. Jednou z prvních věcí, které se naučíte, je nikdy neplatit plnou cenu. Nemluvím o kuponování, což je také skvělé. Mluvím o nakupování na dohodu. Naše rodinné motto se stalo „Získejte své peníze“. Mimochodem, to je také začátek mnoha našich bláznivých příběhů. Moje peněženka trenéra byla 25 $ na eBay. Čekal jsem, až jsem našel dobrý obchod. Pokud něco opravdu chcete, měli byste být ochotni na dohodu počkat. Impulzní nákupy jsou krátkodobé štěstí. Dobrý obchod je radost navždy.

Vánoční a narozeninové nákupy jsou celoroční proces, který zahrnuje velké výprodeje. Nejlepší jsou hračky se slevou, protože děti mají na hračky krátkou pozornost. Na to je třeba mít na paměti, když jsou vaše děti malé, nepřekračujte dovolenou. Nebudou si pamatovat, co jste je dostali o dva dny později. Když byly moje děti malé, trávili jsme hodně času v parku a v knihovně. Strávili jsme také hodně času s rodinou. Napište si seznam priorit ve svém životě a vytvořte z něj model toho, jak utrácíte peníze.

Pozice mého manžela nám umožnila jíst zdarma v mnoha pětihvězdičkových restauracích. Nejlepší jídlo, jaké jsem kdy měl, však uvařil můj manžel. Vedení dobrého života není o tom, že si můžeme dovolit všechno, ale o užívání si každodenního života. Užijte si věci, které jsou zdarma. Akce komunity, pozorování hvězd, kempování, turistika a poznávání. Pokud trávíte více času vyděláváním peněz, pak si užíváte život, dožene vás to.

Před dlouhou dobou jsem si uvědomil, že můžete utratit spoustu peněz a přesto mít hrozný zážitek. Říkám tomu „honba za zábavou“. Kdykoli jsme utratili příliš mnoho peněz na výlet nebo příležitost, nikdy to nedopadlo tak, jak jsem chtěl. Příkladem pronásledování zábavy je vlastnictví lodi. Kajakoval jsem na kajaku více než deset let. Jízda na kajaku je snadná a praktická. Můžu vyložit a spustit kajak kdekoli za minutu. Mnohokrát, když jsem vypouštěl svůj kajak, viděl jsem lidi s čluny, kteří vypadali frustrovaní z čekání na start nebo naštvaní, když se pokoušeli naložit svůj člun na přívěs. Pravdou je, že bych svůj kajak nevyměnil za potíže, které mají se svými čluny. Udržování jednoduchého života je příjemnější. Přiznám se, že nemohu za svým kajakem táhnout duši, ale zase nemám touhu narazit do vody rychlostí 35 mph. Pokud si svou loď opravdu užíváte, je to skvělé.Pokud vám tato loď přináší více frustrace než radosti, možná je čas ji prodat.

Nepůjčujte si peníze

Na konci ledna 2018 USA dosáhly historického maxima dluhu na kreditní kartě 1,03 bilionu dolarů (Mayer, 2018). Pokud tedy máte dluh na kreditní kartě / půjčce, nejste sami.

Přestaňte si půjčovat peníze. Nastane okamžik, kdy vaši situaci nenapraví žádné množství peněz a půjčení více způsobí jen to, že hodíte benzín do svého finančního ohně. Jakmile jste v dluhu, je obtížné získat půjčku na konsolidaci vašeho dluhu, protože poměr vašich příjmů a dluhů vás u většiny bank činí vysokým rizikem. Konsolidace kreditních karet nikdy nefunguje, pokud nedosáhnete lepší úrokové sazby a nezměníte výdajové návyky, které vás dostaly do finančních potíží.

Nepůjčujte si peníze od příbuzných. Vždy mě zajímá, že lidé, kteří tráví tolik času snahou přesvědčit ostatní, že se jim daří, zřejmě nemají problém požádat rodinu o peníze. Máte-li terénní vozidlo, loď, obytné auto, další vozidlo nebo jiné hračky pro dospělé, měli byste je prodat, než požádáte příbuzné o peníze. NENÍ ODPOVĚDNOST KAŽDÉHO JINÉHO ZACHOVAT SVŮJ ŽIVOTNÍ STYL. Toto je lekce dospělosti. Buďte ke svým dětem upřímní. Řekněte jim pravdu, že jste si dříve mohli loď dovolit, ale nyní si ji nemůžete dovolit, takže ji prodáváte. To je učí, že být finančně odpovědný je důležitější než vypadat, že máte peníze.

O půjčování peněz vám musím říci ještě jednu věc. To pochází z 15 let výpůjčního úředníka ve společnosti, která půjčuje titul automobilu. Za žádných okolností si neberte půjčku na výplatu nebo titul na auto. I když se oba tyto typy půjček mohou v případě nouze zdát jako dobrý nápad, šance na splacení půjčky nakonec nejsou ve váš prospěch. Cílem těchto úvěrových společností je udržet vás v dluzích a splácení. Klamavé praktiky, jako je zveřejňování pouze minimálních plateb, udržují lidi v dluzích. I když si lidé mohou myslet, že tyto společnosti chtějí vzít vaše vozidlo, jedná se téměř vždy o ztrátu / ztrátu. V devíti z deseti převzetí auto neprodá za to, co dluží z půjčky. V některých státech, pokud prodej vašeho vozidla nepokrývá půjčku, může pro vás věřitel kvůli rozdílu přijít.V průběhu let jsem poznal několik lidí, kteří tyto půjčky využívali velmi krátkodobě. Většina lidí pro sebe nakonec vykopá větší díru.

Nouzové peníze

Známkou dospělosti je mít peníze a neutrácet je. Vaším prvním finančním cílem je ušetřit 1 000 $ na spořicím účtu pro případ nouze. Možná si myslíte, že nemáte způsob, jak získat 1 000,00 $. První způsob, jak to získat, je prodat některé věci nebo spoustu věcí. Můžete mít prodej na dvoře nebo zveřejnit své věci na prodej online. Máte koníček na vydělávání peněz? Každý může něco udělat. Moji synové vydělávali o víkendech mytím dieselových nákladních vozidel o 7 $ za hodinu Xboxem. Pokud si můj 12letý najde podivnou práci, můžete také vy. Nabídka služeb hlídání dětí párům v kostele. Možná jste dobří v technologii a dokážete pomoci malým podnikům s jejich počítači. Najděte tu hotovost navíc.

Všichni máme malé životní situace. Mechanické předměty se rozbijí, nastanou nouzové situace ve zdraví. Mít těchto 1 000 dolarů slouží jako bezpečnostní deka k zachycení malých neštěstí v životě. To vám brání v použití kreditní karty nebo osobního úvěru s vysokým úrokem k řešení problémů. Připravenost vám pomůže přežít bez stresu.

Tabulka rozpočtových tabulek 1

MDJackson

Rozpočtování

Abyste se z dluhů dostali, musíte vědět, jaké dluhy platíte. Tento rozpočtový vzorec lze provést tužkou a papírem. Dávám přednost počítačové tabulce Excelu (viz obrázek 1). Většina lidí dostává výplatu dvakrát měsíčně. Pokud platíte nájem / hypotéku v jeden výplatní den a všechny ostatní účty v druhý výplatní den, má to tendenci vyrovnat váš postradatelný příjem. I když se účty za vaši oblast mohou lišit, můžete vidět, jak vám pomocí tabulky řeknete, co přesně vám zbývá za benzín, potraviny a vedlejší výdaje. Pokud chcete, můžete do sloupce dluh zahrnout také svůj benzín a potraviny.

V prvním sloupci jsou jména lidí v domácnosti, vybral jsem Sally a Linuse (z arašídů). Vpravo od jejich jmen uvidíte jejich příjem za daný týden. Ve spodní části sloupce je kombinovaný příjem celkem. Růžový (další) sloupec jsou jejich účty. Všimnete si, že peníze směřující do spoření jsou uvedeny jako faktura, ale také mají průběžný spořící účet celkem zeleně vpravo. Poslední sloupec zobrazuje zbývající prostředky po zaplacení účtů. Možná máte více účtů, ale tato tabulka vám ukazuje, jak správně rozpočítat. Možná právě teď nemáte peníze na úspory, nebo můžete něco snížit a ušetřit peníze.

Diagram splácení dluhu 2

MDJackson

Jak splatit dluh

Moje babička mě naučila jednoduchý vzorec, jak se zbavit dluhů. Vyžaduje to oběť a plánování. Podívejte se na zůstatek svého dluhu a zaplaťte více než platby začínající vaším nejmenším dluhem. Zatímco to děláte, budete i nadále provádět minimální platby na svůj další dluh. Částka navíc, kterou zaplatíte, může být až 10 dolarů navíc. Jakmile je splacen nejmenší dluh, přejdete na další dluh a uděláte totéž, dokud nevyplatíte všechny dluhy. Vzhledem k tomu, že dluhy jsou splaceny, můžete znovu naplánovat rozpočet a dát více peněz na své další dluhy.

Příklad: Platba částky dluhu

Visa $ 500,00 $ 35,00
Půjčka 5 500,00 $ 490,00 $
Auto 11 000,00 $ 550,00 $
Nemocnice 60 864,00 $ 75,00

Při pohledu na tyto dluhy byste nejdříve vložili co nejvíce peněz do vízového dluhu. Jakmile splatíte vízový dluh, můžete ke splátce půjčky přidat částku 35 USD, kterou jste platili každý měsíc. Jakmile budete mít půjčku splacenou, můžete si každý měsíc připsat dalších 524 $ na platbu za auto, dokud nebude splacena.

To mě přivádí k účtům v nemocnici. Nemocnice budou platit. Hned po opuštění nemocnice nemusíte přijít na 60 000 dolarů. Buďte upřímní v tom, co si můžete dovolit zaplatit. Nezapomeňte jim každý měsíc posílat peníze. Pokud něco platíte, většina nemocnic vás nebude žalovat.

Při pohledu na diagram 2 můžete vidět, že jsem vypočítal předčasné splacení půjčky. Možná nebudete moci vložit platbu ve výši 1 200,00 USD, ale pravděpodobně můžete přijít s penězi, abyste na půjčku vložili dalších 50 USD. Jak vidíte, včasná výplata ušetřila 200 $ na úroku. To se nemusí zdát hodně, přesto to také ušetřilo dva měsíce, kdy můžete dát více peněz na další dluh. Čím více na těchto dluzích pracujete, tím rychleji zmizí. Možná obvykle chodíte na dovolenou s daňovým přiznáním, letos dovolenou přeskočíte a splácíte půjčku.

Vyjednávání dluhu

Ve světě dluhu funguje zajímavá dynamika. Společnost vydávající kreditní karty prodá váš dluh za deset centů za dolar inkasní agentuře, ale odmítne snížit vaši platbu nebo úrokovou sazbu. Nedává to dobrý obchodní smysl. Mnoho společností funguje podle teorie „pták v ruce je lepší než dvě v křoví“. Společnost by raději dostala deset centů za dolar, než aby musela čekat na vaše peníze. Také vám odepisují jako nedobytný dluh, aby vyrovnali jejich zisky na konci roku. Mnoho sběratelů dluhů nebude vyjednávat s vámi ani s vaší společností zabývající se konsolidací dluhů.

Každá společnost, která bude jednat o konsolidaci dluhů, bude jednat také s vámi. Z tohoto důvodu nepotřebujete konsolidátor dluhů. Jediné, co musíte udělat, je napsat dlužníkovi dopis, ve kterém namísto pravidelné platby bude měsíc uvedena konkrétní částka. Mnoho společností má výchozí proces, který umožňuje platby. V některých státech existují zákony, které vyžadují, aby dlužník nabízel nižší platby. Než si někoho najmete jako prostředníka, stojí za to se podívat. Pokud můžete nabídnout paušální částku, která je větší, než kolik společnost získá za prodej vašeho dluhu, může nabídku využít.

Když člověk prochází těžkými časy, dělá to, co musí udělat, aby přežil. Většina lidí si neberou půjčky s úmyslem neplatit. Přesto nastává okamžik, kdy se budete muset rozhodnout mezi jídlem a provedením této půjčky. Nenechte se zmlátit tím, že musíte přežít. Nemůžete dát někomu peníze, které nemáte.

Bankrot

Konkurz je osobní rozhodnutí. Před lety mohl člověk podat bankrot v kapitole 7 a odejít z konkurzního soudu s čistým štítem. Dnes to už není pravda. Pokud máte stálý a přiměřený příjem, pravděpodobně budete muset projít kapitolou 13, která vyžaduje splácení většiny dluhů. Podle amerického konkurzního soudu může proces splácení trvat 3 až 5 let. Sedm let je každopádně doba zotavení po špatném úvěru. Pokud neprovedete platby nařízené soudem, soud vyloučí váš případ bankrotu a vaši věřitelé mohou jít za vámi. Jedinou možností, kdy by měl být bankrot, je situace, kdy je osoba nezaměstnaná nebo dluh je tak vysoký, že brání tomu, aby se osoba uživila.Pokud uvažujete o bankrotu, můžete kontaktovat renomovaného konkurzního právníka a prodiskutovat svou situaci.

Život s významem

Existuje staré rčení, které říká, „kde je vůle, tam je cesta“. Místo utrácení peněz si zapište seznam věcí nebo lidí v životě, kteří vám přinášejí radost. Může to být cokoli, od tvorby umění až po hraní karet s babičkou. Umístěte tento seznam, kde jej můžete vidět. Zaměřte se na věci v životě, které vám přinášejí radost, a zbavte se všeho ostatního. Život je příliš krátký na to, abychom žili s dluhy, a život je příliš krátký na to, abychom toho litovali. Zaměřte se a zůstaňte bez dluhů.

Reference

Haiken, M. (2014), Studie uvádí více než 10 000 sebevražd vázaných na hospodářskou krizi. Citováno z

Mayer, B. (2018). Statistika dluhu na kreditní kartě za rok 2018: Průměrný dluh USA Citováno z

Ramsey, D. (2018). Manželství ničící peníze v Americe: studie společnosti Ramsey Solutions. Citováno z

Schoen, J. (2010). Studie: 1,2 milionu domácností prošlo recesí. Citováno z

Obsah: