Obsah:
- Zapůjčení žraloci a finanční negramotnost: Pracovníci s nízkými příjmy a prostředí půjčování peněz v Bangladéši
- AGAM: Posilující model mikrofinancování?
Srimangal, Bangladéš
I. Ahmed
Zapůjčení žraloci a finanční negramotnost: Pracovníci s nízkými příjmy a prostředí půjčování peněz v Bangladéši
Ačkoli pracovníci s nízkými příjmy tvoří významnou část bangladéšské pracovní síly, ohromující počet lidí bojuje o to, aby se jejich příjmy natáhly až do příštího výplaty. Například nedávný průzkum velké, národně reprezentativní továrny provedený Mezinárodním růstovým střediskem na London School of Economics zjistil, že 18% pracovníků musí pravidelně krájet jídlo na konci měsíce a 50% uvádí, že mají půjčit si peníze alespoň jednou za měsíc na pokrytí svých životních nákladů.
Ještě znepokojivější než tato čísla je skutečnost, že „chudí placení“ si obvykle půjčují peníze od neformálních půjčovatelů peněz nebo obchodníků, když se ocitnou v hotovosti - z nichž mnozí jsou „půjčující žraloci“, kteří poskytují úvěr za extrémně vysoké úrokové sazby. Na druhé straně formální mikrofinanční instituce (MFI) v Bangladéši - které by skutečně mohly poskytovat úvěry za lepší sazby než na neformálním trhu - převážně poskytují půjčky chudým podnikatelům a zahrnují významné překážky půjčování velmi malých částek peněz pro osobní potřebu například v krátké době. Formální finance tedy zjevně nezohledňují legie továrních dělníků v Bangladéši, kteří spíše potřebují malé dostupné půjčky, aby je mohli přílivu odložit až do příštího výplaty.
Nedostatečný přístup k vhodným a cenově dostupným finančním produktům pro pracovníky s nízkými příjmy je naléhavým problémem, pokud jde o cíle udržitelného rozvoje v zemi, zejména vymýcení chudoby, protože půjčky na neformálním trhu často končí příčinou chudoby, na rozdíl od léčba. To znamená, že z velké části kvůli nedostatku finančního vzdělání mnoho pracovníků vytlačených z formálního trhu často přijímá půjčky s vysokým úrokem, aniž by mysleli - nebo dokonce chápali - dlouhodobé škodlivé důsledky. Dále si mnoho dlužníků bere půjčky z několika zdrojů, takže splácení je o to obtížnější sledovat, a často se málo rozumí tomu, že by splácení jejich půjčky mohlo trvat i desetiletí. Mnozí si také půjčují jednoduše na splacení dřívějších půjček a jsou v podstatě zaplaveni dluhy, a jako takovésoučasný stav půjček v zemi v podstatě blokuje mnoho pracovníků s nízkými příjmy v cyklu chudoby.
Hororové příběhy týkající se mikrofinancování jsou v Bangladéši i jinde v rozvojových zemích skutečně tak běžné, že došlo k negativnímu konsensu ohledně využívání mikrofinancování jako postupu vymýcení chudoby v progresivních mezinárodních rozvojových kruzích. Ale to vše vyvolává otázku - může být mikrofinancování revolučním způsobem provedeno tak, aby skutečně umožnilo pracovníkům s nízkými příjmy?
Finanční gramotnost a finanční začlenění musí jít ruku v ruce, aby se mikrofinancování ukázalo být přínosem pro ty, kdo jsou na hranici.
AGAM: Posilující model mikrofinancování?
Na pozadí rozšířených problémů úvěrového klimatu v Bangladéši zakladatelé AGAM pochopili, že aby mikrofinancování bylo nástrojem pro posílení postavení pracovníků s nízkými příjmy, bude zapotřebí dvojí přístup. Jak shrnuje generální ředitel společnosti Shabnam Wazed: „Společnost AGAM byla vytvořena s cílem zlepšit přístup k formálním finančním službám pro chudé zaměstnance a současně jim poskytnout školení v oblasti finanční gramotnosti, aby zajistili, že pracovníci pracující na dně pyramidy nezůstanou uvězněni dluhový cyklus “. Jinými slovy, finanční gramotnost a finanční začlenění musí jít ruku v ruce, aby se mikrofinancování ukázalo být přínosem pro ty, kdo jsou na hranici.
AGAM - mobilní aplikace pro finanční začlenění - v zásadě funguje tak, že generuje finanční ID pro dříve nebankovní komunity, jako jsou dělníci z továren s nízkými příjmy, kteří pak mohou přistupovat k jejich „zálohám na platy“ od bank jako úvěr za spravedlivé tržní sazby. Rozhodující však je, že tato finanční ID jsou vytvářena inovativním systémem hodnocení kreditů, který byl vyvinut interně - indexem nezávislosti jednotlivců (iii) - a skóre klientů na iii bude určovat jeho způsobilost pro půjčku. To znamená, že aby mohli být klienti na prvním místě schváleni, musí prokázat, že plně rozumí podmínkám dané půjčky.
Přesto AGAM nejen zvyšuje přístup k formálním financím pro chudé zaměstnance prostřednictvím svého jedinečného systému hodnocení kreditů pro nebankové, ale také poskytuje svým zákazníkům digitalizované školicí materiály - včetně nástrojů finančního řízení, rozpočtových tipů a rad v oblasti služeb spotřebitelského bankovnictví. aby mohli zlepšit svoji celkovou úroveň finanční gramotnosti. Tato služba v zásadě poskytuje lidem na konci pyramidy nástroje vhodné pro lepší správu jejich výdajů v budoucnu, aby se zabránilo nutnosti pravidelně se obracet na úvěr pro hladkou spotřebu.
Tímto způsobem je AGAM nový fintech s ušlechtilým sociálním účelem: pomáhat budovat finanční znalosti a důvěru zákazníků a současně zlepšovat jejich přístup k formálním financím. V současné době AGAM působí pouze v Bangladéši, ale její dopad tam již byl značný, protože společnost již zahájila průkopnický program finanční gramotnosti pro pracovníky čajových nemovitostí společnosti Duncan Brothers Ltd, který dosud ovlivnil 80 000 jednotlivců. Přestože společnost roste v rozsahu, její zakladatelé plánují použít stejný model inkluzivního financování na další rozvíjející se trhy v Asii a Africe, což povede k revoluci v posilování financí pro chudé zaměstnance.
© 2020 KathC