Nejlepší způsob, jak začít investovat

Předpoklady

Máte práci, vyděláte více peněz, než utratíte. Výdaje na mimořádné události máte odloženy na přibližně čtyři měsíce. Rozdělili jste jej mezi bezplatný spořicí účet v místní družstevní záložně a bezplatný, úročený běžný účet v internetové bance.

Úvahy

Další krok závisí na

Kolik peněz vyděláváte.
Druh výhod, které váš zaměstnavatel nabízí, pokud existují.
Proč šetříte. K čemu bude používán a co je nejdůležitější, kdy.

Množství peněz, které vyděláváte, určuje váš daňový pás. To je důležité, protože jedním z největších výdajů, které během svého života budete mít, budou pravděpodobně daně, a proto má smysl tomu věnovat pozornost.

Úspory vs. investice

Než se do toho ale pustíme, připomeňme si rozdíl mezi úsporami a investováním. Když jste budovali svůj nouzový fond, šetřili jste. Vaším hlavním zájmem bylo mít hromadu peněz navíc, ke kterým byste měli přístup kdykoli, jen pro případ. Nejméně z vašich obav bylo získání návratnosti vašich peněz. Ve skutečnosti jste ochotně přijali, že máte zaručeno, že přijdete o peníze kvůli daním a inflaci. Když dáváte peníze na krátkodobý cíl, jako je dovolená, nové auto nebo dokonce dům, šetříte.

Investice na druhé straně je, když je vaším primárním zájmem generovat návratnost vašich peněz, aby rostly. Technicky je váš spořicí účet investicí, protože vám platí úroky, ale je velmi špatný, protože neroste dostatečně rychle, aby dokonce držel krok s inflací a daněmi.

Jednoduše můžete pokračovat v ukládání stejným způsobem, jakým jste byli, ale bude to prohraná hra, protože budete muset neustále překonávat dopad daní a inflace, abyste se dostali vpřed.

Některé základní definice

Vláda chce, abyste platili daně, o tom není pochyb, ale také chce, abyste šetřili, takže byla přijata řada pravidel, která vás k tomu přimějí. Abychom toho co nejlépe využili, pojďme začít pochopením daňových pásem a některých dalších daňových konceptů.

Chcete-li činit informovaná rozhodnutí, budete si muset poradit s některými důležitými pojmy, jako jsou:

Hrubý příjem
Zdanitelný příjem
Mezní sazba daně
Efektivní sazba daně

Kvůli jednoduchosti budeme předpokládat, že jste svobodní a nemáte žádné děti. Informace, které potřebujete, můžete snadno najít na irs.gov, pokud jste ženatý / vdaná nebo jste v čele domácnosti.

Hrubý příjem je to, co získáte, když sečtete všechny zdroje příjmů ze mzdy nebo platu a úroků ze spořicích účtů.

Vláda vám umožňuje vyloučit část vašich příjmů ze zdanění. Tyto výjimky jsou uvedeny v dolní části první stránky a v horní části druhé stránky formuláře 1040. Získejte kopii formuláře 1040 a zjistěte, jaké jsou. Váš zdanitelný příjem je to, co vám zbyde poté, co odečtete všechna vyloučení z vašeho hrubého příjmu. To je to, co určuje váš daňový pás a následně vaši mezní sazbu daně.

Mezní sazba daně je sazba použitá na poslední dolar, který vyděláte. Ne všechny zdanitelné příjmy vznikají stejně. Za rok 2016 platíte

10% na prvních 9 275 $,

15% na všechno mezi 9 276 a 37 650 $,

25% na všechno mezi 37 651 a 91 150 $,

28% na všechno mezi 91 151 a 190 150 $ atd.

Nejvyšší míra je 39,6% u všeho nad 415 051 USD.

Pokud je tedy váš zdanitelný příjem 35 000 $, jste v 15% daňové pásmu. Za vše neplatíte 15%, pouze za část mezi 9 276 a 35 000 USD. Prvních 9 275 $ je zdaněno pouze 10%. Vaše mezní sazba daně je 15%, protože příští dolar, který vyděláte, bude zdaněn touto sazbou.

Vidíte, že je tu velký skok, 10%, z 15% na 25%. Všechny ostatní skoky jsou buď 3%, nebo 5%, takže se vám nejvíce vyplatí, když se snažíte zabránit tomu, abyste měli příjem ve výši 25% nebo vyšší.

Efektivní daňová sazba je, když sečtete všechny své daně z různých daňových pásem a vypočítáte procento svého příjmu, který jste zaplatili na daních. Pro naše účely je to zde méně důležité. Chci jen, abyste pochopili, že se liší od mezní sazby daně. Chtěli byste, aby to bylo co nejnižší, a přitom stále pracovat v souladu s pravidly.

Základy zaměstnaneckých výhod

Další věc, kterou chcete při rozhodování o investici vzít v úvahu, jsou výhody poskytované zaměstnavatelem. Zaměstnavatelé jsou povinni poskytovat určité výhody, mohou však nabízet i dobrovolné výhody. Někteří zaměstnavatelé nabízejí svým zaměstnancům penzijní připojištění. Penzijní plány umožňují zaměstnancům ušetřit peníze tím, že si je odečtou z výplaty, aniž by z nich platili daně. Peníze jsou vloženy na důchodový účet zaměstnance. Zaměstnanec vlastní, spravuje a kontroluje účet a dokud nevystoupí, neplatí žádné daně. Zaměstnanecké důchodové účty se nazývají 401k plány pojmenované podle daňového zákona, který je řídí.

Shoda zaměstnavatelů

Někteří zaměstnavatelé dokonce shodují některé z vašich 401 000 příspěvků až s 50% nebo více. To je nejlepší řešení kdekoli. Je to jako získat 50% návratnost své investice. Někteří říkají, že je to tak dobré, že pokud máte tyto možnosti k dispozici, možná si budete chtít půjčit peníze, abyste je mohli v případě potřeby plně využít. Pouze vy víte, jak jste disciplinovaní, proto to udělejte podle svého uvážení.

Alternativy zaměstnavatelského plánu

Pokud váš zaměstnavatel nenabízí penzijní plán, není vše ztraceno. Individuální důchodový účet (IRA) je dalším způsobem, jak můžete vyloučit příjem ze zdanění. Existují dva druhy, tradiční IRA a Roth IRA. Tradiční IRA funguje podobným způsobem jako plán 401k. Daně platíte, když své peníze vyberete, ne když je vložíte. Funguje to nejlépe, když jste ve vyšších daňových pásmech, protože vaše příspěvky snižují váš zdanitelný příjem. Pamatujte, že vaše mezní sazba daně závisí na vašem zdanitelném příjmu. Roth IRA dělá pravý opak. Zaplatíte daň ze svých příspěvků, když je vložíte, ale žádnou daň ze všech příjmů, když je odeberete. To funguje nejlépe, když jste v nižších daňových pásmech.

Jak vám to pomůže, když budete i nadále muset platit daně, když vezmete peníze ven, ptáte se. Pomůže vám to, protože nemusíte platit peníze každý rok, abyste zaplatili daně ze zisku. Říkáme, že jste odložili daně. Všechny výdělky budou k dispozici pro získání dalších výnosů snad pro nadcházející desetiletí. Například pokud jste na běžném účtu vydělali úrok 10 $, museli byste za platbu daně vybrat 2,50 $ za předpokladu, že jste v 25% daňové pásmu. To znamená, že na příští rok bude k dispozici pouze 7,50 USD na investování. U 401k nebo IRA zůstane na účtu celých 10 $ a zvýší se úrok. Úrok získaný z úroku se nazývá složený úrok.

Po tom všem jsem stále nevysvětlil, jak byste měli začít investovat. Všechno, o čem jsme zatím mluvili, je několik způsobů, jak ušetřit. Uložení je pouze první krok. Bez úspor nemůžete investovat. Pamatujte, že cílem investování je především vygenerovat návratnost vašich peněz, abyste porazili dopad daní a inflace, ale také generovat příjem, který můžete v budoucnu skutečně utratit.

Stanovení cílů

To nás přivádí k dalšímu bodu. Kdy chcete utratit peníze? Investovali jste svůj nouzový fond do spořicího účtu, protože potřebujete, aby tam bylo všechno zítra a další den a další. Abyste dosáhli vyššího výnosu než spořicí účet, budete muset riskovat. Budete muset akceptovat, že investice může krátkodobě snížit hodnotu, ale z dlouhodobého hlediska vzrůst. Na opravdu krátkou dobu, jako jeden až tři roky, jsou CD a účty na peněžním trhu dobrou volbou. Bezpečnost je dobrá, ale návratnost je stále skličující. Chci, abyste zvážili vzájemné fondy.

Výběr investic

Podílové fondy sdružují peníze investorů a nakupují akcie, dluhopisy a někdy i jiné druhy investic. Na konci roku rozdělí zisk investorům. Ale podílové fondy mohou podle vás přijít o peníze. Ano, mohou, ale protože toto riziko rozkládají na mnoho různých druhů aktiv, je možnost, že se úplně rozpadnou, vzdálená. Některé z podkladových cenných papírů získaly na hodnotě, zatímco jiné ztratily.

Řízení rizik

Podle Rica Edelmana akciový trh obecně vydělal peníze 70% ze všech let od roku 1926, kdy začaly tyto věci nahrávat. Vydělala peníze 90% z každého pětiletého období, které si lze představit, a 100% z každého 15letého období. Co ti to říká? Říká vám, že pokud je váš časový horizont kratší než asi 15 let, musíte kromě svých akciových podílových fondů mít alespoň nějaký jiný typ fondů. Dluhopisové fondy tomuto účelu dobře slouží. Po dlouhou dobu také získávají úctyhodné výnosy samy o sobě, ale co je důležitější, mají tendenci k cikcaku, když akciové fondy zaostávají. Pokud je váš horizont krátký, řekněme tři až pět let, budete mít více dluhopisů a méně akcií, než když je váš horizont delší, řekněme, deset až 15 let.

Snažím se vám zde říci, že snižujete riziko rozložením investic do velkého počtu různých tříd aktiv, jako jsou akcie a dluhopisy. Ric Edelman doporučuje více než půl tuctu různých druhů investic. Pointa je jednoduchá. Musíte diverzifikovat a nespoléhat se na jediný druh investice. Může se to zdát neintuitivní, ale zavedení určitého rizika může ve skutečnosti zvýšit celkovou bezpečnost vašich investic.

Začínáme je klíčové

To je dobré a dandy, říkáte, ale máte jen pár stovek dolarů na investování. To není problém. IRA mají obvykle nižší minima než běžné zdanitelné účty. 401k plány nemusí mít vůbec minimum. Všichni zprostředkovatelé slev mají online průvodce výběrem prostředků pro téměř jakoukoli představitelnou situaci, takže nedostatek prostředků by vám neměl bránit v zahájení. Klíčové je začít brzy. Pamatujete si, co jsem řekl o složeném úroku dříve, že?

I když nemohu konkrétně doporučit žádné fondy, řeknu, že jsem velkým fanouškem indexových fondů z několika důvodů. Nejprve jsou pasivně spravovány. Nikomu není třeba platit za výběr akcií nebo dluhopisů, do kterých chcete investovat. To je vše na autopilotu. Jsou velmi daňově efektivní, což je důležité zejména mimo důchodové účty odložené na daň. Protože potřebují obchodovat pouze při změně indexu, zřídka prodávají jakékoli cenné papíry, které by mohly vyvolat zdanitelné kapitálové zisky. Mají tendenci šířit širokou síť zahrnující velké množství a rozmanitost cenných papírů. Existují dokonce fondy, které investují do jiných fondů, aby pokryly co největší část trhu. Jeden takový fond může být vše, co potřebujete. Nejlepším důvodem je, že většinu času porazili i nejaktivněji spravované fondy.

Pokud jsou vaše prostředky omezené, další možností je takzvaný fond s cílovým datem. To je dobrá volba, pokud máte na mysli konkrétní účel, jako je koupě domu. Musíte se jen rozhodnout, kdy to chcete udělat, a fond automaticky upraví svoji kombinaci cenných papírů tak, aby odpovídala vašemu časovému rámci.

Nakonec hledejte fondy s „vyváženým“ jménem. Vyvážené fondy obvykle investují do několika tříd aktiv. Často vytvářejí slušné, ale zřídka velkolepé výnosy.

Při výběru fondů jsem již zmínil režijní a správní náklady. Chcete, aby míra čistých výdajů byla co nejnižší, rozhodně nižší než 1%. Podívejte se také na 10letou návratnost. Fondy by upřednostňovaly pohled na nejlepší výkon, ale to je chyba. Velkolepé výnosy za jeden rok nebo dva jsou irelevantní. Chcete konzistenci rok co rok. Desetiletá návratnost vám o tom řekne víc než jakékoli jiné číslo, které najdete. Mimořádná krátkodobá výkonnost je často známkou toho, že fond brzy dosáhne vrcholu. Pak je příliš pozdě na vstup. Zaměřte se na dlouhodobý výkon.

Jako vždy, neváhejte klást otázky nebo psát komentáře níže a já se pokusím najít odpovědi za vás.